鄭州銀行：穩中提質、特色突圍，展現區域銀行高質量發展新范式

來源 | 財經九號
作者 | 胖虎

2025年，對于中國銀行業而言，是凈息差持續收窄、資產質量承壓、轉型陣痛加劇的一年。在這樣的大背景下，鄭州銀行交出了一份穩中有進、質效雙升的經營答卷，值得關注的，并非某個單項指標的突飛猛進，而是其展現出的系統性改善——規模、盈利、風險、特色業務四個維度同步向好，且彼此之間形成了良性循環。

報告顯示，該行全年資產規模穩步攀升、業績連續兩年正增長，不良貸款率實現三連降，特色金融業務多點突破，在深耕本土、服務實體的過程中，彰顯出強勁的經營韌性與差異化競爭優勢。這標志著鄭州銀行正在告別過去單純追求規模擴張的發展模式，步入“質效并進”的新階段。

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經營質效雙升：穿越周期的穩健底色

透過2025年年報，作者發現，鄭州銀行的表現已經走出了以往的“低谷期”。營收、利潤不再是單一的增長，增長的質量和可持續性表現出了長期、穩健的態勢。

從規模看，截至2025年末，鄭州銀行總資產達7436.74億元，同比增長9.95%，這一增速創下2018年以來新高。更重要的是，資產規模在一季度突破7000億元后，連續三個季度保持穩健增長勢頭，全年增量達673億元。這種逐季遞進的增長節奏，反映出銀行內生增長動能的恢復，而非依賴季末沖量等短期手段。

盈利端的改善更值得關注。2025年，鄭州銀行實現營業收入129.21億元，同比增長0.34%；凈利潤19.09億元，同比增長2.44%。凈利潤增速顯著高于營收增速，且已連續兩年同比正向增長，這一長期向好的業績數據揭示了鄭州銀行經營質效的提升。

從盈利結構來看，利息凈收入作為鄭州銀行的核心盈利支撐，全年達到108.64億元，同比增長4.82%，占營業收入比重達84.08%，有效對沖了行業息差收窄帶來的經營壓力，成為盈利增長的“壓艙石”。與此同時，投資收益保持穩健，全年實現19.23億元，進一步拓寬了多元盈利渠道，提升了盈利彈性。

而資產質量是檢驗銀行成色的試金石。年報顯示，截至2025年末，鄭州銀行不良貸款率降至1.71%，較上年末下降0.08個百分點，較2022年末累計下降0.17個百分點，實現連續三年下降。撥備覆蓋率提升至185.81%，風險抵補能力進一步增強。

存貸款結構同樣印證了經營質量的改善。截至2025年末，吸收存款總額4630.75億元，同比增長14.47%，增速保持兩位數。其中個人存款余額2718.47億元，同比大增24.60%。個人存款的高增長，一方面說明市民對銀行的信任度在提升，另一方面也優化了負債結構，降低了資金成本。貸款端，發放貸款及墊款總額4102.64億元，同比增長5.82%，信貸投放保持平穩有序。

鄭州銀行管理層在業績發布會上表示，全年經營業績的穩健增長，源于該行始終堅守“服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民”的本源定位，堅持“質效并重、轉型突圍”的發展戰略，在規模擴張中嚴控風險、優化結構，最終實現了有質量、可持續的增長。

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特色金融破局：從規模增長到價值創造

如果說穩健的經營數據是鄭州銀行的“底色”，那么特色金融業務的突破，則是其2025年年報中最具想象空間的部分。這些業務不僅貢獻了實實在在的業績增量，更勾勒出銀行差異化競爭的清晰路徑。

個人消費貸款突破200億元，是一個值得標記的節點。截至2025年末，鄭州銀行個人消費貸款余額達207.27億元，同比增長20.9%。在零售信貸普遍面臨需求疲軟的當下，這一增速頗為亮眼，背后的驅動力是該行產品力和服務效率的提升。以“鄭e貸消費”為例，鄭州銀行針對不同收入周期和消費需求的客戶，量身定制差異化還款方案，并上線無紙化線上簽約功能，實現全流程自動化審批。這種“有溫度的效率”正是其贏得客戶認可的關鍵。

