國有六大行差異化程度有多高？業(yè)績發(fā)布展現(xiàn)“特色”與“創(chuàng)新”

“除了招牌看起來不同，各家銀行的業(yè)務上基本一樣。”不少業(yè)內(nèi)人士直指銀行業(yè)高度同質(zhì)化。

對于同屬國有銀行體系的6家大型銀行，留給外界的印象尤為如此。

近日，交通銀行、工商銀行、中國銀行、建設銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行先后披露了2025年經(jīng)營情況，各行管理層也進一步解讀經(jīng)營策略。整體來看，國有六大行基于自身稟賦、歷史發(fā)展以及戰(zhàn)略定位等，經(jīng)營上各自走向差異化發(fā)展。那么，各行的差異化程度究竟有多高？差異化前景又是如何？

綜合對比看，六大國有行在業(yè)務性質(zhì)高度同質(zhì)化的情況之下，各自風格特征、優(yōu)勢特色、戰(zhàn)略謀劃其實均呈現(xiàn)不同程度的差異化。

工商銀行：綜合實力突出

六大行擁有突出的共同點，它們均屬國有大型商業(yè)銀行，日常經(jīng)營中踐行金融工作的政治性和人民性。同時，六大行各自結合自身稟賦、比較優(yōu)勢、策略管理等，在經(jīng)營布局過程中自然形成差異。

相較于其他行，工商銀行綜合實力突出。多年來，工商銀行總資產(chǎn)穩(wěn)居全球銀行業(yè)之首。2025年末，工商銀行集團層面總資產(chǎn)53.48萬億元，成為全球首家總資產(chǎn)突破50萬億元的銀行。2025年，該行凈利潤達3707.66億元，保持同業(yè)領先。

圖片來源：李玉雯

工商銀行強調(diào)綜合化服務提質(zhì)增效、生態(tài)化體系加快構建等，近年來深入推進GBC（政務、企業(yè)、個人）+基礎性工程，個人客戶、對公客戶增量保持同業(yè)領先，資金來源穩(wěn)定。

近日，工商銀行行長劉珺在業(yè)績發(fā)布會上指出，資本市場給予現(xiàn)代金融服務業(yè)估值可能更高，這也要求工商銀行率先在中國金融機構中闖出一條新路——把以間接融資為主的資產(chǎn)負債表和現(xiàn)代金融服務有機結合，實現(xiàn)世界一流金融機構的建設目標。

“我們第一個目標就是積極拓展綜合化服務。”劉珺說，這要求非商行業(yè)務發(fā)揮重要的支柱作用，同步打造現(xiàn)代金融服務板塊，將全生命周期服務與全產(chǎn)業(yè)鏈服務交叉融合，構建立體化、體系化、智能體化的金融服務矩陣。

工商銀行未來的差異化圖景，可從其戰(zhàn)略目標中領略一二。該行在戰(zhàn)略目標中提出，建設成為具有中國特色的世界一流現(xiàn)代金融機構；在戰(zhàn)略定位中提出，建設強大機構的領頭雁。

工商銀行董事長廖林提到，工行在全球系統(tǒng)重要性銀行（G-SIBs）組別中升至第三組，這標志著工行朝著中國特色世界一流現(xiàn)代金融機構建設邁出新的堅實步伐。

建設銀行：全面拓展“陸海空數(shù)路網(wǎng)橋水”基礎設施服務

“在錯位發(fā)展中做優(yōu)做強。”建設銀行董事長張金良在近日披露的業(yè)績報告中明確提出。

建設銀行“因建而生、因建而興”，自成立以來深耕國家重點建設領域，近年來，打造“善建智造”“善建強基”系列服務品牌。其中，“善建強基”服務品牌，提出全面拓展“陸海空數(shù)路網(wǎng)橋水”基礎設施服務，大力支持現(xiàn)代化基礎設施體系，持續(xù)提升服務國家建設能力。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞

