觀點 | 葉斌：普惠金融須在“四度”融合上下功夫

作者：包容會特邀顧問 葉斌

隨著我國經(jīng)濟(jì)由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，金融服務(wù)的公平性與可及性日益成為衡量社會進(jìn)步的重要標(biāo)尺。普惠金融作為實現(xiàn)共同富裕、推動鄉(xiāng)村振興和優(yōu)化資源配置的重要途徑，其核心要義在于讓所有社會群體，尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的弱勢群體，能夠以合理成本獲得及時、便捷、安全的金融服務(wù)。

筆者在調(diào)研走訪中發(fā)現(xiàn)，盡管近年來我國普惠金融政策體系不斷完善、規(guī)模占比不斷提升，但在實踐中，實現(xiàn)“廣泛覆蓋、精準(zhǔn)發(fā)力、陪伴成長、持續(xù)增效”的愿景，仍不同程度受到制約：有的地方重形式輕實效，片面追求貸款發(fā)放規(guī)模而忽視實際使用效益；有的機(jī)構(gòu)熱衷于“數(shù)字政績”，將普惠任務(wù)異化為指標(biāo)攤派，流于表面化、運(yùn)動式推進(jìn)；更有甚者，在產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)流程中陷入誤區(qū)，忽視真實需求與風(fēng)險防控，不僅未能真正惠及群眾，反而埋下債務(wù)隱患與金融風(fēng)險。

面對新階段的新挑戰(zhàn)，我們必須跳出“完成任務(wù)”的思維定式，筑牢以人民為中心的發(fā)展理念，以更高站位，系統(tǒng)謀劃普惠金融提質(zhì)放量增效的路徑，以創(chuàng)新的洞見，練繡花的功夫，在“廣度、精度、溫度、效度”四個維度上協(xié)同發(fā)力、深度融合，真正實現(xiàn)普惠金融“普之于眾，惠之于民”的初心使命。

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破除壁壘，拓展服務(wù)“廣度”

“廣度”是普惠金融的基礎(chǔ)維度，體現(xiàn)的是服務(wù)的覆蓋范圍與可及水平。

• 拓展“廣度”，必須堅持系統(tǒng)性、整體性和包容性。不僅是地理空間上的延伸，更是人群類型、服務(wù)內(nèi)容、制度保障的全面拓展。當(dāng)前，我國雖已建成全球最龐大的銀行物理網(wǎng)點與數(shù)字支付網(wǎng)絡(luò)，但金融服務(wù)的空間不均衡、人群排斥現(xiàn)象依然存在。調(diào)研顯示，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點缺少，金融活動形態(tài)單一；外來務(wù)工人員、靈活就業(yè)者、殘障人士等群體在開戶、信貸、保險等方面仍面臨制度性門檻。

• 拓展“廣度”，必須堅持“有為政府”與“有效市場”的結(jié)合。應(yīng)將普惠金融納入國家基本公共服務(wù)均等化戰(zhàn)略框架，統(tǒng)籌推進(jìn)城鄉(xiāng)、區(qū)域、群體間的金融服務(wù)均衡發(fā)展，探索制定《普惠金融服務(wù)覆蓋率國家標(biāo)準(zhǔn)》，明確相關(guān)硬性要求。以政府的“引領(lǐng)力”激活市場的“地頭力”，推動金融服務(wù)觸角延伸、金融硬件改造提速（如適老化、無障礙改造等）、金融便民功能完善（如開發(fā)語音識別、手語客服、大字體界面等功能）。

• 拓展“廣度”，還必須形成協(xié)同的合力。進(jìn)入數(shù)字時代、AI時代，應(yīng)加快農(nóng)村通信網(wǎng)絡(luò)、電力設(shè)施、信用環(huán)境等配套建設(shè)，防止“數(shù)字鴻溝”演變?yōu)椤敖鹑谂懦狻薄Ｔ?G、物聯(lián)網(wǎng)等新基建布局中，優(yōu)先向欠發(fā)達(dá)地區(qū)傾斜，確保數(shù)字化普惠不落下一個人、一個角落。唯有構(gòu)建全域覆蓋、全人群可及、全過程保障的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和功能，普惠金融才能真正實現(xiàn)“無死角、無盲區(qū)、無例外”的廣域包容。

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靶向施策，提升服務(wù)“精度”

“精度”是普惠金融提質(zhì)增效的核心維度，不僅是對客戶需求的精準(zhǔn)匹配，更包括對風(fēng)險主體的精準(zhǔn)甄別與對救助對象的精準(zhǔn)施策。當(dāng)前，部分金融機(jī)構(gòu)在開展普惠業(yè)務(wù)時仍存在“重投放、輕風(fēng)控”“重數(shù)量、輕質(zhì)量”的傾向，導(dǎo)致資源錯配、風(fēng)險積聚，甚至助長了“騙貸”“套補(bǔ)”等失信行為。提升“精度”，必須堅持“防得住、篩得準(zhǔn)、幫得上”的三位一體原則，做到既不讓“真需求”被拒之門外，也不讓“假項目”渾水摸魚。

