智駕險要來了

一位新能源車主在國道上開啟輔助駕駛行駛，前方遇慢行電動車，車主踩下電門向左變道超車。就在距離被超車輛不遠處，車機系統突然搶奪方向盤向右猛打，徑直撞向右側被超車輛。碰撞瞬間，車主再次踩下電門向左打方向，才避免了右側被超車輛被撞下路邊高坎；高速服務區附近，一輛開啟L2級自動輔助駕駛的電動轎車，以約94千米/小時的速度徑直闖入施工區域，連續撞飛6個警示錐桶及多組線性誘導標……

在互聯網社交平臺上，分享類似事故的內容屢見不鮮。當新能源汽車在銷售新車中的保有量占比近半，輔助駕駛已成為常態，由此引發的事故也日益增多。

智能駕駛技術的發展，使汽車的駕駛主體從“人”逐漸向“人機共駕”甚至“系統主導”轉變。時有發生的輔助駕駛事故帶來了新的問題——自動駕駛出了事故，是人的責任還是車機系統的問題？保險公司理賠后，是向主機廠追責還是提高車主的保費？

這些問題，可能會隨著智能網聯新能源汽車商業保險開發工作的開展而變得清晰。

近日，北京金融監管局宣布啟動智能網聯新能源汽車商業保險開發應用，率先推出覆蓋L2至L4級智能駕駛汽車的專屬保險產品（下稱“智駕險”）。

經濟觀察報記者獲悉，北京智駕險試點將在現有新能源車險基礎上優化升級，對于L2級別輔助駕駛車輛，穩妥開展先行先試，實現L2至L4全級別智能網聯新能源汽車的統一適配。監管機構正組織頭部十余家財險公司推進相關工作，目前已確定試點車企和財險公司，并開始征求意見，下半年有望出臺相關條款和細則。

一位車險從業人士對經濟觀察報記者表示，智駕險可能沿用現有車險產品體系，車主在京購買新車后可自行選擇購買專屬保險產品或現有車險產品。出現事故后，保險公司先行賠付，再去區分是駕駛員的原因還是車機系統的原因；若系統出現問題，保險公司可以向主機廠追償。

L2級新車和L3級自動駕駛車輛有望率先適用

過去，智能駕駛相關保障并不是完全沒有，但更多發生在企業端，由車企或運營方統一投保，消費者并不真正參與選擇。

在律商聯訊風險信息中國區董事總經理戴海燕看來，隨著試點落地，智能駕駛相關保障開始進入面向車主的產品體系，這意味著它不再只是后臺安排，而是開始進入購車、投保和理賠的前臺流程。

以前，高級駕駛輔助功能更多出現在高價車型上，而近兩年隨著技術普及，其應用范圍持續擴大，如今在十幾萬元級別的車型上，也已能見到更高等級的駕駛輔助功能。但在自動駕駛的級別判定上，則均為L2級別的輔助駕駛，即車輛基本具備駕駛權，但需要駕駛員監控周圍環境，隨時接管車輛。

2025年12月，工信部正式公布首批L3級有條件自動駕駛車型產品準入許可。據了解，目前，長安汽車、北汽藍谷、東風汽車已獲批并啟動L3級別自動駕駛試點，其中東風汽車的嵐圖泰山Ultra已于2026年3月開始交付。

上述車險從業人士表示，與L2級別輔助駕駛相比，L3級別自動駕駛可以由系統負責監控環境，駕駛員可脫手、脫眼，但需保持接管能力。這也意味著，判斷自動駕駛處于什么水平，關鍵在于車企是否能承擔事故賠付——無論營銷口號如何動聽，只要責任不能劃歸車輛，就仍然是L2水平。

記者在采訪中了解到，智駕險試點將優先覆蓋L2級別輔助駕駛的新車，也將適用于L3級別自動駕駛車輛。北京金融監管局相關負責人表示，將按照“成熟一批、上線一批”的原則，盡快推進汽車企業和保險行業完成系統改造和數據交互，由北京保險行業協會分批次公布專屬產品適用的汽車企業和特定車型。

經濟觀察報記者獲悉，理想、問界、北汽、小米等車企在首批試點名單當中。

保費可能漲幅有限

對于保險公司來說，在L1、L2階段，“人”仍是責任主體，保險邏輯與傳統車險差異有限；但從L3級開始，駕駛權開始實質性移交給系統，責任邊界變得模糊，保險公司需要回答一個根本性問題：出險時，責任在“人”還是在“系統”？

對于車主來說，在利用輔助駕駛出事故后，容易面臨智駕系統責任追究難、原因復雜、鑒定時間長的情況，事故無法得到快速解決。例如，在社交平臺上，就有不少車主使用自動泊車剮蹭，未能得到有效解決的案例。

智駕險的推出，使得類似事故的處理效率提升，但對于險企來說，也面臨著挑戰。

在戴海燕看來，對于保險公司而言，當前最大的難點不是如何推出產品，而是如何更準確地識別和管理風險。保險行業面臨的現實壓力主要集中在三個方面：一是在高級駕駛輔助及智能輔助駕駛場景下，歷史數據仍有限，傳統模型難以直接遷移；二是激光雷達、芯片、傳感器等核心部件高度集成，維修成本上升明顯；三是事故可能涉及車企、系統供應商等多方主體，業務處理復雜度高于傳統車險。

戴海燕稱，更關鍵的是，車企和保險公司之間并沒有天然統一的數據語言。即使各方都認可數據重要，數據字段、傳輸方式和合規要求也未必一致。因此，行業面對的不只是“有無數據”的問題，而是這些數據能否被整理、轉換并真正進入保險流程。

一位大型險企從業人士表示，對于保險公司來說，智駕險是一項系統工程，除了要確定條款、費率等核心內容之外，保險公司層面還要進行系統改造，比如搭建新的承保系統和理賠系統。

北京金融監管局相關負責人表示，將會同中國銀保信公司建立跨行業數據交互機制，推動保險公司開展信息系統改造升級，保障專屬產品出單銷售和高效理賠。

對于智駕險是否漲價的疑問，上述車險從業人士表示，智駕險不會大幅漲價。雖然它拓展了智駕風險的保障責任范圍，但其風險發生的概率并不大，保費變化應該會處于消費者能夠接受的范圍。

戴海燕也認為，從消費者角度看，智駕險帶來的影響，短期內未必首先體現在保費上，更可能先體現在“怎么買”和“怎么賠”上。她說，一方面，消費者在投保時需要關注的信息會更多。消費者不再只看保額和價格，還要關注保障是否覆蓋駕駛輔助功能相關風險、產品是否能與車輛數據打通、車企和保險公司是否具備較好的協同機制。

（作者 姜鑫）

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姜鑫

金融市場新聞中心資深記者，關注保險行業、證券、新三板、上市公司相關領域，擅長深度報道、人物報道。