從L2到L4都能保，北京新保險到底特別在哪？

3月29日，北京在中關村論壇年會上宣布：在全國率先啟動智能網聯新能源汽車專屬商業保險開發，為L2至L4全級別智駕車輛量身定制保險產品。

為什么需要專門給智駕車設計保險？

先來看一個真實發生的案例。

有車主反映，在高速上開啟輔助駕駛時，系統未及時減速導致與前車發生碰撞。雖然交警判定對方全責，但車輛因事故貶值數萬元。這筆損失該由誰承擔？保險公司表示不在理賠范圍內，車企也未給出明確答復。

問題出在哪兒？傳統的車險，是為“人開車”設計的。現在L2級輔助駕駛、L3級自動駕駛，都是“人機共駕”甚至“機器自己開”。出了事故，到底該駕駛員負責，還是車企負責？現有保險條款里，沒有這個選項。

還有一個容易被忽略的問題：很多車主買車后會花錢升級輔助駕駛系統，這部分新增的軟硬件如果壞了，傳統車險也不賠。

北京推出的“智駕險”，和傳統車險有什么不一樣？

北京這次推出的智駕車專屬保險，并不是憑空造一個新險種，而是在現有新能源車險基礎上做針對性優化。和傳統車險相比，核心差別有三點：

第一，保障范圍更全。傳統車險主要保車身、人員和第三方損失。智駕險在此基礎上，將智駕核心軟硬件——如激光雷達、智駕系統——納入賠付范圍。按照產品設計，無論是硬件損壞，還是系統故障引發的事故，均在保障之列。

第二，責任認定更清。傳統車險主要依據駕駛員過錯判定責任。智駕險則針對不同智駕級別設置差異化的責任認定路徑：L2級輔助駕駛仍以駕駛員為主要責任方，但明確將系統故障引發的事故納入保障范圍；L3、L4級自動駕駛場景下，根據車輛控制情況，保險公司先行賠付后，可依法向相關車企追償。

第三，保費定價更合理。傳統車險保費相對固定。智駕險則將結合智駕等級、系統可靠性等因素進行差異化定價。據官方介紹，未來還將探索根據車主使用智駕的時長、接管頻次等數據動態調整保費。價格方面，新產品與現有車險總體持平，具體費率待產品上線后公布。

和車企自己搞的“智駕險”有什么不一樣？

你可能聽說過，很多車企也推出了所謂的“智駕險”。小鵬有“智能輔助駕駛安心服務”，239元一年，最高賠100萬；鴻蒙智行、比亞迪、小米也都有類似產品。

但這里面有個關鍵區別：車企的這些服務，大多沒在金融監管部門備案，嚴格來說不算“保險”，更像是“車企自己兜底”。

這就帶來一個問題：出了事故，判定是不是智駕系統導致的，全靠車企提供數據。車主相當于既當“運動員”又當“裁判員”，有車主反映，自己只是在事故前輕微碰了一下方向盤，系統退出了，車企就以此為由拒賠。

北京此次推出的專屬保險，走的是正規金融監管渠道。保險公司先賠給車主，再依法向有問題的車企追償。這樣一來，車主不用直接跟車企扯皮，理賠效率也更高。

什么時候能買？怎么買？

北京的做法是分步推進，穩妥為主。

對于L2級別輔助駕駛車輛，初期主要面向新車。在北京買新能源新車時，可以自己選：買傳統車險，還是買新的智駕專屬險。按照“成熟一批、上線一批”的原則，哪些車型能買，會分批公布。

對于L3、L4級別自動駕駛車輛，只要是在北京依法測試或有正式上路資質的，都能買。

價格方面，官方表示會“總體保持穩定”，根據保障內容做適度調整。后續隨著數據積累，車企的技術能力也會被納入定價考量。

目前，北京金融監管局已聯合保險行業協會、主要保險公司組成專項工作組，正在開發具體條款、測算費率，同時也在做系統改造，確保新產品能順利出單和理賠。

來源：星河商業觀察