11月重疾險天花板，就看這幾款！

最近總是看到因為生命表更新，重疾險又要漲價了的消息。

誠然，現在醫療條件進步，很多大病在輕中癥時就能被發現并治療；

即使大病了，治愈或者帶病生存的情況也越來越多。

大家活得更久，保險公司理賠概率會增加，價格自然也會變貴。

但我想說的是，大家千萬不要因為以后買可能會更貴，就著急忙慌地挑一款。

重疾險的條款可比理財險復雜多了，要是買到不合適的，以后錢少賠了甚至不賠了，才更吃虧。

今天就給大家做一期久違的重疾盤點，分成人和少兒兩塊，都是當前市面上性價比非常高的產品。

絕大部分朋友可以照著抄作業，或者也可以和你最近在看的比一比，做一個參考。

先來看成人，我挑了兩款產品。

分別是復星聯合健康的達爾文12號、以及君龍人壽的超級瑪麗15號。

這兩款產品各有側重，我們一項一項來看。

基礎保障

兩款產品的重疾、輕癥、中癥這些，基礎保障都很充足。

重疾都是單次賠付的，不過達爾文12號多了一個意外重疾額外賠。

比如火災不幸造成了嚴重Ⅲ度燒傷；車禍造成了多個肢體缺失、深度昏迷等等。

這種意外導致的重大疾病，它都能額外賠付35%。

50萬的保額就是多賠17.5萬，合計67.5萬。

不過說實話，意外險的理賠成本低多了，這個只能算錦上添花。

而輕癥中癥方面，超級瑪麗15號是共享6次賠付次數，會更靈活一些。

達爾文12號則是中癥3次，輕癥4次，合計7次。

次數再多都是添頭，實際上兩款產品的賠付次數都是絕對夠用的。

剩下他們的關鍵病種、賠付比例，該給的也都給了。

值得一提的是，達爾文12號在病種認定上，對嚴重心肌炎等5種可能快速發病致死的重疾，理賠標準都有放低。

如果確診后沒達到約定天數、就不幸因病身故的，也能獲得賠付。

今年年初的時候，有個小女孩心肌炎確診僅三小時就去世了。

但保險公司最開始以確診未滿180天拒賠了，當時就引發了激烈的討論。

雖然遇到這種情況，部分保險公司最后可能會通融理賠，但達爾文12號這樣直接寫進條款，人性化許多。

重點來看贈送的保障。

達爾文12號只有兩項。

一項是先理賠完重疾，后續輕中癥責任繼續有效，并且它是不分組的，中間也沒有間隔期。

這個超級瑪麗15號也有，不過它條款略嚴格一些，得過的重疾，同組的輕中癥就不能賠了。

還有一項是住院津貼。

如果60歲前你沒有理賠過重大疾病，那么60歲后只要你住院，它會每天給你補貼0.1%的保額。

50萬保額，每天就能賠500塊，一年最多累計賠90天。

也就是一年最多賠4萬5。

你哪怕沒得過大病，但隨著年齡增長，身體難免會出現一些小問題。

60歲后住院的概率也相對較高，所以這項責任的含金量是比較高的。

再看超級瑪麗15號。

它贈送的保障比較多，除了前文提到的一項，還額外給了針對癌癥和結節的四項保障。

比較實用的有惡性腫瘤重度擴展金。

就如果先確診了輕度癌癥，然后再發展到了惡性腫瘤重度，可以額外賠付50%。

還有一個結節保險金。

如果先做了肺結節手術，并且切除的肺結節不屬于原位癌或者重度腫瘤，就可以先賠一筆5%的保額，50萬就是2萬5。

如果一年后，確診肺癌了，還能再賠30%的保額，15萬。

除了肺結節，像乳腺結節和甲狀腺結節這兩個也很常見的結節，它也考慮到了。

不過這個兩個只能二賠一，賠付比例是10%。

而且不像肺結節手術那樣第一次就賠，而是得一年后確診了乳腺癌/甲狀腺癌才能賠。

既然已經把結節切除了，再保持健康生活習慣、定期復查，后續發展為癌癥的概率就大大減少了。

用上的概率其實不大，含金量沒有前兩項那么高。

基礎價格

最后，咱們再來看看只考慮基礎保障，不加任何的附加責任的價格。

單獨提醒一下，超級瑪麗15號把被保人的輕中保費豁免摘出來，變成自選了，投保的時候記得選上。

這個責任很實用，是撬動杠桿的關鍵，下面的價格也都是附加上后的價格。

以30歲買30萬保額，分30年保終身為例。

兩款產品每年的繳費壓力差不多。

超級瑪麗15號會略貴一些，每年男性貴99塊，女性貴39塊，

30年算下來，總保費會比達爾文12號多花個7千到9千。

如果只買基礎責任，你更在乎癌癥和肺結節的保障，選超級瑪麗15號。

更看重住院津貼、輕中癥保障，選達爾文12號。

可選保障

接著，我們再來看一些核心的可選保障，包括疾病關愛金、癌癥多次賠以及重疾多次賠。

&疾病關愛金

達爾文12號是60歲前得重疾額外賠80%，中癥額外賠50%，輕癥10%。

而超級瑪麗15號則是舍棄了輕癥的10%，加強了45歲前的保障。

在46-60歲得重疾，它額外賠80%，和達爾文12號是一樣的。

但45歲前，它能額外賠100%，附加價格也略高了一點點。

&癌癥多次賠

超級瑪麗15號給了3次陪和無限賠兩種方案。

3次賠的方案和達爾文12號完全一致。

比如50萬保額，首次癌癥賠付基本保額100%，50萬。

之后過了一年，還沒治好，這一年能再賠20萬；

之后是第2年25萬，第3年15萬。

兩者規定完全一致，也都是市面上最短的間隔期，附加價格也接近。

重點來看它的無限賠。

無限賠則是在3次賠的基礎上，往后每隔3年，能再賠50%。

比如到第6年還沒治好，再賠25萬；

第9年沒治好，再賠25萬...

