普惠金融案例 | 平安產險：保險服務提質擴面，小微企業、農戶保險獲得感增強

2025年6月，國家金融監督管理總局、中國人民銀行聯合發布《銀行業保險業普惠金融高質量發展實施方案》，對保險公司提出包括推進機制體制建設、傾斜考核資源、擴大產品供給、惠民導向與數字化服務等明確要求。平安產險在監管指導下，嚴格落實相關要求，由董事會下設可持續發展委員會負責普惠保險戰略規劃，明確普惠保險牽頭部門，推進普惠保險各項舉措落地。按照《平安產險普惠保險年度目標和重點領域規劃》，普惠保險工作小組重點圍繞小微企業、個體工商戶、涉農等普惠保險薄弱領域，老年人、殘疾人、婦女等特定群體加大保險供給，滿足多樣化的保險需求，提供全面保險保障。

構建小微企業全行業風險保障生態工程

小微企業是國民經濟的重要支柱，貢獻了80%以上的城鎮就業和70%以上的專利創新。然而，其抗風險能力普遍較弱，保險滲透率不足10%，遠低于歐美國家超50%的水平。2024年，我國小微企業雖呈現恢復性增長態勢，但仍面臨經營中斷、資金鏈斷裂等多重壓力，平安產險迅速行動，為小微企業提供定制保險保障和服務。2025年上半年，平安產險為近161萬小微企業提供了189萬億全險種風險保障。聚焦住宿餐飲、批發零售、交通運輸、農業等重點產業，深度挖掘客戶痛點及需求，快速組合輸出匹配各行各業的小微企業專屬套餐系列保險產品。截至2025年6月，平安產險累計開發了覆蓋20余行業的超8200款產品，上半年新增產品超1500款。

（一）在幫助企業轉嫁風險方面，平安產險推廣為小微企業專門設計的線上化綜合產品“企業安心保”、“樂企E生”等，一站式保障企業員工、財產及顧客，已覆蓋“新市民”創業、就業較為集中的住宿、餐飲、美發、運動健身等多個行業；

（二）在支持個體工商戶風險抵御方面，結合個體工商戶“規模小、抗風險能力弱、市場競爭力不強”的特點與需求，推廣個體工商戶專屬“店家寶”，一攬子覆蓋店、家、顧客風險，并鼓勵各地區充分運用風險管理專業優勢，為個體工商戶提供防災防損等增值服務，助力紓困解難；

（三）在穩定住宿餐飲、批發零售客戶經營方面，針對“九小場所”個體工商戶群體容易存在的可燃物多、火源管理差、“三合一”等問題，創新“生意興隆保”產品，提供火災爆炸財產損失、顧客意外、雇員意外三項綜合保障；設計“平安餐飲360”保險+服務綜合解決方案，覆蓋餐飲企業經營全流程風險；開發“微店”程序，提升投保理賠效率，幫助企業客戶進行風險管理及數據可視化；

圖1 平安產險舉辦連鎖餐飲風險解決方案“餐飲360”產品發布會

（四）在探索農村下沉市場方面，持續響應國家“加快建設農業強國”號召，結合各地三農經濟發展特點和新業態帶來的新需求，通過農險+非農保險融合創新，針對農業靈活用工/鄉村基建場景落地“農業零工保”產品，并首創食責+溯源“保險+服務”創新模式，助力鄉鎮農產品企業打開市場，獲得地方主管部門錦旗表彰。

（五）在提升小微企業的服務質效方面，搭建小微企業專屬服務平臺企業寶APP，提供從投保、保單查詢、批改，到理賠，及一鍵續保的全流程線上自助服務，致力提升客戶保險全周期體驗；簡化投保理賠流程，實現線上即可掃碼快速出單，簡易人傷案件免資料快速賠付；豐富增值服務類別，切實增強小微企業金融服務獲得感，圍繞企業經營場景，依據風控安全、企業健康、車隊管理等9大服務場景，提供涵蓋災害預警、體檢預約、年檢代辦等60余項服務，為企業打造整體線上化解決方案，滿足企業安全管理、職場健康管理的需求。

（六）在構建普惠保險可持續發展能力方面，平安產險通過試點物聯網設備部署的“物聯網風控+保險”行業解決方案，使餐飲行業、倉儲行業風險預警準確率達91%，減少行業損失5400萬元，打造風控手段優于保險保障的服務生態。

