年罰超1400萬、理賠糾紛纏身:大地保險陷入“以罰代管”循環(huán)怪圈？

雖然大地保險總公司在收到473萬元罰單后，曾回應(yīng)將采取針對性措施認真整改，不斷夯實合規(guī)基礎(chǔ)，但實際效果仍存在一定爭議。因為在隨后數(shù)月間，其分支機構(gòu)仍接連因類似問題被監(jiān)管處罰，包括甕安支公司、江蘇分公司都因給予保險費回扣被罰。這種“邊整改、邊違規(guī)”的現(xiàn)象，說明其合規(guī)整改措施尚未真正穿透至基層執(zhí)行層面。

今年3月9日，大地保險因集安支公司的違規(guī)行為再次收到監(jiān)管罰單，其內(nèi)控與合規(guī)管理又一次受到考驗。結(jié)合其2025年被監(jiān)管部門累計罰沒超1400萬元，今年又多次受罰等事實，補齊內(nèi)控體系中合規(guī)短板的必要性凸顯。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)

去年累計被罰超1400萬

違規(guī)聚焦給予合同外利益

今年以來，保險業(yè)監(jiān)管持續(xù)保持高壓態(tài)勢，“嚴監(jiān)管、強問責(zé)”成為行業(yè)常態(tài)，大地保險多家分支機構(gòu)因違規(guī)受到查處。今年3月9日，大地保險集安支公司因財務(wù)資料記載事項與實際用途不符，以及給予投保人合同外利益，被通化金融監(jiān)管分局處以16.5萬元罰款，相關(guān)責(zé)任人董勤也被處以警告并罰款2.3萬元。

財務(wù)資料記載不真實不僅會誤導(dǎo)管理層決策，其背后往往伴隨著給予投保人合同外利益的行為——后者看似讓利，實則擾亂行業(yè)公平競爭秩序，并埋下投訴與法律糾紛的隱患。不僅保險公司會因違反監(jiān)管強制性規(guī)定受到處罰，承諾投保人的合同外利益若無法兌現(xiàn)，還可能導(dǎo)致投訴和退保。若引發(fā)法律糾紛且因“利誘簽約”被認定存在誤導(dǎo)行為，保險公司還可能面臨保險合同被撤銷、賠償損失等風(fēng)險。

上述處罰在大地保險并非個例。2026年初，大地保險多家分支機構(gòu)就因違規(guī)受罰，揭示出大地保險在合規(guī)管理方面存在的系統(tǒng)性短板。今年1月，其銀川中心支公司因“利用開展保險業(yè)務(wù)為其他個人謀取不正當(dāng)利益”受罰。同期，其寧夏分公司德勝營銷服務(wù)部也因相似違規(guī)行為受罰。

給予投保人合同外利益，本質(zhì)屬于基層機構(gòu)為搶占市場份額而采取的違規(guī)競爭手段，通常源于三方面原因。首先是基層機構(gòu)業(yè)績考核導(dǎo)向存在偏差，比如過度追求保費規(guī)模增長，將業(yè)績指標(biāo)作為核心考核內(nèi)容，忽視合規(guī)管理要求，導(dǎo)致員工為完成考核任務(wù)主動違規(guī)。其次，基層合規(guī)培訓(xùn)不到位，易導(dǎo)致員工對合規(guī)要求掌握不熟練、合規(guī)意識薄弱，甚至未察覺自身行為已構(gòu)成違規(guī)。此外，總部對基層機構(gòu)的合規(guī)監(jiān)管力度不足，缺乏常態(tài)化監(jiān)督檢查與及時風(fēng)險預(yù)警，也可能導(dǎo)致違規(guī)行為未能及時通過內(nèi)控發(fā)現(xiàn)和糾正，因此出現(xiàn)“屢查屢犯”現(xiàn)象。

如果回溯到2025年，大地保險違規(guī)受罰的情況更嚴重。其全年累計被罰金額達1443.5萬元，違規(guī)案例涉及全國多家分支機構(gòu)，違規(guī)行為涵蓋未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款和費率、給予投保人合同外利益、財務(wù)及業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確、客戶信息管理不規(guī)范、委托無資質(zhì)機構(gòu)銷售保險、虛列費用、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)等多方面，其中“給予合同外利益”“財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實”“條款費率違規(guī)”發(fā)生最頻繁，暴露出內(nèi)控體系存在的問題。

2025年8月1日，因之前存在未按規(guī)定使用備案條款費率、給予合同外利益等違規(guī)行為，大地保險總公司收到監(jiān)管473萬元重磅罰單，其法律合規(guī)部總經(jīng)理、審計部總經(jīng)理等核心合規(guī)崗位的關(guān)鍵人員也一并受罰，凸顯合規(guī)缺失。同期對其各地分支機構(gòu)的處罰也不時發(fā)生，甘肅分公司、天津津北支公司因保險條款費率違規(guī)，長春支公司因虛列費用，浙江分公司因給予投保人保險費回扣等，均受到監(jiān)管處罰。