以此類推，只要沒治好，可以一直無限賠下去，保障非常充足。

所以無限賠的附加，會再貴幾百塊錢。

此外，超級瑪麗15號在癌癥保障方面，還額外有一個癌癥特藥治療保險金可以選。

但是賠付條件略顯苛刻，要同時滿足“服用癌癥特藥”且“進行特定手術治療“兩個條件才行。

附加并不貴，一年兩百，你看中癌癥保障可以加上；不加也問題不大。

達爾文12號則是額外有個頂梁柱關愛金，賠付條件倒是挺寬松。

家里小孩還有未成年的，或者父母有任一已滿60歲的，只要你是初次確診重度癌癥，就能再賠30%，50萬保額能多賠15萬。

每年附加上也就幾十塊，對于符合這種情況的家庭來說，還是很值得考慮的。

&重疾多次賠

想加終身重疾多次的，建議考慮達爾文12號。

因為在賠付比例、疾病分組等方面兩款都沒有區別。

但是達爾文12號對于非同組重疾的間隔期短了一半，只要半年，更容易理賠。

而且價格上也比超級瑪麗便宜五百多。

小結

如果你看重終身重疾多次賠、輕中癥責任、住院津貼，就選達爾文12號。

看重癌癥保障、45歲前額外賠或者65歲前重疾多次賠，就選超級瑪麗15號。

再說少兒，我挑了四款。

分別是復星保德信的大黃蜂16號旗艦版、北京人壽的大黃蜂16號全能版、信美相互的達爾文寶貝計劃12號，以及君龍人壽的小青龍7號。

基礎保障

四款產品輕癥中癥都能不分組賠6次，賠付比例也都是一樣的。

不過重疾上，而小青龍7號是自帶重疾多次。

它能不分組賠6次，并且賠付比例還會越來越高，最高能賠160%。

其他三款都是重疾單次賠，多次賠需要額外附加。

其他方面，像少兒高發的白血病、重癥手足口病等少兒特定疾病和罕見病，也全都可以額外多賠。

賠付比例上略有不同，但差距不大。

就是注意一下大黃蜂16號旗艦版多拆分了一年。

它第一年賠的少一些，但第二年還會再賠一些，加起來比另外三款多。

不過，主要的差別還是在附贈的特色保障上，特別對于孩子未成年時期的針對性保障。

項目比較多，我直接做了一張表，還不錯的保障都標紅了。

像對小孩來說，癌癥，特別是白血病相關保障也是非常重要的。

根據有關統計，未成年最高發的重疾也是惡性腫瘤，占比超過50%；

而惡性腫瘤中，白血病占到了30%多。

四款產品中，三款都有相關保障。

達爾文寶貝計劃12號沒有，不過它對于先天性疾病保障更友好。

一般的少兒重疾險，都會免責先天性疾病，包括因先天性疾病導致重大疾病是會拒賠的。

而這款產品，只要孩子是年滿3歲后確診，它都能正常賠付。

此外，它對于5種能快速發病致死的重疾，也是未達約定天數因病離世，也能一樣賠償。

另外大黃蜂16號全能版有個重疾中癥保費補償金也不錯。

如果繳費期內確診輕癥、中癥，能返還前面已交的全部保費。

基礎價格