建設銀行的愿景為，建設最具價值創(chuàng)造力的國際一流銀行集團。在鞏固傳統(tǒng)優(yōu)勢基礎上，建設銀行圍繞“五篇大文章”打造差異化特色優(yōu)勢，努力做科技金融領軍銀行。

住房金融是建行傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務，截至2025年末，個人住房貸款5.99萬億元，繼續(xù)保持市場領先。但在房地產(chǎn)市場下行背景下，建設銀行個人住房金融業(yè)務相應承壓。

近日，建設銀行行長張毅在業(yè)績發(fā)布會上表示，支持推動商品房銷售基礎制度以及住房公積金制度改革，鞏固個人住房金融服務市場競爭力。有信心通過系列措施，促進零售信貸新增在全行貸款新增中的占比繼續(xù)在同業(yè)中處于領先優(yōu)勢，持續(xù)撬動零售信貸增長潛力。

建設銀行在住房市場布局較深，旗下有中德住房儲蓄銀行、建信住房服務有限責任公司以及建信住房租賃私募基金管理有限公司等。

建設銀行行長兼首席合規(guī)官張毅自2025年1月起兼任中德住房儲蓄銀行董事長，體現(xiàn)出住房金融在建設銀行戰(zhàn)略布局中受重視程度。

農(nóng)業(yè)銀行：服務鄉(xiāng)村振興成差異化競爭優(yōu)勢

截至2025年末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)達48.8萬億元，位列六大行第二位。個人客戶8.96億戶，繼續(xù)保持同業(yè)首位。

服務鄉(xiāng)村振興是農(nóng)業(yè)銀行的主責主業(yè)，也是其戰(zhàn)略重點，同時也是其差異化競爭優(yōu)勢。

圖片來源：每日經(jīng)濟新聞

“牢記農(nóng)行姓‘農(nóng)’，在專注服務“三農(nóng)”主責主業(yè)中鞏固業(yè)務發(fā)展基本盤。”近日，農(nóng)業(yè)銀行行長王志恒表示，堅決扛牢服務鄉(xiāng)村全面振興、助力農(nóng)業(yè)強國建設的職責使命。不斷提升“三農(nóng)”金融服務質(zhì)效，繼續(xù)打造差異化競爭優(yōu)勢。

該行縣域貸款年增量連續(xù)四年超萬億元，2025年末，余額達10.9萬億元，占境內(nèi)貸款比重超過40%。縣域存款余額14.38萬億元，較上年末增加1.23萬億元，對全行存款增量的貢獻度超過52%。

在農(nóng)業(yè)銀行全行2.28萬個網(wǎng)點中，有56%分布在縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是國有大行中唯一縣域網(wǎng)點全覆蓋的銀行。

在組織架構上，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅動的優(yōu)勢。截至2025年末，該行普惠貸款余額4.35萬億元，新增7499億元；普惠型小微企業(yè)貸款余額3.93萬億元，增長7007億元，今年一月，該項貸款余額在同業(yè)中率先突破4萬億元。農(nóng)業(yè)銀行普惠貸款余額、增量連續(xù)三年均保持同業(yè)首位。

未來，該行將進一步推動低效網(wǎng)點向鄉(xiāng)鎮(zhèn)遷建，加快金融服務下沉鄉(xiāng)村，進一步提升到鄉(xiāng)到村金融服務能力。

交通銀行：突出發(fā)揮上海“主場”建設優(yōu)勢

交通銀行，是中國歷史最悠久的銀行之一。該行以“建設具有特色優(yōu)勢的世界一流銀行集團”為目標，當前著力打造普惠金融、貿(mào)易金融、科技金融、財富金融四大業(yè)務特色。

作為目前唯一總部位于上海的國有大型商業(yè)銀行，交通銀行發(fā)揮上海“主場”建設優(yōu)勢，聚焦高水平對外開放和上海“五個中心”建設，圍繞人民幣國際化、離在岸一體化等先行先試，在貿(mào)易金融、跨境金融、離岸金融等領域探索推出一批新產(chǎn)品新模式。

