普惠金融案例 | 安盛天平財產保險有限公司：中小微企業(yè)員工福利解決方案

市場環(huán)境與發(fā)展背景

近年來，隨著國家對普惠金融戰(zhàn)略的持續(xù)推進，普惠團體保險（團險）作為普惠保險的重要組成部分，正逐步成為改善靈活就業(yè)群體和中小微企業(yè)用工保障的重要工具。2024年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《推進普惠保險高質量發(fā)展的指導意見》，明確要求圍繞“廣泛覆蓋、惠民利民、公平誠信、穩(wěn)健運營”四項基本原則，推動建立“買得到、買得起、賠得滿意”的普惠保險體系。政策鼓勵保險公司為小微企業(yè)、靈活就業(yè)人員、個體工商戶、城鄉(xiāng)新市民群體等開發(fā)定制化保險產品，完善服務機制，為普惠保險的發(fā)展明確了方向，也為團險產品的結構創(chuàng)新提供了制度基礎。

與之同步，中國人民銀行等金融監(jiān)管部門也將普惠金融納入金融服務高質量發(fā)展的核心任務之一。在“金融五篇大文章”戰(zhàn)略布局下，上海、江蘇、廣東等地人民銀行分支機構已相繼推動普惠金融專項再貸款、小微企業(yè)激勵型貸款機制、數(shù)字化保險服務平臺等創(chuàng)新舉措，有效促進了金融資源下沉，加快普惠保障模式從城市走向縣域的轉化步伐。

從市場結構來看，我國中小微企業(yè)和靈活就業(yè)人群規(guī)模龐大、覆蓋面廣，構成普惠團險產品的主要服務基礎。根據《第四次全國經濟普查》數(shù)據，截至2018年底，全國中小微企業(yè)法人單位總數(shù)達1807萬家，其中微型企業(yè)占比高達85.3%，吸納了超過2.3億就業(yè)人口，成為社會就業(yè)的主力軍。在這些企業(yè)背后，大量個體工商戶、服務業(yè)商戶、平臺型用工單位不斷涌現(xiàn)，形成一個龐大卻尚未被傳統(tǒng)保險充分覆蓋的“準保障群體”。這部分人群雖不屬于極低收入層，但普遍缺乏系統(tǒng)性保障支持，保費支付意愿與能力處于合理區(qū)間，構成普惠團險市場的關鍵目標客戶。

然而，當前普惠團險的發(fā)展仍存在較為明顯的結構性障礙。一方面，保險產品與目標人群的實際需求存在錯配——多數(shù)團險產品延續(xù)了面向中大型企業(yè)的設計思路，保額高、流程復雜、繳費模式僵化，不適合流動性強、人員規(guī)模小、預算靈活的微型單位或個體經營者；另一方面，保險公司面對分散化的客戶基礎與低頻率的交易特征，服務觸達與客戶運營成本居高不下，進一步降低了產品推廣積極性。

此外，在下沉市場，數(shù)字投保雖已初步鋪開，但對于小規(guī)模經營者等群體而言，操作復雜、流程不清、理賠路徑不明仍是普遍難題，成為普惠保險的“隱性門檻”。與此同時，部分目標人群對保險仍缺乏基本認知，誤解產品機制或質疑保障效果，在宣傳教育缺失與信任機制尚未建立的背景下，影響了整體投保率。

從監(jiān)管層面來看，當前仍存在普惠團險產品缺乏統(tǒng)一準入標準、數(shù)據互通機制不健全、風險畫像體系不完整等問題。不同保險公司對“普惠團險”理解不一，導致政策申報、產品審核、業(yè)績評估等流程不一致，影響監(jiān)管合規(guī)效率。由于目標群體經營形式多樣、收入結構復雜，保險公司也難以通過既有數(shù)據建立有效的風險評估模型，制約了定價科學性與保障精準性。

因此，推動普惠團險真正實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”，亟需從產品設計、服務機制與合作模式三個層面發(fā)力。重點應聚焦于“有一定支付能力、但尚未納入主流保險體系”的人群，通過優(yōu)化產品結構、下沉服務網絡、引入平臺協(xié)作機制，探索低成本、高頻率、強連接的團險運營模式。在制度建設方面，應盡快明確普惠團險的監(jiān)管口徑與激勵政策，引導保險公司強化風險共擔機制與數(shù)據建模能力，為普惠保險從政策導向走向基層實踐奠定可操作的落地基礎。

調研與分析

在國家普惠金融戰(zhàn)略持續(xù)推進的背景下，為更準確把握中小微企業(yè)產業(yè)工人在醫(yī)療保障方面的真實需求，我們于2024年3月至4月在寧波北侖區(qū)開展了專項調研。本次調研結合問卷、座談和深度訪談方式，涵蓋39家企業(yè)管理者與44名一線產業(yè)工人，系統(tǒng)分析了其保險保障狀況、企業(yè)購買團險的行為障礙以及對企業(yè)健康福利的期待，為普惠保險產品設計提供了數(shù)據支撐。

