黑產私信圍獵評論區，退保咨詢變陷阱，收費高達30%

“代理退保”黑灰產正在變得更為隱蔽。

在經過幾輪整治之后，曾經依靠收買客戶信息獲客的“代理退保”黑灰產，紛紛轉向短視頻與社交平臺。它們的“鉤子”藏進了社交平臺的評論區，引流更隱蔽，話術更具迷惑性。

第一財經記者在社交平臺上實測發現，一句簡單的退保咨詢留言，短時間內就能引來四家“代理退保”機構主動私信“拋餌”，承諾“高比例退保”。

評論區“埋鉤”：引流手法更隱蔽

“前兩年還是黑產收買客戶信息后點對點打電話、發短信。現在傳播方式不一樣了，刷一些社交平臺，就能刷到‘全額退保’的視頻。而更隱蔽的是，它們已經把‘鉤子’藏進了評論區。”某大型保險公司客訴負責人在接受第一財經記者采訪時表示。傳播渠道的迭代，讓非法“代理退保”變得更隱蔽，也給監管帶來了更大挑戰。

第一財經記者近日在小紅書、抖音等平臺實測發現，在目前更為嚴格的審查下，盡管有大量揭示非法“代理退保”風險的內容，但仍有少量宣傳“代理退保”“全額退保”的內容混雜其中，有些引流手段則更為隱蔽，通過所謂的經驗分享貼或者在其他用戶的退保求助咨詢貼的評論區“埋鉤”，并用變體詞規避平臺審核，讓消費者真假難辨。

在小紅書的多條退保咨詢帖、經驗分享帖下，記者看到大量標注“前兩天剛退了93%”“幾乎沒什么損失，朋友告訴我的方法”等評論，部分評論刻意使用“tui”“腿”“葆簞”等拼音、形近字，規避平臺敏感詞審核。點開這些評論用戶的頭像，記者發現這些評論者幾乎都沒有發布過任何筆記。

記者在一條分享高比例退保成功的評論下留言咨詢，在當天和第二天就共收到4名陌生人發來的私信，發送者有的自稱可以幫忙提高退保比例，有的自稱有成功經驗的材料或者朋友教授的方法分享，并引導記者添加微信。

待從公域引導到微信私域后，記者發現這些賬號均“搖身一變”為“代理退保”機構，統一換上穿著正裝的頭像，稱謂均為“法律顧問”“律師助理”。在他們的朋友圈里，無一例外地分享了很多不知真假的代理退保“成功案例”。當記者詢問其所在機構資質時，對方提供的營業執照有的標注為律師事務所，但營業執照中并無任何法律執業相關許可，有的則僅是商務咨詢公司。

上述保險公司客訴負責人表示，目前“代理退保”黑灰產團伙已形成專業化養號、跨平臺流竄、棄號再開的成熟模式，“部分黑產人員會批量注冊和養護社交賬號，并在發帖內容及評論中尋找目標客戶，他們擅長偽裝成普通用戶，在抖音、小紅書、各類視頻號之間靈活切換陣地，一旦某個賬號面臨封號風險，就果斷‘棄號’，啟用新號繼續作業。他們還會用統一模板、統一口吻在評論區營造‘真實可信’的假象，誘導用戶進入私域后，再展開高強度的欺詐營銷，一步步套取用戶信任和保單詳細信息、身份證、銀行卡等個人信息。”

除了在評論區中放“鉤子”主動接觸有退保意向的消費者之外，監管近期還公布了一些非法“代理退保”等金融黑灰產在社交平臺上的“忽悠”方式。

根據金融監管總局等五部門在2月發布的《關于警惕不法“代理維權”短視頻及直播陷阱的風險提示》（下稱《風險提示》），近期，社會上一些組織和個人通過短視頻及直播等自媒體平臺違規制作、散布涉及“全額退保”等不實短視頻，謊稱“監管部門出新政”“金融機構有活動”“退保通道已打開”，并以“專業法律咨詢”“律師事務所”等名義，以“普及法律知識”為幌子，向金融消費者、投資者傳遞“保險業務員代簽名即可獲取全額退保”等誤導信息或虛假案例。所謂的“律師事務所”，有的則為信息公司或咨詢公司實際運作。

套路藏陷阱：高額承諾背后的多重風險

在與所謂“法律顧問”的溝通中，無論背后公司是何資質，在簡單了解了產品名稱、所交保費及年限、有無斷交或保單貸款等信息后，他們均表示，可以幫助記者實現所交保費85%~95%的退保額度，這遠高于直接向保險公司申請退保的額度；但需要收取一定的“委托費用”，報價為最終退保金額的6%~10%，且均需提前收取一半委托費用或幾千元定金。另據第一財經記者了解，在其他案例中有“代理退保”機構的“委托費用”高達退保金額的30%或以上。

一名“法律顧問”對記者表示，在繳納定金后會建立案件群，“代理退保”機構會制作維權材料線下提交至保險公司，并會提交至監管，以向保險公司施壓，再與保險公司多輪協商直至達成目標比例；消費者只需配合接聽保險公司電話，并按照機構提供的話術應對即可。另有“代理退保”人士要求記者寄送電話卡，表示將以記者名義致電保險公司及監管進行溝通。

