普惠金融案例 | 成都金控小貸：堅守普惠初心 深耕金融末梢

公司背景：

立足蓉城土壤 聚焦群體需求

成都市金控小額貸款股份有限公司（以下簡稱“金控小貸公司”）成立于2010年，由成都交子金融控股集團有限公司主發起設立，系國有全資小額貸款公司，注冊資本金人民幣5億元。自成立以來，公司累計發放貸款近95億元，服務客戶數量逾7000名，始終以扎根成都、服務本地為發展底色。

作為西部經濟中心，成都小微企業密集、個體工商戶活躍，縣域經濟特色鮮明，城鄉融合進程持續加快。但在這片充滿活力的市場中，小微企業、農戶、新市民等群體的金融需求常因經營規模小、抵押物不足、財務信息不夠完善等問題，難以被傳統金融服務充分覆蓋，面臨融資難、融資貴的困境。

基于對本地市場的深度洞察，金控小貸公司錨定“小額分散、服務普惠”方向，將業務觸角從中心城區逐步延伸至區縣鄉鎮。2018年起，公司主動轉型發展普惠型信貸產品，結合成都市重點產業園區發展、民營經濟活力培育及消費領域升級需求，緊扣金融“五篇大文章”要求，持續豐富完善“交子系”普惠金融產品體系，著力提升服務實體經濟質效。服務區域延伸至成都周邊新津、邛崍、簡陽、金堂等多個區縣，縣市新城客戶覆蓋率超60%。旨在通過精準化、差異化服務，打通金融服務“最后一公里”，讓普惠金融惠及更多群體。

創新舉措：

鍛造產品矩陣 推進數字轉型

01

構建特色產品體系

公司以破解金融排斥為核心，緊扣不同群體的差異化需求，精心構建起層次清晰、精準觸達的“交子”系列產品矩陣。目前形成的三大系列共7款標準化產品，既各有側重又協同發力，共同織就覆蓋廣泛的普惠金融服務網絡——從經營主體到個人消費，從城市到鄉村，讓金融服務既扎根實體經濟土壤，又深度融入區域發展脈動。

“交子生意金”系列聚焦個體工商戶、農戶等經營群體的融資痛點，以“好易貸”、“多易貸”兩款產品為核心，采用個人住房抵押為主要擔保方式。針對該類客戶“用款急、頻次高、周期短”的經營特性，通過簡化審批流程、壓縮放款時效，解決其采購周轉、設備更新等即時資金需求，成為縣域商鋪、煙火市集、田間地頭經營者的 “經營后盾”。

“交子心意金”系列針對個人消費者與新市民融入需求，四款產品形成互補覆蓋：“聚好貸”作為全流程數字化信用貸款產品，現已完成自主申貸、自動審批、線上簽約等功能迭代，為新市民創業啟動、技能培訓等提供便捷資金支持；“家電貸”“家裝貸”“車主貸”則深度對接“以舊換新”消費政策，從家電升級到家居改造再到車輛置換，帶動家庭升級消費，讓普惠金融延伸至民生消費各場景。

“交子滿意金”系列瞄準小微民營企業“輕資產、缺抵押、賬款周轉難”的核心困境，推出基于核心企業信用的商票質押產品——“票速貸”。該產品主要依托核心企業的信用背書，將小微民營企業持有的商票轉化為即時可用的經營資金，為缺乏傳統融資條件的小微民營企業開辟了全新融資渠道。有力支持了小微民營企業維持日常運營、擴大生產規模，成為其穩健發展的“金融助推器”。

02

科技賦能業務發展

金控小貸公司緊跟時代步伐，依托先進的金融科技手段，精心打造個性化MCRS業務系統，實現業務流程的智能化升級。該系統由公司自主研發，擁有完全自主知識產權，具備自主可控的持續迭代能力。自2019年8月首次上線運行，經過5年的不斷升級與優化，已覆蓋客戶、綜合管理、貸款、結算、資金、風控、合規等多個功能模塊，通過數字技術手段賦能經營決策、資源配置、業務改造、風險管理、產品研發等各個環節。

2025年，公司全力推進貸款業務數字化轉型，成為省內首家成功接入“銀政通”系統的小貸公司。該平臺是由人民銀行四川省分行營管部與成都本地主管部門聯合打造的線上政務-金融協同平臺，此前專供商業銀行使用。接入該系統后，公司實現了線上辦抵解抵功能，登記時效從1天縮短至2小時，客戶無需線下跑腿，通過手機端即可完成辦理，真正實現“數據多跑路，客戶少跑腿”。