圖片來源：新刊財經(jīng)

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)

雖然大地保險總公司在收到473萬元罰單后，曾回應(yīng)將采取針對性措施認真整改，不斷夯實合規(guī)基礎(chǔ)，但實際效果仍存在一定爭議。因為在隨后數(shù)月間，其分支機構(gòu)仍接連因類似問題被監(jiān)管處罰，包括甕安支公司、江蘇分公司都因給予保險費回扣被罰。這種“邊整改、邊違規(guī)”的現(xiàn)象，說明其合規(guī)整改措施尚未真正穿透至基層執(zhí)行層面。

圖片來源：山西經(jīng)濟日報

大地保險作為全國性財產(chǎn)保險公司，在全國設(shè)有超2100家分支機構(gòu)。分支機構(gòu)數(shù)量眾多、分布廣泛，客觀上確實增加了合規(guī)管控難度。但隨著行業(yè)全面進入報行合一時代，監(jiān)管部門對保險公司實際經(jīng)營需與備案條款、費率保持完全一致的要求將愈發(fā)嚴格，繼續(xù)通過返傭、贈送實物、墊付保費等“給予合同外利益”方式，變相突破定價限制，未來面臨的合規(guī)風(fēng)險將更大。

業(yè)績穩(wěn)步上升

理賠與借貸投訴卻頻現(xiàn)

雖然因合規(guī)問題頻受監(jiān)管處罰，但大地保險的經(jīng)營狀況總體呈現(xiàn)穩(wěn)中有進態(tài)勢。作為中國再保險（集團）股份有限公司旗下唯一的財險直保公司，大地保險經(jīng)歷二十余年的發(fā)展，已成為國內(nèi)財險行業(yè)的重要參與者。其在2024年實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入512.9億元，位列行業(yè)第六；2025年前三季度，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入421億元。

大地保險以財產(chǎn)險業(yè)務(wù)為核心，車險業(yè)務(wù)占據(jù)主導(dǎo)地位。車險業(yè)務(wù)是公司保費收入的重要支柱，但隨著行業(yè)競爭日益激烈，車險市場同質(zhì)化現(xiàn)象趨于嚴重，各大財險公司紛紛通過價格競爭、服務(wù)競爭搶占市場份額，大地保險車險業(yè)務(wù)也面臨較大的盈利壓力。部分基層分支機構(gòu)為搶占市場份額，不惜采取給予投保人合同外利益等違規(guī)手段，因此加劇了合規(guī)風(fēng)險。隨著車險保費費率持續(xù)下行，行業(yè)盈利空間不斷收窄，非車險業(yè)務(wù)成為大地保險近年來重點發(fā)力的領(lǐng)域，占比持續(xù)穩(wěn)步提升。

雖然業(yè)績發(fā)展勢頭良好，但在理賠方面，大地保險仍有改善空間。其因定損爭議、拒賠理由不合理、賠付效率低、客服處理不到位等問題，多次引發(fā)消費者投訴。例如濟南車主自駕撞擊種馬致其死亡，大地保險被投訴以“不知馬匹價值”為由拖延理賠，直至媒體介入后，雙方才達成賠付協(xié)議。還有消費者投訴申請調(diào)取自身車輛出險記錄及理賠情況，卻被大地保險以各種理由推諉拒絕，消費者認為此舉違反了保險法關(guān)于業(yè)務(wù)資料保管、理賠信息提供的相關(guān)規(guī)定。

圖片來源：濟南交通廣播

圖片來源：黑貓投訴平臺

此外，大地保險還經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，但因涉嫌違規(guī)放貸、收費不透明、暴力催收、信息泄露等原因，引發(fā)消費者較多投訴。具體包括明知借款人無還款能力，仍協(xié)助其通過放貸審核；相關(guān)貸款業(yè)務(wù)將利息標(biāo)注過低，卻通過收取高額保費拉高綜合年化利率；委托第三方催收機構(gòu)對個人逾期賬款催收，后者出現(xiàn)暴力催收以及違規(guī)使用借款人通訊錄等情形。

圖片來源：消費保

圖片來源：黑貓投訴平臺

大地保險在財險行業(yè)占據(jù)重要地位，經(jīng)營規(guī)模也在穩(wěn)步前行，但合規(guī)管理薄弱、消費者投訴較多仍是其亟待破解的難點。從監(jiān)管罰單頻現(xiàn)，到理賠和貸款投訴多發(fā)，折射出公司內(nèi)控體系在基層管理中的某些短板。業(yè)績增長與合規(guī)經(jīng)營并非對立，唯有摒棄“重規(guī)模、輕合規(guī)”的發(fā)展導(dǎo)向，避免合規(guī)風(fēng)險、贏取消費者信任，才能在“嚴監(jiān)管”的行業(yè)常態(tài)下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

作者 | 孟青平

編輯 | 吳雪

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