新作分享 | 邢鸝 戴茜：探脈“寧波普惠保險發展模式”——基于指標體系評估寧波普惠保險發展實踐

轉載于：中國保險學會｜作者：邢鸝 戴茜｜編輯：于小涵

文章來源：《保險理論與實踐》2026年第1輯

寧波是副省級城市、國家計劃單列市，位于中國大陸東部沿海、長三角南翼，自古為“海上絲綢之路”起點。2024年全市地區生產總值（GDP）達到18147.7億元，居全國城市第11位、浙江省第2位。寧波經濟結構以民營經濟為主體、先進制造業為支撐，吸納了大量靈活就業人員和新市民群體，帶動了教育、醫療、養老及意外等風險保障需求的增長。寧波地處沿海，臺風、洪澇等自然災害頻發，這些災害不僅加劇了居民與企業的風險暴露程度，而且為保險市場和普惠保險的發展提供了迫切且重要的現實需求支撐。

2016年6月，寧波獲批建設全國首個也是唯一一個國家保險創新綜合試驗區，承載著保險領域制度創新“先行先試”的重要任務。自獲批起，寧波聚焦服務國家戰略、經濟發展、民生保障等關鍵領域，先后推出了近350項保險創新項目，包括巨災保險、食品安全責任保險、電梯安全綜合保險等。在普惠保險實踐方面，寧波在普惠保險領域開展了一系列前瞻性探索，積累了具有實踐價值的經驗成果。因此，科學量化評估其普惠保險發展水平，不僅能為全國及其他地區提供借鑒、發揮示范引領作用，更能為寧波打造保險改革市域示范高地奠定理論和實踐基礎。

一、構建中國普惠保險高質量發展指標體系

基于理論基礎、實踐發展以及專家意見，本文根據普惠保險的四個基本原則：可及性（Accessibility）、可負擔性（Affordability）、保障性（Availability）、可持續性（Sustainability），構建了中國普惠保險高質量發展指標體系。該指標體系包括4個一級指標、7個二級指標、9個三級指標（見表1），旨在反映普惠保險發展的地域差異及其影響因素。中國普惠保險高質量發展指標體系通過德爾菲法（Delphi）和層次分析法（AHP）確定了各級指標的權重，并通過“一致性檢驗”驗證了賦權的合理性。

結合當前我國普惠保險的發展階段及數據可得性，本文涉及的普惠保險產品，可大致對標以下五類具體險種與業務線：農業保險、家庭財產保險、小微企業及個體工商戶商業保險（險種涵蓋企財險、出口信用保險、保證保險、責任險及雇主責任險等）、惠民保、養老相關保險（包括老年人壽險、意外險等），該分類與國家金融監督管理總局《關于推進普惠保險高質量發展的指導意見》中有關普惠保險的重點人群和領域形成對應：小微企業及個體工商戶商業保險對應“提升小微企業和個體工商戶等抗風險能力”；農業保險對應“提高農民保險保障水平”和“推動農業保險‘擴面、增品、提標’”；老年群體壽險、意外險對應“加大特定群體保險保障供給力度”；惠民保與家庭財產保險對應“提高城鎮低收入等群體保險保障水平”。需說明的是，盡管上述監管分類基于普惠保險目標群體，但受現階段行業發展限制，部分險種的數據統計仍不完善，因此暫未被納入本文的測算范圍，后續將待統計制度進一步健全后，再補充完善相關數據與分析。

本文首先分析了全國31個省、自治區、直轄市以及寧波市的相關原始數據的分布情況，并根據數據特點進行了相關預處理，包括縮尾處理（Winsorization），即將數據分布中“尾部”的異常值（過高或過低）替換為預先設定的分位數值，讓數據范圍聚焦于中間絕大多數樣本的分布區間，平衡數據真實性與分析穩定性，我們在數據預處理中使用“以90%分位數為最大值、3%分位數為最小值”的方式；無量綱化處理，通過數學變換消除數據單位和量級差異，核心目的是讓不同維度、不同量級的指標（如普惠保險密度、承保利潤率、普惠保險深度）具備可比較性，避免因單位或數值大小導致分析偏差，本文采用Min-Max歸一化方法：

