西安銀行信用卡：線下足夠硬，但線上仍需發(fā)力

日前，當(dāng)國家金融監(jiān)管總局再次強(qiáng)調(diào)“提升數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)效”，并將“適老化”與“無障礙使用”提上議程時，西安銀行信用卡業(yè)務(wù)似乎也正處在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。

在西北地區(qū)，西安銀行是首家A股上市的城商銀行，曾憑借“長安通”聯(lián)名卡和文旅IP在本地市場攻城略地，但如今卻在數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型中面臨著發(fā)展挑戰(zhàn)。如何在保持其區(qū)域優(yōu)勢的同時，仍能進(jìn)一步提升線上業(yè)務(wù)質(zhì)量，已是西安銀行當(dāng)前需要直面的課題。

PART 01

線上服務(wù)仍有提升空間

在西安地鐵的各個閘機(jī)口，刷“長安通”聯(lián)名信用卡進(jìn)出的市民不在少數(shù)，這也證明了西安銀行信用卡在本地區(qū)域的成功。這種深度綁定高頻出行場景的策略，使得西安銀行信用卡在本地市場的活躍度，長期位居于城商銀行前列。

不過，和線下的使用場景相比，西安銀行信用卡的線上服務(wù)還需繼續(xù)提升。在黑貓投訴平臺上，就有不少的用戶反饋其信用卡“操作卡頓”、“找不到人工客服”，以及“適老化模式只是放大字體，但在操作流程簡化、語音輔助等方面還需提升”等等。

這類的反饋，暴露的是西安銀行信用卡在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，所面臨的資源有限性與需求多樣性之間的矛盾。

實(shí)話實(shí)說，作為一家區(qū)域性的城商銀行，西安銀行在科技投入方面相較于其他全國性大行確實(shí)有限，更多的資源往往需要優(yōu)先保障核心風(fēng)控系統(tǒng)和底層架構(gòu)的穩(wěn)定。當(dāng)然，這并不意味著用戶體驗可以被忽視。

事實(shí)上，西安銀行在最近這幾年，也在不斷加大科技投入，伴隨著其營業(yè)收大漲、凈利潤穩(wěn)步增長等，這也為其后續(xù)的數(shù)字化升級提供了堅實(shí)的財務(wù)基礎(chǔ)。但關(guān)鍵點(diǎn)在于，它該如何將更多資源傾斜到前端用戶體驗上，實(shí)現(xiàn)“風(fēng)控”與“體驗”的雙輪驅(qū)動。這方面涉及到的不僅是資金，還有科技人才、服務(wù)管理、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)等多層面。

PART 02

繼續(xù)深耕本地，還是提前全國化布局？

除了線上客戶體驗存在的問題之外，西安銀行信用卡似乎還存在著另一個更廣面的隱憂。在戰(zhàn)略上，西安銀行的定位是比較清晰的，那就是盡可能集中精力將本地市場“做深做透”。這種策略的效果也是明顯的，靠著陜西及西北地區(qū)的文旅資源和消費(fèi)場景，西安銀行成功打造了具有地域特色的金融服務(wù)生態(tài)。

深耕本地的策略，不但可以給西安銀行信用卡筑起一道護(hù)城河，短期內(nèi)也避免了在競爭愈發(fā)激烈的全國市場上與頭部銀行正面交鋒。

但是，區(qū)域化戰(zhàn)略也將面臨著“天花板效應(yīng)”。怎么說呢？一旦本地市場的滲透率達(dá)到飽和，再加上年輕一代客群的消費(fèi)習(xí)慣普遍轉(zhuǎn)向線上互聯(lián)網(wǎng)，如全國性的電商平臺、外賣平臺等等。在這種情況下，只依賴本地場景可能會導(dǎo)致業(yè)務(wù)增長空間被極度限制。此外，如果脫離了陜西本地或者西北地區(qū)后，西安銀行信用卡的使用場景和權(quán)益可能會相對減弱，一定程度上影響其在全國范圍內(nèi)的品牌認(rèn)知度。

因此，現(xiàn)在擺在西安銀行信用卡面前的是一個選擇題，是要繼續(xù)深耕本地直到觸及增長天花板，還是要提前開啟向外拓展進(jìn)行全國化布局，尋找新的增長點(diǎn)呢？這個問題，需要決策層重點(diǎn)考慮。

PART 03

“數(shù)字驅(qū)動”還需注意什么關(guān)鍵點(diǎn)？

長期以來，西安銀行信用卡的推廣主要以線下地推獲取客戶，這種方式早期的確給西安銀行信用卡帶來過快速的規(guī)模擴(kuò)張。但是，線下積累的海量用戶數(shù)據(jù)，若不能有效沉淀到線上系統(tǒng)，導(dǎo)致無法為數(shù)字化營銷提供助力，那么就很難發(fā)揮其最大的價值。

值得肯定的是，面對相關(guān)的問題，西安銀行也采取了逐步推進(jìn)數(shù)據(jù)化運(yùn)營升級的措施，嘗試著打通線下和線上數(shù)據(jù)，并優(yōu)化用戶畫像，目標(biāo)是基于科技向精細(xì)化運(yùn)營轉(zhuǎn)型。

在相關(guān)的報道中，可以看見銀行已經(jīng)啟動了多項數(shù)字化轉(zhuǎn)型項目，不僅升級了手機(jī)銀行功能，還引入了智能投顧、優(yōu)化風(fēng)控模型等。這些舉措，可以讓銀行能夠進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對用戶行為的深度洞察，從而為用戶提供“千人千面”的精細(xì)服務(wù)。

不過，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也不是簡單的事，“有數(shù)據(jù)”和“用好數(shù)據(jù)”是兩種截然不同的概念，西安銀行需要的是真正打通內(nèi)部的數(shù)據(jù)壁壘，并構(gòu)建強(qiáng)大的數(shù)據(jù)中臺，最終讓數(shù)據(jù)真正成為其營銷、風(fēng)控和管理的堅實(shí)基石。當(dāng)然，對于推進(jìn)敏捷組織的建設(shè)，培養(yǎng)復(fù)合型人才，真正將數(shù)字化吃透，避免出現(xiàn)技術(shù)和業(yè)務(wù)“兩張皮”的現(xiàn)象，這也是西安銀行不容忽視的。

結(jié)語：

不僅是信用卡業(yè)務(wù)，對于西安銀行而言，它在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，也必須要重視資產(chǎn)質(zhì)量的管控。

（圖源：西安銀行2025年第三季度報告）

據(jù)公開的季度報告顯示，截止2025年第三季度末，西安銀行的不良貸款率已經(jīng)降至1.53%，較上年末下降0.19個百分點(diǎn)，同時撥備覆蓋率提升至218.66%，較上年末上升34.6個百分點(diǎn)。這說明了西安銀行在風(fēng)險管控方面依然可圈可點(diǎn)，而未來更應(yīng)該保持這一趨勢，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。

總之，西安銀行作為一家區(qū)域性城商銀行，它的數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路可能不會平坦，它能做的或許只有選對方向且步伐堅定，才能在接下來競爭激烈的市場中找到真正屬于自己的獨(dú)特位置。

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