最高院：債務(wù)人自己提供物保，應(yīng)先就物保優(yōu)先受償后保證人才擔(dān)責(zé)

作者：周軍律師.

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債權(quán)糾紛中，經(jīng)常會(huì)有同一債權(quán)同時(shí)存在 債務(wù)人自己提供的物保（抵押 / 質(zhì)押）與第三人保證（人保）的情形。

那么，債務(wù)人自己提供物保，是否應(yīng)先就物保優(yōu)先受償后保證人才擔(dān)責(zé)？

最高人民法院案例庫入選案例《某銀行股份有限公司重慶分行訴向某會(huì)、重慶某置業(yè)有限公司金融借款合同糾紛案》中明確：

債務(wù)人自己提供物保與第三人提供保證并存時(shí)，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就債務(wù)人物保優(yōu)先受償，再由第三人承擔(dān)保證無效的賠償責(zé)任。

《民法典》第三百九十二條也規(guī)定：

被擔(dān)保的債權(quán)既有物的擔(dān)保又有人的擔(dān)保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)按照約定實(shí)現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)先就該物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔(dān)保的，債權(quán)人可以就物的擔(dān)保實(shí)現(xiàn)債權(quán)，也可以請(qǐng)求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。提供擔(dān)保的第三人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任后，有權(quán)向債務(wù)人追償。

“先物保后人保” 的適用場(chǎng)景與實(shí)務(wù)要點(diǎn)1. 適用前提（缺一不可）

• 同一債權(quán)同時(shí)存在：債務(wù)人自己的物保（抵押 / 質(zhì)押）+ 第三人保證。
• 當(dāng)事人無明確約定實(shí)現(xiàn)順序，或約定模糊、無效（如 “由債權(quán)人決定”）。
• 債務(wù)人不履行到期債務(wù)，觸發(fā)擔(dān)保實(shí)現(xiàn)條件。

• 債權(quán)人先申請(qǐng)拍賣 / 變賣債務(wù)人的抵押物 / 質(zhì)押物，以價(jià)款優(yōu)先受償。
• 物保價(jià)款不足以清償全部債務(wù)的，就剩余債權(quán)向保證人主張保證責(zé)任。
• 保證人清償后，可向債務(wù)人全額追償，并可代位行使債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的擔(dān)保物權(quán)。

• 甲向乙借款 100 萬元，甲以自有房產(chǎn)抵押（評(píng)估價(jià) 80 萬），丙為連帶責(zé)任保證人。
• 甲逾期未還，乙必須先拍賣甲的房產(chǎn)，獲 80 萬元清償。
• 剩余 20 萬元，乙才可要求丙承擔(dān)保證責(zé)任。
• 若乙直接起訴丙要求還 100 萬，丙可依據(jù)《民法典》第 392 條抗辯拒絕，法院應(yīng)駁回乙對(duì)丙的全部訴請(qǐng)（或僅支持 20 萬）。

如債權(quán)人擅自處分抵押物、怠于行使抵押權(quán)導(dǎo)致?lián)Ｘ?cái)產(chǎn)價(jià)值減損或滅失： 保證人在物保價(jià)值范圍內(nèi)免責(zé)，僅對(duì)剩余債務(wù)擔(dān)責(zé)。 法律依據(jù)：《民法典》第 408 條（抵押權(quán)人怠于行使權(quán)利致抵押財(cái)產(chǎn)貶值，抵押人可請(qǐng)求減少擔(dān)保范圍）。

2. 物保因不可抗力 / 債務(wù)人過錯(cuò)滅失

如地震、火災(zāi)導(dǎo)致抵押物毀損，或債務(wù)人惡意處置： 保證人不能免責(zé)，仍需對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任（物保風(fēng)險(xiǎn)由債權(quán)人 / 債務(wù)人承擔(dān)）。 例外：若物保滅失系債權(quán)人原因，保證人可主張相應(yīng)免責(zé)。

周軍律師提醒：債務(wù)人自己提供物保 + 第三人保證的混合擔(dān)保，“先物保后人保” 是法定默認(rèn)規(guī)則，保證人享有不可剝奪的順位利益。遇到相關(guān)問題，建議及時(shí)咨詢專業(yè)律師，尋求有效的法律幫助，以免錯(cuò)失維權(quán)良機(jī)。

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