原始數據均來自以下渠道。

第一，全國數據：中國統計年鑒、國家數據庫；中國保險統計年鑒、中國保險行業協會；Wind宏觀數據庫行業數據。

第二，寧波數據：寧波統計年鑒。

通過應用中國普惠保險高質量發展指標體系，本文對寧波和全國普惠保險發展情況和指數進行了測算和對比。

二、寧波普惠保險發展實踐和特點

近年來，寧波市保險市場呈波動上升態勢（見圖1）。2019—2024年，原保險保費收入由375.8億元增長至557.4億元，年均復合增長率約為8.16%。其中，2024年實現顯著躍升，同比增長22.5%，占GDP比重為3.07%，提供風險保障71.9萬億元。

分險種看，財產險保費收入由2019年的165.55億元增長至2024年的209.6億元，人身險保費收入由210億元增至348億元，主要由壽險保費快速上升帶動。然而，在保費收入結構上，寧波人身險保費收入占比僅為62.4%，低于全省和全國水平，這可能與寧波產業結構中制造業比例較高、對財產保險需求較大有關。隨著經濟的進一步發展、居民風險意識不斷提高，以及老齡化趨勢，寧波市居民對人身險的需求有望進一步釋放。

總體來看，寧波保險業已初步形成穩健發展、保障功能增強的市場格局。與此同時，依托政策引導與市場化運作相結合的機制，在普惠保險發展方面，寧波也形成了覆蓋城鄉、重點產業、分層保障的產品體系（見表2）。

1.農業保險

近年來，寧波市積極探索“政策引領+產品創新+科技賦能+服務提質”的農險新生態，持續在特色農產品保險方面進行政策和產品創新，陸續推出了楊梅氣象指數保險、畜禽飼料成本期貨保險、抗疫保供蔬菜價格指數保險等。截至2024年底，寧波已形成種植業、畜牧業、林特業、漁業、農業設施設備及其他涉農行業六大產業領域、45項保險品類、共135個險種的產品體系，其中48個險種為全國、全省首創。2024年，寧波市政策性農業保險保費規模（不含漁業）約為4.87億元，為全市9.38萬戶（次）農戶提供176億元的風險保障，農業保險深度約為1.26%，保險密度為1078元，顯著降低農戶風險，筑牢糧食生產基礎。

2. 普惠家財險

2023年6月，寧波市普惠型家庭生活保險“甬家?！闭缴暇€，由寧波市地方金融監督管理局等政府部門聯合指導，太保財險、人保財險等6家機構共同承保。“甬家?！备采w家庭財產保障（如火災、燃氣爆炸等），家庭責任保障（火災爆炸三者責任、高空墜物責任、管道爆裂責任等）和家庭意外保障（涵蓋用電意外、燃氣意外、動物致害意外等）以及暴雨、暴風等13種自然災害導致的家庭財產損失?！梆冶！痹趥鹘y家庭財產保險的基礎上，提供用電安全檢測、油煙機清洗等7項風險減量服務。根據保險標的及保障范圍，“甬家保”設計了3種不同的保障方案。最基礎的版本為59元/年，提供110萬元的保障。 2023年，“甬家保”共惠及6萬多戶家庭。

3. 小微企業及個體工商戶商業保險

小微企業與個體工商戶商業保險是針對兩類市場主體經營過程中面臨的各類風險量身設計的保險產品，其核心特點可概括為“低保費門檻、全風險覆蓋、高投保靈活度”，精準匹配小微企業與個體工商戶經營需求與成本承受能力。