圖片來源：李玉雯

針對跨境貿(mào)易，該行打造“交銀航貿(mào)通”平臺，2025年跨境業(yè)務收入同比增長7.61%。

交通銀行發(fā)揮稟賦優(yōu)勢，深度融入人民幣資產(chǎn)全球配置中心、風險管理中心和金融要素市場建設；打造離岸金融、跨境金融特色。

另外，該行深度融入上海金融市場建設，鞏固擴大金融市場業(yè)務領先優(yōu)勢，2025年達成“債券通”“互換通”交易1.65萬億元，銀行間要素市場代理清結算量、證券期貨要素市場結算量保持市場前列。

2025年末，交通銀行在上海地區(qū)人民幣存款、貸款增幅分別約為6%和16%；長三角區(qū)域人民幣存款、貸款增速分別約為6.3%、12%，長三角區(qū)域機構利潤貢獻占集團近二分之一。

交行管理層表示，接下來將繼續(xù)保持上海“主場”建設的戰(zhàn)略定力，持續(xù)加大對上海和長三角重點區(qū)域的資源傾斜，保持長三角地區(qū)存貸款規(guī)模的較高增速，推動盈利能力和利潤貢獻度穩(wěn)步提升。

中國銀行：服務高水平對外開放“排頭兵”

中國銀行定位于服務高水平對外開放的“排頭兵”，是全球化程度最高的中資銀行。

2025年中國銀行集團層面實現(xiàn)非利息收入2192億元，同比增長19.2%。非利息收入貢獻占比超過33%。

圖片來源：張壽林

中國銀行堅定不移將全球化作為核心發(fā)展戰(zhàn)略和首要任務。2025年，該行境外商行和境外綜合經(jīng)營公司利潤總額貢獻度持續(xù)上升至27.99%。

中國銀行全球化人才儲備充足，境外機構人員達到2.5萬人，并建立了8000余人的外派人才儲備庫，儲備了多個小語種的專業(yè)人才。

“全球化是中國銀行與生俱來的基因和百年經(jīng)營的底蘊，也是相對于其他中資銀行最大的差異化發(fā)展優(yōu)勢。”中國銀行行長張輝近日提到，中國銀行建行114年以來，從成立之日起，就將國際業(yè)務“存、匯、兌”作為主責主業(yè)，這個戰(zhàn)略100多年未變過。

展望未來，他說，目前，人民幣已成為我國對外收支第一大結算貨幣、全球第三大貿(mào)易融資和支付貨幣，企業(yè)使用人民幣交易意愿不斷增強，中國銀行在人民幣跨境支付、人民幣融資、熊貓債等方面的業(yè)務增長迎來重要窗口期。

郵儲銀行：擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點

郵儲銀行的特點之一在于其擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點。“強大的網(wǎng)絡，數(shù)量之多、下沉之深、布局之密，這在中國銀行業(yè)是獨一無二的。”對于郵儲銀行的特色，郵儲銀行行長蘆葦近日在業(yè)績發(fā)布會上提到，該行擁有6.8億戶的龐大客群，數(shù)量居行業(yè)第四，且遍布城鄉(xiāng)，可謂是巨大的“寶庫”。

圖片來源：張宏

郵儲銀行堅守服務“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，依托“自營+代理”的獨特模式和資源稟賦，是中國領先的大型零售銀行。

“零售金融基礎很好。2025年末，個人客戶資產(chǎn)AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）達到18.3萬億元，增幅9.64%。”蘆葦說。

郵儲銀行此前的戰(zhàn)略目標是，以金融科技賦能高質(zhì)量發(fā)展，加速業(yè)務模式轉型，搭建智能風控體系，提升價值創(chuàng)造能力，打造服務鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化的領先的數(shù)字生態(tài)銀行。

對于未來發(fā)展，郵儲銀行董事長鄭國雨說，將專注主業(yè)，做強做優(yōu)做大“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)金融業(yè)務，協(xié)同郵政集團旗下商流、物流、資金流、信息流稟賦優(yōu)勢，提供特色化綜合服務，奠定郵儲特色的優(yōu)勢和品牌。