貸款逾期被銀行直接劃扣養(yǎng)老金 銀行劃扣權(quán)有無(wú)限制？

央廣網(wǎng)北京3月17日消息（總臺(tái)中國(guó)之聲記者江曉晨）據(jù)中央廣播電視總臺(tái)中國(guó)之聲《新聞縱橫》報(bào)道，近日，有媒體報(bào)道，多地退休人員反映，因早年貸款逾期，養(yǎng)老金到賬后即被銀行全額劃扣。一邊是銀行維護(hù)債權(quán)的迫切需求，一邊是逾期者生活的基本保障，銀行劃扣權(quán)的邊界爭(zhēng)議引發(fā)社會(huì)關(guān)注。此類糾紛背后，是雙方訴求的沖突與法律執(zhí)行細(xì)節(jié)的模糊，如何平衡債權(quán)實(shí)現(xiàn)與民生保障，成為亟待解決的問(wèn)題。

云南工作的張先生（化名）通過(guò)第三方消費(fèi)金融平臺(tái)借款，后續(xù)產(chǎn)生了債務(wù)逾期，但他沒(méi)想到的是，除了預(yù)留的還款卡，自己另一張銀行卡竟也被劃扣。

張先生說(shuō)：“我欠他們的賬單已經(jīng)逾期了，又處于失業(yè)狀態(tài)，這是我自身的原因。我暫時(shí)沒(méi)有還款能力，就是正常的生活費(fèi)被劃走。我借款的時(shí)候有預(yù)留還款卡，但是（被劃扣錢的）這張卡是另外一張，只是綁定過(guò)微信的正常微信支付的卡，沒(méi)有綁定他的還款卡，也能劃走。”

雖然金額1600多元，但讓張先生無(wú)奈的是，劃走他的生活費(fèi)他本人并不知情。隨后他與第三方消費(fèi)金融平臺(tái)溝通，也無(wú)功而返。張先生表示：“說(shuō)實(shí)話，我之前也溝通過(guò)，那點(diǎn)錢本來(lái)計(jì)劃是生活費(fèi)。他們的回復(fù)就是作為賬單還款的，退還不了。我覺(jué)得這肯定是不合理的，但是不合理也是我自己的原因，畢竟自己逾期了。”

張先生自覺(jué)逾期理虧，且欠款還未還清，沒(méi)有選擇進(jìn)一步追究被劃走的錢款。不過(guò)，對(duì)他生活影響更大的問(wèn)題是，他不敢再用銀行卡存錢了。張先生說(shuō)：“我差的比較多，他們扣的這一點(diǎn)逾期的都不夠還。我擔(dān)心的就是，銀行卡我不敢存錢了，就算存進(jìn)去，未經(jīng)解綁我又擔(dān)心他們還給我扣走。說(shuō)實(shí)話，如果我賺到錢來(lái)還他們的情況下，有結(jié)余我肯定會(huì)還，但是我目前我就只能賺點(diǎn)生活費(fèi)。比如我有三五百塊錢都不敢往卡里存，生怕一存進(jìn)去就被他們劃走了。”

與張先生情況類似，近日有媒體報(bào)道，多地退休人員反映，因早年貸款逾期，養(yǎng)老金到賬后即被銀行全額劃扣。記者了解到，此類逾期者多為退休人員，無(wú)其他收入來(lái)源，部分人因家人重病、創(chuàng)業(yè)失敗或替親友擔(dān)保而陷入債務(wù)困境。

然而，從銀行的角度來(lái)看，劃扣行為有其合理訴求與合同依據(jù)。北京某商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人賈先生告訴中國(guó)之聲記者，多數(shù)貸款合同中已明確約定自動(dòng)扣款條款，簽約時(shí)已履行提示義務(wù)，劃扣行為屬于合規(guī)履約，并非隨意而為。賈先生表示：“比如你在A銀行貸的款，用的是A銀行的儲(chǔ)蓄卡，只要你這個(gè)卡上有錢，我當(dāng)時(shí)就能劃轉(zhuǎn)，我并不能判定你是不是社保和養(yǎng)老金的賬戶，我只知道你卡上有錢了，那就證明你是有資產(chǎn)了。可能像大行能看出這個(gè)是社保養(yǎng)老金的錢，但是我不會(huì)區(qū)分這個(gè)，因?yàn)椋ú还埽┠闶琴J款所得，還是買彩票掙的，還是別人給你打過(guò)來(lái)的，我判定只要有錢就償還債務(wù)，債權(quán)優(yōu)先嘛。”

賈先生進(jìn)一步解釋，部分逾期者存在惡意拖欠、規(guī)避執(zhí)行的行為，若不采取劃扣措施，不僅會(huì)造成銀行信貸損失，也會(huì)破壞金融信用體系。賈先生也坦言，銀行并不會(huì)把有還款意向的人逼上絕路，有相關(guān)訴求可以同銀行溝通和商量。

