穿越周期：一家城商行的「定向突破

始終保持戰略定力，因地制宜深耕客戶經營，通過專業化和數字化能力不斷提升服務質效，實現動能革新。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

2024年，中國銀行業整體面臨「低增長、低息差、低盈利」的挑戰，區域性銀行則承受著更大的壓力。

相較于國有大行與股份行具有輻射全國的網點布局和品牌優勢，區域性銀行不僅在客戶基礎和抗風險能力方面相對薄弱，也在負債和資產兩端備受「擠壓」之苦。

根據國家金融監督管理總局披露的數據，2024年，城商行的凈息差表現仍在各類商業銀行中「墊底」。

在周期波動之中，區域性銀行如何找到一條適合自己的破局之路？

作為城商行中的「優等生」，寧波銀行在2024年交出了一份高質量答卷：總資產突破3萬億元大關，營收與凈利潤實現「雙增」，不良貸款率連續17年低于1%，穩居行業前列。

寧波銀行能夠實現規模、效益與質量的均衡增長，凸顯了其在復雜經濟環境下的經營能力，也為市場提供了一個「定向突破」的樣本——始終保持戰略定力，因地制宜深耕客戶經營，通過專業化和數字化能力不斷提升服務質效，實現動能革新。

1、底盤之「韌」

隨著銀行業發展步入新階段，「量」的增長依然重要，但需要在「質」優的前提下，即保持風險可控和商業可持續。

否則，即便取得了短期的業績，也將對銀行的長期發展造成負面影響。

寧波銀行2024年年報顯示，截至去年末，其總資產規模達到3.13萬億元，同比增長15%以上；存貸款規模同步擴張，客戶存款增長17.24%至1.84萬億元，貸款及墊款增長17.83%至1.48萬億元。

在銀行業資產規模增速普遍放緩的市場環境下，寧波銀行能夠取得這樣的成績并不容易，尤其，寧波銀行的資產質量和風險抵補能力同樣處于行業領先水平。

截止到2024年末，寧波銀行不良貸款率為0.76%，撥備覆蓋率達389.35%。

同一時間，國家金融監督管理總局披露的數據顯示，2024年城商行資產規模增速為8.95%。而截至2024年四季度，城商行總體的不良率和撥備覆蓋率指標分別為1.76%和188.08%。

經營銀行的本質就是經營風險。

穩健的資產質量源自于貫穿業務全流程和客戶全生命周期的風險防控能力。

在過去的業務發展過程中，寧波銀行已經建立了矩陣式管理體系，實現「前端準入、終端風控、后端監督」的有效分離。

2024年，寧波銀行的統一信貸客戶管理平臺投產上線，能夠實現對全行信貸領域、客戶全生命周期的智能管理，為精準風控提供更強有力的支撐。

在夯實資產「底盤」的同時，寧波銀行致力于打造多元化的利潤中心，形成「9+4」的協同推進格局（注：其中包括公司本體內的公司銀行、零售公司、財富管理、消費信貸、信用卡、金融市場、投資銀行、資產托管、票據業務，以及永贏基金、永贏金租、寧銀理財、寧銀消金等子公司），大零售及輕資本占比始終維持在較高水平，也進一步提升了銀行的可持續發展能力。

