變相砍頭息！易嘉錢包被指搭售權(quán)益產(chǎn)品，貸款年化利率高達(dá)600%

消費日報網(wǎng)訊（記者劉錦桃）近期，黑貓投訴平臺上涌現(xiàn)大量集中投訴，一些網(wǎng)貸平臺以“旅游卡”權(quán)益為幌子，變相收取高額砍頭息，發(fā)放超高利率貸款，嚴(yán)重侵害消費者合法權(quán)益。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，其中，一個名為“易嘉錢包”的App及南京梓如旅行社有限公司近一個月內(nèi)投訴量持續(xù)攀升。消費者投訴內(nèi)容高度一致，均指向強(qiáng)制捆綁旅游卡權(quán)益產(chǎn)品、變相收取砍頭息、貸款利率遠(yuǎn)超法定紅線等核心問題。經(jīng)計算，該平臺上貸款產(chǎn)品的綜合年化利率達(dá)到了將近600%-700%的驚人水平。

實際貸款年化利率高達(dá)600%

據(jù)多名消費者反饋，在易嘉錢包App申請小額短期貸款時，借款平臺表面宣傳低息（5%-10%），資金到賬后卻被立即強(qiáng)制扣款千余元，綜合年化利率遠(yuǎn)超法定上限。

有消費者詳細(xì)講述了自身遭遇，今年2月25日，其通過易嘉錢包跳轉(zhuǎn)至“心享優(yōu)品”平臺，申請了一筆5000元的短期貸款，還款周期僅為一個月。貸款資金成功到賬后，賬戶瞬間被南京梓如旅行社有限公司（簡稱：梓如旅行社）扣除1500元，消費者全程未簽署任何旅游服務(wù)協(xié)議，也未主動購買旅游卡或旅游套餐，這筆扣款完全是平臺強(qiáng)制操作。按照實際到賬3500元、一個月后需償還全額5000元計算，該筆貸款的實際年化利率高達(dá)514.29%。

另一名消費者的投訴經(jīng)歷更為典型，其在易嘉錢包申請5400元貸款，同樣是一個月的短期還款周期，資金到賬后被梓如旅行社直接扣除1900元，實際到手僅3500元，卻需要在一個月后還清5400元。經(jīng)精準(zhǔn)核算，這筆借款的實際年化利率達(dá)到651.43%，遠(yuǎn)超國家法律規(guī)定的民間借貸利率司法保護(hù)上限，屬于典型的高利貸。

值得注意的是，其中部分貸款竟是由持牌金融機(jī)構(gòu)發(fā)放。有消費者反映，今年2月16日其通過易嘉錢包APP在一個名為“云享用”的平臺貸款，防城港市廣發(fā)小額貸款有限公司放款5000元，到賬后梓如旅行社立刻就劃扣走了1800元，消費者卻需要在一個月內(nèi)還款5100元。

該消費者還通過易嘉錢包APP在一個名為“梨想生活“的平臺借款4600元，由百色市七秒小額貸款有限責(zé)任公司放款，到賬后梓如旅行社立刻就劃扣走了1600元，該消費者被要求一個月后還款4692元。計算可知，該消費者上述兩筆借款的年化利率分別達(dá)到了654.55%和620.96%。

多位消費者要求易嘉錢包、梓如旅行社退還違規(guī)扣款，卻遭遇了退款難問題。“我的這筆借款被扣了砍頭息2900元，梓如旅行社聯(lián)系我協(xié)商退款，卻只愿意退500元。”消費者小圖（化名）向記者表示。

另一名消費者小蘇（化名）反映，借款平臺向其提供了另一種形式的“退款”方案：將被扣走的權(quán)益費以抵扣券的形式發(fā)放到自己的借款賬戶，后期還款時可以用作抵扣。小蘇多番權(quán)衡下無奈選擇了這一解決方案。

旅行社：相關(guān)產(chǎn)品由第三方平臺代理銷售

記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，易嘉錢包并非單一貸款平臺，而是充當(dāng)了貸款產(chǎn)品的“集合平臺”，平臺內(nèi)聚集了“哈多牛”“多樂魚”“金品倉”“融唄唄”“壹點信用”“香靜優(yōu)品”“享花花”等十余個小額借貸入口。

無論消費者通過哪個入口申請貸款，只要通過易嘉錢包App操作，均會自動激活由梓如旅行社發(fā)行的“閃享1800/1860/1900權(quán)益卡”，并從借款本金中直接扣除相應(yīng)金額。

