0.3%的長護險費率，貴不貴？值不值？專家十問十答

十年試點，終成制度。

25日，《關于加快建立長期護理保險制度的建議》正式發布，被稱為社保“第六險”的長護險，從地方探索正式走向全國推開。

0.3%的費率，到底貴不貴？誰能享受？怎么享受？圍繞公眾最關心的十個核心問題，第一財經記者專訪了浙江財經大學教授戴衛東。

為什么費率定為0.3%？

一問：大家很關心錢的問題。長護險實行的是“費率制”，這和城鄉居民醫保、養老的“定額制”有什么不同？優點在哪里？

戴衛東：費率制的核心是“量能籌資”。職工個人繳費基數為本人工資收入，未就業城鄉居民的繳費基數是上年度當地城鄉居民人均可支配收入，費率是固定的（比如0.3%），但基數在漲。這樣繳費額會隨著收入水平自然增長，避免了定額繳費年年漲、老百姓意見大的問題。

各地收入水平不同，繳費額自然有差異。比如海南居民收入低，繳得少；浙江居民收入高，繳得多。這很公平，因為服務成本也不一樣。譬如，在浙江上門服務一小時可能100元左右或以上，在海南可能就50元或以下。所以，我們不能只看繳費額的絕對差距，而要看它是否解決了當地失能人員的服務保障問題。

二問：為什么費率定為0.3%？這個數字是怎么算出來的？

戴衛東：0.3%的費率是經過十年試點數據測算得出的。長護險針對的是失能這一小概率事件，失能率大約在3%左右，這意味著它不是所有人都能享受到的保障。正因為是小概率事件，費率才能維持在一個較低水平。這個費率與工傷保險的低風險行業繳費率相當，是最低的社會保險費率之一，充分考慮了各方承受能力。

三問：那長護險的籌資會不會增加企業和個人的負擔？

戴衛東：這個問題要辯證看。從國際經驗看，德國和日本都是在經濟不景氣時建立長護險的，它本身是應對社會危機的制度安排，這說明這項制度本身就是在有限資源下解決社會痛點的務實選擇。0.3%的費率，換來的是一份不拖累失能人員家庭的底氣。

目前，很多試點地區確實是從醫保基金里劃轉，企業繳費部分從醫保統籌賬戶出，個人從醫保個人賬戶出，沒有額外增加現金負擔。但這只是權宜之計。接下來，長護險要作為獨立的“第六險”，必須建立獨立的籌資渠道，否則長期“吃”醫保的飯，醫保基金壓力很大。這并不意味著負擔會加重，而是資源要重新整合。現在民政、殘聯等部門也有針對失能老人的各種補貼，這些資金如果能整合進長護險，就能發揮更大效用。

社保“第六險”新在哪里？

四問：長護險被稱為社保“第六險”，它和我們已經熟悉的養老保險、醫療保險，最本質的區別是什么？它要應對的是一種什么樣的風險？

戴衛東：這個問題的核心在于“風險”二字。保險存在的前提就是有風險。無風險，無保險。

養老保險解決的是勞動者退出勞動領域后的收入風險。譬如，你工作月入一萬，退休后可能只有五六千或者更低，生活質量面臨下降。醫療保險解決的是健康風險，是“治病救人”，患者的疾病是急性的、可轉歸的，由專業的醫生和護士在醫院內提供高精尖的醫療護理服務。

而長護險，要應對的是“失能風險”，也就是人們因為年老、疾病或傷殘，導致生活自理能力喪失或部分喪失的風險。這不是一個健康問題，而是一個功能性問題，失能狀態一般情況下不可轉歸。因此，長護險的目的不是治病，而是提高生活質量，維護生命尊嚴。

五問：很多人會把“長期護理”和“醫療護理”搞混，長護險提供的“照護”和醫保覆蓋的“護理”到底有什么不同？

戴衛東：醫療保險覆蓋的“護理”是專業護理（Nursing care），由醫生下醫囑，由護士執行，解決的是病人住院期間的疾病治療問題。病人康復后，通常需要在醫保管理規定的療程內出院。

而長護險提供的長期護理是“基本生活照料”和“基礎醫療護理”。基礎醫療護理不是高精尖的，而是針對慢性病、院后/術后康復護理的常見服務，比如氣管插管、導尿管、切口護理等，這些在基層醫院、社區衛生服務中心或者專業機構上門就能完成。“兩基”服務的提供者不僅是專業護士，而且還包括家庭成員、社區志愿者等“非正式照顧者”，以及經過培訓的養老護理員、長期照護師。

