CAFI洞察 | 一個制約農村金融服務市場增長的因素

轉載于：仁達普惠公益

導 語

經濟可持續、社會可持續和環境可持續的全面協調發展是當今世界的共同挑戰，諾貝爾和平獎獲得者穆罕默德·尤努斯提出的“三無世界”理念(無貧困、無失業、無凈碳排放)為此提供了重要思路。尤努斯一生的努力可以總結為通過對弱勢鄉村地區的金融賦能，幫助鄉村對抗貧困、失業和污染。近兩年來，結合中國的實際情況，在世界資源研究所（美國）北京代表處（WRI）的資助下，上海仁達普惠金融發展研究基金會（以下簡稱“基金會”）組織專家學者形成課題組，在吸收尤努斯理念的基礎上進行中國本土化創新。以基金會副理事長貝多廣為代表的課題組提出新時代中國鄉村可持續發展的“三無一有”理論框架：“無返貧、無失業、無凈碳排放、有金融健康”，即通過全面培育鄉村個人、企業和集體的金融健康，推動鄉村增加收入、創造就業、保護環境全面協調發展。

本篇摘編內容將關注“三無一有”理念中金融健康視角下金融服務需求與供給的匹配度分析，從而發現提升鄉村金融服務量與質的著力點。

需求與供給的匹配度分析

研究通過對農村金融健康提升的需求側與供給側進行對比分析，識別出當前匹配良好的領域以及存在顯著匹配差距的領域，為項目干預提供了明確方向。

匹配度較高的領域

• 基礎支付服務：農村基礎支付服務供需匹配度較高。調查顯示，約80%的受訪者了解并使用過至少一種數字支付方式；遂昌縣也建立了各類金融服務站238家，基本形成“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的服務體系。基層反饋也較為正面，如“基本90%使用小額取款，10%使用智能轉賬”。支付服務的高覆蓋率表明，隨著數字基礎設施改善和移動支付普及，農村基礎金融交易需求已得到較好滿足。

• 農業生產貸款：對于標準化農業生產，現有貸款產品能夠較好滿足需求。如遂昌農商行的“茶農貸”和“茶商貸”，以及“制種水稻保障性貸款”等，針對主要農產業提供了專門的信貸產品。金融機構積極推動相關產品創新，如針對茶產業的“智慧茶城”項目累計已發放信貸8.32億元，表明對主要農產業的信貸支持已形成較為成熟的模式和產品體系。

• 基礎性風險保障：基礎醫療保險覆蓋面高，調查顯示“醫療保險實現全覆蓋，養老保險參保率約72%”；政策性農業保險也為部分農戶提供了基本保障，農業保險“可以保基礎，無法保收益”，基本滿足最低保障需求。國家的基本社會保障體系為農村居民提供了最基礎的風險防護網，形成了風險管理的基礎層次支持。

• 老年人基礎金融服務：金融機構開始針對性關注老年群體，如遂昌農商行的“百遂”系列養老金融產品和服務，包括日歷/主題日活動、“敲門行動”、百歲關懷行動等，初步回應了老年群體的特殊需求。這些創新服務表明金融機構已開始關注農村老齡化趨勢，為老年人提供更加適合的金融服務。

匹配度較低的領域

• 金融態度培育：研究發現，農村居民呈現“知識>態度>技能”的梯度分布，金融態度是連接知識與行為的關鍵環節，但當前金融教育主要集中于知識傳授，對態度培育關注不足。訪談中反映“如果想給村民推廣保險、理財等金融產品，有些客戶有保險需求，給他們提供渠道即可，對于有需求的人難度不大，講清楚即可，但沒有需求的人則不會接受”，表明態度改變難度大但又十分必要。當前缺乏有效的金融態度培育機制，導致金融知識難以轉化為實際行為。

• 長期財務規劃服務：農村居民普遍缺乏長期規劃與動態調整能力，在“投資未來”維度上的積極響應比例僅為40.0%，但市場上匹配的綜合性財務規劃服務不足。金融機構仍以產品銷售為導向，而非居民需求為導向，如受訪者表示“被保險人員推銷稀里糊涂就買了”，反映供需嚴重錯位。缺乏針對農村居民生命周期的整體規劃服務，難以幫助居民有效應對人生各階段的財務挑戰。

