“活得有尊嚴(yán)、被照護(hù)”，未來三年推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)制度面臨哪些挑戰(zhàn)？

3月25日，《關(guān)于加快建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度的意見》（以下簡稱《意見》）發(fā)布，意味著我國長護(hù)險(xiǎn)制度正式從局部試點(diǎn)邁入全面實(shí)施新階段。

用3年左右時(shí)間，基本建立適應(yīng)我國基本國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，到2028年底，這項(xiàng)制度要在全國基本上全面覆蓋。

在業(yè)內(nèi)看來，未來三年地方推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)制度最大的挑戰(zhàn)有哪些？長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是否有國際經(jīng)驗(yàn)可借鑒？商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)探索能否起到補(bǔ)充、甚至替代效用？就此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者近日采訪了業(yè)內(nèi)人士尋求答案。

解決“有服務(wù)”與“好服務(wù)”矛盾業(yè)內(nèi)：建立護(hù)理機(jī)構(gòu)的“分級(jí)分類”管理制度

中國老齡事業(yè)發(fā)展基金會(huì)發(fā)布的《2024養(yǎng)老護(hù)理員職業(yè)現(xiàn)狀調(diào)查研究報(bào)告》顯示，我國養(yǎng)老護(hù)理員供給缺口達(dá)550萬，初中學(xué)歷護(hù)理員占比56.13%，本科及以上學(xué)歷僅占2.93%。全國政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長金李對(duì)外表示，隨著60歲及以上人口達(dá)3.23億、失能失智老年人超4500萬，“一人失能、全家失衡”的情況并不少見，專業(yè)護(hù)理短缺已成為健全失能失智老年人照護(hù)體系的最大挑戰(zhàn)。

國家醫(yī)保局醫(yī)藥服務(wù)管理司司長黃心宇介紹稱，長期照護(hù)師是伴隨著長期護(hù)理保險(xiǎn)制度建立成長起來的新職業(yè)，是長期護(hù)理保險(xiǎn)制度平穩(wěn)發(fā)展的一個(gè)重要支撐。2025年，全國長期照護(hù)師已經(jīng)超過1萬人，基本實(shí)現(xiàn)各個(gè)省、自治區(qū)、直轄市都有持證上崗的長期照護(hù)師。黃心宇指出，通過推動(dòng)建立專業(yè)化職業(yè)化服務(wù)隊(duì)伍，可以破解長護(hù)險(xiǎn)基金買不到服務(wù)、買不到優(yōu)質(zhì)服務(wù)的難題。

在北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生看來，未來三年地方推進(jìn)長護(hù)險(xiǎn)制度，最大的挑戰(zhàn)仍然集中在“可持續(xù)性與可操作性”的平衡上，具體體現(xiàn)在籌資機(jī)制的落地難度較大、服務(wù)供給體系仍存在短板、失能評(píng)估與精細(xì)化管理的挑戰(zhàn)較為突出。“尤其在基層和農(nóng)村地區(qū)，專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)不足、護(hù)理人員供給緊張、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題，將直接制約制度的實(shí)際覆蓋效果。”

作為政策性長期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，太保壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)介紹：“我們是行業(yè)內(nèi)首家設(shè)立專門負(fù)責(zé)長護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的普惠業(yè)務(wù)部的保險(xiǎn)公司，建立了覆蓋失能評(píng)估、稽核監(jiān)督、費(fèi)用結(jié)算的全流程操作規(guī)范。核心舉措還包括組建獨(dú)立精算團(tuán)隊(duì)，研發(fā)長護(hù)險(xiǎn)專屬測算模型，實(shí)現(xiàn)基金運(yùn)行的滾動(dòng)預(yù)測與動(dòng)態(tài)管理。”

對(duì)于解決“有服務(wù)”與“好服務(wù)”的矛盾，上述人士稱，需重構(gòu)服務(wù)供給的激勵(lì)相容機(jī)制：建立護(hù)理機(jī)構(gòu)的“分級(jí)分類”管理制度，對(duì)連鎖化、品牌化的機(jī)構(gòu)給予政策傾斜，淘汰“小散亂”作坊式機(jī)構(gòu)。同時(shí)，將支付與護(hù)理員薪酬掛鉤，提升職業(yè)吸引力，破解當(dāng)前護(hù)理員平均月薪4000元、流失率超30%的困境。