賈先生解釋：“銀行看重的是還款意愿，最終目的是收回本金。因?yàn)楹芏唷腺嚒绻f(shuō)真的因?yàn)榭陀^情況或者經(jīng)濟(jì)不好，只要跟銀行表達(dá)這個(gè)意愿，列明了你未來(lái)會(huì)怎么樣，我可以等，或者一段時(shí)間可以停你利息，哪怕到最后所有的（利息）全免了，你只要給我一個(gè)本金的還款計(jì)劃，銀行都可以跟你有談的空間。但是很多人不知道這個(gè)事。我覺(jué)得這個(gè)溝通的橋梁是需要建立起來(lái)的，其實(shí)銀行就是開(kāi)門做生意，執(zhí)行很多社會(huì)屬性。”

記者了解到，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，養(yǎng)老金屬于基本生活保障資金，銀行無(wú)權(quán)私自全額劃扣，合法劃扣僅存在兩種情形：一是雙方有明確代扣授權(quán)且銀行履行提示告知義務(wù)，二是經(jīng)法院判決并進(jìn)入強(qiáng)制執(zhí)行程序。即便符合劃扣條件，也必須預(yù)留被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)家屬的基本生活費(fèi)用，參照當(dāng)?shù)刈畹蜕畋Ｕ蠘?biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，從金融監(jiān)管和行業(yè)實(shí)操看，銀行在履行逾期劃扣條款的提示說(shuō)明義務(wù)時(shí)，確實(shí)存在一些形式化、隱蔽化和同質(zhì)化的問(wèn)題。

歐陽(yáng)日輝表示：“形式化主要表現(xiàn)在銀行通常要采取在格式合同中加黑、加粗的方式來(lái)履行提示義務(wù)。但是對(duì)于與對(duì)方有重大利益關(guān)系的條款，僅僅靠字體變化往往不足以引起借款人真正的注意。很多一線的業(yè)務(wù)人員在簽約的時(shí)候，為了追求效率，對(duì)這類勾選的條款一勾而過(guò)，沒(méi)有進(jìn)行口語(yǔ)化的解讀和風(fēng)險(xiǎn)提示。另外隱蔽性的特點(diǎn)，因?yàn)闂l款往往嵌在比較長(zhǎng)的合同文本里面，即便有加粗，也容易被借款人在大量簽字的流程中忽略，所以借款人往往只知道借了錢，但并不清楚逾期后銀行有權(quán)利穿透扣劃他名下的所有的賬戶資金的。最后是同質(zhì)化，對(duì)于法人的客戶和自然人的客戶，部分的銀行并沒(méi)有嚴(yán)格地區(qū)分，金融消費(fèi)者監(jiān)管的要求要比法人的客戶要嚴(yán)格得多。”

歐陽(yáng)日輝進(jìn)一步表示，養(yǎng)老金是退休人員的“養(yǎng)命錢”，司法解釋里實(shí)踐中也確立了要預(yù)留生活費(fèi)這個(gè)原則，但是銀行在實(shí)際操作中常常會(huì)因?yàn)橄到y(tǒng)的剛性等原因劃扣出現(xiàn)一些偏差。目前存在的問(wèn)題也一定程度上倒逼銀行去履行各項(xiàng)義務(wù)，通過(guò)技術(shù)賦能監(jiān)管，以及壓實(shí)主體責(zé)任的方式來(lái)展開(kāi)，針對(duì)劃扣養(yǎng)老金等行為設(shè)立專門的保護(hù)機(jī)制，確保借款人對(duì)劃扣權(quán)的邊界有清晰的認(rèn)知。

歐陽(yáng)日輝認(rèn)為：“銀行應(yīng)該要建立‘標(biāo)簽化管理’加‘紅線凍結(jié)’的機(jī)制，兼顧債務(wù)的追索與生存的保障。銀行系統(tǒng)可以通過(guò)數(shù)據(jù)治理的方式，對(duì)客戶進(jìn)行養(yǎng)老金屬性的標(biāo)簽化識(shí)別，一旦判別為養(yǎng)老金賬戶系統(tǒng)，應(yīng)該自動(dòng)觸發(fā)保護(hù)機(jī)制，不能直接按照普通的存款賬戶進(jìn)行全額劃扣，應(yīng)該實(shí)行動(dòng)態(tài)的預(yù)留審核機(jī)制，按照當(dāng)?shù)刈畹偷纳顦?biāo)準(zhǔn)在系統(tǒng)中設(shè)定保底留存的金額，劃扣的時(shí)候系統(tǒng)可以自動(dòng)計(jì)算并確保賬戶余額不低于當(dāng)?shù)氐脑碌捅＿@個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，保障這個(gè)退休人員基本的生存權(quán)。銀行也必須要區(qū)分有合同依據(jù)的扣劃與司法強(qiáng)制要求的扣劃，要進(jìn)行區(qū)分。對(duì)于借款人有異議的，給予借款人一定的異議期，對(duì)于基本生活支出的情況進(jìn)行核實(shí)。”

來(lái)源：央廣網(wǎng)