“房抵貸利率3.8%變8.7%隱瞞5年”迎新進(jìn)展，常熟農(nóng)商行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良抬頭

辦理銀行貸款時(shí)，客戶最在意的莫過(guò)于利率——畢竟利率越低，還起款來(lái)就越輕松。近日一則#房貸年利率3.8變8.7五年才發(fā)現(xiàn)#的話題登上熱搜，引發(fā)廣泛討論。

貸款利率從3.8%變成8.7%

據(jù)媒體報(bào)道，無(wú)錫王先生于2021年通過(guò)中介介紹，以對(duì)方宣傳的江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（下稱常熟農(nóng)商銀行 證券簡(jiǎn)稱：常熟銀行 601128.SH）3.8%的年利率，在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理的協(xié)助下辦理了68萬(wàn)元住房抵押貸款，期限十年，每月連本帶息還款約8500元。

今年2月，王先生計(jì)劃提前還款才驚覺(jué)合同約定的實(shí)際年利率為8.7%，之后王先生多次調(diào)解并要求查看合同未果，直至媒體介入后銀行才拿出合同。

據(jù)其回憶，當(dāng)年簽訂合同時(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)理直接跳過(guò)利率頁(yè)讓其簽字，稱“都是條條框框的格式條款無(wú)需細(xì)看，只要簽字就行”催促簽字。這五年期間他曾多次索要合同，均被銀行方面以 “內(nèi)部存檔” 等理由拒絕。在此期間王先生一直以為自己是按照3.8的年利率在還款，直至今年初才發(fā)覺(jué)合同約定年利率比約定利率翻了一倍還多。針對(duì)王先生的質(zhì)問(wèn)，常熟農(nóng)商銀行領(lǐng)導(dǎo)只稱愿意調(diào)解，但幾經(jīng)折騰一直沒(méi)有成功，銀行也未提供相關(guān)合同，直至4月7日當(dāng)?shù)仉娨暶襟w陪同王先生前往常熟農(nóng)商銀行惠山支行，對(duì)方才拿出了借款合同，合同顯示這筆貸款被定為個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵押貸款，約定年利率為8.7%，貸款利率固定不變，與承諾的3.8%相差懸殊，粗略測(cè)算王先生五年里累計(jì)多付利息超10萬(wàn)元。

圖源：江蘇省廣播電視總臺(tái)“南京零距離”

根據(jù)《民法典》規(guī)定，提供格式合同的銀行，對(duì)利率、貸款性質(zhì)等核心條款，必須以顯著方式提示并說(shuō)明，未履行義務(wù)的條款可主張無(wú)效。涉事銀行故意隱瞞關(guān)鍵信息、長(zhǎng)期拒不交付合同，已涉嫌合同欺詐，王先生有權(quán)請(qǐng)求撤銷合同并索賠。同時(shí)《商業(yè)銀行法》明確要求銀行遵循誠(chéng)信原則，貸款合同需及時(shí)交付客戶，銀行長(zhǎng)達(dá)五年的 “隱藏合同” 行為，嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定。

4月9日下午此事沖上熱搜，該行相關(guān)工作人員對(duì)外回應(yīng)稱此事會(huì)進(jìn)行核實(shí)，如果需要答復(fù)會(huì)通過(guò)官方渠道進(jìn)行發(fā)布。此前王先生向媒體透露銀行方表示可以退還幾萬(wàn)元，但他認(rèn)為這一數(shù)額不足以抵他的實(shí)際損失，已經(jīng)拒絕。此后他聯(lián)系媒體記者，稱常熟農(nóng)商銀行惠山支行已聯(lián)合上級(jí)行再次組織調(diào)解，并給出了新的調(diào)解方案：減去7萬(wàn)元利息，一次性支付剩余本金。對(duì)于這個(gè)方案，王先生稱他還在考慮。

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不良抬頭

常熟農(nóng)商銀行改制成立于2001年11月28日，在原常熟市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社基礎(chǔ)上吸收部分社會(huì)法人、自然人股東改制設(shè)立而成的股份有限公司，是全國(guó)首批組建的股份制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。2016年9月30日在上交所上市，成為江蘇首家上市農(nóng)商行。

截至去年三季度末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到4022.3億元，較上年末增長(zhǎng)9.72%。實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入90.52億元，同比增長(zhǎng)8.15%；歸母凈利潤(rùn)33.57億元，同比增長(zhǎng)12.82%。報(bào)告期內(nèi)利息凈收入達(dá)70.68億元，占比78.08%，但增速2.39%低于凈利潤(rùn)增幅，顯示核心盈利動(dòng)力正在減弱。非利息收入則呈現(xiàn)“高波動(dòng)、低穩(wěn)定”的特征。手續(xù)費(fèi)及傭金收入因理財(cái)業(yè)務(wù)帶動(dòng)增長(zhǎng)57.53%，但匯兌收益同比下降68.8%，資產(chǎn)處置收益下降54.83%，疊加公允價(jià)值變動(dòng)虧損1.61億元，使得非息收入對(duì)整體利潤(rùn)的支撐作用有限。

該期末內(nèi)常熟農(nóng)商銀行核心一級(jí)資本充足率11.14%，一級(jí)資本充足率11.19%，資本充足率13.66%，三項(xiàng)指標(biāo)較2024年分別下滑0.04、0.05、0.53個(gè)百分點(diǎn)。

需要注意的是，常熟農(nóng)商銀行的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款在貸款業(yè)務(wù)中占比較高。從去年半年報(bào)數(shù)據(jù)看，上半年該行總貸款規(guī)模達(dá)2514.71億元，較年初增長(zhǎng)4.40%。其中個(gè)人貸款余額1363.00億元，占總貸款比重54.20%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額944.59億元，占比37.56%；個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款戶數(shù)31.60萬(wàn)戶，占總貸款戶數(shù)之比55.40%。

截至去年上半年，全行不良率穩(wěn)定在0.76%，繼續(xù)保持較好水平，但個(gè)人貸款不良率上升0.08個(gè)百分點(diǎn)至1.02%。而占個(gè)人貸款69.3%的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，不良率從年初的0.95%升至1.13%，升幅達(dá)0.18個(gè)百分點(diǎn)。按金額劃分的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款及不良率分布情況：30萬(wàn)元以下小額貸款不良率從1.16%升至1.28%；100萬(wàn)-200萬(wàn)元貸款不良率升至1.28%；50萬(wàn)-100萬(wàn)元區(qū)間不良率從0.71%升至1.22%。

全文參考資料：荔枝新聞、零距離、金融界、公開(kāi)數(shù)據(jù)等