規(guī)范個(gè)人貸款息費(fèi)披露 8月起綜合融資成本需明示

中國(guó)商報(bào)（記者 王彤旭）日前，國(guó)家金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行以公告形式聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱規(guī)定），明確要求貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，需向借款人清晰明示綜合融資成本，推動(dòng)個(gè)人貸款各項(xiàng)息費(fèi)“陽(yáng)光化”“透明化”，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。規(guī)定將于2026年8月1日起施行，施行時(shí)將按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按要求開展明示工作。

受訪專家認(rèn)為，新政的出臺(tái)是我國(guó)在規(guī)范消費(fèi)金融和個(gè)人信貸市場(chǎng)方面邁出的重要一步，其核心目標(biāo)在于提升金融服務(wù)的透明度和規(guī)范性，保護(hù)借款人的知情權(quán)與公平交易權(quán)。

銀行工作人員正在向村民宣傳信貸知識(shí)。（資料圖，圖片由CNSPHOTO提供）

明確綜合融資成本范圍及明示要求

規(guī)定明確界定了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本的涵蓋范圍：個(gè)人貸款業(yè)務(wù)綜合融資成本是指由借款人承擔(dān)的與貸款相關(guān)的各項(xiàng)息費(fèi)，包括但不限于貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等正常履約成本，以及逾期罰息等違約情形下的或有成本。貸款人應(yīng)當(dāng)依法依規(guī)合理確定綜合融資成本年化水平。

對(duì)于明示的具體要求，規(guī)定明確，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)向借款人展示綜合融資成本明示表。綜合融資成本明示表應(yīng)注明貸款本金金額，并逐項(xiàng)列明貸款人及其合作機(jī)構(gòu)收取的各息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體，在此基礎(chǔ)上綜合計(jì)算正常履約情形下借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。同時(shí)，逐項(xiàng)列明貸款逾期或被挪用等違約情形下的或有成本項(xiàng)目及其收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體。

“從制度設(shè)計(jì)來看，要求貸款機(jī)構(gòu)以綜合融資成本明示表的形式對(duì)所有與貸款相關(guān)的費(fèi)用進(jìn)行統(tǒng)一展示，將收費(fèi)項(xiàng)目進(jìn)行整合披露，使借款人能夠在簽約前清晰了解真實(shí)融資成本。”蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)認(rèn)為，這一制度有助于減少信息不對(duì)稱問題，防止部分機(jī)構(gòu)通過低利率或多收費(fèi)的方式變相提高融資成本，也有助于遏制隱性收費(fèi)和不規(guī)范收費(fèi)行為。

關(guān)于年化計(jì)算方式，國(guó)家金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本時(shí)，應(yīng)將正常履約情形下借款人承擔(dān)的各項(xiàng)息費(fèi)，參照《中國(guó)人民銀行公告》采取內(nèi)部收益率法逐項(xiàng)折算為年化水平，然后加總計(jì)算得出借款人承擔(dān)的年化綜合融資成本。

規(guī)定明確，綜合融資成本明示表還應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。同時(shí)要求，貸款人應(yīng)當(dāng)在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官網(wǎng)等渠道清晰披露借款人正常履約情形下的個(gè)人貸款綜合融資成本上限。

“監(jiān)管同時(shí)提出除已明示的成本項(xiàng)目外，不得再向借款人收取其他費(fèi)用，并要求披露正常履約情況下的綜合融資成本上限，為借款人提供清晰、可比的成本標(biāo)尺，有助于其在申請(qǐng)貸款時(shí)進(jìn)行更理性的判斷和選擇。”高政揚(yáng)說。

中國(guó)城市發(fā)展研究院投資部副主任袁帥對(duì)記者表示，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、官網(wǎng)披露綜合融資成本上限的要求，進(jìn)一步強(qiáng)化了公眾監(jiān)督的可行性，讓貸款機(jī)構(gòu)的定價(jià)行為更加透明化。

分三類業(yè)務(wù)場(chǎng)景明確操作規(guī)范

針對(duì)不同辦理場(chǎng)景，規(guī)定對(duì)綜合融資成本明示操作作出了具體區(qū)分，以確保政策落地可執(zhí)行。

規(guī)定要求，現(xiàn)場(chǎng)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。線上辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。

