普惠金融案例 | 常山農商銀行：“1+N”金融活水潤鄉土，創新激活鄉村振興新動能

鄉村振興，產業為基，金融為脈。在新時代鄉村振興戰略深入推進的背景下，如何破解鄉村發展中資金短缺、產業乏力、機制僵化等難題，成為金融機構服務地方發展的核心課題。常山農商銀行深刻把握鄉村振興的時代要求，積極貫徹落實鄉村振興相關決策部署，緊扣地方發展核心理念，充分發揮當地鄉村振興主辦銀行職能，聯合當地農業農村局創新打造“1+N”強村富民新模式，以金融力量為支撐，構建起特色鮮明的創新產品與服務體系，讓金融活水真正流向田間地頭，為鄉村共富繪就堅實底色。

“1+N”模式簡介

“1+N”強村富民新模式，是常山農商銀行立足鄉村實際需求，在金融服務鄉村振興領域的突破性探索。這一模式以“精準賦能、生態共建”為核心，構建起覆蓋鄉村產業發展全鏈條的金融服務網絡。

其中，“1”是模式的核心主軸，聚焦鄉村振興主辦銀行的核心職能，牢牢鎖定共富項目這一關鍵抓手，將金融資源、政策資源、產業資源精準導向鄉村發展的重點領域，明確服務鄉村振興的核心方向——即圍繞鄉村產業培育、集體經濟壯大、村民增收致富等核心需求，形成“資金跟著項目走、項目跟著需求走”的精準對接機制。

“N”則是模式的延伸支撐，體現多維服務的立體化延伸。通過創新金融產品、定制服務方案、聯動多方資源等方式，突破傳統金融服務的局限，構建起“信貸支持+產業規劃+資金管理+風險防控”的全鏈條服務生態。從項目前期的調研規劃，到中期的資金投放，再到后期的運營扶持，“N”維度服務貫穿鄉村產業發展的每個環節，讓金融服務從“單一輸血”升級為“生態造血”。

在“1+N”模式的框架下，常山農商銀行創新推出了“興村貸”等核心產品，配套建立村級財富管理機制，形成了“產品+機制+資源”的閉環服務體系，為鄉村振興注入可持續的金融動力。

興村貸——助力村集體蝶變

常山縣何家鄉溪東童話村的華麗蝶變，正是“1+N”模式賦能鄉村文旅產業發展的鮮活范例。這個曾一度沉寂的村莊，在金融活水的精準滋養下，如今已蛻變為遠近聞名的“童話小鎮”。

溪東村坐落于長風水庫之畔，水庫形如新月，靜靜環抱村莊。雖坐擁青山綠水的生態稟賦，但長期以來，村莊產業結構單一，以傳統農業為主導，青壯年多外出務工，村內閑置農房與荒地隨處可見，是典型的經濟薄弱村。守著好山好水卻沒好出路，成了村民與村干部共同的心頭難題。

2021年村兩委換屆后，班子錨定“文旅融合”發展方向：依托村莊山水相依的區位優勢，將閑置農房改造為童話主題文旅項目。然而，項目啟動之初便面臨三大現實困境：改造資金缺口大；村民參與意愿低，擔心項目失敗“血本無歸”；缺乏專業運營經驗，文旅項目的規劃、管理、營銷全成了“攔路虎”。

常山農商銀行在“鄉村振興大走訪”中得知溪東村的困境后，迅速啟動“1+N”模式服務機制，組建專項服務團隊深入村莊調研。通過實地勘察、村民座談、市場分析，團隊為溪東村量身定制了“文旅振興專項方案”。針對資金缺口，該行通過“興村貸”產品為村集體提供700萬元定制化授信，精準“輸血”解燃眉。

“1+N”模式的服務不止于資金投放，更延伸至全鏈條賦能。該行依托自身客戶資源，聯合周邊網點策劃“童話村親子游”推廣活動，拍攝的短視頻在省級媒體播放，為“溪東童話村”打響名氣；針對項目運營中的資金周轉需求，提供50萬元“流動資金快貸”，支持村集體采購文創產品、完善餐飲配套；為解決游客支付不便問題，免費為村內所有商戶上門安裝掃碼支付設備，并手把手培訓村民使用線上收款工具。

如今，通過引進摩天輪、打造主題水上樂園、開發特色民宿，溪東村將山水美景巧妙轉化為引流資源，成了名副其實的“浙西童話村”。今年暑假開園以來，村莊接待游客達5萬人次，不僅帶動村民在家門口就業，更讓增收愿景照進現實，書寫出“文旅興村”的共富新篇章。

全鏈式金融——助力共富實踐結出“共富果”