• 首先，要強(qiáng)化“原發(fā)性”風(fēng)險項目的前置阻隔。所謂“原發(fā)性”風(fēng)險，是指借款人本身缺乏基本誠信、無經(jīng)營意愿或存在惡意欺詐動機(jī)的情況。對此，必須依托大數(shù)據(jù)征信、人工智能風(fēng)控模型，結(jié)合工商、稅務(wù)、司法、社保等多維數(shù)據(jù)，建立動態(tài)信用畫像系統(tǒng)，精準(zhǔn)識別高風(fēng)險客戶。浙江推行“企業(yè)碼”建設(shè)和應(yīng)用構(gòu)建全天候全方位全覆蓋全流程服務(wù)企業(yè)長效機(jī)制，其中根據(jù)經(jīng)營穩(wěn)定性、履約能力為企業(yè)賦分評級，能有效遏制了“空殼公司”騙貸行為，值得點贊。

• 其次，要實施對“繼發(fā)性”風(fēng)險項目的精準(zhǔn)幫扶。“繼發(fā)性”風(fēng)險是指企業(yè)原本資質(zhì)良好，因市場波動、災(zāi)害影響、供應(yīng)鏈斷裂等外部因素導(dǎo)致暫時性困難。這類主體基本面正常、發(fā)展?jié)摿θ栽冢哂型炀葍r值，普惠金融要有“不舍不棄”精神，注重在事前制定風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案，如設(shè)置寬限期、調(diào)整還款計劃、提供過渡性融資；事后聯(lián)合政府、政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等力量，組建“紓困專班”，通過無還本續(xù)貸、債轉(zhuǎn)股、引入戰(zhàn)投等方式幫助企業(yè)渡過難關(guān)。

• 再次，要推動產(chǎn)品設(shè)計的量身定制。根據(jù)不同行業(yè)、不同生命周期階段的企業(yè)特征，開發(fā)適配性強(qiáng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，為初創(chuàng)期科技企業(yè)推出“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押+風(fēng)險共擔(dān)”模式；為家庭農(nóng)場設(shè)計“種植周期+價格保險+供應(yīng)鏈融資”綜合服務(wù)包；為外賣騎手等靈活就業(yè)者提供按單計息、隨借隨還的微型信貸產(chǎn)品。只有實現(xiàn)“選得準(zhǔn)、篩得嚴(yán)、扶得實”，普惠金融才能從“撒胡椒面”走向“靶向治療”，真正實現(xiàn)風(fēng)險可控、資源高效、社會受益的良性循環(huán)。

3

陪伴成長，傳遞服務(wù)“溫度”

“溫度”是普惠金融區(qū)別于傳統(tǒng)金融的靈魂所在。它不僅是態(tài)度的溫和、流程的便捷，更是對市場主體成長過程的深度參與與長期陪伴。真正的普惠，不應(yīng)止步于解決一時的“資金短缺”，更要致力于幫助企業(yè)彌補(bǔ)經(jīng)營理念、治理結(jié)構(gòu)、財務(wù)管理等方面的“成長缺口”，實現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模增長與內(nèi)在素質(zhì)提升的同步躍遷。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，許多小微企業(yè)雖然獲得了貸款，但由于財務(wù)不規(guī)范、信用意識薄弱、缺乏發(fā)展規(guī)劃、內(nèi)部管理粗放等問題，往往陷入“貸了常還不上、救了又倒下”的困境。這說明，單純的資金輸血難以突破發(fā)展瓶頸，必須輔以“理念輸氧”和“能力造血”。提升“溫度”，關(guān)鍵在于構(gòu)建“融資+融智+融制”的綜合服務(wù)體系，變“一次性交易”為“長期伙伴關(guān)系”。

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動下沉服務(wù)，扮演“金融輔導(dǎo)員”角色。在授信前開展盡職調(diào)查時，同步對企業(yè)進(jìn)行財務(wù)診斷、信用培育和合規(guī)指導(dǎo)；在放款后有針對性定期回訪，幫助其建立賬務(wù)體系、優(yōu)化現(xiàn)金流管理、制定發(fā)展規(guī)劃。一些地方農(nóng)商行推行“金融村官”制度，派駐客戶經(jīng)理駐村服務(wù)，協(xié)助合作社健全賬目、申報項目，顯著提升了資金使用效率和還款能力。

