傳統催收被AI干翻了？ AI 討債人上線，一天可撥打1000通電話！暴力催收也“AI”化

本文來源：時代財經 作者：周夢梅

催收行業，一批特殊的“討債人”上線作業。

以下是網絡平臺上一則某AI 機器人勸欠款人還錢的錄音文本，錄音中這名AI 機器人會嘆氣，懂欠款人情緒。 在該段錄音下方，一則 “居然是AI ，都被說的不好意思了”的留言，被點贊置頂。

目前，不少消金機構、網貸平臺、銀行等機構上線了AI智能機器人催收，以提質增效。如順德農商行發布公告稱，自2025年10月13日起，該行啟用個人消費貸款業務的智能外呼服務號碼。隨著監管收緊和合規成本上升，近年來AI大模型正從根本上改變催收行業傳統人海戰術運作模式。

催收“科技化”下，一批第三方技術公司如神州泰岳（300002.SZ）在催收行業崛起。2024年，包括AI催收在內的AI/ICT運營管理業務貢獻了神州泰岳14.78億元的收入，在營收中占比達到22.91%。

有人星夜赴考場 , 有人辭官歸故里。日前，傳統催收巨頭——湖南永雄資產管理集團（下稱永雄集團）發布聲明稱，以6000萬元的價格虧本處置集團公司總部大樓來回籠資金，引發熱議。

不過，需要注意的是AI技術并沒有畫下暴力催收的休止符，部分不法分子也用上了技術工具，暴力催收也朝AI化蔓延。

圖片來源：圖蟲創意

傳統催收難做

在催收行業從業者眼中，活越來越難干，傳統的催收方式遇到問題越來越多。

“一年已經干倒閉2家（催收）公司了。”何立剛從一家第三方外包公司離職，自稱是個“小催”。他所在的公司主要是做人工催收，以電催（電話催收）為主，工作日常就是撥打電話勸客戶還錢回款，工作考核要求是每天撥打400個電話。他表示現在一天就能打通幾個電話，電話名錄里有大量空號、停機、或者打不通號碼，工作效率不高。

何立入行不久，他表示是聽信高薪資被朋友帶入行，入行后才知道，這個行業有不少小公司已經撐不下去了。“最近離職的這家公司倒閉，是因為招不到標，做的項目回款率也不行，老板撐不下去關了公司。”

作為催收行業傳統人海戰術運作模式代表，永雄集團曾經以低門檻、高薪資吸引大量年輕人入行。據界面新聞報道，永雄集團的員工人數曾一度達到1.7萬人。一位永雄前員工描述作業中心的場景：“一層樓密密麻麻坐著上千名催收員，打電話怒吼的，罵娘的，各種聲音都有。” 由于永雄集團主要做長賬齡資產催收，該類型業務催收難度高，提成回報也高。多位該公司前員工稱，公司里很多二十多歲、業績突出的員工，一年下來能賺二三十萬。

站在當下這個時點，催收老炮林何則表示發愁。 “最近幾年公司的回款下滑，給我們的提成比例一直下調，績效甚至出現拖欠，（我們）加班越來越狠。”林何向時代財經稱，他主要是做M2（逾期2個月賬款）業務的，這種業內相對好催收的賬款他也覺得一年比一年難做。“賬確實是越來越難要，合規要求變高，負債者‘反催收’意識增強，動不動就投訴舉報；負債者經常變更聯系方式，難以觸達；不少負債者多頭借貸，確實沒錢了。”

“身邊確實也有不少同行轉行了，除了業務難做，也有催收員是怕被抓判刑。”林何表示，近兩年，隔一陣子就能聽到xx催收公司因暴力催收或其他合規問題, 被警方端掉。“我身邊確實有不少催收同行因為業績壓力，私下會使用一些不合規的手段進行催收。”

時代財經注意到，2025年1月，象山縣檢察院提出公訴的一起案件中，黃某、饒某等人成立公司，從事逾期債務催收業務。該公司受金融機構委托催收時，因正常手段效果不佳，為提高業績，實行催收回款激勵和末位淘汰機制，鼓勵催收員用私人手機不限次數催收。為獲取更多催收信息，在黃某默許下，公司人員非法購買貸款逾期欠款人及其親屬的聯系方式、社保、婚姻狀況等個人信息，催收業務員利用這些信息，采用電話轟炸、惡意投訴等“軟暴力”方式，滋擾欠款人及其親屬。

法院經審理后，以尋釁滋事罪、侵犯公民個人信息罪，數罪并罰，判處黃某等5人四年至二年不等有期徒刑。

近年來，監管體系趨嚴，催收行業合規壓力持續加大。2025年3月出臺的《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》，作為首個聚焦催收環節的國家級規范，其嚴格劃定多條紅線，對催收時間、聯系次數作出限制，同時規定應只向債務人催收。

AI催收機器人崛起

硬幣的另一面，AI正在席卷催收行業，傳統人工"電話轟炸+上門催收"的模式正在被智能外呼、AI大模型等技術取代。

在銀行某信用卡中心做催收的黃晃表示，他在某信用卡中心做前端的內催工作，公司有給員工統一配備外呼網絡電話，他這樣的人工坐席和AI坐席相互配合，可以同時撥打多臺電話，哪臺電話先接通，就先進行通話，電話接通后，后臺會自動彈出接通的客戶資料和相關情況，他再根據相關的情況進行處理。“AI輔助下，（我）主要是處理有意向的客戶，工作效率大幅提高。”

