包容會專欄 | 江蘇銀行：重塑業(yè)務布局及服務模式，數字+智能普惠啟新章

作為全國系統(tǒng)重要性銀行及江蘇省最大法人銀行，江蘇銀行深刻把握國家“金融五篇大文章”戰(zhàn)略導向，以科技為引擎、數據為驅動、智能為基石，全面實施普惠小微業(yè)務流程再造與服務模式重構。憑借持續(xù)的科技賦能與模式創(chuàng)新，普惠小微業(yè)務規(guī)模與資產質量持續(xù)領跑同業(yè)，已連續(xù)多年獲評小微金融監(jiān)管評價最優(yōu)一級行，并于2025年榮獲中國人民銀行江蘇省銀行業(yè)金融機構服務科技創(chuàng)新、鄉(xiāng)村振興效果評估“優(yōu)秀”等。

縱橫業(yè)務矩陣，深耕客群生態(tài)

重塑業(yè)務布局及服務模式，推動普惠金融由場景耦合向主動賦能升級，有效拓展業(yè)務廣度和深度。

• 一是產品矩陣，精準適配。以后臺多元化智能模型精簡前端產品呈現，精心構建服務小微、三農、科技、外貿等重點客群的線上普惠產品矩陣。針對小微企業(yè)行業(yè)屬性及融資需求等特征，建立差異化產品模型體系，打造多層次、多樣化的普惠金融服務生態(tài)。面向首貸戶、農戶、個體工商戶等長尾客群，創(chuàng)新“網格化”經營模式，結合人行征信、“蘇農云”、江蘇人保、市場監(jiān)督管理部門等多方數據研發(fā)建模，實現服務邊界的下沉和延伸，持續(xù)提升普惠長尾客群融資可得性與服務獲得感。

• 二是主動授信，精準觸達。打造“數據融合-智能評估-精準觸達”的主動授信模式，有效破解傳統(tǒng)服務中過度依賴客戶經理經驗、營銷精度不足等痛點。整合稅務、發(fā)票、工商、社保、征信、行業(yè)結算、企業(yè)資質、產業(yè)鏈等多源數據，搭建“預信分”智能線索評分體系，自主研發(fā)“預信金”主動授信模型，并配套商機線索挖掘、一鍵智能尋客等系列智慧前哨工具，顯著提升目標客群觸達率和轉化率。

• 三是深耕產業(yè)，生態(tài)融合。構建集“圖譜展示、經營分析、政策研究、客戶清單、服務方案”于一體的五維產業(yè)服務體系，打造“一鏈一策”全景式產業(yè)畫像平臺，實現“推動有名單、觸達有工具、服務有方案”的閉環(huán)管理。上半年，重點產業(yè)領域新客戶占比顯著提升12個百分點，金融服務實體經濟效能持續(xù)增強。

流程智能提速，體驗便捷提質

聚焦用戶體驗與作業(yè)效率雙提升，推動業(yè)務全流程智能化、線上化與高效化。

• 一是入口極簡，體驗無感。依托微信、企業(yè)手機銀行等渠道，構建“掃、拍、說”一站式身份認證與業(yè)務辦理路徑，客戶可輕松完成認證、申請與簽約，享受快捷融資響應。深度融合線上征信授權、移動擔保簽約、遠程額度啟用、線上用款、智能續(xù)貸等功能，持續(xù)提升“零接觸、零跑腿、零等待”服務新體驗。

• 二是智能申報，作業(yè)極簡。以線上線下流程深度融合為基底，創(chuàng)新流程并行處理模式。運用大語言模型（LLM）、光學字符識別（OCR）、自然語言處理（NLP）、自動語音識別（ASR）等前沿技術，打造“報表智能識別、證照自動轉化、報告AI助手”等智慧工具集群，實現掃描件、語音、表格、文本等多模態(tài)材料的自動提取與智能歸納。在此基礎上，引入智能決策額度模型與深度解析算法，自動生成智能調查報告，以“不知疲倦的數字系統(tǒng)”賦能客戶經理及審批人員日常作業(yè)。

• 三是指尖辦理，瞬時響應。致力于為客戶提供“隨時、隨地、隨心”的優(yōu)質服務體驗，持續(xù)推動業(yè)務環(huán)節(jié)“全系統(tǒng)、全流程、全時段”的移動化升級，構建覆蓋更多用戶的移動智能業(yè)務中樞。同時，深度集成DeepSeek多模態(tài)識別技術、智能推理及決策等先進模型，打造“語義+圖像+邏輯”三位一體的智能解析體系，革新性破解決復雜表格等傳統(tǒng)質檢難題，實現從業(yè)務全鏈條線上化、自動化處理，達成“分鐘級”乃至“秒級”的極速響應。