在浙西常山這片孕育著“中國胡柚之鄉”美譽的土地上，一顆金黃的胡柚曾承載著農戶的生計希望，卻長期深陷“果賤傷農”的困境。直到2023年春節，以胡柚為原料的“宋柚汁”爆火，讓常山胡柚完成了從“尋常果”到“黃金果”的華麗轉身。這場蝶變的背后，是常山農商銀行十年如一日的金融賦能，用“1+N”全鏈式服務澆灌出鄉村振興的豐碩成果。

2013年的常山，胡柚收購價長期徘徊在每斤6毛左右，農戶們守著滿山果樹卻難見收益。彼時剛成立的浙江常山恒壽堂柚果股份有限公司（柚香谷）面臨“無抵押、無信用記錄”的初創困境，常山農商銀行用200萬首貸甘霖，為瀕臨萎縮的胡柚產業播下了第一顆金融種子。這不僅解了企業燃眉之急，更讓農戶看到了產業升級的希望。

2015年，柚香谷決定將源自中國、流落日本的古柚品種香柚引種回國，與常山胡柚進行品種改良。企業斥資1.5億開墾荒山，開啟5年種植攻堅，而這期間正是胡柚價格的低谷期。在企業零營收的蟄伏歲月里，常山農商銀行的客戶經理化身“金融果農”駐點田間。當胡柚與香柚成功融合培育出獨特品種，“宋柚汁”的研發突破技術瓶頸，胡柚收購價悄然攀升至每斤2.5元，首批參與合作的農戶年增收超萬元。

2019年底，產品面市即獲熱捧，推動胡柚收購價穩定在每斤4元以上，較2013年足足上漲4倍。“銀行的資金不是救急，是救了胡柚的命，救了我們農戶的致富夢！”柚農王大伯算起增收賬笑得合不攏嘴。價格的革命性上漲，徹底改變了“果賤傷農”的惡性循環，讓胡柚真正成為帶動農戶增收的“黃金果”。

2022年，面對“宋柚汁”熱度燎原導致的斷貨危機，常山農商銀行4000萬“設備貸”48小時內火速到賬，助力企業建成智能生產線，產能從3億躍升至45億。這一關鍵支持帶來的不僅是企業規模的擴張，更是整個產業鏈收益分配機制的重構。產能擴張帶來胡柚需求量的幾何級增長，柚香谷順勢建立“企業+基地+農戶”合作模式，帶動280余戶農戶標準化種植胡柚。企業不僅提供保底收購價，更免費培訓種植技術，使漫山胡柚林成為名副其實的“共富果園”。

金融活水的滋養不僅惠及農戶，更讓村集體資產煥發新生。在輝埠工業園區童家村，3棟黃色外立面的標準廠房格外醒目，這片閑置了17年的28畝土地，如今全部出租給柚香谷用于技術研發、原料生產和冷庫項目，每年為村集體帶來180萬元租金收入。白石鎮的土地流轉模式同樣成效顯著。2018年，草坪村連同小白石村、曹會關村流轉2400余畝土地，租賃給柚香谷種植香柚苗近60余萬株，每年僅土地流轉一項就為村集體及農戶增收300余萬元。這些案例共同構成了“土地租金+廠房租賃+光伏收益”的多元增收格局，讓村集體在產業發展中獲得實實在在的收益。

“宋柚汁”的成功不僅帶動了產業鏈的經濟效益，更顯著提升了常山的區域知名度和品牌價值。作為“浙江省飲”，宋柚汁的風靡讓“中國胡柚之鄉”的美譽傳遍江浙乃至全國，推動常山胡柚從地方特產升級為區域名片。這場由金融活水引發的產業革命，不僅讓一顆胡柚實現了價值躍遷，更構建了“信貸投入—技術突破—市場擴容—利益共享”的鄉村振興閉環。在常山大地上，金融賦能鄉村振興的鮮活實踐正在書寫新的篇章。

優勢亮點

常山農商銀行“1+N”金融服務模式之所以能高效賦能鄉村振興，核心在于其突破傳統金融服務局限，形成了“精準性、全鏈條、協同化、可持續”的鮮明優勢，具體可概括為五大亮點：

• 一是精準賦能，靶向破解鄉村發展痛點。

  模式以“共富項目”為核心錨點，通過“鄉村振興大走訪”“專項團隊調研”等機制，深度挖掘鄉村產業的真實需求——針對溪東村文旅項目“資金缺口大、村民信心弱”的痛點，定制700萬元“興村貸”授信；針對柚香谷初創期“無抵押、無信用記錄”的困境，送出200萬首貸“及時雨”，實現“資金跟著項目走、項目跟著需求走”的精準對接，避免金融資源“大水漫灌”，切實解決鄉村發展的核心梗阻。