線上消費(fèi)場(chǎng)景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁(yè)面以顯著方式清晰展示貸款本金、分期安排及收取的服務(wù)費(fèi)用、收取主體、正常履約情形下的年化綜合融資成本，以及違約情形下的或有成本項(xiàng)目及收取標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，不再收取其他任何息費(fèi)。

此外，規(guī)定要求，因利率定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整、開展優(yōu)惠活動(dòng)等導(dǎo)致相關(guān)融資成本發(fā)生變動(dòng)的，貸款人應(yīng)當(dāng)及時(shí)告知借款人。對(duì)于合作機(jī)構(gòu)管理，規(guī)定明確，貸款人在與合作機(jī)構(gòu)簽署的合作協(xié)議中，應(yīng)當(dāng)明確各方落實(shí)綜合融資成本明示要求的責(zé)任和義務(wù)。貸款人應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)違規(guī)違約行為及時(shí)采取糾正措施，情形嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)采取終止合作、依法追償損失、追究法律責(zé)任等措施。

在新規(guī)落地執(zhí)行方面，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，金融機(jī)構(gòu)需重點(diǎn)關(guān)注三方面：一是綜合融資成本的計(jì)算口徑以及確保涵蓋的息費(fèi)項(xiàng)目；二是嚴(yán)格執(zhí)行不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的信息展示標(biāo)準(zhǔn)，做到精準(zhǔn)、規(guī)范；三是強(qiáng)制閱讀時(shí)間的設(shè)置以及逾期罰息等違約成本的明示規(guī)則，以此保障消費(fèi)者的知情權(quán)。

強(qiáng)化監(jiān)管保障落地

關(guān)于規(guī)定的施行時(shí)間，國(guó)家金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)表示，考慮到貸款人需要調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議等，定于2026年8月1日起施行。相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定要求做好各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。規(guī)定施行時(shí)，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按規(guī)定要求開展明示綜合融資成本工作。

在監(jiān)管保障方面，規(guī)定明確，金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)和各地方金融管理機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)監(jiān)督管理，督促貸款人落實(shí)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本工作，對(duì)未按照本規(guī)定要求開展明示綜合融資成本工作、對(duì)合作機(jī)構(gòu)失管失控或因合作行為造成重大風(fēng)險(xiǎn)損失的貸款人，依法依規(guī)追責(zé)問責(zé)并采取相應(yīng)監(jiān)管措施，同時(shí)會(huì)同相關(guān)部門嚴(yán)厲打擊貸款領(lǐng)域非法中介活動(dòng)。

袁帥表示，規(guī)定設(shè)置了從發(fā)布到施行近5個(gè)月的過渡期，同時(shí)采用“新老劃斷”的實(shí)施原則，既給了貸款機(jī)構(gòu)調(diào)整業(yè)務(wù)流程、升級(jí)系統(tǒng)、修改合作協(xié)議的準(zhǔn)備時(shí)間，也避免了對(duì)存量業(yè)務(wù)的過度沖擊，體現(xiàn)了監(jiān)管的靈活性和務(wù)實(shí)性。

“從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這一規(guī)定不僅能夠有效保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，減少因息費(fèi)模糊而引發(fā)的糾紛，更能推動(dòng)個(gè)人貸款行業(yè)告別野蠻生長(zhǎng)，促使機(jī)構(gòu)通過優(yōu)化服務(wù)而非隱藏成本來提升競(jìng)爭(zhēng)力，最終實(shí)現(xiàn)行業(yè)的良性循環(huán)。”袁帥認(rèn)為，規(guī)定對(duì)監(jiān)管部門提出了更高要求，需要通過強(qiáng)化監(jiān)督檢查、嚴(yán)肅問責(zé)違規(guī)行為，確保各項(xiàng)要求真正落地見效，讓“陽(yáng)光化”“透明化”的監(jiān)管目標(biāo)切實(shí)轉(zhuǎn)化為借款人能夠享受到的權(quán)益保障。

“從總體而言，相關(guān)規(guī)定將有助于提升行業(yè)透明度、強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，同時(shí)也為借款人提供更加清晰的成本預(yù)期，是推動(dòng)個(gè)人信貸市場(chǎng)高質(zhì)量發(fā)展的重要制度安排。”高政揚(yáng)說。

據(jù)悉，下一步，國(guó)家金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行將深入踐行金融為民理念，強(qiáng)化央地監(jiān)管協(xié)同，指導(dǎo)做好規(guī)定實(shí)施工作，更好保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持。