全國人均存款11.8萬，為何房貸車貸仍讓人愁？

2025年末全國居民存款總額飆到了166萬億元。咱按14億人口滿打滿算，人均存款竟然高達11.8萬！要是按照一家三口來算，家庭存款得超過35.4萬，才算勉勉強強摸到了全國的平均線。

看到這組數據，我估計屏幕前的你跟我第一反應一模一樣：我是不是又給國家拖后腿了？明明身邊的朋友們一個個都在為房貸、車貸急得抓耳撓腮，怎么突然之間，全國人民就都變成了手握十萬加現金的隱形富豪了？難道真的只有咱們在窮，其他人都在瘋狂往銀行里塞錢嗎？

平均數會掩蓋掉財富的參差，也會掩蓋掉普通人深層的生存焦慮。當一部分人出于對未來的不確定性，把錢死死鎖在定期存款里時，另一大批手里沒錢的年輕人，卻開始四處琢磨著怎么從銀行手里“搞點錢”。

想要搞錢，絕大多數中國人腦子里蹦出的第一個抵押物絕對是房子。自打1998年房改全面終結了延續半個世紀的福利分房制度，住房徹底走向商品化、貨幣化。從那一刻起，房子不僅成了普通人最大的資產，也成了最大的債務來源。

現在有不少朋友覺得，自己的房子趴在地板價上賣不出去，能不能干脆抵押給銀行，套一筆現金出來去股市里抄底，或者干點別的投資？這個想法極其危險。

回顧一下年代劇《追風者》，里面有個細節特別真實：1930年代的上海灘，房東周姨為了發橫財，把自己的房子抵押出去買了建設庫券。結果金融市場崩盤，庫券變成廢紙，黑社會直接上門收走了她的房產，落得個人財兩空。歷史總是驚人的相似。今天的實操中，如果你想拿房產去銀行抵押貸款炒股，銀行絕對會把你拒之門外。如今的資金流向審查極其嚴格，銀行絕不允許信貸資金違規流入樓市和股市。一旦發現，不僅抽貸，還會讓你面臨巨大的法律風險。

還有人動過歪心思：想換大房子首付不夠，能不能先把現有的這套房子做個持證抵押，套出錢來去交新房的首付？當年確實有不少炒房客利用這個漏洞空手套白狼。但時至今日，政策早就堵死了這條路。想用貸款來充當購房首付款，從規則上已經被徹底判了死刑。

真到了正正規規去辦房貸的時候，很多人才發現銀行的門檻并不低。銀行借錢給你，最看重的就是一個指標：收入負債比。

舉個例子，假設你貸了700萬的房貸，分30年還，每個月要還4萬塊。這時候你跟銀行拍胸脯說自己每個月正好賺4萬，銀行只會微微一笑請你出門。一般情況下，你的收入必須覆蓋債務的兩倍以上。如果是工薪族，拉出稅單明明白白；但如果是自己開公司的自雇人士，很多人習慣把自己的收入填得天花亂墜。銀行根本不吃這一套，他們有一套極其嚴密的評估模型，只認你賬戶里穩定流水的真實進賬，不認你忽高忽低的所謂旺季收入。

提到房貸，就不得不提2019年到2020年期間那場關于LPR（貸款市場報價利率）的“世紀豪賭”。當時國家推行LPR改革，給了所有人一次選擇的機會：固定利率還是浮動利率？當時有不少人覺得中國經濟會一直高速騰飛，未來利率肯定看漲，于是死死咬定選擇了固定利率。結果這幾年宏觀經濟進入調整期，LPR一路下調。選浮動的人，每個月都在享受降息的紅利；而選固定利率的人，只能眼巴巴看著別人省錢，自己每個月多掏幾百上千塊。跟國家宏觀經濟趨勢對賭，普通人根本毫無勝算。

比利率選擇更要命的，是你的個人征信。在金融圈里有個極其嚴肅的專有名詞叫“連三累六”。意思是，如果你在過去的還款記錄中，出現了連續三個月逾期不還，或者累計達到六次逾期，那你在大銀行的眼里就已經是一個信用破產的人了。有些人平時大大咧咧，信用卡欠個幾百塊錢拖著不還，等到真正需要買房貸款幾百萬的時候，拉出征信報告一看，上面密密麻麻全是逾期污點。這時候再怎么拍大腿都晚了。