發展農業保險，服務鄉村振興

2025年，中央一號文件明確提出“健全多層次農業保險體系，支持發展特色農產品保險”“推動金融機構加大對鄉村振興領域資金投放”。

在此背景下，平安產險聚焦“保大宗、拓特色、強科技”三大方向，持續加強科技創新，深化服務體系，提升服務能力，構建覆蓋農業生產全鏈條的風險保障體系。

01

深化線上服務創新應用，

賦能農戶服務全流程提質增效

平安產險持續升級線上服務能力，切實提升農戶服務體驗。在農業保險服務方面，打造種植險全流程自助投保功能，實現農戶“一鍵投保”；在農險理賠服務方面，打造養殖險閃賠服務，通過集成AI稱重等核心技術，構建起全流程“線上化、自動化、智能化”的理賠服務體系，提升整體養殖險理賠時效36%，最快一筆案件6分鐘完成賠付；農業生產服務方面，整合產業鏈上下游資源打造智慧水產服務專區，實現水產智能化管理。基礎功能上，推出少數民族語言版本，覆蓋藏語、維語、蒙語、哈薩克語4種方言，破解少數民族農戶無法享受線上惠農服務的難題，體現平安民族關懷。截至2025年6月，累計服務農戶數141萬。

圖2 愛農寶APP少數民族語言版本

02

積極推進精準承保理賠落地，增強農戶獲得感

平安產險積極推進雙精準全國試點，目前已完成4039個村數字地圖建設，承保耕地5814萬畝，占全國耕地面積的2.9%，種植險精準承保面積達1587萬畝，實現按圖承保理賠，促進承保區域的愿保盡保，防止虛假承保虛假理賠侵害農戶利益，保障誰種植誰獲益，提升農戶滿意度；在養殖險方面，探索以“數字地圖”+“愛農寶”形式落實雙精準，具體是在“數字地圖”基礎上，建立“一圖一表一檔案”，實現農戶精準、自助承保理賠，更好地發揮農險在強農惠農方面的功能與作用，提升農戶獲得感。

圖3 平安產險工作人員與村民小組長確認數字地圖非確權地塊

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AI賦能提升風險減量服務質效，助農穩產增收

平安產險依托DS多模態、復雜任務處理能力，強化氣象、環境、疫病等與農業生產關聯性推理，聚焦主糧與生豬產業，加速推進農災預測、病蟲害識別、生豬疫病防控三大AI模型建設，可有效實現自然災害、病蟲害預警識別，生豬疫病擴散范圍影響預測，進而為政府政策制定提供參考，為農戶、隊伍提供專業精準的風險減量操作指引。 當前農災預測與病蟲害識別能力已完成河南、湖北、蘇州等多地試點建設，其中在25年小麥旱災應對中，農災大模型輸出的策略有效指導機構實施施肥搶收等防控動作，最終實現作物減災超695萬元。生豬疫病防控模型也在同步推進中，未來三大模型全面上線將有效助力農業風險減量、作物穩產率提升及農戶增收三大核心目標。

04

黨建引領夯實基層服務網絡，

“九強”賦能鄉村特色產業發展

一是持續升級“振興保”模式，以“科技+”不斷拓寬產業振興服務邊界，為以一二三產融合做“加法”，通過“產前”辦培訓、增信用、貼利息，“產中”建設備、搭平臺、兜風險，“產后”深加工、樹品牌、助銷售，為鄉村產業鏈提供“九強”賦能，助力鄉村產業深度發展，帶動產業資金15.5億；二是充分發揮平安好車主等平臺和客戶資源優勢開展助農協銷，打通產業“最后一公里”，截至6月，助農產品訂單額6148萬。

圖4 平安助力甘肅臨洮金絲皇菊特色產業發展

服務新市民和特定人群

平安產險始終堅持金融工作的政治性、人民性，堅持以人民為中心的價值取向，把滿足人民對美好生活的向往作為開展金融工作的出發點和落腳點，不斷豐富保障產品供給，不斷提升客戶服務體驗。

在服務新市民方面，大力發展針對新市民群體的新就業形態責任保險。外賣行業作為服務于廣大消費者的重要行業之一，歷來為社會就業穩定、居民消費服務貢獻著力量。2015-2016年，為了響應國家《推進普惠金融發展規劃（2016-2020）》，平安產險成為美團第一家保險供應商，探索新市民群體保障；2017-2022年，平安產險創新承保和高效理賠模式，共進行超過25次產品迭代和超過30項理賠優化，累計達成9大里程碑；2023-2024年，平安進一步升級探索智能風險防范服務，以智能頭盔為依托，降低配送風險事故。在產品保障方面，首創騎手新市民按天投保新模式，定制保障全、保費低、自動化、投保快、感知強的產品方案。