黎想在一家開發AI智能外呼系統公司上班，據她向時代財經展示，該公司智能外呼系統可以自動、批量的撥打電話，一個2000元左右的套餐內有5個AI語音機器人。一天一個AI語音機器人最多能打800-1000個電話，針對債務人特征有設置專門的話術模版，AI語音機器人聽到不同的提示詞后，會以不同的話術來應對。

據她介紹，高級套餐的AI語音機器人加入了大模型，可針對債務人的還款情緒、逾期原因、還款意愿、歷史行為等多個維度，自動匹配相應溝通策略，對于短期遺忘型客戶，采用友好提醒方式；對于經濟困難型客戶，提供分期方案；對于惡意逃廢型客戶，啟動法律預警程序。“遇到罵人的還款者，AI語音機器人聽到關鍵詞后，可以把電話自動掛掉。”

林何也向時代財經表示，有很多催收員也用黑科技給自己打輔助。“有很多小型催收公司為節省成本，沒有投入資源建設智能催收系統，但是有部分員工會私下自掏腰包購買第三方技術服務輔助工作。” 談及是否擔心自己的工作會被AI取代，林何笑著說這個行業還是有大量難纏的客戶需要人工來搞定。

但是他也向時代財經表示，“剛入行那幾年，因為會說客家話、潮汕話等廣東地區的方言，公司的組長會把相應地區的單子分配給我，不過最近幾年已經有不少AI語音機器人能說各個地區的方言了。”

AI催收確實大幅提高了效率。據某網貸平臺官網在2018年的發文，智能催收機器人投入業務應用，平臺上逾期10天以內的貸后案件都可以交由機器人來催收，從而大幅提升效率和體驗。從效果來看，機器人已催回金額數億元，對逾期3天內的客戶催收，回款率可達到人工的90%以上

“相較于人工催收，AI催收一是成本效率更優，外呼效率數倍于人工，且部署靈活、管理成本更低；二是流程更標準化，話術經預審核，不會因情緒或利益驅動產生不當言行，可以從源頭規避違規催收；三是可實現定制化服務，可構建債務人畫像，精準識別還款能力與意愿，助力提升回款率。” 素喜智研高級研究員蘇筱芮向時代財經指出。

不過，時代財經從業內人士處了解到，目前AI語音機器人催收在逾期賬款期限較短的情況下，效果會比人工好；但賬款賬齡越久，AI的催收效果越不明顯，人工效果會相對更好 。目前，行業內AI語音機器人主要是被應用于短賬齡的賬款催收，短賬齡賬款主要是遺忘還款，AI也是多用于提醒還款；一些期限較長、較難催收的賬款則有較大部分被金融機構外包給第三方平臺進行催收，這部分還是相對依賴于人工。

催收行業“科技化”下， 近年來一些第三方技術公司在”催收”行業大放異彩。

A股上市公司神州泰岳是其中的代表之一。據其2023年年報顯示，報告期內該公司推出了“泰岳小催”平臺，將傳統作業模式與前沿 AI 技術相結合，幫助催收機構坐席人均創傭提升50%，開案效率提升 8-10 倍。2024年全年，包括AI催收在內的AI/ICT運營管理業務貢獻了神州泰岳14.78億元的收入，在營收中占比達到22.91%，僅次于游戲業務貢獻的72.25%，成為第二大收入來源。

來源于神州泰岳2024年年報

不過，AI 催收也存在多重風險。蘇筱芮指出，因需收集大量個人敏感信息，若持牌機構或委外催收機構數據安全防護不足，AI催收易引發數據泄露；此外 AI 模型性能依賴數據的數量與質量，數據存在缺失、偏差等問題時，可能誤判債務人還款能力與意愿，導致催收無效或不當。

AI 也被用于暴力催收

值得注意的是，AI技術提高催收行業效率、合規性的同時，暴力催收也披上了“科技的外衣” ，一些基于AI技術開發的工具被部分不法分子利用，用來違規催收。

“求對付老賴的黑科技。”在某催收員溝通交流群里有人提問，時代財經注意到，群里有人陸續打出廣告：“出售自動群發短信腳本”“提供 AI 機器人 + 人工外呼系統及配套線路，日呼量無上限，周末可用，價格優惠”“可根據需求定制催收軟件系統”。

時代財經在閑魚等平臺也發現，有不少服務商售賣“電話轟炸機”，短信轟炸服務、語音機器人、外訪APP、調解機器人，還有集成上述功能的SaaS系統被掛出售賣。

在黑貓平臺上，用戶對于AI催收機器人的投訴并不少見。某用戶投訴稱：“ AI催收電話打給了其單位領導，身邊朋友家人也多次接到類似電話和語音，影響到正常工作秩序，要求相關方處理。”

此外，AI技術也遭濫用至繪制債務人"社會關系網"，生成虛假視頻進行催收。有網友在社交平臺求助稱，收到催收短信：“ 多次催繳無果，將以你本人搖頭晃腦、眨眼睛的視頻，用AI生成（新）視頻上傳抖音、快手等各大平臺，并群發視頻至通訊錄名單。”

康德顧問團法律專家、廣東坤凡律師事務所王治朝律師向時代財經表示，國家對貸后催收有明確規定：只有當無法聯系債務人時，可聯系緊急聯系人或擔保人，后者拒絕后不得再聯系；向債務人親屬、所在單位頻發催收信息已違規，將債務人信息通過 AI 生成視頻發送網絡則涉嫌侵犯隱私，債務人可通過民事或刑事訴訟維權。

（應采訪者要求，文中黎想、黃晃、何立、林何皆為化名。）