• 二是全鏈服務，從“單一輸血”升級為“生態造血”。

  區別于傳統金融僅提供信貸支持的單一模式，“N”維度服務貫穿鄉村產業發展全周期：在前期規劃階段，為溪東村制定“文旅振興專項方案”；在中期運營階段，為溪東村提供50萬元“流動資金快貸”采購文創產品、為柚香谷48小時內投放4000萬元“設備貸”破解斷貨危機；在后期推廣階段，聯合網點策劃“童話村親子游”、通過省級媒體播放宣傳短視頻，構建“信貸支持+產業規劃+運營扶持+市場推廣”的全鏈條服務生態，幫助鄉村產業建立自主盈利能力。

• 三是多方協同，整合資源激活鄉村發展合力。

  模式打破金融機構“單打獨斗”的局限，主動聯動多方資源構建協同網絡：縱向對接當地農業農村局，精準承接鄉村振興政策資源；橫向聯動自身客戶網絡、周邊網點、省級媒體，為溪東村打響“童話村”品牌、為柚香谷拓展市場渠道；向下延伸至村民與商戶，免費為溪東村商戶安裝掃碼支付設備并培訓使用，打通金融服務“最后一公里”，形成“銀行+政府+市場+村民”的多方共贏格局。

• 四是動態響應，高效適配產業發展節奏。

  針對鄉村產業“周期長、需求多變”的特點，該模式建立快速響應機制：面對柚香谷“宋柚汁”斷貨危機，4000萬“設備貸”48小時內到賬，助力產能從3億躍升至45億；針對溪東村文旅項目的資金周轉需求，靈活提供“流動資金快貸”，避免項目因短期資金缺口停滯。這種“按需調整、快速落地”的服務能力，確保金融支持始終跟上產業發展節奏。

• 五是長期陪伴，培育可持續共富動能。

  模式不追求“短期見效”，而是以長期視角陪伴產業成長：對胡柚產業的支持從2013年持續至2023年，累計授信超1.5億元，見證柚香谷從初創企業成長為龍頭企業；服務內容從“首貸支持”逐步升級為“種植技術對接+加工設備升級+銷售渠道拓展”的全產業鏈賦能，最終幫助胡柚產業形成“企業+基地+農戶”的可持續模式，讓金融活水真正培育出鄉村自身的“造血功能”。

實踐效果

經過多年實踐，常山農商銀行“1+N”金融服務模式已在鄉村集體經濟壯大、農戶增收、產業升級、地方品牌建設等方面取得顯著成效，成為金融賦能鄉村振興的“鮮活樣本”，具體效果體現在三大維度：

1. 村集體與農戶收入實現“雙躍升”，共富基礎持續夯實

• 村集體增收：溪東村從“經濟薄弱村”蛻變為“浙西童話村”，今年暑假7月開園以來接待游客達5萬人次，通過民宿、餐飲、文創產品銷售實現村集體收入大幅增長，徹底擺脫“守著好山好水沒出路”的困境；

• 農戶增收：胡柚產業帶動280余戶農戶參與標準化種植，胡柚收購價從每斤0.6元上漲至4元以上（漲幅超4倍），農戶年均增收超1.7萬元，累計增收達480萬元，“果賤傷農”成為歷史，“種柚致富”成為農戶共識，近百名原本外出務工的村民實現“家門口就業”。

2. 鄉村特色產業完成“華麗蝶變”，產業競爭力顯著提升

• 文旅產業從無到優：溪東村依托“1+N”模式，將閑置農房、山水資源轉化為“童話主題文旅項目”，引進摩天輪、打造水上樂園，形成“親子游”核心吸引力，填補了當地鄉村文旅產業的空白，成為區域內知名的鄉村旅游目的地。

• 農業產業從“散”到“鏈”：常山胡柚從“散戶種植、低價滯銷”的初級農產品，升級為“種植標準化+加工智能化+銷售品牌化”的全產業鏈體系——柚香谷建成智能生產線，產能提升15倍，“宋柚汁”斬獲“浙江省飲”稱號，胡柚產業成為常山縣域經濟的“支柱型特色產業”，產業鏈附加值提升超10倍。

3. 地方品牌影響力“持續擴大”，區域價值不斷釋放

• 鄉村品牌打響：“溪東童話村”通過省級媒體宣傳、親子游活動推廣，成為浙西鄉村文旅的“新名片”，年吸引游客量預計突破10萬人次，帶動周邊3個村莊發展配套產業。

• 農產品品牌增值：“中國胡柚之鄉”的品牌價值通過“宋柚汁”的市場熱度進一步提升，常山胡柚從“區域性農產品”變為“江浙消費市場爆款原料”，帶動全縣胡柚種植面積擴大2萬畝，形成“品牌帶產業、產業促增收”的良性循環。

THE END

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