信用卡“退潮”，年輕人卻被“月付”套牢

所有平臺，搶著給你借錢？

撰文/黎炫岐

編輯/陳鄧新

排版/Annalee

信用卡似乎正成為時代的眼淚。最新的數(shù)據(jù)顯示：僅2024年，就有4000萬張信用卡和借貸合一卡從市場上悄然消失。

隨著2025年上市銀行中報收官，多家銀行信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)也浮出水面。根據(jù)6家國有大行、8家股份行（除浙商銀行）披露的數(shù)據(jù)，上半年，這14家上市銀行信用卡貸款余額合計7.52萬億元，相比年初下滑2.56%。

而另一邊，據(jù)艾瑞咨詢報告，2024 年，我國 18-35 歲年輕人中使用過花唄、白條等產(chǎn)品的比例高達(dá) 78%。新興消費金融模式正“套牢”年輕人，有時是被動，從點外賣到訂酒店再到打車，一不留神就會被“誘導(dǎo)”或“誤點”進入借錢頁面；有時是主動，因為平臺借貸門檻較低，許多年輕人早早負(fù)債……

從借款吃飯，到貸款打車

“我不知道點了什么，就變成了貸款打車……這些互聯(lián)網(wǎng)平臺公司還有什么可以相信的，打車變貸款，買東西變貸款，吃飯變貸款，騎自行車變貸款……”九月初，有博主在網(wǎng)上吐槽防不勝防的“被貸款”困境。很快，這條微博轉(zhuǎn)發(fā)量超過三千，點贊量近萬。

當(dāng)95后打工人陳欣刷到這條微博時，忍不住點了個贊。畢竟，她曾在“被貸款”這件事上踩過不少次坑。“可能因為我比較大大咧咧，有段時間不怎么留意各大平臺的付款界面，經(jīng)常都是順手就點了同意，看見有優(yōu)惠券就領(lǐng)取，結(jié)果經(jīng)常就莫名其妙借了貸或開通了賬戶。”陳欣提到，自己曾因為領(lǐng)取某打車平臺的打車券包，申請了一筆貸款，“在路上也沒仔細(xì)看，直到收到借貸短信才意識到發(fā)生什么了。”

但不僅于此，陳欣還曾在訂機票、掃共享單車、看短視頻甚至用美圖秀秀修圖時，“一不小心”就注冊、獲得額度并首次借款。她提到，因為大部分平臺都是以免費領(lǐng)取優(yōu)惠券、高額優(yōu)惠紅包或者免費會員吸引用戶點擊，“一旦點進去，就跳轉(zhuǎn)到信貸服務(wù)平臺，稍不注意，就完成了借貸。”

“而一旦借了，想要還款和注銷賬戶就非常麻煩。”自從意識到這一點，陳欣如今在消費時都不敢放松警惕，“基本上在付款時都要多看幾眼，很多優(yōu)惠券都不領(lǐng)了。”

事實上，早在此前，就有網(wǎng)友“微微”(昵稱)曾在小紅書上發(fā)布帖子“為了(三張)七塊錢優(yōu)惠券，我欠了某打車平臺四萬塊錢”。該筆記迅速引發(fā)熱議，閱讀量超20萬，評論量超3600條。該網(wǎng)友稱，自己被無門檻優(yōu)惠券(7元快車券3張)所吸引，一通操作后，短信提示到賬40000元，“我平時對這種頁面都是立馬退出……期間我一直以為我進行的是開通操作，一通操作過后，突然短信提示我到賬四萬元。”

圖片來源：小紅書

后來，“微微”更新了處理結(jié)果，其短信截圖顯示“您編號XXX的訂單已還款40026.64元”，即在歸還本金的基礎(chǔ)上還多補了26.64元(僅一天時間)。她在帖子補充感嘆說，“各種App無孔不入的誘導(dǎo)小貸也該有個管束”。

在上述微博下，也有不少消費者評論自己的被貸款經(jīng)歷，從“去取快遞超時，付了0.5元，一不小心也貸款了”“買個幾塊錢的刷子，也變成分期貸”“停車?yán)U費現(xiàn)在也貸款”，到“買份豬腳飯，分期36期” “訂個酒店一不留神就被開通了小額個貸”……借貸彈窗可謂是層出不窮，以至于還有不少消費者因為不知自己誤觸開通，還出現(xiàn)了逾期的情況。

而要繞過這些借貸“誘惑”，流程也很繁瑣。以某打車平臺為例，當(dāng)你結(jié)束打車，付款時被提醒“有立減優(yōu)惠可使用”，如果點擊優(yōu)惠，則進入了開通信用貸款的“圈套”，如果拒絕開通，平臺還會再次“挽留”，“繼續(xù)開通可獲得以下優(yōu)惠”……