顯然，這些維權材料的內容和這套所謂的“話術”是這些“代理退保”過程中的關鍵。

上述《風險提示》中也表示，這些不法“代理維權”所謂的“維權技巧”，實為通過纏訪纏訴施壓，或唆使、協助金融消費者、投資者提供虛假證明材料。

總結來看，非法“代理退保”已形成“引流—套取信息—惡意投訴—高額收費”的套路。更有甚者，會通過新人掛單等方式獲取傭金和新人津貼獎勵，投保后再策劃客戶批量“全額退保”退出。也有的為了縮短獲利周期，有預謀地安排人員入職保險公司，在銷售過程中故意預留誤導證據，然后再次實施“全額退保”進行獲利等。

看似誘人的“高比例退保”承諾，背后也藏著層層套路和難以挽回的風險。

業內人士普遍認為，對于消費者來說，非法“代理退保”將帶來多重風險：首先，退保后消費者將喪失原有保單應用的風險保障，若需重新投保可能會面臨重新計算等待期、保費上漲甚至拒保的風險；除需支付高額費用之外，多家保險公司披露過“代理退保”機構在收到定金后“跑路”或不退還的案例，消費者將面臨資金損失風險；再次，在“代理退保”過程中，消費者需要提供個人隱私信息，這些信息也可能被不法分子惡意使用，進行詐騙、洗錢、非法集資、網絡借貸等非法活動，給消費者帶來更大的損失；此外，“代理退保”的組織或個人為達牟利目的，教唆、誘導消費者或以消費者名義通過編造事實、偽造證據等方式進行惡意投訴或不實舉報，相關行為可能導致消費者面臨訴訟等法律風險。

對險企而言，大量黑產投訴引發的退保，也嚴重影響保險公司保單繼續率，擾亂正常經營秩序，并造成經濟損失。

而對于實施“代理退保”的機構或個人來說，若存在違法行為，亦將面臨嚴重的法律風險。

金融監管總局、公安部就聯合發布過多個關于打擊非法“代理退保”的典型案例。例如，去年9月發布的一個典型案例里，林某某、馬某某以全額或高額退保為誘餌，慫恿投保人委托其代理退保，編造保險公司違規證據并反復投訴，脅迫保險公司支付額外補償款，從中抽成獲利，最終被認定為敲詐勒索罪，分別被判處11年及10年有期徒刑。監管部門明確，投保人有權投訴，但內容需客觀真實，虛構事實、惡意投訴超出合法維權范疇，是以非法占有為目的，采用脅迫或要挾手段索取他人財物的行為，應以敲詐勒索罪嚴懲，維護保險市場秩序。

為何屢禁不止？

面對日益猖獗的“代理退保”黑灰產，近年來金融監管總局、公安部、保險行業協會、保險公司等多方已形成協同打擊體系。

例如，原銀保監會于2021年7月發布《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》，明確將“誤導或慫恿保險客戶非正常退保”等納入打擊范圍，又于2022年11月下發《關于深入整治“代理退保”黑產亂象的通知》，進一步加大了打擊非法“代理退保”行為的力度。又如，去年3月，公安部、金融監管總局聯合部署開展金融領域“黑灰產”違法犯罪集群打擊工作，保險領域非法代理退保理賠是其中一大打擊重點，并公布了多個相關違法犯罪案例。

對非法“代理退保”深惡痛絕的保險公司亦積極配合打擊工作。例如平安人壽制定了《黑產打擊證據收集指引手冊》，細化梳理了33種黑產違法違規表現形式，明確證據清單等內容，便于各機構聯動當地公安、檢察院及法院開展全方位治理與打擊；太平人壽則提升員工捕捉客戶異常言行的能力，同時重點向老年人、新業態勞動者等群體普及黑產風險，提升消費者的防范意識。此外，上述保險公司客訴部負責人表示，保險公司還通過行業聯動的方式，集中上報黑產線索，形成打擊合力。

盡管各方打擊力度不斷加大，但為何“代理退保”黑灰產依然屢禁不止？上述保險公司客訴部負責人表示，首先，黑灰產團伙跨平臺、匿名化程度不斷升級，方式更為隱蔽，且部分從業者為保險公司離職營銷員，能夠精準攻擊行業薄弱環節，查處難度大；保險行業自身仍存在短板，在銷售適當性管理、銷售誤導整治以及代理人隊伍穩定性等方面還需更進一步，同時保險公司有時也會迫于投訴指標壓力選擇“息事寧人”；另外，部分消費者對保險規則、退保流程、信息安全缺乏了解，容易被“全額退保”的短期利益迷惑，主動配合黑灰產操作。

亦有業內人士建議，需加強消費者風險宣傳、暢通投訴渠道，審查退保代理公司并嚴懲違法者，優化投訴考核指標，社交平臺亦需進一步嚴控相關信息。同時加快法律制定，司法機關出臺司法解釋或指導性案例，明確非法“代理退保”適用罪名，完善立法以提升震懾力、規范執法。