10萬億公積金即將變革，你準(zhǔn)備好了嗎？

今年“兩會”對房地產(chǎn)的重磅定調(diào)，牽動著無數(shù)地產(chǎn)人和業(yè)主的心。

“控增量、去庫存、優(yōu)供給”9字方針，的確是摸準(zhǔn)了現(xiàn)在樓市脈象的精準(zhǔn)藥方。

效力如何，就看因城施策中，各地的把控和落實情況了。

除此之外，還有一條重要的政策，卻比較少被提及。

那就是住房公積金制度的改革，我覺得很有必要拎出來說一下。

原文是：“深化住房公積金制度改革，優(yōu)化制度保障效能”。

要知道，公積金制度改革上一次被寫入政府工作報告，還是在2015年。（當(dāng)年的政府工作報告提出，繼續(xù)推進(jìn)科技、教育、文化、醫(yī)藥衛(wèi)生、養(yǎng)老保險、事業(yè)單位、住房公積金等領(lǐng)域改革。）

對的，現(xiàn)在控制增量、優(yōu)化供給，甚至國家隊下場收購存量商品房用于作為保障性住房，這些供給側(cè)的改革都很重要，但需求側(cè)這一端呢？

恕我直言，在提振和刺激住房消費上，現(xiàn)行的公積金制度能做的，真的太少了。

我國住房公積金制度1994年開始在全國推行，1999年4月3日以國務(wù)院第262號令頒布的《住房公積金管理條例》，標(biāo)志著住房公積金制度正式確立。

大家常說的五險（養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育）一金里的“一金”，就是住房公積金。

單位職工公積金繳存額度的高低，也是判斷工作福利好不好的重要標(biāo)準(zhǔn)。有人按最低標(biāo)準(zhǔn)，每月算上自己繳納的部分到賬幾百塊，有人卻是按封頂?shù)念~度繳納，光公積金每月就攢下上萬塊。

然而，《全國住房公積金2024年年度報告》揭示的問題觸目驚心：10.9萬億繳存余額中，近2.9萬億處于閑置狀態(tài)，閑置率高達(dá)26.5%。

不僅如此，2024年全國2.77萬億提取額中，租房、購房等即時住房消費僅占75%，其余25%為離退休等非即時提取。

也就是說，公積金住房消費類提取占比持續(xù)走低，很多人每月從工資里扣繳的公積金，真的是攢了一輩子，等到退休時才能把自己的錢取回來。

在高利率、高房價的時代，大家繳公積金的最大動力莫過于使用公積金貸款時可以享受的低利率。

但現(xiàn)在低利率時代來臨，商貸首套房房貸利率僅3%，而公積金則是2.6%，且廣州兩人合貸最高額度130萬元。

在實際使用中，公積金的低利率，省息優(yōu)勢已經(jīng)不太明顯。

算下來，現(xiàn)在公積金已經(jīng)在全國推行了30余年。

但，今時今日，再讓公積金扮演存錢罐的角色，等攢到要付首付時再一舉砸開這只小金豬，已經(jīng)是小孩過家家般過時的模式。

對于很多人來說，公積金已成雞肋無疑。

有消息稱，住建部住房公積金監(jiān)管司正加強頂層設(shè)計，立足繳存人不同階段住房消費特點，研究優(yōu)化住房公積金管理、擴(kuò)大資金使用范圍。

同時，圍繞“投資于人”，深入推進(jìn)靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點，讓住房公積金制度惠及更廣泛就業(yè)群體。

無論如何，公積金制度的改革，一定要能真正幫到首次置業(yè)的人群，讓他們覺得自己每月存下的真金白銀在以后買房時是“真香的存在”才是硬道理。

就比如，隔壁可以拿來參考的就有：新加坡的中央公積金制度（CPF）。它不僅僅是住房儲蓄，更是一種涵蓋住房、醫(yī)療、養(yǎng)老的綜合社會保障機(jī)制。

新加坡公積金賬戶分為普通賬戶（購房、投資、教育）、特別賬戶（養(yǎng)老）和保健賬戶（醫(yī)療），是一個“三位一體”的綜合賬戶。

這種設(shè)計的最大優(yōu)勢在于資金的靈活性，年輕時可用于購房，年老時可將普通賬戶資金轉(zhuǎn)入養(yǎng)老賬戶增值，實現(xiàn)了“以房養(yǎng)老”和全生命周期的資金統(tǒng)籌。

不同于國內(nèi)公積金較低的存款利率，新加坡公積金資金通過投資政府債券、基金等，近年來平均回報率穩(wěn)定在4%以上。會員甚至可自主選擇投資工具，確保資金保值增值。

還有隔壁的隔壁，德國則實行“先儲蓄、后貸款”的住房合同儲蓄制度。利率固定且封閉運行（存貸利率都較低），不受資本市場波動影響，為居民提供了極度穩(wěn)健的住房融資渠道。

這里還有一個數(shù)據(jù)，2024年靈活就業(yè)人員僅占繳存人數(shù)的1.24%。

要擴(kuò)大這一人群繳存率，就真得拿出讓他們覺得有利可圖，然后又能促進(jìn)住房消費，兩全其美的好政策來，而不是為了繳存而繳存。

你說是不是？