03

筑牢網絡安全服務

在網絡信息安全方面，金控小貸公司始終將數據安全與系統穩定置于核心位置，安全實踐深度對標國家級標準——公安部信息系統安全等級保護第三級備案。這一備案作為非銀金融機構信息系統的重要安全基準，涵蓋數據加密、訪問控制、應急響應等多維度要求，在金融行業中屬于較高安全等級認證，其嚴格性不僅直接關聯信息系統抵御風險、保障穩定運行的能力，更成為衡量機構數據安全防護水平的關鍵標尺。

而數據安全本身既是個人隱私的防護屏障，更是國家安全與社會穩定的重要基石。國務院為此陸續出臺《網絡數據安全管理條例》等法規，規范數據處理全流程以保障安全、促進合理利用；在此背景下，客戶對隱私保護的關注度日益提升，公司業務系統承載的大量客戶個人隱私、商業秘密等敏感內容，其安全直接關乎客戶權益與業務合規。為此，公司構建起系統化的安全管理體系，通過制度規范明確管控要求、技術加固實現數據加密與權限分級、流程優化強化應急響應，連續3年通過上述三級備案，成為四川省內唯一連續3年獲此成績的小貸公司。

這一持續達標的安全體系，其價值更深度融入普惠金融實踐的“最后一公里”。在服務小微企業、個體工商戶等群體時，客戶對信息安全的關注度極高，而公司穩定的網絡安全體系既保障了“交子”系列產品線上流程的順暢運轉，又通過數據加密技術筑牢客戶經營信息的防護墻，有效增強了客戶對金融服務的信任度。

04

完善合規管理體系

近年來，金控小貸公司以集團上下全面風險建設為引領，將全流程合規管理深度嵌入業務全周期，構建起覆蓋貸前盡調、貸中審批、貸后管理的閉環合規體系。

為實現合規管理與國際接軌、與本土適配，公司瞄準兩大權威標準：ISO 37301作為國際通用的合規管理體系標準，構建了跨國家、跨行業的統一合規框架，助力企業對接全球商業規則、提升國際合規競爭力；GB/T 35770作為我國合規管理國家標準，緊密銜接國內法律法規與監管要求，為企業在本土市場規范運營提供精準指引。2024年，公司在四川省小額貸款行業中率先獲得這兩項認證，通過對照國際標準優化風險防控邏輯、參照國家標準細化業務操作規范，將雙標準要求轉化為貸前客戶資質核驗的合規要點、貸中審批的流程紅線、貸后監測的預警指標，讓每一筆業務都有清晰的合規坐標。

從全風建設到體系認證，從文化培育到業務融合，這一成果不僅標志著公司合規管理同步達到國際先進水平與國內一流標準，更以國際國內雙維度合規能力應對復雜市場環境，以“合規筑基”支撐普惠金融服務提質。

案例影響：

助力地方發展 傳遞金融溫度

01

金融賦能強縣活區

立足成都區縣發展特色，金控小貸公司以金融活水澆灌區域經濟沃土，圍繞鄉村振興、產業升級、民生改善、生態保護等核心領域，為“強縣活區”注入持續資金動力，讓普惠金融深度融入縣域發展肌理。

在農業根基筑牢上，聚焦特色產業提質增效。瞄準崇州“天府糧倉國家現代產業園”糧食安全陣地，注入資金用于基礎設施升級、龍頭企業培育與品牌打造，為“天府糧倉核心示范區”筑牢產業根基，讓金融支持化作田間地頭的豐收底氣；針對金堂縣特色農業，投放資金全鏈條支持菌菇等農作物種植、加工與銷售環節，助力農戶擴大規模、引進良種技術，推動富民產業持續壯大。

在產城融合提速上，緊扣區縣功能定位精準發力。在新津區，累計投放資金深度參與城市更新與產業轉型：為天府牧馬山數字新城的“TOD+5G”公園城市示范社區建設提供支撐，推動數字生活與城市空間融合；賦能天府智能制造產業園核心集聚區打造，加速產業向高端化轉型；推動新津文旅集團培育農旅融合產業社區，讓鄉村旅游煥發新活力。在簡陽市，聚焦空天、臨空兩大功能區建設，持續注入資金支持智能智造產業核芯、高端裝備制造基地及配套設施落地，助力其入選成都市綠色低碳產業重點園區；同步支持臨空經濟區現代物流基地、保障性租賃住房及“東來印象”文化藝術中心建設，推動城市功能與產業能級同步躍升。

在民生與生態賦能上，讓金融溫度融入城鄉肌理。為邛崍 “幸福崍道”騎行路項目注入資金支持，助力其從民生工程升級為入選“中國騎行地圖百條精品路線”的城市名片，讓市民在休閑健身中感受城市魅力；向龍泉山生態移民項目投放資金，通過支持山區農民進城安居，既改善了群眾生活條件，又推動了耕地保護與生態修復，實現生態保護與城鄉融合的雙贏。