• 可持續生產的金融支持：盡管72%的村民認為小型新能源設備可為家庭經濟帶來積極影響，但綠色金融產品供給嚴重不足。光伏發電推廣面臨融資障礙，“裝光伏板的成本回收需8-9年，回收周期過長”；生態農業轉型也缺乏合適的金融支持，蔬菜園社區計劃“在兩年內獲得綠色品牌認證，之后申請有機認證”，但未提及相應金融支持。綠色金融產品與農村實際需求之間存在明顯斷層，難以有效支持農村綠色轉型。

• 鄉村集體經濟發展金融：村集體普遍面臨資本金約束，且“村集體創業虧損的話不好承擔”，但市場上缺乏針對集體經濟特點的風險資本工具。現有融資工具無法有效解決集體資產產權不清晰的問題，“現在很多村集體的房子資產都沒證，平時問題不大，但融資、轉讓等情況需要辦證”。集體經濟的發展需要更加創新的融資模式，而非簡單復制個體經營的融資模式。

• 適老化數字金融服務：盡管數字金融普及率提升，但老年群體適應困難，“不會使用電子存款，需要的時候會去縣里網點；手機沒有綁定銀行卡”。市場上缺乏針對老年群體特點的簡化版數字服務設計，導致“數字金融都是年輕人的事情...我們都不敢碰”。隨著鄉村老齡化和數字化同步推進，這一供需錯配問題將更加突出。

• 信息不對稱解決方案：農村金融信息流動存在多重障礙，居民獲取金融信息主要依賴“熟人之間的口頭傳播”，信息質量難以保證；而金融機構難以獲取農戶真實情況，“數據要么在業務部門，要么在省里面，現在數據基本上都要省統，縣域橫向數據比較難”，導致信貸決策效率低下。缺乏有效的信息中介和共享機制，加劇了農村金融市場的信息不對稱問題。

• 青年創業風險資本：農村青年創業面臨融資困難，特別是初創階段風險資本不足。一位創業者表示創業初期“貸款不敢申請太多，原因是無法確定應收賬款何時到賬，而一旦無法還清下游貨款則會遭到供應商起訴，進而銀行賬戶可能被封”，反映了風險資本匹配不足。青年創業的不確定性高、抵押物少、經驗不足等特點，與傳統信貸產品的要求存在錯配。

• 多元化風險管理工具：農村面臨的風險日益復雜化，包括氣候變化、市場波動、政策調整等，但風險管理工具相對單一。農業保險“只有上百畝的大戶會買，3-4畝一般都不會買，基本很少遇到野生動物”，表明現有產品難以滿足小農戶需求；氣候風險管理工具更是匱乏，面對氣候變化，“受訪者認為沒有辦法預防”。缺乏小額、綜合、便捷的風險管理工具，使農村居民面對復雜風險時處于相對脆弱狀態。

需求與供給動態變化趨勢

• 益增長的金融健康需求：隨著農村居民生活水平提高和風險意識增強，對綜合性金融健康服務的需求將持續增長。調查顯示，對“想做但不敢做”的干預潛力巨大，如能有效解決認知障礙、風險管理能力和資金匹配問題，農村金融服務市場可能迎來顯著增長。隨著農村居民對生活質量要求提高和對未來更加關注，金融健康需求將從基礎交易服務向全面規劃和風險管理擴展。

• 供給側結構性調整：金融機構已開始調整服務策略，從單純追求覆蓋面向提升服務深度轉變。如農商行開發的“智慧茶城”和“百遂”系列服務，表明機構正在嘗試更加細分市場、更加針對特定群體的創新模式。隨著普惠金融政策持續推進和數字技術賦能，金融機構有能力和動力提供更加個性化、場景化的金融服務。

• 政策導向的明顯轉變：政策支持正逐步從注重基礎設施建設轉向注重服務質量提升。遂昌縣正從“基礎金融不出村、綜合金融不出鎮”的物理覆蓋目標，轉向“普惠金融健康評估體系”的服務質量關注，預示著未來干預的政策環境將更加有利。金融監管機構逐漸認識到金融服務質量對實體經濟支持效果的關鍵作用，政策重心正在從“有沒有”向“好不好”轉變。

基于以上匹配度分析，項目干預應重點關注匹配度較低的領域，特別是金融態度培育、長期財務規劃服務、可持續生產金融支持、鄉村集體經濟發展金融等方面，這些領域既存在明顯的“需求—供給”缺口，也符合政策導向和市場趨勢，具有較高的干預價值和可行性。通過聚焦這些關鍵缺口，項目能夠更加有效地提升農村金融健康水平，促進鄉村可持續發展。

THE END

CAFI公眾號部分文章亦發布于以上平臺