長護險將走向全面覆蓋，險企靠什么接住這份民生責任

北京商報訊（記者 李秀梅）作為應對人口老齡化的重要舉措，長護險這一被稱作社保“第六險”的制度，自2016年啟動試點至今已走過十年歷程，十年間，長護險制度從無到有、從試點到擴面，取得了階段性成效，如今正從試點探索邁向全國建制的關鍵階段。根據(jù)規(guī)劃，“十五五”時期，國家醫(yī)保局將加快推動具有中國特色的長護險制度從試點轉(zhuǎn)向全面建立，逐步覆蓋全民，并在制度建設上實現(xiàn)新突破。

今年作為“十五五”的開局之年，無疑是長護險制度全面建制的關鍵時期。“長期護理保險制度覆蓋3億人”“推行長期護理保險制度”，在今年政府工作報告中，長護險兩次被提及。該制度也是全國兩會熱議的焦點話題之一，多位人大代表、政協(xié)委員就發(fā)展長護險建言獻策，比如建議建立完善的長護險制度，統(tǒng)一全國各省市長護險規(guī)范標準，盡快制定長期護理保險法，構建完善的長護險法律體系等。

在制度走向廣覆蓋、政策持續(xù)完善的背景下，市場參與主體的服務創(chuàng)新，正成為決定長護險能否“行穩(wěn)致遠”的關鍵一環(huán)。北京商報記者注意到，在這一重大民生工程的推進過程中，商業(yè)保險機構作為重要的經(jīng)辦服務力量和產(chǎn)品供給方，正持續(xù)探索服務能力升級路徑。越來越多的保險機構開始參與長護險經(jīng)辦管理，承擔基金核算、服務稽核、失能評估等核心職能。

蘇商銀行特約研究員付一夫告訴北京商報記者，保險機構參與長護險主要體現(xiàn)在四個維度：一是經(jīng)辦管理服務，包括基金核算、失能評估、服務稽核等具體工作；二是產(chǎn)品供給，開發(fā)商業(yè)長護險產(chǎn)品作為基本保障的補充；三是服務網(wǎng)絡整合，利用自身資源對接護理機構、醫(yī)療資源等；四是數(shù)據(jù)與系統(tǒng)支持，協(xié)助政府進行信息化平臺建設和運營管理。

除了政策性長護險，商業(yè)長護險在市場需求迸發(fā)、政策窗口紅利顯現(xiàn)的背景下，也將迎來廣闊的發(fā)展前景。去年9月發(fā)布的《關于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見》提到，加快商業(yè)長護險與失能收入損失保險發(fā)展，支持商業(yè)長期護理保險為被保險人退休后提供滿期保障。國務院印發(fā)的《關于促進服務消費高質(zhì)量發(fā)展的意見》也提出，推動商業(yè)健康保險與健康管理深度融合，豐富商業(yè)長期護理保險供給。

在長護險擴面過程中，商業(yè)保險公司該如何抓住新機遇？付一夫表示，產(chǎn)品創(chuàng)新方面，開發(fā)差異化商業(yè)長護險，如針對特定人群、與健康管理服務結合的產(chǎn)品；服務整合方面，構建“評估－護理－康復”閉環(huán)，整合居家護理、社區(qū)照護、機構護理資源；生態(tài)構建方面，聯(lián)合醫(yī)療、康復、養(yǎng)老機構打造服務網(wǎng)絡，探索“保險+服務+科技”模式，例如通過智能設備監(jiān)測預防失能風險，形成覆蓋預防、補償、支持的長期護理服務體系。