3·15專題丨征信花了、存款沒了、交易黃了:銀行掉鏈子,用戶買單？

每年315，消費者權(quán)益保護都會成為焦點。但有一個領(lǐng)域，往往被忽視：當銀行系統(tǒng)出現(xiàn)“技術(shù)故障”，消費者的損失誰來承擔？

對普通人而言，銀行系統(tǒng)是一個“黑箱”。我們看不到數(shù)據(jù)如何傳輸，不知道交易如何確認，更搞不清為什么明明卡里有余額，卻突然被銀行告知“無法提取”。

而當過錯發(fā)生時，消費者不僅承受損失，還面臨舉證難、追責難、解釋敷衍的三重困境。

在315來臨之際，柒財經(jīng)梳理了近年來因銀行系統(tǒng)錯誤導致消費者權(quán)益受損的典型案例，試圖揭示那些隱藏在“技術(shù)故障”背后的真正問題。

01 “覃先生”們的困惑，征信怎么花了？

廣東中山的覃先生（化名）遇到了一件匪夷所思的事。

據(jù)大河、海報新聞等報道，2022年，覃先生在申請貸款時被多家銀行拒絕，一查征信才發(fā)現(xiàn)，自己名下一張光大銀行的“樂惠金”準貸記卡，存在逾期記錄，且云閃付顯示欠款高達1000多億元。但這張卡他多年來一直正常使用、按時還款。

之后，覃先生開始了漫長的申訴之路。他多次與光大銀行、央行及云閃付溝通，直至2023年12月末，該錯誤欠款記錄才消失。

但在此期間，因為征信異常，覃先生無法從銀行獲得貸款，為了維持工廠運轉(zhuǎn)，他被迫將倉庫內(nèi)六七百萬元的貨物打折處理。更甚者，資金鏈斷裂，導致一筆125萬元貸款無法按時償還，覃先生工廠面臨司法拍賣。

▲圖源：網(wǎng)絡

當覃先生向光大銀行提出至少200萬元索賠時，對方表示僅支付2021年8月至2022年7月期間的利息損失，約三萬多元。云閃付則稱，其根據(jù)合作銀行（光大銀行）傳輸?shù)膶崟r數(shù)據(jù)為用戶提供信用卡賬單查詢服務。

今年1月，光大銀行知情人士透露，覃先生反饋的情況基本屬實，但不清楚第三方平臺錯誤原因。

就賠付金額，目前覃先生和光大銀行仍未達成一致。令人困惑的是，在長達28個月的時間里，光大銀行內(nèi)部是否啟動了糾錯機制？如果沒有，普通消費者的損失該由誰承擔？

有律師分析認為，光大銀行作為數(shù)據(jù)源頭，若因其系統(tǒng)錯誤生成并傳輸錯誤信息，需承擔主要責任。

覃先生的境遇，只是近年來銀行系統(tǒng)頻頻“失守”的一個縮影。

柒財經(jīng)注意到，2026年2月26日，一位消費者在陽光問政平臺投訴廣發(fā)銀行東莞步步高支行。

▲圖源：東莞陽光熱線問政平臺

該消費者稱，在廣發(fā)銀行APP預約了東莞步步高支行的業(yè)務獲取排隊號。到網(wǎng)點等候半個多小時后，發(fā)現(xiàn)與另一名客戶持有完全相同的排隊號，因此產(chǎn)生沖突。

而現(xiàn)場工作人員僅以“系統(tǒng)是外包的”“不是我們做的”為由敷衍搪塞，沒有任何補救措施。

無獨有偶，2025年8月，安徽程先生向安徽金融監(jiān)管局反映，中國銀行APP系統(tǒng)錯誤，導致存款余額與交易明細不一致。

▲圖源：安徽金融監(jiān)管局官網(wǎng)

上述案例中，當消費者找銀行理論時，得到的回應通常是“系統(tǒng)問題”“數(shù)據(jù)由第三方提供”“我們也沒辦法”。

一句輕飄飄的解釋，把緣由推給了看不見的“系統(tǒng)”或“外包方”，而銀行作為服務提供者的主體責任，被悄悄消解了，留下一堆受傷的“覃先生”們。

02 轉(zhuǎn)走的錢、歸零的資產(chǎn)、錯過的交易

事實上，仔細梳理不難發(fā)現(xiàn)，銀行系統(tǒng)錯誤的表現(xiàn)形態(tài)，遠不止以上幾種：轉(zhuǎn)走的錢、歸零的資產(chǎn)、錯過的交易……

