持牌小貸頂風(fēng)作案！戒易花年化72.77%，高利貸穿上“合規(guī)馬甲”

在互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管持續(xù)收緊、利率紅線層層壓實的背景下，仍有持牌機構(gòu)無視規(guī)則，以合規(guī)牌照為掩護，通過拆分費用、強制扣費、暴力催收等手段收割消費者。近期，重慶市豬八戒宜創(chuàng)小額貸款有限公司旗下戒易花平臺被密集投訴，其以會員費、融擔(dān)費為幌子變相收取砍頭息，實際綜合年化利率高達72.77%，遠超監(jiān)管劃定的24%上限，同時伴隨信息過度采集、違規(guī)催收、超范圍經(jīng)營等多重問題，將持牌金融業(yè)務(wù)異化為高息陷阱。

作為持有正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的機構(gòu)，豬八戒宜創(chuàng)小貸本應(yīng)堅守普惠金融定位，服務(wù)小微與普通用戶。但戒易花的實際運營，卻把“持牌”變成規(guī)避監(jiān)管、逃避責(zé)任的擋箭牌。多位借款人反映，在該平臺申請借款時，頁面僅展示基礎(chǔ)利率，對會員費、擔(dān)保費等關(guān)鍵成本完全隱藏，用戶完成授權(quán)與電子簽約后，資金剛到賬便被自動劃走高額費用，整個過程無確認、無提醒、無反悔空間，屬于典型的靜默式強制扣費。

有用戶借款11000元，到賬僅數(shù)分鐘即被扣2310元“黑金會員費”，比例接近本金21%；另一用戶借款7000元，被強制扣除1470元會員費，實際到手僅5530元，疊加利息與融擔(dān)費后，綜合年化利率被推至72.77%，是監(jiān)管上限的三倍之多。即便部分用戶申請退還部分費用，其真實融資成本仍接近50%，依舊嚴重超標。這種預(yù)扣費用再按全額計息的模式，本質(zhì)就是法律明令禁止的砍頭息，與高利貸無異。

為掩蓋違規(guī)事實，戒易花還頻繁使用換馬甲扣費手段。平臺不直接收取費用，而是通過深圳市橡樹黑卡、深圳恒青物聯(lián)等第三方公司代為扣款，資金路徑層層嵌套，表面與放貸主體切割，實際仍由平臺與小貸公司支配。這類第三方機構(gòu)長期為違規(guī)網(wǎng)貸提供收費通道，通過會員服務(wù)、技術(shù)服務(wù)費等名義，幫助持牌機構(gòu)拆分息費、抬升成本，形成隱蔽的違規(guī)利益鏈。

國家金融監(jiān)管總局在助貸相關(guān)新規(guī)中明確要求，各類息費應(yīng)統(tǒng)一納入綜合年化成本核算，不得通過捆綁銷售、強制服務(wù)變相抬升利率；民法典亦規(guī)定，預(yù)先在本金中扣除利息的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款金額返還并計算利息。戒易花的操作模式，既突破監(jiān)管利率紅線，也直接觸碰法律禁止性條款，其所謂會員服務(wù)無實際價值，純粹是高息放貸的“遮羞布”。

比高息更令人不安的，是戒易花在信息安全與貸后催收上的嚴重失范。平臺注冊與借款環(huán)節(jié)，強制要求用戶授權(quán)位置、通訊錄、相冊、存儲、人臉信息等大量敏感權(quán)限，遠超貸款審核必要范圍，違反個人信息保護“最小必要”原則。大量用戶投訴顯示，這些信息被直接用于催收：即便僅出現(xiàn)短暫扣款失敗，借款人便會遭遇高頻電話、短信轟炸；一旦逾期，催收方立即撥打通訊錄聯(lián)系人，以威脅、恐嚇、詆毀等方式進行軟暴力催收，嚴重侵擾用戶及親友正常生活。

按照小貸公司監(jiān)管要求，機構(gòu)不得委托無資質(zhì)方開展違規(guī)催收，更不得濫用個人信息進行騷擾恐嚇。戒易花的催收行為，已涉嫌違反多項監(jiān)管規(guī)定，情節(jié)嚴重者甚至觸及催收非法債務(wù)罪，面臨刑事追責(zé)風(fēng)險。一邊在用戶協(xié)議中承諾保護隱私，一邊放任信息濫用與暴力催收，所謂合規(guī)承諾淪為一紙空文。

更值得警惕的是，這家持牌小貸存在明顯超范圍經(jīng)營問題。工商信息顯示，豬八戒宜創(chuàng)小貸的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)明確限定為僅限豬八戒網(wǎng)平臺用戶開展。但現(xiàn)實中，戒易花、戒享花可通過獨立小程序、第三方助貸平臺等多渠道獲客，借款人無需為豬八戒網(wǎng)用戶即可申請，展業(yè)范圍與牌照許可嚴重不符，屬于典型的違規(guī)放貸。

違規(guī)鏈條之下，是消費者維權(quán)無路的困境。戒易花將資金方、擔(dān)保方、扣費方、運營方拆分為多個主體，一旦出現(xiàn)糾紛，各方相互推諉，用戶難以確定責(zé)任主體與管轄機構(gòu)。黑貓投訴數(shù)據(jù)顯示，截至目前，針對戒易花的投訴量已超1100條，集中在強制扣費、利率虛高、暴力催收等問題，但多數(shù)投訴長期未得到有效解決，監(jiān)管反饋滯后，用戶維權(quán)成本極高。

近年來，監(jiān)管部門持續(xù)整治網(wǎng)貸亂象，重點打擊砍頭息、強制捆綁、暴力催收等行為，推動行業(yè)從高息逐利回歸普惠本源。但戒易花案例表明，仍有持牌機構(gòu)心存僥幸，把牌照當(dāng)作違規(guī)護身符，通過技術(shù)手段與主體拆分規(guī)避檢查，損害金融消費者權(quán)益。持牌機構(gòu)失范，危害更甚于無資質(zhì)平臺，其利用公信力誤導(dǎo)用戶，破壞市場秩序，侵蝕行業(yè)信任。

對于普通借款人而言，面對互聯(lián)網(wǎng)貸款需保持高度警惕，重點核對綜合年化利率、費用明細、授權(quán)范圍，對強制扣費、模糊條款堅決拒絕。遭遇違規(guī)行為時，應(yīng)留存合同、扣款記錄、催收憑證等證據(jù)，通過官方投訴、金融調(diào)解、司法訴訟等途徑維護自身權(quán)益。

監(jiān)管層面亟需強化穿透式監(jiān)管，對持牌小貸、助貸機構(gòu)與第三方合作方開展全鏈條排查，嚴肅整治超范圍經(jīng)營、變相高利貸、暴力催收、信息濫用等行為，對頂風(fēng)違規(guī)機構(gòu)從嚴處罰，直至吊銷牌照。唯有打破違規(guī)套利空間，壓實持牌機構(gòu)主體責(zé)任，堵住第三方合作監(jiān)管漏洞，才能真正守護金融消費者合法權(quán)益，推動互聯(lián)網(wǎng)金融回歸合規(guī)、健康、可持續(xù)發(fā)展軌道。

來源：九州商業(yè)觀察

作者：九裘小妹

聲明：本文僅作為知識分享，只為傳遞更多信息！本文不構(gòu)成任何投資建議，任何人據(jù)此做出投資決策，風(fēng)險自擔(dān)。