調研發(fā)現(xiàn)，產業(yè)工人普遍具備健康風險意識，但現(xiàn)有保障水平與實際需求之間存在顯著差距。77.3%的受訪工人認為自己面臨可能導致大額支出的健康風險，但僅45.5%表示企業(yè)為其配置了商業(yè)保險。即便企業(yè)已提供保險保障，保障類型主要集中在惠民保（25%）和意外險（27.3%），而住院和重大疾病的補充型保險相對較少，分別僅為27.3%和11.4%。與此同時，68.2%的工人選擇自行加保，以住院類保障需求最為突出，反映出工人對企業(yè)現(xiàn)有保障的不足感。

盡管大部分工人尚未遭遇高額醫(yī)療費用，但潛在健康支出風險仍不容忽視。調研顯示，43.2%的受訪者過去一年無自付醫(yī)療支出，40.9%自費在1000元以下，年支出超過5000元的僅為6.8%。這反映出產業(yè)工人群體普遍年輕，重疾發(fā)病率較低，同時也暴露出“小病拖、大病忍”的健康行為習慣，隱藏的風險被低估。部分工人甚至存在“萬一出事靠公司幫忙組織捐款”的依賴心理，進一步削弱了主動投保的行為動機。

從企業(yè)角度看，保障意愿正逐步增強。69.2%的調研企業(yè)表示已提供或正考慮為工人配置商業(yè)保險，僅25.6%的企業(yè)尚未采取行動，主要因成本顧慮和產品理解不足。值得注意的是，仍有18.2%的工人不清楚企業(yè)是否提供過健康福利，說明企業(yè)在福利宣導方面仍存在盲區(qū)，降低了保障覆蓋的實際觸達率。

在健康福利方面，企業(yè)與工人的供需錯配問題更為突出。目前企業(yè)主要提供健康知識培訓（15.9%）、體檢（11.4%）和專家門診預約服務（9.1%）；但工人最希望獲得的服務是住院綠通（11.4%）和重疾就醫(yī)協(xié)助，而企業(yè)提供此類服務的占比僅為4.5%。此外，61.4%的工人表示存在心理困擾，主要集中在工作壓力和發(fā)展焦慮，但多數(shù)企業(yè)并未建立系統(tǒng)的心理健康支持機制。

在就醫(yī)便利性方面，66.7%的受訪工人反映曾遇到掛號難、候診時間長等問題，40%因請假看病影響工作效率，33.3%反映專家資源難預約。這些現(xiàn)象表明，基層人群面臨的不僅是醫(yī)療保障不足，更包括醫(yī)療資源可及性不高的問題。

總體來看，本次調研系統(tǒng)揭示了基層產業(yè)工人作為普惠保險核心服務對象，其保障需求廣泛而明確，但在供給方式、服務觸達、認知培育等方面仍存在斷點。現(xiàn)有保障方案難以回應其實際生活場景和風險感知，產品與服務之間仍有顯著“信任缺口”。同時，企業(yè)已表現(xiàn)出一定保障意愿，但缺乏系統(tǒng)化、低成本、易落地的普惠保險解決方案，也制約了普及進程。

產品設計思路與實踐意義

在此現(xiàn)實基礎上，我們構建了AXA SME普惠保障產品體系，圍繞“多層級產品+一體化健康平臺”的思路，設計出一個具備低門檻、強責任、強服務、強連接特征的解決方案。整個產品體系設置三個基礎保障檔位，由最低每人每年90元起，涵蓋意外身故、意外門急診、住院津貼等高頻風險；中階保障組合拓展至門診醫(yī)療、住院補充、重大疾病確診賠付等責任，年度保費在800~1800元之間；而高階定制版本則支持對接中端醫(yī)療網絡、三甲綠通服務、術前咨詢、術后康復、遠程問診等多維服務，適用于對健康保障有更高要求的核心崗位人員。

該產品特別注重與實際醫(yī)保覆蓋的“斷點”補位關系。例如多數(shù)普惠型醫(yī)保產品設置有1萬元起的年度免賠額，導致日常輕癥看病、急診外傷、短期住院等常見情境無法報銷。而SME方案從0免賠起報、支持門診費用覆蓋，并在理賠機制上大幅簡化操作流程，確保員工真正“用得上、賠得快”。保障責任采用通俗表達、卡片式展示，避免傳統(tǒng)保險條款晦澀難懂的問題，大幅提升員工理解度與投保接受度。

更具突破意義的是，SME方案不僅是一次保險責任設計的革新，更代表著從“賠付者”向“陪伴者”角色的根本轉變。傳統(tǒng)保險多以事后理賠為核心，而SME方案則通過與數(shù)字化健康管理平臺的深度整合，將保障服務前移、下沉、常態(tài)化，為企業(yè)員工提供了全過程、全場景、全人群的健康陪伴與支持。