應(yīng)用市場信息顯示，易嘉錢包APP宣稱是一款旨在為用戶提供簡單、便捷的個人或家庭財務(wù)管理體驗的記賬類App，運營公司為四川中志金安信息科技有限公司，該公司成立于2023年3月，注冊資本僅100萬元，由四川中志安鴻合同擔(dān)保有限公司100%控股，其經(jīng)營范圍并不包含金融放貸相關(guān)業(yè)務(wù)。

而作為扣款方的梓如旅行社成立于2017年，2026年2月注冊資本剛從200萬元大幅增至1000萬元，由梓如商務(wù)旅行服務(wù)集團(tuán)股份有限公司100%控股。該公司主營范圍為旅游咨詢、票務(wù)代理等，同樣不具備任何金融放貸、收取貸款服務(wù)費的資質(zhì)。

兩家無放貸資質(zhì)的企業(yè)聯(lián)手，通過“旅游權(quán)益+貸款”的捆綁模式繞開金融監(jiān)管，是否涉嫌變相開展非法放貸業(yè)務(wù)？

就消費者反映的問題，記者聯(lián)系了四川中志金安信息科技有限公司方面。相關(guān)工作人員表示，易嘉錢包APP是一個助貸平臺，僅是展示貸款產(chǎn)品的申請入口，公司并未放款。對于和梓如旅行社相關(guān)的旅游權(quán)益產(chǎn)品，對方表示“消費者如果不需要的話可以聯(lián)系工作人員申請退款。”就強(qiáng)制搭售、高利率等問題中志金安信息科技方面未給出解釋。

記者在黑貓投訴看到，對于消費者反映的問題，有名為“南京梓如旅行社”的商家回復(fù)稱：“梓如旅行社已核實到您的訂單，由于您的訂單由第三方平臺公司代理銷售，這邊需要和第三方平臺公司聯(lián)系，協(xié)商處理您的訴求。”按照梓如旅行社的說法，“訂單發(fā)起方是第三方平臺，處理時涉及三方平臺，需要消費者配合和第三方平臺溝通解決。”

消費者小圖則告訴記者，在協(xié)商退款過程中，平臺方曾向其表示，扣款行為是梓如旅行社合作方進(jìn)行的，但實際收款方仍是梓如旅行社。

消費者到底應(yīng)該找哪方退款？為核實相關(guān)情況，記者多次撥打南京梓如旅行社有限公司公開的聯(lián)系電話，嘗試了解扣款依據(jù)、旅游權(quán)益產(chǎn)品詳情及消費者投訴處理方案，但電話始終處于無人接聽狀態(tài)。

消費者們普遍表示，自己未實際使用所謂“閃享權(quán)益卡”對應(yīng)的旅游服務(wù)，所謂的旅游卡權(quán)益形同虛設(shè)，本質(zhì)就是貸款平臺為了規(guī)避監(jiān)管，以服務(wù)費、權(quán)益費的名義預(yù)先扣除利息，是典型的變相砍頭息。

“國家嚴(yán)厲禁止變相砍頭息、高利貸等非法金融行為”，有律師表示，根據(jù)《中華人民共和國民法典》第六百七十條明確規(guī)定，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。易嘉錢包與梓如旅行社的操作模式，不僅違反了民事法律相關(guān)規(guī)定，也觸碰了金融監(jiān)管的紅線，擾亂了正常的金融市場秩序。

目前，黑貓投訴平臺上相關(guān)投訴仍在持續(xù)增加，近30天和“南京梓如旅行社”相關(guān)的消費者投訴達(dá)179條。部分消費者的維權(quán)訴求尚未得到有效解決。值得注意的是，相關(guān)亂象已經(jīng)受到金融監(jiān)管部門的關(guān)注。

近期，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布公告，提示消費者警惕誘導(dǎo)捆綁收費。公告指出，消費者在線上辦理付費業(yè)務(wù)時，應(yīng)注意防范不明扣費、強(qiáng)制捆綁、暗箱扣費等風(fēng)險，認(rèn)真閱讀服務(wù)協(xié)議和彈窗提示，充分了解服務(wù)范圍、解約條件、退費規(guī)則、扣費周期等關(guān)鍵條款，謹(jǐn)慎點擊“一鍵同意”“極速辦理”等快捷按鈕，避免在不知情的情況下勾選附加服務(wù)、開通付費項目或授權(quán)過多權(quán)限。來源：消費日報財經(jīng)