針對小微企業和個體工商戶的常見的商業保險產品包括企業財產保險、雇主責任保險、公眾責任保險、出口信用保險等。2009年，寧波市發放首筆城鄉小額貸款保證保險，解決小微企業資金短缺問題。2016年，寧波市開啟政策性小微企業財產保險項目試點，2022年，鄞州區啟動第三輪政策型小微企業財產保險項目，保費為每年每家4000元，區財政承擔部分保費（對小升規企業和科技企業，財政補貼2740元，企業承擔1260元；對其他小微企業，區財政補貼2500元，企業承擔1500元）。小微企業財產險保障水災、火災、爆炸等事故，單戶企業累計最高賠付額為50萬元。海曙區鼓勵企業多年一次投保，財政補助比例最高可達80%。

2021年，為支持外貿型小微企業出口業務，寧波市通過搭建小微統保平臺，中國信保寧波分公司、中國人保寧波分公司和中國太保寧波分公司入駐，為有出口實績且出口金額在800萬美元（含）以下的小微企業提供出口信用保險保單。2024年，寧波市人民政府口岸辦公室聯合中國信保寧波分公司建設“單一窗口”信保專區，全年累計助力 5690 家企業通過“單一窗口”順利完成投保手續，實現了除服務貿易小微外的保單全覆蓋。涉及企業累計出口額達 115.7 億美元，為中小微外貿企業可持續發展注入了強大動力。

4. 普惠醫療保險

寧波市普惠型商業補充醫療保險“天一甬寧保”于2021年上線，作為多層次醫療保障體系的重要組成部分，“天一甬寧保”向全市基礎醫保參保人員開放，旨在對基本醫療保險進行補充。2021年，寧波市地方金融監管局、市醫保局遴選出10家保險公司共同承保，保費定為139元/人/年， 并支持醫保個人賬戶直接支付。

經過四年多的發展，“天一甬寧?！备采w率逐年提高，2024年已達49%，共407.4萬人參保。“天一甬寧?！本哂猩虡I屬性和普惠定位的雙重屬性，自上線以來，“天一甬寧?！崩塾媴⒈Ｈ舜谓?300萬，總賠付金額超過13億元。

寧波為低收入農戶群體推出了“低收入農戶綜合保險”，該政策性保險由市、區（縣、市）兩級財政幫扶資金承擔保費，由商業保險機構承辦，為低收入農戶提供醫療補充救助，設定賠付率不低于95%。2024年，寧波市低收入農戶綜合性保險投保6萬余人，在理賠方面，有1.99萬人次獲賠，理賠金額約為1500萬元，大大緩解了低收入農戶就醫壓力。

5. 老年群體保險（老年人壽險、意外險）

對于老年群體而言，保險對生活穩定和家庭經濟安全起到了不可或缺的支撐作用。2018年12月， 寧波市民政局等六部門印發《關于開展老年人意外傷害保險工作的實施意見》，以政府引導、市場運作、社會責任、投保自愿為基本原則，推進老年人意外險模式， 為寧波籍60周歲（含） 以上老年人提供人身意外保障。對于80周歲及以上老年人等，保費由市、區縣（市）政府全額補助。

2025年7月，寧波市民政局、財政局、寧波金融監管局印發《寧波市2025年為70周歲以上戶籍老年人購買意外傷害保險工作的實施方案》，將補助范圍擴大至70周歲及以上的寧波戶籍老年人。

可以看到，寧波市普惠保險項目的服務對象與風險覆蓋領域已較為全面：從一老一小的醫療健康到銀齡晚景的照護養老，從農業生產到小微企業經營，實現了風險保障的多維度、全鏈條和廣覆蓋。

