風(fēng)險(xiǎn)看不透、數(shù)據(jù)算不明：低空保險(xiǎn)如何向“深水區(qū)”突圍？

戳關(guān)注，右上菜單欄···鍵，設(shè)為星標(biāo)

近日，國(guó)家發(fā)展改革委、金融監(jiān)管總局、中國(guó)民航局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)低空保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，從政策體系、制度建設(shè)、產(chǎn)品服務(wù)、基礎(chǔ)能力等4個(gè)方面，提出9條具體舉措，同時(shí)為低空保險(xiǎn)的發(fā)展劃定了清晰的時(shí)間線：

到2027年，無(wú)人駕駛航空器責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制投保制度初步建立，低空保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷豐富，更好滿足各類應(yīng)用場(chǎng)景保障需求；到2030年，低空保險(xiǎn)政策框架基本形成，對(duì)低空經(jīng)濟(jì)安全健康發(fā)展的保障作用持續(xù)增強(qiáng)。

前行的時(shí)間表已定，那么當(dāng)前，低空保險(xiǎn)市場(chǎng)究竟走到了哪一步？

從市場(chǎng)整體發(fā)展階段來(lái)看，眾安保險(xiǎn)數(shù)字生活事業(yè)部副總經(jīng)理嚴(yán)鵬的判斷是，我國(guó)低空保險(xiǎn)市場(chǎng)處于政策啟動(dòng)、市場(chǎng)萌芽階段，即將進(jìn)入起步加速期。

從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，嚴(yán)鵬進(jìn)一步分析，“產(chǎn)品供給主要以無(wú)人機(jī)機(jī)身?yè)p失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及飛手險(xiǎn)等涉及飛行器、操作人員的產(chǎn)品為主，涉及物流、eVtol等新興場(chǎng)景的產(chǎn)品較少，在產(chǎn)業(yè)研發(fā)、運(yùn)營(yíng)、數(shù)據(jù)等環(huán)節(jié)的保障更是明顯缺失。在服務(wù)體系方面，普遍存在數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，險(xiǎn)企與空管、廠商數(shù)據(jù)不通，導(dǎo)致大部分公司理賠流程長(zhǎng)、定損難、責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。”

“標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)的條款不夠細(xì)，覆蓋不了我們這種多變的表演場(chǎng)景，但定制化方案對(duì)我們小公司來(lái)說(shuō)又太貴了。”一家無(wú)人機(jī)表演運(yùn)營(yíng)商告訴記者。受成本所限，該公司目前僅投保了表現(xiàn)時(shí)通常強(qiáng)制配置的三者險(xiǎn)，而機(jī)身?yè)p失險(xiǎn)則未購(gòu)買，設(shè)備故障主要依賴廠商售后解決。

這背后，也有險(xiǎn)企面臨的切實(shí)難題。

一方面，是風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜且相互交織，平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人向記者表述道，“低空經(jīng)濟(jì)實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景豐富，無(wú)人機(jī)技術(shù)迭代速度也更快。同時(shí)，低空經(jīng)濟(jì)涉及的風(fēng)險(xiǎn)受飛行器主體、具體應(yīng)用場(chǎng)景、實(shí)際操控員/運(yùn)營(yíng)人行為等多重因素的影響。這意味著低空經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)狀況更加復(fù)雜和多變。”

人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人從技術(shù)、運(yùn)營(yíng)、合規(guī)三個(gè)維度進(jìn)一步拆解，“技術(shù)上，多學(xué)科交叉融合、迭代快，研發(fā)與轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)突出；運(yùn)營(yíng)上，受氣象、地形、空管條件約束強(qiáng)，沿海等地區(qū)還面臨強(qiáng)對(duì)流、復(fù)雜風(fēng)場(chǎng)等特殊風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，行業(yè)監(jiān)管體系仍在完善，合規(guī)與運(yùn)營(yíng)不確定性并存，一旦發(fā)生飛行安全事故，易引發(fā)第三方人身財(cái)產(chǎn)損失，風(fēng)險(xiǎn)外溢性較強(qiáng)，亟需保險(xiǎn)業(yè)突破傳統(tǒng)邊界，構(gòu)建多層次、廣覆蓋的專屬保障體系。”

二是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，定價(jià)模型“失效”。嚴(yán)鵬坦言，作為新興產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)公司缺乏歷史損失率數(shù)據(jù)，原有的定價(jià)模型及風(fēng)控手段難以匹配低空產(chǎn)業(yè)的實(shí)際保險(xiǎn)需求，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司“不敢保、不會(huì)保、不愿保”，低空經(jīng)濟(jì)主體面臨保障缺失、保費(fèi)畸高等問題。

針對(duì)現(xiàn)實(shí)困難，《實(shí)施意見》圍繞數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)與專業(yè)能力建設(shè)兩方面，提出提升險(xiǎn)企可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力的要求。

國(guó)家信息中心經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)部政策仿真實(shí)驗(yàn)室副主任、研究員張曉蘭解讀提出，一方面，推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，明確要加快建設(shè)低空保險(xiǎn)信息平臺(tái)，推動(dòng)構(gòu)建低空風(fēng)險(xiǎn)信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與監(jiān)測(cè)預(yù)警，解決“定價(jià)難、風(fēng)控弱”問題。另一方面，強(qiáng)化專業(yè)能力建設(shè)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)同低空航空器制造、運(yùn)營(yíng)企業(yè)加強(qiáng)對(duì)新型風(fēng)險(xiǎn)的研究，提升可保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估能力的專業(yè)性。數(shù)據(jù)與專業(yè)能力的雙重提升，既能保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，又能推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)從“事后賠付”向“事前防控、事中干預(yù)”轉(zhuǎn)型，提升風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)效。

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