深圳農(nóng)商行違法放貸遭重罰，博羅農(nóng)商行4億壞賬引爆系統(tǒng)性風(fēng)險！

深圳農(nóng)商行一系列的違法行為，幾十億的壞賬，現(xiàn)任行長莫汝展功莫大焉！

（深圳農(nóng)商行總部大廈遷駐儀式）

第一、深圳農(nóng)商銀行最近有點煩

這家扎根中國最富庶城市的農(nóng)商行，近年來像打了雞血一樣狂奔——資產(chǎn)規(guī)模突破4220億元，增速創(chuàng)下2017年以來新高。不知道的還以為這是哪家股份行在憋大招，仔細一看：哦，還是那個深圳農(nóng)商行。

只是，光鮮數(shù)字背后，是貸款減值損失同比飆升逾60%，不良貸款余額突破22億，不良率蹭蹭往上躥。穆迪倒是清醒，一盆冷水潑下來：過去3年貸款增速遠超行業(yè)平均，資產(chǎn)賬齡過短，小微企業(yè)敞口大，批發(fā)零售業(yè)和商業(yè)房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險敞口大。

翻譯成人話就是：你們跑得太快，腳下全是坑。

但真正讓深圳農(nóng)商行“社死”的，還不是自己家那一畝三分地，而是遠在惠州那個名不見經(jīng)傳的“干兒子”——博羅農(nóng)商銀行。4個多億的巨額壞賬，僅僅因為兩家空殼公司騙貸就引爆了。4個億啊，這哪是壞賬，這簡直是深水炸彈。

博羅農(nóng)商行2019年凈利潤也不過5.04億元，這一下子就炸掉了近一年的利潤。而深圳農(nóng)商行去年12月才高調(diào)參股博羅農(nóng)商行，正兒八經(jīng)當(dāng)上了股東，轉(zhuǎn)眼就被這位新收的“小弟”上了一課。

第二、但問題遠不止4個億這么簡單

（深圳農(nóng)商行靠山姚任書記因貪腐被中紀(jì)委查處）

（深圳農(nóng)商行全體高管、中為莫汝展行長）

深圳農(nóng)商行對“跨界開分店”這事，熱情高得離譜。去年以來，參股廣東海豐農(nóng)商行、廣東博羅農(nóng)商行，又掏出25.7億參與籌建惠來農(nóng)商行，一副“農(nóng)村包圍城市”的架勢。可自己控股的那四家村鎮(zhèn)銀行，盈利能力跟過山車似的——2018年兩家虧損，2019年好不容易扭虧為盈，凈利潤加起來也就2000萬。這點錢，還不夠給4億壞賬塞牙縫。

更魔幻的是，扶綏深通村鎮(zhèn)銀行還因為虛報個體工商戶經(jīng)營性貸款、虛報小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款被央行罰款。說白了，為了報表好看，連數(shù)據(jù)都敢編。這哪是村鎮(zhèn)銀行，這是“村鎮(zhèn)演技培訓(xùn)班”畢業(yè)的吧？

而深圳農(nóng)商行自己呢？房地產(chǎn)業(yè)貸款一年暴增60多億，占貸款余額比重居高不下。結(jié)果就是，去年因貸前調(diào)查不盡職、信貸資金被挪用于繳納土地出讓金等違規(guī)行為，被深圳銀保監(jiān)局罰款260萬元。緊接著，因8項嚴(yán)重違法遭人民銀行1284.4萬元的天價罰單，包括行長在內(nèi)的多名負(fù)責(zé)人同時遭罰。一年被罰兩次，罰款總額夠買好幾輛頂配的邁巴赫了，違法行為再次刷新了歷史記錄……

聯(lián)合資信倒是很委婉，說該行“在房地產(chǎn)相關(guān)領(lǐng)域的風(fēng)險敞口相對較大”。翻譯過來就是：兄弟，你這把賭得有點大啊。

第三、但最讓人后背發(fā)涼的，還不是這些數(shù)字

（金融監(jiān)管局調(diào)查博羅農(nóng)商行空殼騙貸意見書）

深圳農(nóng)商行一邊擴張，一邊資本充足率持續(xù)下滑。一級資本充足率從2016年的高點跌到今年一季度的11.87%，核心一級資本充足率也差不多。雖然今年4月發(fā)了25億永續(xù)債，成了國內(nèi)首家發(fā)永續(xù)債補充資本的農(nóng)商行，但這能救一時，救不了一世。

銀行這行當(dāng)，最怕的是什么？是信心。

老百姓把錢存進銀行，圖的是個安全。你不良資產(chǎn)飆升，壞賬頻出，監(jiān)管罰單一張接一張，子公司騙貸4個億——這些事要是傳開了，儲戶心里能不犯嘀咕？萬一哪天傳言四起，說這家銀行要出事，儲戶一窩蜂跑去取錢，那就是擠兌。

擠兌是什么？是銀行的死穴。

一旦發(fā)生擠兌，哪怕你資產(chǎn)規(guī)模再大，也扛不住現(xiàn)金流的瞬間枯竭。到那時候，什么4220億資產(chǎn)、什么永續(xù)債、什么二級資本債，統(tǒng)統(tǒng)不好使。儲戶只認(rèn)一個理：我的錢，能不能取出來？

更可怕的是，銀行擠兌是有傳染性的。一家出事，恐慌情緒蔓延，其他中小銀行也跟著遭殃。這幾年，從包商銀行到河南村鎮(zhèn)銀行事件，哪一次不是驚心動魄？哪一次不是監(jiān)管部門連夜救火、如臨大敵？

深圳農(nóng)商行不是包商，但風(fēng)險邏輯是一樣的：當(dāng)不良資產(chǎn)急劇上升，當(dāng)風(fēng)控形同虛設(shè)，當(dāng)擴張失去理性，那顆雷遲早會炸。

第四、說到底，這事兒最讓人揪心的，是后果

銀行不是普通企業(yè)，它連接著千家萬戶的錢袋子。深圳農(nóng)商行那些儲戶，可能是深圳的打工者、小商戶、退休老人，也可能是博羅、海豐、惠來這些地方的老百姓。他們存下的每一分錢，都是血汗錢、養(yǎng)老錢、救命錢。

如果因為銀行的無序擴張、風(fēng)控失守，最后讓儲戶來買單，這公平嗎？

如果因為4個億的壞賬，引發(fā)連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險，這責(zé)任誰擔(dān)得起？

如果因為一家銀行的任性妄為，增加社會不安定因素，給維穩(wěn)工作帶來巨大壓力，這賬又該算到誰頭上？

監(jiān)管部門不是沒提醒。穆迪的評級展望下調(diào)是提醒，銀保監(jiān)會的罰單是提醒，央行的天價罰款也是提醒。可有些銀行就是不聽，非要跑到懸崖邊上去蹦迪。

最后，送深圳農(nóng)商行一句話：

步子邁大了，確實容易扯著蛋。但比扯著蛋更可怕的，是蛋碎了，還得讓老百姓來擦地板。