香港出手：給低收入者借貸“降降溫”

在香港，月收入不超過(guò)1萬(wàn)港元的借款人，竟然占了無(wú)抵押個(gè)人貸款市場(chǎng)的近四成。這趨勢(shì)有點(diǎn)讓人心酸：收入越低，越需要靠借錢(qián)度日。 攝/焦建

香港大約有200萬(wàn)到300萬(wàn)人可能需要借貸，但放貸機(jī)構(gòu)超過(guò)一千家，競(jìng)爭(zhēng)太激烈，導(dǎo)致借錢(qián)門(mén)檻越來(lái)越低。這種“灌水式”放貸會(huì)不會(huì)被新政策剎住車(chē)？香港人的理財(cái)觀念又該怎么跟上趟兒？

為了防止大家借錢(qián)借過(guò)頭，香港最近推出一套“兩步走”的新措施。最快今年8月就能落地，瞄準(zhǔn)的是無(wú)抵押貸款的亂象，尤其是低收入群體里越來(lái)越明顯的過(guò)度借貸問(wèn)題。

根據(jù)香港特區(qū)政府財(cái)經(jīng)事務(wù)及庫(kù)務(wù)局（簡(jiǎn)稱“香港財(cái)庫(kù)局”）2025年公布的數(shù)據(jù)，到2024年底，香港的無(wú)抵押個(gè)人貸款總額大概有472億港元，平均壞賬率是9.3%。

經(jīng)過(guò)去年6月到8月的公眾咨詢，這次新規(guī)的核心是把放債人管得更嚴(yán)。一開(kāi)始會(huì)從三方面下手：給低收入人士的借款設(shè)個(gè)上限，禁止“貸款咨詢?nèi)酥贫取保€要在借貸廣告里加上風(fēng)險(xiǎn)提示，讓借錢(qián)的人更清楚自己得擔(dān)什么責(zé)任。

什么叫“貸款咨詢?nèi)酥贫取保恳郧百J款人常讓借款人提供親友或老板的信息，一旦還不上錢(qián)，放債人就跑去騷擾這些第三方，惹出不少社會(huì)問(wèn)題。按照新規(guī)，從今年8月起，和借款人沒(méi)關(guān)的信息都不準(zhǔn)給放債人了。

一位在香港住了多年的周女士跟《財(cái)經(jīng)》聊起，她之前雇過(guò)一個(gè)外傭，合約快到期時(shí)，外傭偷偷找了借款公司無(wú)抵押借錢(qián)，還留下了雇主家的地址。結(jié)果外傭一走，借款公司找不著人，就不停往雇主家發(fā)催款信，解釋了半天才消停。她希望新規(guī)能堵住這個(gè)漏洞，畢竟外傭借錢(qián)不會(huì)告訴雇主，雇主也沒(méi)理由替別人背鍋。

接下來(lái)，低收入人群的借貸上限也劃清楚了。月收入6000港元或以下的，每月還款不能超過(guò)收入的35%；月收入在6000到12000港元之間的，還款不能超過(guò)收入的40%。

如果借款人收入不固定，放債人就得看他過(guò)去3個(gè)月或12個(gè)月的收入記錄，按高的那個(gè)算平均月收入。這么一來(lái)，假設(shè)月入6000港元，利息約30%，還12個(gè)月，每月最多還2100港元，最多能借到22246港元左右。要是月入1.2萬(wàn)港元，最高借款額大概在50847港元。

另外，放債人批無(wú)抵押個(gè)人貸款時(shí)，還款期也不能比借款人的雇傭合約剩下的時(shí)間長(zhǎng)。一般雇傭合約最長(zhǎng)兩年，所以還款期也得在這個(gè)范圍內(nèi)。

一位參與過(guò)咨詢的業(yè)內(nèi)人跟《財(cái)經(jīng)》說(shuō)，設(shè)這兩個(gè)門(mén)檻主要是針對(duì)兩類(lèi)低收入人群：外傭和部分香港本地低收入居民。咨詢時(shí)有人建議貸款咨詢?nèi)说糜H自到放債人那兒簽同意書(shū)，但政府決定更干脆一點(diǎn)，免得雇主無(wú)辜被牽連，索性完全禁止借錢(qián)時(shí)提供咨詢?nèi)恕?/p>

