廈門農(nóng)商行合規(guī)陣痛之后，能否在變局中贏回增長空間？

出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

近期，國家金融監(jiān)督管理總局廈門監(jiān)管局對廈門農(nóng)商行開出罰單，直指公司治理、信貸、信用卡、理財及同業(yè)等領(lǐng)域管理短板，疊加前期處罰與業(yè)績階段性承壓，引發(fā)市場對這家本土法人銀行的關(guān)注。客觀來看，短期合規(guī)陣痛與經(jīng)營壓力，是區(qū)域農(nóng)商行在嚴(yán)監(jiān)管、低息差、普惠轉(zhuǎn)型周期下的共性挑戰(zhàn)；而廈門農(nóng)商行依托本土根基、國資支撐與“百姓銀行”定位，正以合規(guī)整改、治理重塑、主業(yè)深耕、風(fēng)險出清四輪驅(qū)動，走出一條提質(zhì)增效的脫困之路。

監(jiān)管趨嚴(yán)是行業(yè)常態(tài)，處罰更應(yīng)視為整改契機。近三年來，廈門農(nóng)商行多次收到監(jiān)管罰單，核心集中于公司治理、信貸三查、關(guān)聯(lián)交易、同業(yè)業(yè)務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，且實行“機構(gòu)罰+個人罰”的穿透式問責(zé)，多名責(zé)任人被警示處罰，部分高管重復(fù)上榜，暴露出內(nèi)控執(zhí)行、流程管控、責(zé)任傳導(dǎo)的薄弱環(huán)節(jié)。與此同時，消費投訴逐年上升，信用卡、貸款業(yè)務(wù)成為焦點，反映出零售服務(wù)與客戶體驗仍有提升空間。但必須看到，嚴(yán)監(jiān)管并非針對單一機構(gòu)，而是中小銀行規(guī)范經(jīng)營的“必修課”；監(jiān)管重拳既是警示，更是倒逼該行從“被動合規(guī)”轉(zhuǎn)向“主動治理”的關(guān)鍵推力。

面對監(jiān)管要求，廈門農(nóng)商行已將全面整改作為首要任務(wù)，從治理端筑牢長效防線。該行以董事長謝濱僑、行長董輝炯為核心的管理團隊，兼具市場化經(jīng)驗與農(nóng)信系統(tǒng)深耕背景，形成“專業(yè)治理+本土深耕”的互補格局。針對罰單暴露的問題，該行啟動全流程復(fù)盤，優(yōu)化公司治理架構(gòu)，壓實董事會、監(jiān)事會、高管層履職責(zé)任，強化關(guān)聯(lián)交易審查、風(fēng)險審批、合規(guī)稽核三道防線；對信貸、同業(yè)、理財、信用卡等業(yè)務(wù)進行穿透式排查，修訂制度流程，將監(jiān)管要求嵌入業(yè)務(wù)全生命周期。同步開展全員合規(guī)培訓(xùn)，建立責(zé)任追溯與績效掛鉤機制，推動合規(guī)文化從“管理層”落地到“操作崗”，從根源上杜絕屢查屢犯。

股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化與國資支撐，為該行穩(wěn)健經(jīng)營提供堅實保障。廈門農(nóng)商行股權(quán)較為分散，歷史上曾影響決策效率與IPO進程，但廈門市屬四大國企合計持股近三成，成為穩(wěn)定股權(quán)、協(xié)同業(yè)務(wù)的核心力量。地方國資在不良化解、項目對接、資本補充等方面持續(xù)賦能，助力該行平衡市場化經(jīng)營與政策性使命。當(dāng)前，該行正穩(wěn)步推進股權(quán)梳理與結(jié)構(gòu)優(yōu)化，提升決策效率，強化長期戰(zhàn)略定力，為后續(xù)可持續(xù)發(fā)展夯實治理基礎(chǔ)。

