居民貸款逾期，銀行應該直接劃走養老金嗎？

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譚浩俊

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據21世紀經濟報道3月14日報道，近期，多位借款人向21世紀經濟報道反映，個人貸款出現逾期后，銀行在未經法院立案、也未通知本人的情況下，直接扣劃了其名下其他賬戶的資金。其中，還出現了養老金賬戶被劃扣的現象。

今年65歲的吳先生告訴記者，他是一位退休職工，每月依靠社會保障卡（兼工資卡）領取養老金。2025年起，吳先生發現賬戶每月到賬的3626元養老金被銀行全額劃走用于抵債，經查詢，扣款用于償還其多年前的一筆個人貸款。多方交涉無果后，吳先生至今已被累計扣劃4萬余元。

欠債還錢，銀行沒錯，這是很多人看到這則新聞后的第一反應。

確實，居民借了銀行的錢，到期不還，銀行確實有權按照雙方簽訂的協議劃走貸款人賬戶上的錢，以此來減少銀行的貸款損失。

關鍵就在于，銀行的劃錢行為是否合法，是否需要經過法院判決，以及該不該將居民養老金也直接劃走。

有關銀行能不能直接從欠款人賬戶上劃錢的問題，可從兩個方面來看。一方面，如果雙方在簽訂貸款合同時，已經有約定，借款人出現貸款逾期時，銀行可以直接從欠款人其他賬戶劃款。那么，銀行的劃款行為就沒有錯。

另一方面，如果雙方簽訂貸款合同時，沒有約定在貸款逾期時，銀行可以直接從欠款人其他賬戶劃款，銀行就無權直接從欠款人其他賬戶劃款，而必須通過法院審理并判決，否則，就是違規操作，必須停止劃款。

而從目前的實際操作來看，由于銀行貸款都是格式化、文本式操作方式，直接劃款的“權利”，早就被銀行格式化，寫入文本了，容不得貸款人有任何商量余地。欠款人想在這方面找“出路”，基本沒有可能。

也就是說，銀行做出的劃款行為，在法律上是完全站得住腳的，是不可能給貸款人有任何鉆空子的空間的。就算居民起訴到法院，除了浪費時間外，不可能勝訴。

事實也是，既然借了銀行的錢，就應當依法償還。尤其像報道中提到的吳先生，多年前欠的銀行的錢，一直沒有償還，銀行扣錢理所當然。如果借錢都不還，那銀行還如何生存，社會信用還如何建立。

而在現實生活中，確實有些借款人，以為借的錢是銀行的、公家的，就想通過賴的方式，能拖則拖、能賴則賴。顯然，這是缺乏信用的表現，銀行必須通過依法處理，增強居民的信用意識和法律意識。

那么，銀行能否對欠款人的養老金直接劃款呢？客觀地講，養老金也屬于居民個人收入，是居民可以用于償還債務的資產。銀行將居民養老金直接劃款，也是符合法律的。

以報道中提到的吳先生為例，每月有3626元的養老金，所欠銀行的錢卻一分不還，這是非常典型的“賴賬”行為，也是信用缺失的表現。如果吳先生能夠將養老金的一部分，譬如每月拿出1000元用于償還欠款，相信銀行也不會做出直接劃走養老金的行為。

但是，從實際情況來看，吳先生根本就沒有這樣的意識，而是欠的錢不還，自己的養老金要拿，這種不守信用的行為，應當通過直接劃走養老金等予以糾正與規范。

當然，考慮到養老金是生活錢，銀行在做出劃走欠款人養老金決定時，首先應當對欠款人的家庭收入情況進行調查。如果家庭收入情況較好，可以將欠款人的養老金全額劃走。如果家庭經濟狀況較差，則要在劃款時注意方式方法，給欠款人一定的生活來源，留下一些養老金，避免留1000-1500元/月，使法律行為更加人性化。

總之，居民借了銀行的錢，就必須償還，而不能有誰欠錢、誰老大的心理，否則，銀行就可以依法劃款。對銀行來說，在催收問題上，也要體現人性化，要主動與欠款人溝通，最大限度地達成還款共識，而不是一桿子到底，直接劃款，且不顧居民家庭的生活狀況。如果這樣，會讓矛盾激化，會產生負面效應。

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作者｜譚浩俊

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