最后再來看下只買基礎版，不附加任何的價格。

小青龍7號自帶重疾多次賠，并且附加責任也比較豐富，所以會稍微貴一些。

0歲寶寶買50萬保額，交30年保終身，它一年要3300-3700元左右，比另外三款要貴六七百。

余下三款價格都差不多，年交保費上下價格差距不超過40塊。

要是預算充足，我們可以考慮再給孩子附加一些實用保障。

可選保障

&癌癥多次賠

四款產品的癌癥多次賠都做得不錯，間隔期是目前最短的標準。

癌到癌只要滿一年，就能拿到40%的保額；

并且都可以做到無限賠，和前面成人的超級瑪麗15號是一樣的。

賠付滿前3次以后，后面每隔3年只要癌癥還沒治好，就能再賠50%。

不過小青龍7號對于癌癥的持續狀態，定義最寬松。

它只要求病灶持續存在、或者還在進行針對性治療就行。

其他三款則是比較常規的，要你去做相關檢查才行。

所以小青龍附加的價格也最貴，要八九百，另外三款都是五六百。

&特定年齡額外賠

如果是給孩子買的保終身，建議直接買到保到60歲的，只保30年意義不大。

四款產品的賠付比例基本一致。

其中達爾文寶貝計劃12號中癥的賠付比例更高，但價格也最便宜，這項的性價比更高。

小青龍則是會更貴一些，上千了，余下兩款都是八百左右。

&重疾多次賠

小青龍是自帶的，一共能賠6次。

其他三款加上后，也都可以不分組賠4次。

并且這4次的賠付比例，和小青龍的前4次是一致的。

相當于小青龍7號多出了后兩次160%的保障。

所以價格上，還是小青龍最貴。

另外三款，女孩選全能版最便宜，男孩選旗艦版最便宜。

&其他可選

最后還有一些像住院津貼、手術津貼這些雜七雜八的保障。

小青龍7號的輕/中癥保費豁免，這個很實用，也一定記得帶上，另外三款都是自帶的。

大黃蜂16號旗艦版的特定手術津貼也還可以。

雖然只賠30歲前，但是50萬保額，每年附加只多花一二十塊。

如果有意外骨折手術、闌尾炎手術這種生活中比較常見的手術，可以賠付5%或2%，也有一兩萬了。

大黃蜂16號全能版和小青龍7號都的住院津貼，就不太建議附加了。

因為一年也要一兩百，其實不如去給孩子買百萬醫療和意外險，有很多產品也自帶住院津貼，保障還更豐富。

小結

看重性價比，大黃蜂16號全能版或旗艦版都可以優先選擇，價格便宜，各方面保障也都很全面。

預算充足，且關注重疾多次賠付與癌癥保障，則建議重點考慮小青龍7號。

如果特別在意先天性疾病保障、60歲前額外賠，達爾文寶貝計劃12號值得關注。

以上就是今天全部的盤點了，希望能幫助你，可以從自己的實際情況和預算出發，選出最合適的選產品。

如果你看完還是有拿不準的地方，或者有那些細節想更深入了解，可以隨時掃文末二維碼，讓我們的顧問老師一對一為你解答。