同時(shí)，在監(jiān)管端構(gòu)建“物聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)監(jiān)管”的透明化體系。據(jù)了解，太保正在試點(diǎn)將毫米波雷達(dá)、可穿戴設(shè)備等IoT（物聯(lián)網(wǎng)）數(shù)據(jù)接入監(jiān)管平臺(tái)，通過分析老人活動(dòng)軌跡、生命體征數(shù)據(jù)，反向驗(yàn)證護(hù)理服務(wù)的真實(shí)性與有效性。

國際經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的核心啟示：長護(hù)險(xiǎn)須在可持續(xù)邊界內(nèi)審慎推進(jìn)

從海外市場案例來看，德國于1995年成立了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，采取“社保為主，私保為輔”的雙源支付體系，同時(shí)家庭自費(fèi)占德國護(hù)理行業(yè)的比例顯著較高。2023年，法定長護(hù)險(xiǎn)支出規(guī)模為340億歐元，占行業(yè)整體支出41%，1995年至2023年CAGR為13.3%，顯著高于行業(yè)整體增速（5.7%）。按細(xì)分行業(yè)來看，2023年法定長護(hù)險(xiǎn)分別占居家護(hù)理、機(jī)構(gòu)/社區(qū)護(hù)理的34%、47%。

日本于2000年建立了獨(dú)立于醫(yī)保體系的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，是日本護(hù)理行業(yè)最大的支付方，2021年基金支出占行業(yè)總支出的比例高達(dá)89.5%。2000年到2021年，日本長護(hù)險(xiǎn)基金收入CAGR（復(fù)合年均增長率）為5.6%，支出CAGR為5.7%。從結(jié)余來看，每一年長護(hù)險(xiǎn)基金均實(shí)現(xiàn)正結(jié)余，當(dāng)年結(jié)余率保持在2%~3%。

美國并未成立單獨(dú)的長期護(hù)理險(xiǎn)，Medicaid（美國最大的醫(yī)療安全網(wǎng)保障項(xiàng)目）是美國護(hù)理行業(yè)最大的支付方，2022年支出規(guī)模為1678億美元，占行業(yè)整體支出的43%。

朱俊生表示，從國際經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)來看，長期護(hù)理保險(xiǎn)在快速擴(kuò)張過程中，需要高度警惕財(cái)務(wù)可持續(xù)性問題。多國實(shí)踐表明，長期護(hù)理具有“高發(fā)生概率+高持續(xù)支出+強(qiáng)剛性需求”的特征，一旦制度覆蓋面擴(kuò)大、待遇承諾固化，而籌資與支出約束機(jī)制不完善，極易出現(xiàn)基金失衡甚至制度調(diào)整的被動(dòng)局面。

一方面，部分國家在制度初期對(duì)失能率、護(hù)理成本和壽命延長趨勢估計(jì)偏樂觀，導(dǎo)致支出增長長期快于籌資增長。長期護(hù)理支出占GDP比重持續(xù)攀升，不得不通過提高繳費(fèi)率、壓縮待遇或強(qiáng)化資格審核來進(jìn)行再平衡。這一教訓(xùn)提示，長護(hù)險(xiǎn)必須堅(jiān)持“精算先行、動(dòng)態(tài)調(diào)整”的原則，避免過度承諾。

另一方面，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)的發(fā)展也提供了重要教訓(xùn)。以美國為代表，傳統(tǒng)商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)曾因定價(jià)不足、利率下行和理賠率上升而出現(xiàn)大面積虧損，市場規(guī)模明顯收縮，最終轉(zhuǎn)向“壽險(xiǎn)+護(hù)理責(zé)任”的混合型產(chǎn)品。這表明，長期護(hù)理風(fēng)險(xiǎn)具有顯著的不確定性和長期性，單一主體難以完全承擔(dān)，需要通過多元分擔(dān)與機(jī)制設(shè)計(jì)來對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