合肥市民齊先生向安徽省金融管理局舉報，稱其遭遇電信詐騙，東莞銀行卡在短短三天內(nèi)（2025年11月7日至10日）被轉(zhuǎn)走37萬元。

齊先生稱，第一筆19萬元轉(zhuǎn)賬，因為對方開戶行信息錯誤交易失敗并沖正，這已經(jīng)是重大風險信號，但銀行系統(tǒng)未觸發(fā)任何預警，緊接著便發(fā)生了第二筆轉(zhuǎn)賬11萬元和第三筆轉(zhuǎn)賬7萬元，導致他資金損失慘重。

齊先生認為，該三筆交易在“休眠賬戶”中短時間內(nèi)資金快進快出，完全符合電詐特征，銀行風控系統(tǒng)全程未作任何干預，且未通過任何形式向客戶進行身份核實或風險提示，應該承擔相應責任。

▲圖源：安徽金融監(jiān)管局官網(wǎng)

值得一提的是，2025年11月26日，東莞銀行因“與身份不明客戶交易”“未按規(guī)定履行客戶身份識別義務”等多項反洗錢違規(guī)，被監(jiān)管罰沒387.2萬元，年度罰款金額超900萬元。

工商銀行的用戶則在2025年10月29日晚上經(jīng)歷一場“驚魂時刻”：大量工商銀行用戶發(fā)現(xiàn)自己賬戶內(nèi)的存款、理財、基金等資產(chǎn)全部歸零。

“準備查工資，打開手機銀行，看到總資產(chǎn)那欄明晃晃的0，基金、理財全沒了，嚇出一身冷汗！”一位網(wǎng)友在社交平臺分享了自己的經(jīng)歷。還有用戶稱，在工行購買的黃金，數(shù)額也出現(xiàn)明顯差異，少了10%。

▲圖源：小紅書

據(jù)悉，工商銀行的這次系統(tǒng)BUG從當晚持續(xù)到次日中午。

工商銀行客服回應稱，此次異常源于偶發(fā)系統(tǒng)故障，導致個人手機銀行、網(wǎng)上銀行內(nèi)的資產(chǎn)負債數(shù)據(jù)顯示不準確，但“不影響實際資金安全，用戶可通過點擊對應銀行卡詳情頁或交易明細查詢真實資產(chǎn)情況”。

因銀行系統(tǒng)宕機，致使客戶錯過交易契機，亦不鮮見。

2025年10月，上海市虹口區(qū)人民法院披露的一起典型案例引發(fā)關(guān)注：某銀行客戶張某要求開立本票，打算將資金用于購買另一銀行的理財產(chǎn)品。然而，銀行開具本票時機器故障，加之銀行進行盡職調(diào)查耗時過長，導致張某未能當天完成投資，錯失了理財產(chǎn)品的申購時機。

法院審理認為，銀行硬件設備存在故障且未及時調(diào)整或更換，應視為提供服務存在明顯瑕疵，直接導致客戶錯失交易機會。最終判決銀行賠償客戶合理的經(jīng)濟損失：按照擬購入理財產(chǎn)品的近七日年化收益率計算利息減去銀行活期利息。

03 結(jié)語

銀行系統(tǒng)的“技術(shù)故障”，不應成為消費者權(quán)益受損的免責牌。

從征信被“花”、轉(zhuǎn)走的錢，到資產(chǎn)歸零、交易錯失，每一次系統(tǒng)錯誤背后，都是普通用戶在為銀行的“技術(shù)漏洞”買單。而面對消費者的質(zhì)疑，一句“系統(tǒng)問題”“外包團隊”“第三方”，既無法彌補實際損失，也無法修復信任裂痕。

技術(shù)可以出故障，但責任不能“掉線”。銀行作為金融服務的第一責任人，理應對系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)準確、風險控制承擔起應有責任。糾錯不能只靠消費者“跑斷腿”、磨破嘴，更不能讓用戶在維權(quán)中獨自承受時間、資金和心理的多重消耗。

在柒財經(jīng)看來，315不僅是消費者的“發(fā)聲日”，更應成為銀行等金融機構(gòu)的“反思日”。唯有將用戶權(quán)益真正納入系統(tǒng)設計的底層邏輯，才能贏得消費者的長久信賴。