年報顯示，2024年寧波銀行實現歸母凈利潤271.27億元，同比增長6.23%；加權平均凈資產收益率（ROE）達13.59%，持續領跑同業。

從這個角度來看，能夠實現規模與質量并重的市場參與者，也實現了更穩健和更具韌性的業績表現。

2、經營之「深」

經營業績反映的是經營能力，好的業績是在長期主義的戰略指引之下，打法、體系不斷沉淀所帶來的結果。

尤其，對于區域性銀行而言，想要在周期波動之中避免「內卷式」的無效競爭，更加需要因地制宜，找到一條差異化的突圍之路。

比如，寧波銀行所處的「長三角」地區，具有民營經濟活躍、對外開放程度高、創新能力突出的區域優勢，這為銀行經營提供了好的「土壤」，但同時也帶來了更為激烈的市場競爭。

「客戶是銀行經營的落腳點。」

面對這樣的市場環境，寧波銀行的選擇是回歸本源，圍繞客戶全生命周期的各類需求，更新迭代業務商業模式，加速推進「專業化、數字化、平臺化、國際化」體系升級。

具體來看，「專業化」經營是基礎。寧波銀行并不追求大而全的布局，而是把握市場機遇，聚焦匯率管理、利率管理和資產配置等領域，持續積累細分市場的比較優勢。

「數字化」則提供核心驅動力。在過往的發展中，寧波銀行打造了鯤鵬司庫、「五管二寶」等數字化系統解決方案（注：「五管」分別是財資大管家、票據好管家、外匯金管家、政務新管家、投行智管家；「二寶」則是薪福寶、易收寶），通過與客戶內部系統互聯互通，推進業務、財務一體化與多元場景融合。

比如，基于「鯤鵬司庫」和「財資大管家」，即便是生意遍布全球的跨國企業也可以輕松實現賬戶看得見、管得住。這不僅可以幫助企業降低資金和外匯風險，更大幅提升了財務、人力的管理效率。

在幫助客戶「管好錢」的基礎上，寧波銀行又進一步打造了「波波知了、設備之家、美好生活」三個平臺，通過鏈接更多場景、資源、生態，為他們提供「金融+非金融」的綜合服務。

比如，作為企業綜合服務平臺的「波波知了」，可以為客戶實現全流程的智慧水電氣管理、碳計算與ESG披露、新媒體輿情監測與預警等服務。

并且，針對跨界電商的業務需求，「波波知了」還可以進一步提供商品侵權檢驗、爆品趨勢洞察、海外商標注冊甚至海外拓客等細分場景解決方案。

在此基礎上，寧波銀行可以實現全方位、綜合化、個性化的客戶全生命周期經營，進而在存、貸兩端建立起發展優勢，實現凈息差逆勢走闊。

2024年四季度，寧波銀行單季度凈息差為1.87%，較三季度環比提升6個基點。同一時間，城商行的整體凈息差從2024年三季度的1.43%下降至四季度的1.38%。

3、動能之「實」

作為社會經濟的「血脈」，金融行業的發展需要為產業升級、民生改善提供強有力的支持。

也正因如此，寫好金融「五篇大文章」是銀行業的高質量發展的題中之意，更是商業銀行需要踐行的長期戰略。

對于寧波銀行來說，深耕區域、支持實體、踐行普惠本就是作為城商行的責任與擔當。圍繞國家重大戰略、重點領域的金融需求，寧波銀行不僅增加貸款投放，也通過協同經營、綜合服務實現更大的價值創造。

年報顯示，截止到2024年末，寧波銀行普惠型小微企業客戶27.78萬戶，較上年末增長19.18%；普惠型小微企業貸款余額2199億元，較上年末增長18.35%。

而圍繞科創企業客群的差異化需求，寧波銀行不僅提供專項政策和產品服務，還持續優化「公司-零售-投行」聯動的科創服務體系，打造科技型企業服務生態圈。

與此同時，2024年，寧波銀行發行綠色及科創類債券131.4億元，包括全國首批兩新債券、全國首單科創主體發行的可持續掛鉤綠債、浙江省首單兩新債券等。

此外，自2022年11月獲得個人養老金業務首批試點銀行資格以來，寧波銀行圍繞養老客群的綜合金融服務需求，完善「賬戶、產品、服務」三大體系。2024年上半年，其商業養老金系統上線，進一步實現養老金融服務「供給側」升級。

寧波銀行2024年的業績印證了其過往戰略的有效，通過區域深耕+科技賦能+風險嚴控的組合拳，實現了規模、效益與質量的均衡發展。

面向未來，銀行業將長期面臨機遇與挑戰并存的市場環境。寧波銀行也進一步提出四大戰略方向——深化客戶經營、推進重點業務、擁抱新興技術、筑牢風險屏障，在保持戰略定力的同時，推動業務發展向新向實。

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