其次，應(yīng)聯(lián)合政府部門、行業(yè)協(xié)會、專業(yè)機(jī)構(gòu)搭建“小微企業(yè)成長賦能平臺”，提供免費(fèi)或低成本的培訓(xùn)課程、咨詢服務(wù)和數(shù)字化工具。例如，開設(shè)“小微企業(yè)財務(wù)規(guī)范化訓(xùn)練營”，普及會計準(zhǔn)則、納稅申報知識；推出“信用積累計劃”，引導(dǎo)企業(yè)按時履約、積累良好征信記錄；推廣“智能記賬APP”，幫助個體戶實現(xiàn)簡易核算。

再者，要堅持不懈地推動全社會金融意識提升。我在安徽省農(nóng)擔(dān)任職期間，為推進(jìn)“勸耕貸”深入人心，曾帶領(lǐng)大家做了幾件普及工作。一是分區(qū)域開展“鄉(xiāng)村金融‘明白人’”培訓(xùn)，推動金融在地化、產(chǎn)品本土化。二是爭取省委組織部支持，開展農(nóng)村金融“雙培雙帶”活動，即把有金融意識、有經(jīng)營能力的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體推薦給地方黨組織將其培養(yǎng)出黨員，促其更自覺地帶領(lǐng)村民興業(yè)致富；把農(nóng)村里有經(jīng)營潛質(zhì)的黨員培養(yǎng)成會使用金融產(chǎn)品和服務(wù)帶領(lǐng)群眾做強(qiáng)做優(yōu)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營者。三是開展“三個農(nóng)人”建設(shè)：支持專心務(wù)農(nóng)的“守鄉(xiāng)農(nóng)人”做好產(chǎn)業(yè)，吸引心懷夢想的“返鄉(xiāng)農(nóng)人”做大產(chǎn)業(yè)，匯聚情懷深厚的“下鄉(xiāng)農(nóng)人”做精產(chǎn)業(yè)。正是這些“入民心、接地氣”的舉措，讓金融服務(wù)真正走進(jìn)田間地頭、融入百姓生活。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)不再只是“放款人”，而是成為企業(yè)成長路上的“同行者”“教練員”“守護(hù)者”，普惠金融才真正擁有了溫度與生命力。

4

生生不息，賡續(xù)服務(wù)“效度”

“效度”決定普惠金融能否走得穩(wěn)、走得遠(yuǎn)。當(dāng)前，一些地方將普惠金融簡單等同于“零門檻放貸”或“財政兜底”，導(dǎo)致部分項目陷入“政府補(bǔ)不起、銀行賠不起、主體還不起”的尷尬境地；個別扶貧小額信貸項目因缺乏產(chǎn)業(yè)支撐和還款機(jī)制設(shè)計，形成不良貸款累積。這些問題警示我們：沒有可持續(xù)性的普惠，終將是曇花一現(xiàn)。

可持續(xù)的“效度”，體現(xiàn)在成長后勁上。不僅要看發(fā)放了多少貸款、覆蓋了多少人群，更要看資金是否用于生產(chǎn)性投入，是否帶動了就業(yè)增收，是否增強(qiáng)了內(nèi)生發(fā)展能力，是否實現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)與社會效益最大化的統(tǒng)一。

可持續(xù)的“效度”，體現(xiàn)在對政策性、市場化、規(guī)范化、可持續(xù)原則的堅守上。一方面，完善政策激勵機(jī)制，通過財政貼息、稅收減免、風(fēng)險補(bǔ)償、再貸款支持、政府性融資擔(dān)保協(xié)同等方式，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微、“三農(nóng)”的成本與風(fēng)險。另一方面，推動商業(yè)模式創(chuàng)新。大力發(fā)展供應(yīng)鏈金融，依托核心企業(yè)信用輻射上下游中小企業(yè)；探索綠色普惠金融，將碳賬戶、環(huán)保表現(xiàn)納入信貸評估。把普惠金融的創(chuàng)新與信用生態(tài)優(yōu)化緊密結(jié)合，提高“效度”的成色。

可持續(xù)的“效度”，還體現(xiàn)在建立健全科學(xué)的績效評估與動態(tài)監(jiān)測機(jī)制上。有條件的地方可引入第三方評估機(jī)構(gòu)，探索發(fā)布區(qū)域《普惠金融發(fā)展報告》，構(gòu)建涵蓋覆蓋面、可得性、使用質(zhì)量、滿意度、風(fēng)險控制等多維度的綜合評價體系，對成效顯著的地區(qū)和機(jī)構(gòu)予以表彰激勵，對弄虛作假、脫離實際的做法及時糾偏問責(zé)。

普惠金融“四度融合”的生動局面是：金融部門“愿做、能做、會做”，企業(yè)部門“用得起、還得上、成長好”，政府部門“引導(dǎo)有方、支持有力、監(jiān)管有效”。

THE END

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