在服務特定人群方面，平安產險全面強化組織保障，為進一步支持政府投保或組織投保的特定人群保險項目，總部設置了團體意健險組，支持特定人群客群需求研究、保險產品創新等。2024年，平安產險承保重點人群意外險項目2883個，承擔風險金額8987.6億，完成賠款5567萬元，以實際行動踐行“以人民為中心”的價值取向。

在服務老年人方面，平安產險持續提升系統建設能力、深入優化業務流程、積極探索業務模式，為有更多需要的家庭提供優質、高效的長期護理服務。2024年，平安產險已在8個省18個區縣承辦長期護理保險項目，服務覆蓋參保群眾超3000萬，累計支付護理待遇超2.7億元，為構建更加完善的養老保障體系貢獻力量。

在服務殘疾人方面，平安產險秉持“保險為民”初心，根據殘疾人群風險特點，制定特色保險方案，提供綠色快捷通道。2024年，平安產險為超217萬人次殘疾人提供3190億風險保障，幫助殘疾人群共享改革成果。

在服務特殊職業方面，平安產險積極參與平安城市建設工作，圍繞公安、消防等特殊職業風險特點，提供專屬產品及應急救援服務。

在服務婦女兒童保障方面，平安產險積極參與各地婦女兒童權益保護工作，強化對低收入婦女、留守兒童等重點人群的保障支持。

圖5 平安產險徐州中支老年人安全知識宣傳

加大專屬普惠保險產品供給

平安產險始終致力于滿足人民群眾多樣化健康保障需求，助力我國多層次醫療保障體系建設，在各地開展“惠民保”業務。在管理機制上，針對惠民保業務單獨考核、專項推動；在營銷部署上，打通銀行、郵政多方渠道，積極聯動螞蟻保等頭部流量平臺，宣達政府普惠健康保險政策；在數據共享上，打通26個地區醫保數據，增強普惠保險產品定價科學性，持續提升客戶便利性；在發展研究上，積極建言獻策，推動行業自律，引導普惠保險規范有序發展，“佛山惠民保”、“遼寧盛京保”、“無錫惠民保”等多個項目受地方政府部門感謝信或見報宣傳。

截至2025年6月，參與惠民保項目93個，覆蓋人群2448萬，提供50萬億的風險保障。積極落地“惠民家財險”。產品創新上，挖掘房屋類型、客群類型、地理因素等細分市場領域，突出差異化保障內容，通過多套餐、可加購的靈活方案，提升客戶感知及轉化，如湖南“護湘保”，附加“寵物、家政意外、家庭成員、電動自行車”4個責任加油包，滿足居民多元化保障需求；服務升級上，持續拓展多品類、高質量的屬地化居家服務，并積極引入維修安檢、智能安防的風險減量服務，如廈門“鷺島好厝保”拓展101項居家維修、安裝服務，水電安全檢測等；組織營銷上，深化家政、物業、銀行等渠道B2C合作模式，用好普惠為民政策，持續推進“政府+商保”模式，如北京“普惠家財保”，積極聯動政府及協會部門，落實多場景、多層次、多樣化的產品宣推工作，打造了“多方聯動、形式創新、社區普及、線上推廣”的宣傳模式。截至2025年6月，參與惠民家財險項目28個，保費1916萬，保障覆蓋13萬戶家庭，提供風險保障7585億。

總結及未來展望

平安產險始終堅持以人民為中心的價值取向，堅持為客戶提供“省心、省時、又省錢”的產品和服務。在產品上，公司將進一步細分特定人群客群，結合不同客群生活習慣、職業風險、地域風險，開發更多標準化、通俗化、簡單化的專屬保險產品；在服務上，搭建專屬服務通道，完善老年人服務專屬知識庫模塊及話術，優化線上服務平臺，并開展多種形式開展特定人群宣教活動，提升宣傳效果。

展望未來，平安產險將進一步加強基礎保險服務提質擴面，提升重點領域和重點群體保險服務可得性，助力改善保險基礎設施和發展環境，防范化解保險風險，助力普惠保險和金融強國建設邁上新臺階，助力普惠保險的“春風”吹到每一個角落，覆蓋到每一個群體。

THE END

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