普惠小微貸款同樣交出了扎實的成績單。截至2025年末，鄭州銀行的普惠小微貸款余額573.26億元，較年初增長6.78%；有貸款余額的客戶數增至78680戶，凈增8684戶。規模的擴張背后是模式的創新。“鄭惠貸”這款產品搭載了“數字化風控+深度盡調”雙重風控模式，配套“三段式逐級授信”功能，專門解決個體工商戶和小微企業主“小額、高頻、急缺”的融資痛點，累計授信金額達17.46億元。同時，銀行通過與“鄭好融”平臺深度合作，累計受理融資申請1327筆、授信總額14.84億元，并建成23家線下金融服務港灣，真正打通了惠企便民的“最后一公里”。

財富管理業務的升級，則代表了鄭州銀行從“存貸中介”向“財富管家”轉型的決心。截至2025年末，零售財富類金融資產規模達572.52億元，同比增長11.57%；代理類財富中間業務收入5684.56萬元，同比大增86.11%。中收增速遠超規模增速，說明財富業務的盈利能力和客戶粘性在顯著提升。產品端，新引入代銷產品675只，構建起從現金管理到權益投資的全譜系產品體系；服務端，借助數字化工具精準識別客戶需求，完善全生命周期服務。這種“產品+服務”的雙輪驅動，正在將財富管理打造為新的增長極。

而債券投資和投行業務的優化，則體現了鄭州銀行在資產端的主動管理能力。債券投資總額1816.39億元，同比增長27.00%，標準化資產占比穩步提升；信托計劃、券商資管等非標投資規模同比下降9.84%，資產配置更趨穩健。投行領域，累計落地4筆并購貸款業務，包括全省首筆民營企業破產重組類并購項目；作為牽頭行成功籌組可持續發展掛鉤流動資金銀團貸款，實現綠色金融的重要突破。這些動作表明，鄭州銀行正在從單一的信貸提供者，轉向綜合金融服務方案的解決者。

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深耕區域沃土：與中原經濟同頻共振

作為一家根植河南的地方法人銀行，鄭州銀行的最大優勢在于對區域經濟的深度理解和貼身服務。2025年的年報清晰地表明，這種優勢正在轉化為實實在在的差異化競爭力。

聚力“五篇大文章”不是口號，而是有數據支撐的戰略行動。科技金融領域，設立7家科技特色支行，科技貸款余額332.37億元，較年初增長25.57%，“投早、投小、投長期、投硬科技”的定位正在落地。綠色金融方面，設立首批2家綠色特色支行，單列專項信貸額度，引導資源向綠色領域傾斜。數字金融方面，數字經濟貸款余額67.47億元，較年初增長27.78%。這些領域的增速均顯著高于貸款總額增速，說明金融資源正在精準流向政策鼓勵和區域急需的產業方向。

緊抓“兩重”“兩新”政策機遇，鄭州銀行在服務國企并購重組和重大項目建設上取得了實質性突破。報告期內，累計服務銀團貸款項目21筆，助力實現銀團融資規模60.56億元。債券承銷方面，全年成功發行非金融企業債務融資工具28支，承銷規模86.53億元，省內市場排名穩居前列。撮合業務落地45筆，涉及金額111.4億元。這些數字背后，是銀行投資銀行服務能力的系統性提升——不再僅僅是資金提供者，更是資源整合者和交易組織者。

養老金融和消費金融的布局，則體現了鄭州銀行對民生需求的敏銳把握。積極支持養老設施建設、老年醫療衛生服務等產業鏈企業，同時加大適老化服務標準化建設，滿足老年人特色金融需求。個人消費貸款突破200億元，既是對國家擴大內需政策的積極響應，也是對居民合理消費需求的精準對接。銀行將風險防控貫穿全流程，嚴格執行監管要求，明示綜合融資成本、規范貸款用途，確保業務在合規前提下實現可持續發展。

回看鄭州銀行2025年的全年表現，一個清晰的邏輯線浮現出來：以穩健經營筑牢根基，以特色業務打開空間，以區域深耕構建壁壘。在銀行業普遍陷入“增長焦慮”的當下，這種“穩中求進、以質取勝”的發展路徑，或許正是區域性銀行穿越周期、實現可持續發展的參考答案。

對鄭州銀行而言，站在新起點上——如何在保持質量的前提下繼續擴大規模，如何在特色業務上進一步形成品牌效應，如何更深地融入河南“六個強省”建設大局，將是其未來需要持續回答的課題。

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