三、寧波市普惠保險發展評估結果分析

應用中國普惠保險高質量發展指標體系評估結果顯示，2019—2023年，全國和寧波市普惠保險高質量發展指數均呈穩步上升趨勢，其中，寧波市的表現尤為突出，從2019年的68分提高至2023年的84分（滿分100分）（見圖2）。這說明近年來，寧波市依托國家保險綜合創新試驗區的優勢，在普惠保險領域持續創新，其發展成效在可及性、可負擔性、保障性、可持續性四大核心維度均表現突出：從“買得到”的全域廣泛覆蓋到“買得起”的親民定價托底，再到“賠得滿意”的精準保障提質，最終實現“商業社會可持續”的模式閉環，構建起普惠保險高質量發展的“寧波模式”。這一模式并非單一環節的創新，而是通過不同維度的協同聯動，將“普惠”從理念轉化為可落地、可復制的示范模式。

從中國普惠保險高質量發展指標體系的四個具體維度來看（見圖3和圖4），2019年，寧波市在“可及性”（25分/25分）和“可持續性”（17.5分/25分）兩個維度均遠高于全國平均水平（均為10分），“保障性”（15分/25分）與全國整體水平基本持平，“可負擔性”（11分/25分）則不及全國平均水平（13分）。2023年，寧波市普惠保險的“可及性”與“可持續性”仍表現優秀，“可負擔性”（17分）和“保障性”（18分）得分增長幅度較大，其中“可負擔性”已達到全國平均水平（17分） 。寧波市普惠保險在“可及性”和“可持續性”方面始終保持較高水平，而全國普惠保險整體發展則呈現“可負擔性”和“保障性”表現更佳的特征。這反映出國家政策通過頂層設計和監管引導，讓保險“買得起（可負擔性）”和“賠得滿意（保障性）”成為現實，是推動保險業從保障“少數人”走向服務“大多數人”的關鍵驅動力。

從構成四個維度的具體指標來看（見圖5），寧波2019年的9個三級指標中，普惠保險強度（可負擔性維度）和保險補償強度指標（保障性維度）的得分相對較低（圖5中數據為各三級指標得分與滿分的比率）。其中，由于寧波市中低收入群體的人均可支配收入較高（居全國第三，僅次于上海和北京），其普惠保險強度受此影響而較低。這說明對于寧波市普惠保險目標群體而言，普惠保險保費占收入比重較低，同時寧波普惠保險密度得分高（即普惠保險強度計算公式中的分子較大），意味著人均保費支出處于合理范圍內，但該指標仍處于較低水平，進一步表明寧波普惠保險產品的定價可能相對偏低。以普惠健康險為例，由于普惠保險以“?；?、廣覆蓋”為目標，保費定價遠低于商業健康險或壽險，其定價通常不與個人健康狀況強掛鉤，而是采用團體定價或統一定價，這會拉低單份保費金額，雖有助于擴大覆蓋率，但對于寧波這樣普惠保險發展較好、經濟發展水平較高的地區而言，過低的保費定價可能不利于保險產品的持續運營，特別是一些通過政府補貼達到盈虧平衡的普惠保險產品，定價過低可能帶來擠出效應，扭曲正常的市場環境， 一旦補貼政策停止，消費者可能由于價格落差而停止購買市場中的其他同類保險產品。

在保險補償強度方面，較低的得分表明寧波普惠保險賠付占中低收入群體消費支出的比重偏低，這一方面是由于寧波中低收入群體的人均消費支出處于較高水平，另一方面可能受到保費偏低的影響，若普惠保險產品的保費太低，為了達到可持續運營的目標，保險機構仍需要遵循風險定價原則和大數法則，導致能提供的保障和賠付水平可能也會偏低。從普惠保險強度和保險補償強度這兩個指標的各自表現與聯動，可以發現寧波普惠保險發展存在的一些問題。因此，根據指標結果提示，寧波或許可以在優化保障責任的基礎上，適當提高其普惠保險保費水平，使保障水平和可負擔性達到更優平衡。

相較于2019年，除三個滿分指標外，2023年寧波指數在“普惠保險強度”“保險補償強度”“客戶滿意度”“承保利潤率”“金融素養”和“普惠保險深度”六個指標上的得分與實際數據均有所提高（見圖6）。

