智駕車出事故誰賠？北京率先破題，L2至L4智駕將迎專屬保險(xiǎn)

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 記者郭聰聰

3月29日，北京金融監(jiān)管局正式宣布啟動(dòng)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)應(yīng)用工作。這意味著，專門針對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品即將面世，并將實(shí)現(xiàn)L2至L4全級(jí)別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車的統(tǒng)一適配。

為什么需要專屬保險(xiǎn)？什么時(shí)候可以投保？專屬產(chǎn)品為何沿用現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品體系？北京金融監(jiān)管局就相關(guān)問題作出了回應(yīng)。

為什么需要專屬保險(xiǎn)？

近年來，智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，智能駕駛等前沿技術(shù)廣泛應(yīng)用，根據(jù)國(guó)際自動(dòng)機(jī)工程師學(xué)會(huì)（SAE）的劃分標(biāo)準(zhǔn)，駕駛自動(dòng)化水平分為L(zhǎng)0至L5六個(gè)等級(jí)，其中L2至L4是目前商業(yè)化應(yīng)用與技術(shù)落地的核心區(qū)間。

通俗來說，L2到L4的自動(dòng)駕駛等級(jí)可以這樣理解：L2級(jí)是組合駕駛輔助，系統(tǒng)可同時(shí)控制轉(zhuǎn)向和加減速，但駕駛?cè)吮仨毴瘫O(jiān)管；L3級(jí)是有條件自動(dòng)駕駛，在特定條件下系統(tǒng)完全負(fù)責(zé)駕駛，但需駕駛?cè)穗S時(shí)準(zhǔn)備接管；L4級(jí)是高度自動(dòng)駕駛，在特定場(chǎng)景內(nèi)車輛可實(shí)現(xiàn)完全自主駕駛，無需人工干預(yù)。

可以看到，從L2到L4，是一個(gè)從“人駕為主”向“車駕為主”過渡的過程，目前L2級(jí)已廣泛普及，L3級(jí)處于試點(diǎn)階段，L4級(jí)正加速從測(cè)試到商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。

技術(shù)越先進(jìn)，交通事故風(fēng)險(xiǎn)因素、場(chǎng)景及損失形態(tài)也就越復(fù)雜。北京金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)此表示：“現(xiàn)有商業(yè)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已經(jīng)不能準(zhǔn)確適配智能網(wǎng)聯(lián)汽車特有的使用場(chǎng)景和軟硬件設(shè)備損失等情況。”

正是在這一背景下，北京金融監(jiān)管局發(fā)揮（京津冀）國(guó)際科技創(chuàng)新中心的政策與產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，以先行先試的方式，在全國(guó)率先開發(fā)應(yīng)用專屬產(chǎn)品，回應(yīng)社會(huì)公眾對(duì)智能駕駛出行的保障期待，助力產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

北京金融監(jiān)管局相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，當(dāng)前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正組織行業(yè)專業(yè)力量集中開發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。“將在現(xiàn)有新能源車險(xiǎn)基礎(chǔ)上優(yōu)化升級(jí)，明晰概念定義、規(guī)范條款表述、擴(kuò)充保障內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)L2至L4全級(jí)別智能網(wǎng)聯(lián)新能源汽車的統(tǒng)一適配。”

從保障效果看，專屬產(chǎn)品預(yù)計(jì)將呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：保障責(zé)任更全面、保障額度更充足、保險(xiǎn)服務(wù)更貼心。

什么時(shí)候可以投保專屬產(chǎn)品？

車主們關(guān)心的另一個(gè)核心問題是：什么時(shí)候能買到？北京金融監(jiān)管局表示，目前正在全力推動(dòng)各項(xiàng)籌備工作，條件成熟后盡快落地。

整體來看，專屬保險(xiǎn)將區(qū)分不同等級(jí)，分階段推進(jìn)。

對(duì)于L2級(jí)別輔助駕駛車輛，為穩(wěn)妥開展先行先試，專屬產(chǎn)品初期主要適用于新能源新車，車主在京購買新車后可自行選擇購買專屬產(chǎn)品或現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品。按照“成熟一批、上線一批”的原則盡快推進(jìn)汽車企業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)完成系統(tǒng)改造和數(shù)據(jù)交互，由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)分批次公布專屬產(chǎn)品適用的汽車企業(yè)和特定車型。