深化智慧管理，筑牢數字風控

依托大數據與人工智能技術，深化管理機制改革，實現業(yè)務管理的智能化、實時化與閉環(huán)化，聚力降低風險成本，筑牢業(yè)務安全屏障。

• 一是集中管理，破壁增效。以“縱向上收、橫向整合”雙輪驅動為戰(zhàn)略引領，構建集約化、精細化的普惠小微業(yè)務管理體系。通過科技賦能、流程再造、標準建設與資源共享，打破條線壁壘，實現“遠程核保”“遠程盡調”“預警初篩”“集中審核上收”等重點項目的落地實施，有效提升整體管理效能，實現“1+1>2”的聚合效應，為業(yè)務高速穩(wěn)健運行奠定堅實管理基礎。

• 二是智慧風控，全面升級。按照“2+5+N”風險管理體系要求，將數字化、智能化風控貫穿業(yè)務全流程。基于知識圖譜（KG）、DeepSeek等關鍵技術，推動普惠小微智慧風控從“人防”“人控”向“技防”“智控”轉變，全面提升風控體系的韌性與敏捷性。針對風控規(guī)則分散化問題，探索采用組件化管理模式，運用大模型解析4000余條底層規(guī)則，提煉形成800項高復用標準化組件，支持特征標簽查詢與跨產品回溯，組件準確率超90%，風控模型全生命周期管理效率提升逾50%。

• 三是量化驅動，高效決策。以數據量化為核心引擎，強化多維度風險量化分析能力，構建覆蓋產業(yè)動態(tài)、客群特征、區(qū)域差異等維度的立體式風險監(jiān)測體系。在此基礎上，同步升級反欺詐規(guī)則引擎，并針對性差異化調整行業(yè)準入標準和客戶分層策略，通過動態(tài)模型精準畫像企業(yè)經營現狀，預判發(fā)展趨勢，提升風險識別及攔截效能。僅2025年上半年已累計完成115項自動化審批策略的迭代優(yōu)化，進一步提升決策精準度，讓數據驅動的高效決策貫穿業(yè)務全流程。

科技賦能普惠，服務質效雙升

江蘇銀行深化業(yè)技融合，推動普惠金融服務實現規(guī)模增長、融合增效與覆蓋拓展三重突破。

• 一是規(guī)模領跑，質量領先。江蘇銀行普惠金融服務規(guī)模持續(xù)增長，截至2024年末，普惠小微貸款余額突破2105億元，較上年末增長21.36%，貸款總量和增量連續(xù)多年穩(wěn)居江蘇省金融機構前列；不良率0.86%，資產質量顯著優(yōu)于全行各項貸款及同業(yè)水平。

• 二是敏態(tài)協(xié)同，融合增效。創(chuàng)新構建敏態(tài)協(xié)作組織機制，通過科技與業(yè)務人才雙向流動、骨干交叉任職、考核捆綁一致等舉措，全面激發(fā)科技人員在產品服務創(chuàng)新中的主導力和責任感，驅動業(yè)務響應速度實現3倍的顯著提升。同時深化跨部門協(xié)同合作，積極引入內外部多維數據和前沿技術，加速全鏈條數據研發(fā)能力建設，探索金融科技在普惠信貸領域的深度應用與價值轉化，賦能服務質效雙升。

• 三是渠道下沉，縱深拓展。聚焦金融供給薄弱區(qū)域，著力拓展縣域服務半徑。圍繞縣域主導產業(yè)、重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，精準構建下沉渠道網絡，通過對接園區(qū)、鎮(zhèn)村“關鍵人”，打造批量化、場景化營銷獲客體系，強化網格深耕。同步構建“標準化、敏捷化業(yè)務流程”“差異化、特色化風控模型”，依托“線上+線下”融合服務路徑，持續(xù)深化縣域普惠金融服務滲透力，輔以強化媒體宣傳、精選案例分享、舉辦專業(yè)論壇等舉措，不斷提升專業(yè)能力與市場認知度。

下一步，江蘇銀行將深入貫徹黨中央決策部署，以數字基因鍛造普惠新生態(tài)，以智能科技激活服務新動能，全面構建“技術驅動、場景貫通、價值共生”的普惠金融新范式，為實體經濟高質量發(fā)展注入強勁金融動能。

THE END

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