中信保誠(chéng)：「保險(xiǎn)+」落子大健康，重構(gòu)壽險(xiǎn)價(jià)值坐標(biāo)

能真正從提供一張保單到覆蓋客戶(hù)健康全旅程，誰(shuí)才能真正在「大健康時(shí)代」實(shí)現(xiàn)價(jià)值躍遷。

——馨金融

洪偌馨/文

大健康時(shí)代的到來(lái)，正重塑全球壽險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展邏輯。

麥肯錫在「2025 全球保險(xiǎn)業(yè)報(bào)告」中提到，不同壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及不同地區(qū)間出現(xiàn)增長(zhǎng)分化，但整體來(lái)看，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品和主要國(guó)家市場(chǎng)大多處于停滯狀態(tài)，整個(gè)壽險(xiǎn)行業(yè)正在尋求新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

與此同時(shí)，一系列結(jié)構(gòu)性的變革力量也在出現(xiàn)。

比如，老齡化進(jìn)程加快，對(duì)退休保障的需求大幅增加。以中國(guó)為例，65歲以上老年人口已達(dá)2.2億，慢性病患者超3億，健康保障與管理需求呈井噴之勢(shì)。

同時(shí)，隨著保險(xiǎn)科技的發(fā)展，壽險(xiǎn)公司有了重塑服務(wù)體系、重構(gòu)保險(xiǎn)價(jià)值的可能。

在此背景下，中國(guó)壽險(xiǎn)公司既面臨政策紅利與需求爆發(fā)的歷史機(jī)遇，也需突破服務(wù)能力不足、深度不夠，以及生態(tài)協(xié)同滯后等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。如何在大健康生態(tài)中重構(gòu)價(jià)值坐標(biāo)，成為破局的關(guān)鍵。

6月15日，在「來(lái)自未來(lái)的好消息 —— 健康篇」暨「誠(chéng)信伙伴，成就未來(lái)」健康醫(yī)療產(chǎn)品服務(wù)體系發(fā)布會(huì)上，中信保誠(chéng)人壽對(duì)外發(fā)布了「保險(xiǎn)+健康醫(yī)療」產(chǎn)品服務(wù)體系。

這是中信保誠(chéng)人壽多年產(chǎn)服融合實(shí)踐的沉淀成果，是其「保險(xiǎn)+」戰(zhàn)略落子大健康領(lǐng)域的關(guān)鍵一步，也是「以客戶(hù)為中心」，從一張保單出發(fā)，貫穿客戶(hù)「健康全旅程」的價(jià)值再造。

1、保險(xiǎn)價(jià)值「升維」：從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)浇】倒芾?/h5>

數(shù)據(jù)顯示，2024年中國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入近9800億元，同比增長(zhǎng)8.2%。但中國(guó)健康險(xiǎn)賠付率中位數(shù)不足40%，反映出產(chǎn)品仍停留在費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)層面，缺乏對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)的前置管理。

尤其，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)仍以「風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移」為核心，而大健康時(shí)代的客戶(hù)需求已延伸至健康預(yù)防、疾病干預(yù)、康復(fù)管理等全周期場(chǎng)景。再加上，「健康中國(guó)2030」戰(zhàn)略將商業(yè)健康保險(xiǎn)定位為多層次醫(yī)療保障體系的支柱。

不管是政策驅(qū)動(dòng)，還是市場(chǎng)需求都在推動(dòng)壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)型升級(jí)。

正如中信保誠(chéng)人壽在發(fā)布會(huì)上所說(shuō)，如今的商業(yè)健康險(xiǎn)已從以風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償為主向聚焦健康管理發(fā)展，保單的意義不只是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，更是健康人生的溫暖陪伴。

但知易行難，行業(yè)也面臨不少現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。

比如，老齡化加劇與長(zhǎng)護(hù)服務(wù)缺口（失能老人約4500萬(wàn)，護(hù)理員僅50萬(wàn)）的供需錯(cuò)配；客戶(hù)對(duì)個(gè)性化健康管理的需求與險(xiǎn)企服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化之間的落差；保險(xiǎn)公司的健康管理服務(wù)深度和半徑都非常有限等等。

據(jù)了解，此次中信保誠(chéng)人壽推出的「保險(xiǎn)+健康醫(yī)療」產(chǎn)品服務(wù)體系，就是希望通過(guò)與再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)健康服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)責(zé)任化；通過(guò)與健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，實(shí)現(xiàn)專(zhuān)屬性和差異化的「保險(xiǎn)+健康」產(chǎn)服方案，從而構(gòu)建覆蓋「檢、診、護(hù)、康」的「全流程醫(yī)學(xué)管理+陪伴式健康管理」雙重保障服務(wù)體系。

同時(shí)，該體系以醫(yī)學(xué)循證為基礎(chǔ)，以數(shù)字科技為紐帶，將健康生活醫(yī)療服務(wù)半徑從專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)延伸至居家日常，形成「早期預(yù)防-疾病診斷-院后護(hù)理-健康干預(yù)」的全鏈條閉環(huán)。