在醫院里產生的服務，歸醫保；在社區、家里產生的服務，歸長護險，這是責任邊界。現在很多基層醫院、社區醫院也在轉型，他們搶不過三甲醫院的“高精尖”業務，就回歸到提供這些基礎護理服務，甚至上門服務，這正好是長護險可以覆蓋的領域。

六問：長護險在制度設計上注重“城鄉統籌”，這與其他社保制度不同，是一種先進性嗎？

戴衛東：是的。長護險是一個“新出生”的制度，它沒有歷史包袱，可以一步到位，按照新規則設計。它不再像基本養老保險、醫療保險那樣，延續過去城鄉二元分割的舊格局，而是統一覆蓋城鎮職工和城鄉居民。這是很大的進步。

職工和居民的待遇當然會有差異，但這是“形式上的不平等，實質上的公平”。職工繳費高，待遇高；居民繳費低，待遇低。社會保險是“共同保險”，強調權利與義務對等。如果把待遇強行拉平，反而是對高繳費人群的不公平。

七問：長護險的受益人群是按年齡劃分嗎？比如只覆蓋老年人？

戴衛東：絕對不是按年齡。長護險的“守門人”是失能等級評估。無論你是老人、中青年，還是孩子，只要因為疾病、傷殘等原因，經過專業評估，達到規定的失能等級，就可以成為受益人。當然，因為人口老齡化，老年人是主體，但年輕人因意外、罕見病導致失能，同樣在覆蓋范圍內。

去年9月，國家層面已經出臺了全國統一的36項服務包，這就是在建立規則和標準。以前是“雜牌部隊”，譬如上海自定一套標準，浙江用另一套，現在要變成“正規軍”，全國一把尺。這是長護險走向規范化的基石。

全國推開有哪些挑戰？

八問：除了籌資，長護險落地最大的挑戰是什么？

戴衛東：我最擔心的，不是錢的問題，而是“服務”的問題。錢可以想辦法，但服務供給體系跟不上，錢就花不出去，或者花不出好效果。

首先是一線護理人員的專業化。全國有執照的養老護理員才30萬左右，長期照護師職業剛起步。按照國際標準，1名護理員照護3–4名重度失能人員，我國1200萬重度失能人員至少需要300萬護理員。現在干這行的，多是四五十歲、來自農村的阿姨大叔，專業素養參差不齊。我們不能把家政工當養老護理員用，家政工主要給老人擦桌子、洗衣做飯，和專業的失能護理，比如用藥、翻身、心理慰藉等，完全是兩碼事。

其次是護理服務人員的職業化。要讓年輕人愿意干，就必須有職業晉升通道、有體面的薪酬。要讓他們的收入不低于當地服務業的平均工資水平，而不是當地最低工資標準。浙江有政策，本科生到公辦養老院工作滿五年，返還大學四年學費，這就是很好的探索。

九問：全國即將統一推開，您認為各地在落地過程中，最需要做好哪些工作？

戴衛東：我認為有四點。第一，做好新老制度的銜接。很多地方已經有試點，有的是國家試點，有的是自己搞的試點。全國統一推開后，這些老制度和新制度如何平穩過渡，避免造成受益人群之間的不公平和不穩定，這是頭等大事。

第二，政府部門要協同推進。長護險雖然由醫保部門負責，但其服務體系涉及民政、衛健、殘聯、人社、財政、公安等部門，如果這些職能部門之間沒有協調好各自的責任邊界，做不到共同推進，那么最終結果就只能是“有保險，無服務”，這偏離了長護險制度的“初心”。

第三，正確看待籌資問題。不要過度恐慌于籌資。長護險費率很低，與工傷保險相當。除了個人繳費，還有福彩基金、慈善捐贈，甚至可以考慮國有股劃撥等多種渠道。籌資是短期問題，關鍵在于用好錢。

第四，也是最核心的，是構建服務供給體系。這比籌資更緊迫。要大力發展以民營機構為主體的服務供給，政府做好標準制定和數智化監管。更重要的是，要把護理人員的專業化、職業化作為“一號工程”來抓。沒有一支穩定的、專業的護理隊伍，長護險就是無源之水。

十問：站在普通人的角度，我們該如何理解長護險的價值？

戴衛東：理解長護險，需要把握“代際責任轉移”這一核心理念。今天年輕人交的錢，不是為自己今天服務，而是為今天的失能老人服務；等將來自己老了、萬一失能時，再由下一代人來承擔。這不是一個即期就能享受的保障，而是代際之間的責任交替。

醫保治的是病，長護護的是人。0.3%的費率，“大眾參保，小眾受益”，困難家庭繳費由財政兜底。在家庭小型化和慢性病高發的今天，長護險能為失能家庭托起一份尊嚴，為千萬人免除“一人失能，全家失衡”的后顧之憂。