顯然，消費場景的全面滲透正讓信貸消費從“主動選擇”變?yōu)椤氨粍恿?xí)慣”。

數(shù)據(jù)顯示，線上購物占年輕用戶信貸場景的 45%，線下餐飲和電影占 25%，出行服務(wù)占 15%，教育培訓(xùn)和醫(yī)療占 15%。具體案例中，京東白條與商城聯(lián)動提供家電 3 期免息，花唄接入美團后，2024 年年輕用戶餐飲支付占比達(dá) 38%，較 2020 年提升 23 個百分點。許多用戶坦言，信貸已成為日常消費的默認(rèn)方式，忽略了余額檢查的習(xí)慣。

負(fù)債一代，困在“花唄們”里

當(dāng)“先消費，后還款”成為一種消費主流，有不少人為防不勝防的借貸陷阱而憤怒，也有不少人早早負(fù)債，以貸養(yǎng)貸。

2025年9月，26歲的張程（化名）終于向家里人坦白，自己在花唄和京東上一共欠下十萬塊錢。一切始于一年前，“我當(dāng)時沒了工作，沒了收入來源……每個月吃飯房租都從花唄里套，后來時間一長就花紅眼了，這些錢就像是數(shù)字，手指點一下就能買東西。”于是，在毫無收入來源的情況下，他每月的消費賬單從最開始的幾千元，到八九千元，再到兩萬元……直到2025年9月，他的花唄待還已達(dá)近十萬元。

當(dāng)他把自己的經(jīng)歷發(fā)布至社交平臺，并勸大家“千萬別借網(wǎng)貸”時，評論區(qū)卻涌入大量同樣負(fù)債不少的年輕人。

圖片來源：小紅書

事實上，在小紅書、微博等社交平臺上，搜索“負(fù)債”，能看到不少標(biāo)題為“00后，負(fù)債6萬元”“99年女生，負(fù)債27萬元”“剛畢業(yè)兩年負(fù)債8萬多，我該怎么辦”等筆記，基本上每篇筆記羅列出的債務(wù)都涉及多個平臺，從花唄、借唄到美團、京東，再到抖音月付和微博分期。而在他們的筆記里，充滿了負(fù)債的焦慮，和對還清債務(wù)“上岸”的渴望。

在豆瓣上，也有一些名為“負(fù)債者聯(lián)盟”“努力還債聯(lián)盟”“90后負(fù)債交流”的討論組。這些討論組中，聚集著少則幾百個，多則上萬個曾經(jīng)或正在遭遇網(wǎng)貸問題的人，而從發(fā)帖內(nèi)容來看，其中的人大多都還很年輕。“超前消費”“積少成多”“以貸養(yǎng)貸”“焦頭爛額”是討論中頻繁出現(xiàn)的關(guān)鍵詞。

顯然，這并非個例。金融中心信息網(wǎng)發(fā)布的報告顯示，年輕用戶平均消費信貸負(fù)債達(dá) 1.8 萬元，其中 30% 負(fù)債超月收入 5 倍（行業(yè)風(fēng)險閾值為 3 倍），主要集中在大學(xué)生和初入職場的低收入者。2024 年，消費金融行業(yè)年輕用戶不良貸款率達(dá) 2.8%，較 2020 年上升 0.6 個百分點，“以貸養(yǎng)貸”用戶不良率高達(dá) 8.5%。

該報告提到，這類借貸的隱性成本常被忽視，年輕群體易因只關(guān)注每月還款額而低估實際負(fù)擔(dān)。許多產(chǎn)品存在服務(wù)費和違約金等額外費用，如宣傳“12 期免息”但收取 2% 的分期服務(wù)費，購買萬元商品需多付 200 元，實際年化成本約 4%；逾期違約金按日 0.05% 計算，年化率達(dá) 18%。調(diào)研指出，僅 45% 的年輕用戶清楚所用產(chǎn)品的全部成本，55% 僅知還款額。

回想2017年，螞蟻花唄曾發(fā)布一則廣告《年輕，就是花唄》。廣告中，三個朝氣蓬勃的年輕人在花唄幫助下輕易實現(xiàn)了自己夢想的生活狀態(tài)，而廣告詞“活成我想要的樣子”更是令人心動。

然而，當(dāng)年輕人因為“花唄們”過度超前消費，負(fù)債累累，他們最大的夢想，或許只是“還清欠債，從頭再來”。