參考海外市場(chǎng)也有不少案例可以證明，當(dāng)壽險(xiǎn)公司從「風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)者」轉(zhuǎn)變?yōu)椤附】倒芾碚摺梗拍芡黄苽鹘y(tǒng)利差依賴(lài)。事實(shí)上，近年來(lái)國(guó)內(nèi)也有不少壽險(xiǎn)公司都在積極布局「保險(xiǎn)+醫(yī)療」或者「保險(xiǎn)+健康」，但大都在探索階段。

想要進(jìn)一步破局，拓展「大健康時(shí)代」的保險(xiǎn)服務(wù)廣度和深度，勢(shì)必需要壽險(xiǎn)公司與醫(yī)療資源等生態(tài)內(nèi)的企業(yè)進(jìn)行更緊密的業(yè)務(wù)綁定和模式共創(chuàng)。這也是此次，中信保誠(chéng)人壽與專(zhuān)業(yè)健康醫(yī)療機(jī)構(gòu)、再保機(jī)構(gòu)等達(dá)成深度合作的題中之義。

2、產(chǎn)服融合進(jìn)階：「保險(xiǎn)+」鏈接大健康

事實(shí)上，早在2016年，中信保誠(chéng)人壽便開(kāi)始布局健康管理服務(wù)體系，搭建起了健康管理普惠、中端、高端、特色服務(wù)框架。

此后，隨著客戶(hù)需求的升級(jí)，又將焦點(diǎn)聚焦在了健康的全旅程上，建立起了管家式的健康管理服務(wù)體系。

近十年積累，在新的戰(zhàn)略布局規(guī)劃中，中信保誠(chéng)人壽希望打破傳統(tǒng)保險(xiǎn)邊界，重新定位價(jià)值坐標(biāo)。

事實(shí)上，保險(xiǎn)公司本就具備金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、長(zhǎng)期資金投資及自建或合作的康養(yǎng)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，是康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)的連接者和資源整合者，在大健康生態(tài)中具有獨(dú)特的鏈接和賦能價(jià)值。

從此次發(fā)布會(huì)的內(nèi)容來(lái)看，中信保誠(chéng)人壽產(chǎn)服融合有多重進(jìn)階邏輯。除了前面提到的「檢、診、護(hù)、康」服務(wù)閉環(huán)化，與再保機(jī)構(gòu)探索服務(wù)責(zé)任化，還有客群服務(wù)精準(zhǔn)化。

針對(duì)單身群體、新銳中產(chǎn)、中年支柱、銀發(fā)族群四大客層，圍繞「健康、教育、養(yǎng)老、傳承」四大場(chǎng)景，中信保誠(chéng)人壽將提供「保險(xiǎn)+養(yǎng)老陪伴、保險(xiǎn)+健康醫(yī)療、保險(xiǎn)+子女教育和保險(xiǎn)+財(cái)富傳承」四大場(chǎng)景，覆蓋「金融+非金融」產(chǎn)品的服務(wù)方案以及健康管理人性化。

有溫度的服務(wù)不單需要專(zhuān)業(yè)與能力，更需要用心地陪伴。在「保險(xiǎn)+健康醫(yī)療」服務(wù)體系中，中信保誠(chéng)人壽不僅希望為客戶(hù)提供覆蓋健康管理全旅程的服務(wù)，更希望用陪伴賦予保險(xiǎn)新的價(jià)值。

以康護(hù)、護(hù)理服務(wù)為例，為協(xié)助解決老人居家康養(yǎng)問(wèn)題，中信保誠(chéng)人壽依托行業(yè)規(guī)模領(lǐng)先的1000余人康護(hù)管家服務(wù)團(tuán)隊(duì)，搭建起「1+1+N」居家養(yǎng)老康養(yǎng)解決方案：

「1」個(gè)7*24小時(shí)值守的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，搭配由全科醫(yī)生、專(zhuān)科醫(yī)生、護(hù)士、心理咨詢(xún)師、營(yíng)養(yǎng)師組成的專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，提供全面專(zhuān)業(yè)服務(wù)；

「1」臺(tái)呼叫設(shè)備，實(shí)現(xiàn)一鍵拉繩報(bào)警，通過(guò)三級(jí)響應(yīng)機(jī)制，提供120緊急救援協(xié)助；

「N」項(xiàng)居家服務(wù)，客戶(hù)可通過(guò)拉繩呼叫管家，安排保潔家政、收納整理、管道疏通、家電維修等生活服務(wù)（客戶(hù)自付）及私人醫(yī)生、營(yíng)養(yǎng)管理、骨折康復(fù)指導(dǎo)（含上門(mén)康護(hù)）等健康服務(wù)。

中信保誠(chéng)人壽的產(chǎn)服融合進(jìn)階邏輯，也呼應(yīng)了麥肯錫提出的「超越壽險(xiǎn)本身」策略——當(dāng)保險(xiǎn)產(chǎn)品與健康服務(wù)形成的生態(tài)協(xié)同，不僅能提升客戶(hù)生命周期價(jià)值，更能通過(guò)服務(wù)增值突破壽險(xiǎn)公司增長(zhǎng)的天花板。

當(dāng)壽險(xiǎn)公司站在「價(jià)值重構(gòu)」的十字路口，當(dāng)政策紅利、需求爆發(fā)與技術(shù)革命形成共振，誰(shuí)能真正從提供一張保單到覆蓋客戶(hù)健康全旅程，誰(shuí)才能真正在「大健康時(shí)代」實(shí)現(xiàn)價(jià)值躍遷。