以中國普惠保險高質量發展指標體系衡量寧波市和全國普惠保險的發展水平，反映出寧波市普惠保險發展具有以下優勢。

第一 ，普及程度較高。普惠保險的人均保費支出和投保便捷程度都較高，普惠保險能夠很輕松地“買得到”。

第二，可持續性較強。寧波模式堅持政策引導與市場主導相結合，普惠保險既具備商業層面的可持續性，也兼顧社會經濟價值的實現，做到了“走得遠”。

寧波普惠保險發展模式優勢鮮明、保障適度，雖在普惠保險強度、補償強度等細化維度存在優化空間，但覆蓋面廣、商業和社會價值雙優的特點值得全國其他地區學習，其綜合實力仍凸顯“國家保險創新綜合試驗區”的示范引領作用。

四、寧波亟須打造普惠保險

“寧波模式”2.0版本

寧波普惠保險整體呈現“核心維度領先、潛力領域清晰”的高質量發展態勢，即可及性與可持續性兩大關鍵指標處于全國優秀水平，可負擔性與保障性表現良好。在此基礎上，寧波要聚焦商業力、科技力、政策力、需求拉動力的深度協同，打造“寧波模式”2.0版本，讓普惠保險從“有保障”向“好保障”跨越。本文提出以下發展建議。

一是差異化定價與普惠性的平衡。在保持普惠保險普惠性的同時，根據目標群體的特征，實施差異化定價，既要避免因過度追求風險精準定價而將高風險人群排除在外，也要避免過度追求公平而失去效率。根據保險精算原理，較低水平的保費所對應的保障責任（包括保險金額、免賠額和賠付比例）必定會受到限制。例如，寧波普惠保險產品均價在“百元級”，僅占本地居民人均可支配收入的0.1%~0.3%。2024年度“天一甬寧?！比∠思韧Y患者和非既往癥患者的賠付比例區分，雖然將6000~20000元費用段的賠付比例統一提高到30%，但20000元以上費用段賠付比例由原來40%和80%統一調整為60%，這一調整意味著相對高額費用的賠付比例下降。此外，2024年度“天一甬寧保”異地就醫報銷比例降低，使部分參保人在異地就醫時的實際報銷金額減少。這些調整沒有影響保費價格，但在整體上影響了投保群體的保障水平。由此可見，保費水平與保障責任是緊密掛鉤的。寧波應在業已達成“買得起”這一目標的基礎上，使普惠保險“買得值”，繼續著力提升普惠保險產品的性價比，更好地滿足居民的保障需求。

二是探索多元化資金來源?？商剿髡a貼、社會捐贈、公益基金等多元化資金來源，降低對單一資金來源的依賴。如政府可通過保費補貼、稅收優惠等方式支持普惠保險發展；慈善組織和企業可通過捐贈等方式參與普惠保險項目。其中，對公益組織支持普惠保險的關注亟須加強。公益組織作為連接政府、市場與弱勢群體的重要橋梁，在支持普惠保險發展中具備優勢：其扎根基層的服務網絡能精準觸達目標群體，長期積累的信任基礎可降低保險推廣的溝通成本，非營利屬性更與普惠保險的“普惠性”高度契合。近年來，社會企業、公益創投、社會影響力投資等新型公益形態持續涌現，均強調市場化運作與規?；?。保險業的使命擔當和責任意識與之契合，尤其是普惠保險聚焦傳統商業保險覆蓋不足的弱勢群體、特殊人群等領域，為公益機構提供了發揮獨特價值的空間。

三是加強普惠保險宣傳和教育，提升金融健康。目前，寧波市普惠保險的覆蓋程度仍有提升空間，可通過多種渠道和方式，加強普惠保險知識宣傳和教育，提高公眾對普惠保險的認知和接受度，擴大普惠保險的覆蓋面。同時，構建居民和企業的金融健康指數，對保障缺口、風險敞口等進行測算，提高公眾普惠保險意識和參與度。

THE END

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