業(yè)績階段性承壓，不改長期基本面與本土核心優(yōu)勢。2019年以來，該行營收、凈利潤連續(xù)下滑，資產(chǎn)擴張放緩，存貸結(jié)構(gòu)失衡，凈息差收窄，資產(chǎn)質(zhì)量與撥備覆蓋面臨壓力，這既是LPR下行、減費讓利、同業(yè)競爭的行業(yè)共性影響，也與該行堅守普惠定位、主動壓降高風(fēng)險業(yè)務(wù)密切相關(guān)。數(shù)據(jù)顯示，2025年前三季度凈利潤同比增長24.01%，呈現(xiàn)觸底回升態(tài)勢；存款規(guī)模穩(wěn)步增長，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供穩(wěn)定資金盤；涉農(nóng)貸款超百億元，普惠型涉農(nóng)貸款占全市比重超四成，民營企業(yè)貸款占比超六成，服務(wù)“三農(nóng)”、小微、村集體的底色扎實。

作為廈門本土網(wǎng)點最廣、人緣地緣最深的法人銀行，廈門農(nóng)商行的核心競爭力不可替代。該行錨定“百姓銀行”定位，深耕普惠金融與鄉(xiāng)村振興，構(gòu)建“4+4+2”產(chǎn)業(yè)鏈與客群服務(wù)體系，金融服務(wù)覆蓋近半數(shù)戶籍人口，將超九成信貸資金投向小微與居民。創(chuàng)新“農(nóng)信基金增信貸”“鄉(xiāng)村振興碳匯貸”等產(chǎn)品，派駐金融助理實現(xiàn)村居全覆蓋，推動農(nóng)村財務(wù)數(shù)字化，以金融力量激活村集體造血功能。這種與區(qū)域經(jīng)濟共生共榮的模式，在城鄉(xiāng)融合、鄉(xiāng)村振興政策紅利持續(xù)釋放的背景下，具備強勁的長期反彈動能。

風(fēng)險化解與資產(chǎn)提質(zhì)，是該行脫困的關(guān)鍵抓手。盡管不良率高于行業(yè)均值、撥備覆蓋率暫未達標(biāo)，但該行持續(xù)加大不良處置與風(fēng)險出清力度，關(guān)注類貸款、無還本續(xù)貸貸款風(fēng)險逐步緩釋，資產(chǎn)質(zhì)量邊際改善。通過優(yōu)化信貸投向，聚焦本土優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)與優(yōu)質(zhì)客群，嚴(yán)控房地產(chǎn)、高風(fēng)險行業(yè)敞口，提升資產(chǎn)收益與風(fēng)險匹配度；強化資產(chǎn)負(fù)債管理，改善存貸結(jié)構(gòu)，穩(wěn)定凈息差水平，推動利息凈收入企穩(wěn)回升。同時，依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升風(fēng)控效率，建立智能預(yù)警、精準(zhǔn)畫像、線上審批體系，降低運營成本與信用風(fēng)險，增厚風(fēng)險抵御“安全墊”。

未來，廈門農(nóng)商行的脫困路徑清晰可期：一是以監(jiān)管整改為牽引，完成治理升級與合規(guī)閉環(huán)，實現(xiàn)從“問題整改”到“體系完善”；二是以本土主業(yè)為根基，放大普惠金融與鄉(xiāng)村振興優(yōu)勢，打造差異化競爭力；三是以風(fēng)險出清為底線，穩(wěn)步修復(fù)資產(chǎn)質(zhì)量與盈利水平；四是以股權(quán)優(yōu)化與國資協(xié)同為支撐，拓寬資本補充與業(yè)務(wù)協(xié)同空間。短期陣痛是高質(zhì)量發(fā)展的必要調(diào)整，長期看，該行扎根廈門、服務(wù)民生的定位，契合國家金融導(dǎo)向與區(qū)域發(fā)展需求，增長韌性與價值修復(fù)空間充足。

監(jiān)管重塑固本，主業(yè)深耕致遠(yuǎn)。廈門農(nóng)商行正以問題為導(dǎo)向、以轉(zhuǎn)型為動力、以合規(guī)為底線，在化解階段性壓力中重塑核心能力。隨著整改落地、治理完善、主業(yè)發(fā)力、風(fēng)險出清，這家本土法人銀行將走出調(diào)整周期，回歸穩(wěn)健增長軌道，在服務(wù)地方經(jīng)濟、踐行普惠使命中實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。