北京在全國首推“智駕險”，各車企智駕水平要“露底”？

現在新車上市，智能駕駛輔助已經成為重要“賣點”。但是消費者買車的時候，會想這么一個問題：當你打開輔助駕駛，車子萬一撞了，算誰的？保險公司賠不賠？

這是保險難題，但同時也是商機。

日前，北京金融監管局放了個大招：北京將在全國率先推出智能網聯新能源汽車商業保險，也就是專門給“智駕”用的保險產品。雖然現在具體保險還沒有開始，但是相關消息一出就引發廣泛關注。

為什么非要搞個“智駕險”？

其實隨著汽車智能化快速發展，現在的車險已經明顯落后汽車的新形態。

咱們現在的車險，條款里寫的都是“駕駛人”“駕駛員”“駕駛行為”，默認事故責任主體是人。可智能駕駛一上來，事情就復雜了：事故原因可能是傳感器沒識別到障礙物，也可能是算法判斷失誤，甚至可能是車載系統升級后出了bug……這些鍋，該誰背？現有保險里找不著對應條款。

北京金融監管局就明確表示：“智能駕駛改變了交通事故的風險因素、場景及損失形態，現有車險已經不能準確適配。”

最顯著的區別在于，以前保險公司只需要搞清楚“人有沒有違章”，現在得搞清楚“是人的問題還是系統的問題”，這在底層邏輯方面就發生根本改變。

所以這次北京率先在全國推出智能駕駛商業保險專屬產品，核心就是明確把“使用智能駕駛導致的交通事故風險”明明白白寫進保單里。從L2（輔助駕駛）到L4（高度自動駕駛），所有級別統一適配，覆蓋全場景。

智駕保險市場有多大？

先說結論：這可能是未來十年車險市場最大的增量。

現在L2級輔助駕駛的滲透率已經超過40%了，現在無論是新能源車還是燃油車，新上市車型幾乎全部搭載智駕功能，因此高階智駕滲透率一定會持續上漲。

有機構預測，到2030年中國智能網聯汽車保險市場規模能到千億級別。一位保險行業人士表示：“智駕險不是車險的升級版，而是一個新險種。可能涉及車企、軟件商、硬件供應商一堆主體，雖然復雜但創新的空間也大了。”

更關鍵的是，北京金融監管局明確表示，支持“有意愿、有條件、有能力的汽車企業”參與先行先試。這意味著車企可以和保險公司深度綁定，用真實的行車數據來做風險定價——誰的智駕系統更安全，誰的保費就更低，這對車企來說，可是真正實力體現。

現在有些車企，賣車的時候會送一份“智駕責任險”，號稱“開輔助駕駛出事，我們兜底”。但兩者有本質區別。

車企送的保障其實是“自家承諾”。責任怎么定、賠不賠、賠多少，都是車企說了算，沒有統一的行業標準，也沒有監管背書。而且，這種承諾能不能兌現，兌現不了處罰措施，都難以明確。

但北京要推的專屬保險不一樣。它是保險機構開發的、監管部門備案的標準化金融產品，有法律效力，有監管兜底。保障范圍也更廣，L2到L4全級別覆蓋，而不是只保特定場景。

用業內人士的話說：“車企的保障可以當增值服務，但替代不了真正的保險。只有通過專業的保險機構進行風險定價，才能真正獲得相關權益保障。”

智駕險落地后的“衍生效果”

智駕險落地后，還會帶來一個意想不到的效果：誰家智駕好，數據說了算

這可能是最值得關注的一點。

保險的本質是風險定價，而定價的前提是數據。專屬產品一旦推開，保險公司手里會積累大量真實世界的智駕事故數據——什么車型、什么系統、什么場景下出的問題，全部有據可查。

這些數據經過脫敏分析后，就會形成一份“智駕安全圖譜”。哪家車企的智駕系統更靠譜？哪個品牌的事故率更低？以后都不是靠嘴說，而是靠數據說話。

“很多網友特別關注這個，智駕保險的數據直接就能反映出不同車型的智駕水平，其實車企也特別關心。”一位汽車業內人士表示“這等于引入了一個第三方評價機制，車企想賣得好，就得把智駕系統做得更安全。”

對消費者來說，以后買車的時候，智駕險的保費也會成為一個參考指標。安全性高的車，保費便宜；事故率高的車，保費貴——市場會用腳投票。

雖然有了智駕險，但是北京金融監管局專門強調了一句話：“智能駕駛保險不能誤解為萬能保險。”意思說得很清楚：對于L2、L3級別車輛，車載輔助駕駛系統不能代替駕駛人成為駕駛主體。激活了輔助駕駛功能，安全責任還是駕駛員。

也就是說買了智駕險，不代表可以開著輔助駕駛在車上睡覺。保險只負責幫你賠錢，但事故的責任認定，該是誰的還是誰的。北京金融監管局表示：“安全駕駛始終是每個駕駛人的第一責任。”

從“北京樣板”到全國推廣

北京這次搞的智駕險，走的是一條“先行先試”的路子。

按照規劃，初期主要面向在北京買新能源新車的車主，L2級別的車可以選擇買專屬產品或者現有車險。L3、L4級別的測試車和正式上路車輛，也都能適用。后續隨著數據積累和經驗成熟，會逐步擴大范圍，讓更多車主能買到。

中國保險行業協會也在同步發力，組織行業力量集中開發專屬產品，爭取在概念定義、條款表述、保障內容上形成統一標準。

對于全國其他城市來說，北京的探索就是一個“樣板間”。智駕時代已經來了，保險基礎設施得跟上。誰能先把這套體系跑通，誰就能在未來千億級的市場里占據先機。

從“人開車”到“車輔助人開”，從傳統車險到智駕險，這不僅僅是保險產品的迭代，更是整個風險治理邏輯的重構。

對于普通車主來說，期待的就是一件事：這個產品趕緊落地，以后開輔助駕駛出門，心里能踏實點。可以預計，有險可依對于新車市場，也將會起到明顯帶動作用。