在精準賦能區縣發展的過程中，公司業務規模也實現穩步增長。2025年上半年，貸款規模首次突破9億元，同比增長50%；新增投放規模同比增長46.25%，截至6月末業務總規模達9.1億元。自展業以來，累計發放貸款超95億元，服務客戶逾7000 名，以高效便捷的融資服務，為區域經濟發展持續注入金融動能。

02

創新多元清收路徑

作為地方金融體系的重要補充，國有小額貸款公司不僅承載著服務小微企業與個體工商戶的重任，更是黨建引領金融創新的實踐者。其風險處置效能直接關系到區域經濟穩定、民生就業保障和金融生態健康。傳統單一依賴“司法清收”的模式，易陷入“賣不夠、賣不動、賣不掉”的困境，既可能損害國有資產安全，也可能因剛性清收加劇小微主體困境，背離金融為民初心。因此，金控小貸公司以黨建為引領，構建起了多元化、柔性化清收體系。

公司創新構建的“全流程管理、多元化處置、差異化幫助”清收體系，建立從風險預警（日常催收、貸后檢查、時效管理、監測分析）到處置實施（協商、轉化、司法），再到后續跟蹤的動態管理閉環。明確公司支委會、董事會、管理層及各關鍵職能部門的職責，確保風險處置流程嚴謹合規，各項任務得以迅速且準確地執行。

在多元化柔性處置方面，公司既立足制度創新，主動出臺《風險貸款管理辦法》，針對受經濟環境、市場波動影響的小微企業主、個體工商戶，鼓勵配合度高、押品足值的借款人自主快速變現，以司法評估價等作為參考設定公允底線，在減輕客戶短期壓力的同時保障國有資產安全。對于因經營波動陷入困境但具備“造血”潛力的客戶，通過調整貸款期限、擔保方式等轉化機制，匹配其經營周期，助其恢復運營能力；轉化過程中嚴格執行合規流程，強化貸后監測，嚴防風險。而針對惡意逃廢債務或協商未果的客戶，則以司法處置兜底，堅決捍衛國有資產安全。

推廣價值：

總結實踐經驗 提供借鑒路徑

01

合規管理可作標桿

公司構建的合規管理體系，以制度完善為根基、國際國內雙認證為標桿，形成了一套可復制推廣的合規運營范式。通過系統化梳理制度框架、標準化推進認證流程的實踐，為同類金融機構提供了清晰路徑——既可參照制度搭建邏輯完善自身合規框架，也能借鑒認證推進經驗強化風險防控能力，進而增強市場與客戶的信任度，為小貸行業在服務普惠金融“最后一公里”中破解“合規與效率”難題提供了切實可行的實踐樣本。

02

數字化轉型值得借鑒

公司數字化轉型實踐包含三個層面：自主研發業務系統實現流程線上化，接入政務-金融協同平臺提升服務效率，優化產品功能提升客戶體驗。其他機構可借鑒其系統開發迭代思路，探索接入當地政務平臺的路徑，推進業務數字化，減少客戶跑動。

同時，公司的系統化安全建設模式也為同類機構提供了有益參考——即便聚焦本地服務，仍能通過體系化布局實現業務便捷性與數據安全性的平衡，為行業安全發展提供了可復制的實踐路徑。

03

產品模式可復制推廣

公司形成的三大系列普惠金融產品體系，針對不同的金融排斥群體提供差異化服務，其產品設計思路和服務模式具有可復制性。其他金融機構可根據自身所在地區的經濟社會特點和目標客戶群體的需求，借鑒該產品體系的構建經驗，開發適合當地的普惠金融產品，更好地服務金融排斥群體。例如，針對小微企業的“票速貸”產品，基于核心企業的商票質押模式，在有類似產業環境和核心企業的地區，其他小貸公司可參考推廣。

結語

金控小貸公司自成立以來，始終堅守“金融為民”初心，秉承“小額分散、科技驅動、品牌引領”的經營理念，緊密圍繞服務實體經濟的核心使命，專注于解決成都地區小微企業和個體工商戶的資金難題。通過構建多元化的產品體系、推進數字化轉型、推出貼心的幫助措施，在服務“最后一公里”、提升金融排斥群體金融可得性方面做出了積極努力，也獲得了各級政府和社會的認可。

未來，公司將繼續緊跟改革發展步伐，聚焦地方發展需求，以更精準、更高效的金融服務，為實體經濟高質量發展注入國企力量，在踐行普惠金融、服務金融排斥群體的道路上不斷前行。

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發布于以上平臺