這幾年房貸收緊，銀行資金十分充裕，于是開始鋪天蓋地推銷消費貸和車貸。你肯定沒少接過類似“您好，您有一筆30萬的備用金已獲批”的推銷電話。

先說車貸。去車行買車，銷售經常會拿“零首付，今天就把車開走”來誘惑你。天下哪有免費的午餐？所謂的零首付，背后藏著極深的貓膩。一輛原本價值10萬的車，為了幫你做全額貸款，車行會在開票時直接把價格虛高到13萬或者14萬。你確實一分錢沒掏就把車開走了，但在未來的三年里，你要為這虛高的好幾萬塊錢承擔高額的利息。資金永遠是有成本的，你今天逃避的門檻，明天都會變成真金白銀的利息還回去。

比車貸更兇險的，是那些游走在灰色地帶的貸款中介。很多征信有瑕疵、也就是缺乏可貸點（沒社保、沒公積金、沒信用卡記錄的金融小白）的人，往往會病急亂投醫去找中介。

真實世界里發生過這樣令人后背發涼的案例。有人急需30萬交定金，中介把他約到某某大銀行所在的大廈二樓，辦公室里貼滿了各大銀行的標志，看起來極其正規。中介一開口就是收取高達5%的“服務費”（1.5萬）。為了穩住客戶，中介公司甚至會安排隔壁房間的同伙，偽裝成銀行信審部的內部電話打給客戶核實信息。一套以假亂真的戲碼演完，中介告訴你：你的評分太低了，這筆錢下不來，你得找個征信好的朋友來“拉一下評分”。

這就是臭名昭著的AB貸。朋友礙于情面過來簽了字，結果貸款是以朋友（B）的名義下發的，錢卻被你（A）拿走了。在這個局里，中介空手套白狼賺了高額手續費，你背上了還不清的地下債務，而你那個好心幫忙的朋友，則成了真正的債務人。一筆貸款，不僅榨干了金錢，更徹底毀掉了人與人之間最寶貴的信任。

銀行的客服人員總是極其溫柔地告訴你：“這個月手頭緊沒關系，歸還最低還款額就可以保持良好信用。”這句話看似貼心，背后卻藏著一把不見血的刀。當你選擇只還最低額度的那一刻起，這筆賬單就徹底喪失了免息期。銀行會按照萬分之五的日息開始計費，而且是從你消費的那一天開始全額算起。這種利滾利的計息方式，就像溫水煮青蛙，等到一年后你幡然醒悟時，才發現無論怎么還，那個債務窟窿卻越來越大。

有人想耍小聰明，利用網上的假商戶進行套現（利用虛假交易把信用卡里的額度套成現金拿出來用），或者參與所謂的刷單返利。我可以負責任地告訴你，這不僅違法，更是把你引向詐騙的深淵。大部分做這種灰色業務的人，前期給你點甜頭，等你把大額資金刷過去，他們立刻人間蒸發。

更極端的還有針對大學生的校園貸，甚至衍生出了毫無底線的“裸貸”。為了幾千塊錢，借款人抵押的根本不是信用，而是個人的尊嚴。還有那些在暗網和黑灰產中流傳的砍頭貸，明明合同上寫著借款1萬，實際到手只有6500，剩下的3500作為“手續費”提前砍掉。借用這種高利貸，你哪怕去干回報率50%的暴利生意都填不上這個窟窿，最終只能身敗名裂。

為什么大家都在拼命存錢？為什么消費數據疲軟？這其實源于大眾內心深深的生存焦慮，無關乎消費觀念的退化。面對養老的重擔、教育的支出、醫療的不可預知性，每個人都在用儲蓄來為自己筑起一道心理防線。

那些手里沒有足夠現金，只能依靠透支信用卡、借入消費貸來維持體面生活的人，正走在一條極其危險的鋼絲上。金融行業有句老話叫“愛惜自己的羽毛”，所謂的羽毛，就是你的個人信用。銀行不是慈善機構，它們最喜歡錦上添花，絕不會雪中送炭。當你真的窮途末路時，良好的征信記錄可能救你一命；而一旦信用破產，你連走進正規金融機構大門的資格都沒有。

真正的安全感從來與單純的數字無關，它來源于對未來穩定生活的明確預期，來源于你對自己真實負債能力的清醒認知。在這個數據滿天飛、亂花漸欲迷人眼的時代，搞懂金融常識，保護好自己的信用底線，遠比盲目跟風去投資或者透支消費要重要得多。

最后，我想問問大家：看了看手里的銀行卡，你是那個擁有11.8萬存款的“平均人”，還是那個正對著下個月最低還款額發愁的“借款人”呢？歡迎在評論區和我聊聊你的真實狀況。