3000億新臺階上的贛州銀行：老區(qū)金融主力軍如何煉成？

2025年末，贛州銀行資產(chǎn)總額突破3108億元，貸款余額達(dá)2160億元，存款余額2245億元，正式邁入3000億級城商行陣營。這家扎根贛南革命老區(qū)的地方法人銀行，用十年時(shí)間完成了從百億到三千億的跨越。在銀行業(yè)整體增速放緩、息差收窄的背景下，贛州銀行2025年實(shí)現(xiàn)凈利潤10.06億元，同比增長45%，交出了一份頗具分量的成績單。
然而，資產(chǎn)規(guī)模躍上新量級的同時(shí)，這家銀行也面臨著資本補(bǔ)充壓力、內(nèi)控管理考驗(yàn)以及管理層變動的多重挑戰(zhàn)。站在3000億新起點(diǎn)上，贛州銀行的“底氣”究竟來自哪里？又該如何在穩(wěn)健與突圍之間找到平衡？

區(qū)域深耕：從“老區(qū)銀行”到地方金融主力軍
贛州銀行成立于2001年，是贛州市唯一一家市屬法人銀行。其發(fā)展軌跡與贛南蘇區(qū)振興戰(zhàn)略深度綁定——贛州市GDP從2011年的1335億元增長至2025年的接近5000億元，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長為贛州銀行提供了豐厚的業(yè)務(wù)土壤。
截至2025年末，贛州銀行在贛州市域內(nèi)存貸款市場份額均位居前列，是當(dāng)?shù)刈畲蟮姆ㄈ私鹑跈C(jī)構(gòu)。近年來，該行明確提出“深耕贛南、服務(wù)縣域”的戰(zhàn)略定位，將網(wǎng)點(diǎn)向縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉。公開信息顯示，贛州銀行在贛州下轄的18個(gè)縣（市、區(qū)）實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)全覆蓋，縣域網(wǎng)點(diǎn)占比超過60%。
在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)方面，贛州銀行形成了差異化打法。針對贛南特色產(chǎn)業(yè)，該行開發(fā)了“臍橙貸”“家具貸”“稀土貸”等專屬產(chǎn)品；圍繞鄉(xiāng)村振興，推出“致富貸”“美麗鄉(xiāng)村貸”等系列產(chǎn)品。截至2025年末，該行涉農(nóng)貸款余額超過600億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額突破400億元，在服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)中扮演了不可替代的角色。
這種深度嵌入地方經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)模式，既帶來了穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)和存款來源，也意味著贛州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量與區(qū)域經(jīng)濟(jì)景氣度高度相關(guān)。2023年至2025年，贛州銀行不良貸款率保持在1.8%左右的水平，在城商行中處于中等區(qū)間，風(fēng)險(xiǎn)整體可控。

業(yè)績修復(fù)：從利潤驟降到盈利回暖
回顧贛州銀行近三年的業(yè)績走勢，呈現(xiàn)出明顯的“V型”反轉(zhuǎn)特征。2023年，該行歸母凈利潤僅3.68億元，同比驟降56.55%，引發(fā)市場關(guān)注。導(dǎo)致利潤斷崖式下跌的主要原因并非主營業(yè)務(wù)惡化，而是營業(yè)外支出的異常激增——當(dāng)年?duì)I業(yè)外支出達(dá)5.48億元，其中抵債資產(chǎn)處置損失高達(dá)5.29億元。
這一現(xiàn)象背后，是贛州銀行加速出清歷史包袱的戰(zhàn)略選擇。通過集中處置抵債資產(chǎn)、核銷不良貸款，該行在短期內(nèi)承受了利潤陣痛，但為后續(xù)的輕裝上陣奠定了基礎(chǔ)。2024年，隨著抵債資產(chǎn)損失大幅收縮至1736萬元，贛州銀行凈利潤迅速反彈至7.15億元，同比增長94.41%。2025年，該行實(shí)現(xiàn)凈利潤10.06億元，同比增長45%，盈利能力持續(xù)修復(fù)。
從收入結(jié)構(gòu)看，贛州銀行2024年?duì)I業(yè)收入59.24億元，同比增長12.17%，其中利息凈收入仍是主要來源，但手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占比有所提升，反映出中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型初見成效。在息差收窄的行業(yè)大環(huán)境下，能夠?qū)崿F(xiàn)營收和利潤的雙增長，實(shí)屬不易。