員工可通過手機微信小程序或企業(yè)門戶入口，激活專屬健康賬戶，除可查詢保障責任、發(fā)起問診、掛號與理賠外，更可獲得持續(xù)性的健康服務，包括慢病跟蹤、心理咨詢、家庭醫(yī)生、健康檔案管理等功能模塊。通過數(shù)據積累與行為反饋，系統(tǒng)能智能生成個性化健康建議，輔助員工養(yǎng)成更科學的生活方式，真正實現(xiàn)“有保障，更有健康”。

這一平臺式機制讓保險不再是“風險發(fā)生時才想起的補償工具”，而是融入員工日常的“健康管家”與“情緒守護者”。它以數(shù)據驅動實現(xiàn)主動服務，以技術手段提升使用便利，以人文關懷重塑保險價值，真正完成了從“只在意外發(fā)生后出場”的傳統(tǒng)模式，向“日常持續(xù)在線、溫和陪伴在側”的普惠型健康伙伴模式的躍升。

更重要的是，作為面向大眾市場打造的普惠保障方案，SME不僅服務企業(yè)，也在服務社會。平臺沉淀的健康數(shù)據和服務觸點，可為公共健康治理提供有價值的決策參考，為基層醫(yī)療減負、醫(yī)保控費提供技術支撐，為更多普通勞動者創(chuàng)造一個可感知、可觸達、可用得起的健康保障環(huán)境。在“全民健康”與“多層次醫(yī)療體系建設”并行的時代背景下，SME模式為保險業(yè)提供了一個從保障提供者到社會福祉促進者的實踐樣本。

落地情況與實踐成果

自2025年推出至今，我們已服務了近150家中小微企業(yè)，超過11,000名員工，覆蓋全國10個省級地區(qū)、30多個城市。公司平均員工數(shù)76人，其中人數(shù)在100人以下的公司占投保公司的86%，涵蓋了科技、制造、教育、文旅、金融、物流、外貿、汽車等各個產業(yè)領域。為了做好員工的健康教育，我們舉辦了多場和健康相關的講座，其中既有員工常見的肩頸痛等慢性疾病的中醫(yī)健康講座，也有針對員工父母舉辦的老年常見病、急癥的預防治療專題活動。通過深入了解員工及其家庭的健康需求，運用中西醫(yī)的智慧和科學的健康管理，提高了員工及家人的健康意識，也幫助他們在日常生活中采取有效措施預防健康問題。有效緩解了基層企業(yè)在健康管理方面的壓力，助力其構建更有溫度、更具韌性的員工保障體系。

總結：以創(chuàng)新回應現(xiàn)實，以產品驅動變革，

推動普惠保障邁向可持續(xù)未來

面對中小微企業(yè)保障供給不足、基層員工健康風險日益復雜、醫(yī)保制度“斷點”顯著等現(xiàn)實問題，AXA SME普惠保障方案以調研數(shù)據為基礎、以政策導向為引領、以市場痛點為切口，構建起一套切實可行、具備高度適配性的健康保障新范式。通過“多層級產品+一體化平臺”的雙輪驅動，該方案不僅實現(xiàn)了從賠付型保險到健康陪伴服務的功能躍升，更重構了普惠團險在保障內容、服務流程、用戶連接上的整體邏輯。

在產品端，SME打破傳統(tǒng)高門檻、重負擔的設計壁壘，構建起低起付、高責任、強體驗的責任體系，實現(xiàn)對醫(yī)保盲區(qū)的精準補位；在服務端，通過智能平臺融合醫(yī)療資源、健康工具和行為數(shù)據，實現(xiàn)了“保障可視、服務可用、管理可感”的一站式體驗；在行業(yè)端，SME方案填補了基層企業(yè)保險機制缺位的結構空白，為保險行業(yè)在面對小微市場復雜性、碎片化和低信任特征時提供了一種可復制、可推廣、可評估的新打法。

更為關鍵的是，這套機制以商業(yè)保險路徑為基礎，卻在實踐中主動承擔起了部分公共服務功能，不依賴財政支出，也不局限于大企業(yè)客戶，實現(xiàn)了商業(yè)機制與社會福祉建設的有效結合。在當前普惠金融、健康中國和新就業(yè)治理體系建設的多重背景下，AXA SME的實踐證明：真正以用戶為中心、以數(shù)據為基礎、以場景為載體的保險創(chuàng)新，既能為行業(yè)解痛點，也能為社會添福祉，推動普惠保障走得更穩(wěn)、覆蓋更廣、落得更實。

這不僅是一款產品的推出，更是一次關于保障理念的重構，一次關于行業(yè)邊界的延展，一次關于“普惠”本質的精準回應。

THE END

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