看看這些門(mén)檻：香港外傭的收入，疫情前普遍在4500港元左右，后來(lái)因?yàn)槿耸侄倘睗q了幾次，現(xiàn)在大概5000港元。如果雇主不包飯，還得給1200港元左右的膳食津貼。加起來(lái)，外傭的收入一般在6000港元上下。

再說(shuō)那些在各行各業(yè)工作但收入不高的香港居民，政府給他們發(fā)津貼。按照社會(huì)福利署的在職家庭津貼計(jì)劃，想拿津貼，個(gè)人收入不能超過(guò)12000港元。

香港公司注冊(cè)處的數(shù)據(jù)顯示，到2024年底，月收入1萬(wàn)港元或以下的借款人，占了無(wú)抵押個(gè)人貸款數(shù)量的39.9%。按職業(yè)分，外傭的貸款最多，占36.7%，壞賬率8%；其次是藍(lán)領(lǐng)，占14.7%，壞賬率8.7%。

上面這些措施是新政的第一部分。等8月落地后，2027年香港還會(huì)推出“信資通”相關(guān)措施。簡(jiǎn)單說(shuō)，到時(shí)候放債人得把借貸信息都放到“信資通”平臺(tái)上，讓別的放債人也能看到，這樣就能防止同一個(gè)人從多家借錢(qián)，還錢(qián)超過(guò)收入上限。

《財(cái)經(jīng)》記者查到的信息顯示，“信資通”是香港銀行公會(huì)的一套系統(tǒng)。為了鼓勵(lì)放債人都用起來(lái)，香港會(huì)協(xié)調(diào)各部門(mén)降低查詢費(fèi)用。所有做私人貸款業(yè)務(wù)的放債人，每30天就得向系統(tǒng)提供借款人的信貸資料。新規(guī)之后，預(yù)計(jì)約110家放債人得加入，占無(wú)抵押個(gè)人貸款市場(chǎng)的86%。加上低薪借款人這類(lèi)新增業(yè)務(wù)，估計(jì)再有230家加入，總共340家。

香港財(cái)庫(kù)局局長(zhǎng)許正宇在3月15日公開(kāi)解釋說(shuō)：“總的來(lái)說(shuō)，我們得用各種辦法確保放債人制度穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)。所以一方面在借款安排上設(shè)限制，另一方面通過(guò)信資通讓信息互通，讓市場(chǎng)健康發(fā)展。”他還強(qiáng)調(diào)，規(guī)管借貸是全社會(huì)的事，不是專門(mén)針對(duì)家傭。

業(yè)內(nèi)人普遍覺(jué)得，新規(guī)主要管的是無(wú)抵押貸款市場(chǎng)。這些措施會(huì)讓放債人評(píng)估借款人時(shí)更小心，但主打低薪借款人的財(cái)務(wù)公司日子可能不好過(guò)了。這么一來(lái)，放債公司數(shù)量可能會(huì)繼續(xù)減少，不過(guò)留下來(lái)的應(yīng)該會(huì)更守規(guī)矩。

其實(shí)，因?yàn)樾袠I(yè)競(jìng)爭(zhēng)太激烈，香港持牌放債人的數(shù)量已經(jīng)在往下走了。從2021年頂峰的2490家，降到2026年1月的1998家。香港放債人公會(huì)發(fā)言人說(shuō)，政策調(diào)整能防止過(guò)度借貸，幫借貸市場(chǎng)健康發(fā)展。

香港融資行業(yè)從業(yè)員協(xié)會(huì)召集人陳子康最近指出：“香港大概有200萬(wàn)到300萬(wàn)人需要借錢(qián)，但市場(chǎng)上超過(guò)一千家財(cái)務(wù)公司搶生意，導(dǎo)致借貸沒(méi)完沒(méi)了。這種‘灌水’式放貸讓破產(chǎn)都顯得沒(méi)那么嚴(yán)重了，有人覺(jué)得‘四年后又是一條好漢’，甚至出現(xiàn)大學(xué)生破產(chǎn)的案例。香港人的理財(cái)觀念還得加把勁。”他也認(rèn)為，這個(gè)行業(yè)確實(shí)該整頓了。

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