對(duì)于L3、L4級(jí)別自動(dòng)駕駛車輛，在北京地區(qū)依法依規(guī)開展測(cè)試或取得正式上路資質(zhì)的車輛均可適用專屬產(chǎn)品，為自動(dòng)駕駛車輛提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障。后續(xù)，隨著專屬產(chǎn)品運(yùn)行數(shù)據(jù)和承保理賠經(jīng)驗(yàn)積累，將逐步推廣擴(kuò)面，盡快使更多的車主可以購買到專屬產(chǎn)品。

同時(shí)，北京金融監(jiān)管局也提示廣大車主，“智能駕駛保險(xiǎn)”不能誤解為“萬能保險(xiǎn)”，必須在確保安全的情形下使用輔助駕駛功能。保險(xiǎn)只能緩解駕駛?cè)私?jīng)濟(jì)賠償壓力，不能替代承擔(dān)法律責(zé)任。近期，最高法發(fā)布輔助駕駛責(zé)任指導(dǎo)案例，明確車載輔助駕駛系統(tǒng)不能代替駕駛?cè)顺蔀轳{駛主體。駕駛?cè)思せ钶o助駕駛功能后，仍是實(shí)際執(zhí)行駕駛?cè)蝿?wù)的人，負(fù)有確保行車安全的責(zé)任。安全駕駛始終是每個(gè)駕駛?cè)说牡谝回?zé)任。

專屬產(chǎn)品將沿用現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品體系

北京金融監(jiān)管局表示，專屬產(chǎn)品將以成熟的車險(xiǎn)服務(wù)體系為基礎(chǔ)，將使用智能駕駛導(dǎo)致的交通事故風(fēng)險(xiǎn)明確納入保障范圍，切實(shí)降低新技術(shù)在推廣應(yīng)用過程中面臨的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于為何專屬產(chǎn)品依舊沿用現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品體系，北京金融監(jiān)管局解釋稱，主要基于以下三個(gè)方面的考量：

一是保持法律一致性。經(jīng)過多年的實(shí)踐證明，現(xiàn)有的車險(xiǎn)產(chǎn)品體系及交通事故處理模式運(yùn)行平穩(wěn)有效，相關(guān)道路交通管理及配套舉措已較為完善。專屬產(chǎn)品沿用車險(xiǎn)產(chǎn)品體系，與民法典關(guān)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任由機(jī)動(dòng)車輛一方承擔(dān)的規(guī)定保持一致，能有效平衡各方利益訴求。

二是保障受害人權(quán)益。有利于第一時(shí)間高效賠償?shù)缆方煌ㄊ鹿适芎θ耍С肿畲蠡焖偬幚斫煌ㄊ鹿拭芗m紛，避免追究智能駕駛系統(tǒng)產(chǎn)品責(zé)任時(shí)，可能面臨的責(zé)任主體多元、原因復(fù)雜、鑒定時(shí)間冗長(zhǎng)導(dǎo)致受害人無法得到及時(shí)賠償救濟(jì)等問題。

三是賦能產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新。通過車險(xiǎn)優(yōu)先化解交通事故矛盾糾紛，既可以避免汽車企業(yè)、智能駕駛系統(tǒng)開發(fā)商等陷入海量交通事故爭(zhēng)議和訴訟，建立起技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的保險(xiǎn)屏障，有力支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展；又可以發(fā)揮保險(xiǎn)公司專業(yè)優(yōu)勢(shì)，先行賠付被保險(xiǎn)人及第三者后，對(duì)存在缺陷問題的汽車企業(yè)等有關(guān)方面依法發(fā)起追償，發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制約束作用。

下一步，北京金融監(jiān)管局將堅(jiān)持“依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控，先行先試、持續(xù)完善”的原則，分階段、分步驟推進(jìn)各項(xiàng)工作。

一是會(huì)同中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)以及主要保險(xiǎn)公司組成專項(xiàng)工作組，集中行業(yè)力量開發(fā)專屬產(chǎn)品條款，做好費(fèi)率測(cè)算，科學(xué)合理定價(jià)。二是會(huì)同中國(guó)銀保信公司建立跨行業(yè)數(shù)據(jù)交互機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)公司開展信息系統(tǒng)改造升級(jí)，保障專屬產(chǎn)品出單銷售和高效理賠。三是夯實(shí)落地服務(wù)保障，指導(dǎo)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織各保險(xiǎn)公司扎實(shí)做好產(chǎn)品落地的各項(xiàng)籌備工作，研究制定統(tǒng)一規(guī)范的行業(yè)承保理賠實(shí)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)從業(yè)人員專業(yè)培訓(xùn)，開展全流程模擬測(cè)試，為廣大車主提供更加規(guī)范、高效、優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。