全國首個智駕商業保險來了！北京率先試行，涵蓋L2-L4

車東西（公眾號：chedongxi）
作者 ｜ 聶夢穎
編輯 ｜ 志豪

車東西3月30日消息，3月29日，在2026 年中關村論壇年會上，北京金融監管局對外宣布，將在全國率先啟動智能網聯新能源汽車商業保險產品的開發與應用。

▲2026中關村論壇年會重大成果專場發布會

此舉標志著國內保險業正積極應對汽車智能化趨勢，北京也借此為全國車險改革積累經驗。

然而，從政策發布到最終承保，行業仍需攻克條款設計、系統升級及數據共享等難關。該項車險創新業務的推進速度，最終取決于汽車與保險產業鏈各方能否建立有效的協同合作機制。

▲北京金融監管局宣布啟動智駕車專屬車險

一、傳統車險三處失靈 專屬產品接盤填補空白

傳統商業車險的設計邏輯建立在人工駕駛的前提之上，而智能網聯汽車的普及正對這一基礎提出挑戰。

當前，行業主要面臨三大保障空白。首先，當L3、L4級車輛進入系統主導或人機共駕狀態時，傳統條款中關于“駕駛人”的定義已無法完全適用；其次，L2級車輛新增的輔助駕駛軟硬件設備，尚未納入現有理賠范圍；最后，智駕交通事故往往責任主體多元、成因復雜，漫長的責任鑒定周期容易導致受害人無法及時獲得賠付。

▲自動駕駛等級

這三項制度缺口，構成了開發智能網聯汽車專屬保險的核心動因。

針對上述問題，新險種將在現有新能源車險框架下進行擴充與完善，而非全面重構。

據悉，該產品將統一適配L2至L4全級別智能網聯新能源汽車，明晰不同自動駕駛級別與場景下的責任邊界，并將智駕軟硬件設備損失納入保障范疇。

在理賠環節，新產品將致力于建立高效的快速賠付機制，以緩解責任認定繁瑣導致的理賠遲滯問題。隨著制度填補路徑的明確，該項政策將率先在哪些應用場景與群體中開展試點，正成為業內關注的焦點。

二、L3與L4率先全面覆蓋 L2新車有序跟進

此次試點工作針對不同自動駕駛級別的車輛，采取了差異化的推進策略。

其中，L3、L4級自動駕駛車輛將率先實現保障覆蓋。

凡在北京依法開展測試或取得正式上路資質的上述車輛，均可直接適用該專屬產品。業內認為，由于該級別車輛現階段市場保有量相對有限，且運行數據較為集中，將其率先納入保障，有助于為后續優化產品定價和理賠標準提供數據支撐與經驗積累。

▲L3級自動駕駛系統

相比之下，L2級輔助駕駛車輛的試點推行則更為穩步審慎。

初期階段，該產品主要面向北京市場銷售的新能源新車，車主可自主選擇投保專屬保險或沿用現有商業車險。北京保險行業協會將根據“成熟一批、納入一批”的原則，分階段公布適用的車企及車型名錄，保障范圍將隨著運行數據的積累逐步擴大。

對于廣大車主而言，在明確投保門檻之后，進一步了解該險種的具體保障邊界與核心理賠規則將成為關鍵。

三、保費初期基本持平 保險保的是損失而非責任

在保費定價方面，北京金融監管局初步預計，該專屬產品的保費將與現有商業車險總體持平，具體金額將隨保障責任的增減進行適度調整。長期來看，車企智駕技術的安全表現也將逐步納入定價參考體系，以期形成“技術越可靠、保費越優惠”的正向激勵機制。

在關注價格的同時，明晰法律與保險的責任邊界是另一重要前提。最高人民法院近期發布的輔助駕駛責任指導案例明確指出，駕駛人激活輔助駕駛功能后，仍為車輛駕駛的法定責任主體，需對行車安全負全部責任，車載系統無法替代人工承擔法律后果。

▲特斯拉交互界面

因此，智駕車專屬車險的核心功能在于填補事故造成的經濟損失并緩解賠償壓力，而無法轉移駕駛人應承擔的法定責任。這一原則不僅是對廣大車主的客觀風險提示，也構成了該專屬險種制度設計的法理底線。

結語: 專屬車險探索自動駕駛理賠路徑

智能駕駛從根本上重塑了道路交通的風險邊界，客觀上也必然要求重新界定風險分擔的基礎規則。北京此次的先行先試，標志著這場行業規則重構正式拉開序幕。

隨著車輛自動駕駛能力的不斷提升，整個社會的配套治理體系必須同步迭代。而保險，正是這項全新治理命題中不可或缺的核心環節。