理財(cái)業(yè)務(wù)突圍：獲評“優(yōu)秀機(jī)構(gòu)”的背后
在銀行理財(cái)凈值化轉(zhuǎn)型的浪潮中，贛州銀行的表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。2026年3月，該行獲評“2025年度理財(cái)信息登記優(yōu)秀機(jī)構(gòu)”，這一榮譽(yù)從側(cè)面印證了其在理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)運(yùn)作、信息登記規(guī)范等方面的扎實(shí)工作。
對于城商行而言，理財(cái)業(yè)務(wù)是拓展中間業(yè)務(wù)收入、增強(qiáng)客戶粘性的重要抓手。贛州銀行近年來持續(xù)完善理財(cái)產(chǎn)品體系，推出“金瑞香”系列理財(cái)產(chǎn)品，覆蓋現(xiàn)金管理、固收、固收增強(qiáng)等不同風(fēng)險(xiǎn)收益特征，滿足本地居民的穩(wěn)健理財(cái)需求。截至2025年末，該行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模超過200億元，在當(dāng)?shù)厥袌鲂纬闪艘欢ㄆ放朴绊懥Α?br/>值得關(guān)注的是，在資管新規(guī)全面落地的背景下，理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性要求顯著提升。贛州銀行能夠在理財(cái)信息登記這一基礎(chǔ)性工作中獲得監(jiān)管認(rèn)可，反映出其內(nèi)控合規(guī)能力的持續(xù)改進(jìn)，這對于一家正在謀求更高質(zhì)量發(fā)展的城商行而言，意義不容小覷。

資本壓力與內(nèi)控挑戰(zhàn)：必須正視的短板
在肯定成績的同時(shí)，贛州銀行面臨的挑戰(zhàn)同樣需要客觀審視。資本充足率作為銀行經(jīng)營的生命線，該行相關(guān)指標(biāo)近年呈持續(xù)下行趨勢。截至2025年三季度末，核心一級資本充足率降至7.88%，已逼近7.5%的監(jiān)管紅線；一級資本充足率9.98%，資本充足率11.15%，均較上年末有所下滑。
資本承壓的背后，是風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增速持續(xù)高于凈利潤增速的現(xiàn)狀。這意味著，該行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張對資本的消耗速度，超過了內(nèi)源性資本補(bǔ)充的能力。若這一趨勢延續(xù)，將制約其后續(xù)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。如何在規(guī)模增長與資本消耗之間找到更優(yōu)平衡，是贛州銀行必須解決的課題。
此外，內(nèi)控合規(guī)管理也面臨考驗(yàn)。2025年，贛州銀行累計(jì)收到5張監(jiān)管罰單，罰款總額超過260萬元。其中，總行因“授信管理不到位”及“辦理無真實(shí)貿(mào)易背景的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)”先后被罰，南昌分行因類似問題被罰100萬元。這些罰單揭示出該行在授信審批、貸后管理、貿(mào)易背景真實(shí)性審查等環(huán)節(jié)仍存在短板，內(nèi)控體系的完善任重道遠(yuǎn)。

站在新起點(diǎn)的贛州銀行：如何行穩(wěn)致遠(yuǎn)
資產(chǎn)規(guī)模突破3000億元，對贛州銀行而言是一個(gè)重要的里程碑。但規(guī)模的躍升并不意味著能力的自動升級，如何在更大體量上實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營、在更嚴(yán)監(jiān)管下提升合規(guī)水平、在更激烈的市場競爭中保持差異化優(yōu)勢，是擺在面前的三道考題。
從區(qū)域稟賦看，贛州作為江西省域副中心城市，正迎來新一輪發(fā)展機(jī)遇。國務(wù)院《關(guān)于新時(shí)代支持革命老區(qū)振興發(fā)展的意見》持續(xù)落地，贛深高鐵開通后的“融灣效應(yīng)”逐步顯現(xiàn)，稀土、家具、電子信息等產(chǎn)業(yè)集群加速壯大。這些都為贛州銀行提供了持續(xù)的業(yè)務(wù)增長空間。
從自身能力看，贛州銀行需要在三個(gè)方面持續(xù)發(fā)力：一是拓寬資本補(bǔ)充渠道，通過利潤留存、引入戰(zhàn)略投資者、發(fā)行資本補(bǔ)充工具等方式，盡快緩解資本壓力；二是強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，將“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念貫穿于前中后臺，切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力；三是深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在零售金融、普惠金融領(lǐng)域形成更具競爭力的線上服務(wù)能力。
贛州銀行近年來的業(yè)績修復(fù)和規(guī)模躍升，展現(xiàn)了其作為地方金融主力軍的韌性與活力。而理財(cái)業(yè)務(wù)獲評優(yōu)秀、縣域金融服務(wù)持續(xù)深化等亮點(diǎn)，也為這家銀行增添了更多積極底色。站在3000億新起點(diǎn)上，贛州銀行的底氣，來自于深耕區(qū)域的定力、業(yè)績回暖的趨勢，以及服務(wù)實(shí)體的初心。將這些優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為可持續(xù)發(fā)展的核心能力，方能在未來的競爭中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。