在朱俊生看來，結(jié)合我國當(dāng)前制度設(shè)計(jì)，本次《意見》已體現(xiàn)出較強(qiáng)的審慎導(dǎo)向，例如明確“以收定支、收支平衡”、將費(fèi)率控制在0.3%左右、實(shí)行差別化待遇和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制等，這些都是吸收國際經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后的制度約束安排。但他強(qiáng)調(diào)，在實(shí)際推進(jìn)中，仍需重點(diǎn)把握三點(diǎn)：一是堅(jiān)持多元籌資結(jié)構(gòu)，避免過度依賴單一資金來源；二是強(qiáng)化失能評(píng)估與支付精度，防止道德風(fēng)險(xiǎn)與過度使用；三是積極推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)參與，通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與精算能力提升制度韌性。

險(xiǎn)企積極推出商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)政策性“保基本”，商業(yè)性“補(bǔ)缺口”

商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)能否起到對(duì)政策性長護(hù)險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，甚至替代作用？以德國市場為例，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)2023年支出規(guī)模為14億歐元，占行業(yè)整體支出2%，1995年至2023年CAGR為16.2%，顯著高于行業(yè)整體增速（5.7%）。按細(xì)分行業(yè)來看，2023年商保分別占居家護(hù)理、機(jī)構(gòu)/社區(qū)護(hù)理的1%、2%。

對(duì)于政策性長護(hù)險(xiǎn)和商業(yè)性長護(hù)險(xiǎn)，朱俊生認(rèn)為，兩者總體上是“分層互補(bǔ)”而非直接沖突。此次《意見》明確，社會(huì)長護(hù)險(xiǎn)定位于“保障基本”，重點(diǎn)覆蓋重度失能人群和基礎(chǔ)護(hù)理需求，強(qiáng)調(diào)公平性與普惠性；而商業(yè)保險(xiǎn)則更多面向差異化需求，提供更高保障水平、更廣服務(wù)范圍或更靈活的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

從國際經(jīng)驗(yàn)看，成熟的長期護(hù)理保障體系通常呈現(xiàn)“社會(huì)保險(xiǎn)+商業(yè)補(bǔ)充”的多層結(jié)構(gòu)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，制度全面鋪開反而可能帶來新的發(fā)展空間：一方面可參與經(jīng)辦與服務(wù)體系建設(shè)，另一方面也可開發(fā)補(bǔ)充型產(chǎn)品，滿足中高收入群體或更高品質(zhì)護(hù)理需求。因此，兩者關(guān)系更接近“基礎(chǔ)保障+市場補(bǔ)充”的協(xié)同格局。

記者注意到，目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司已積極嘗試商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，除了保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)公司還提供長期護(hù)理服務(wù)權(quán)益，如門診預(yù)約、陪診、居家康護(hù)評(píng)估、居家康護(hù)協(xié)調(diào)、康護(hù)硬件（含指導(dǎo)）、康復(fù)營養(yǎng)指導(dǎo)、失能護(hù)理機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)等多種服務(wù)。

太保壽險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人在受訪時(shí)表示，政策性長護(hù)險(xiǎn)定位“保基本、廣覆蓋”，實(shí)現(xiàn)兜底作用，但失能老人對(duì)于高品質(zhì)、個(gè)性化護(hù)理保障和照護(hù)需求日益增長，這正是商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)力空間。太保壽險(xiǎn)推出了系列商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，保額更高、設(shè)計(jì)更靈活，有效分散“一人失能、全家失衡”風(fēng)險(xiǎn)。

稅優(yōu)政策是激發(fā)商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)需求的有效手段。2023年7月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于適用商業(yè)健康保險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策產(chǎn)品有關(guān)事項(xiàng)的通知》，產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到商業(yè)健康保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)，讓群眾有更多選擇。政策發(fā)布后，頭部險(xiǎn)企紛紛開發(fā)了相應(yīng)的稅優(yōu)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品。

在保險(xiǎn)人士看來，鑒于商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計(jì)的更大彈性，隨著居民養(yǎng)老理念的完善和護(hù)理需求的釋放，商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展將逐步提速，未來空間巨大。