廢除紙幣，打造無現(xiàn)金社會？印度經(jīng)濟(jì)已經(jīng)發(fā)展到這一步了？

問大家一個問題，你覺得印度距離無紙幣社會還有多遠(yuǎn)？

2016年，印度總理莫迪搞了場“廢鈔令”，一夜間把86%的流通現(xiàn)金變成廢紙。

政府宣布高速公路收費(fèi)全面取消現(xiàn)金，只準(zhǔn)用FASTag和UPI掃碼，央行推出數(shù)字盧比，號稱要“逐步取代現(xiàn)金”，UPI的月交易量隨之突破百億筆。

一時間，印度社會儼然要和中國一樣，一腳邁進(jìn)無紙幣的社會。

但從事實(shí)來看，這件事可靠嗎？

或者說，印度距離真正的無紙幣社會，究竟還有多遠(yuǎn)？

數(shù)字支付的印度速度

咱們先來看看印度政府的一系列廢除紙幣政策。

得承認(rèn)一件事，印度在數(shù)字支付這塊，確實(shí)發(fā)展的很快。

UPI作為印度版的“掃碼支付”，比中國的微信支付寶還更具普適性。

它是個開放平臺，任何銀行、任何APP都能接。

2026年2月印度財政部發(fā)了一份報告，數(shù)據(jù)驚人：從2021年到2025年，印度數(shù)字交易量增長了近11倍，UPI在總交易里的占比沖到80%左右。

2025年的一項(xiàng)調(diào)查顯示，57%的用戶已經(jīng)把UPI當(dāng)成首選支付方式，超過現(xiàn)金的38%。

65%的UPI用戶每天都要掃好幾次碼，18到25歲的年輕人里，這個比例更高，達(dá)到66%。

更夸張的是小商販的接受度。

94%的小微商戶已經(jīng)用上了UPI收款。

這意味著什么？

意味著你走在德里或孟買的街頭，哪怕買個五盧比的比迪煙，攤主也能掏出張皺巴巴的二維碼讓你掃。

政府還砸了8276億盧比補(bǔ)貼，就是為了讓這些商戶愿意用。

UPI二維碼的部署量從2021年的9.3億暴漲到2025年的65.8億，增長了七倍。

這速度，比印度修廁所快多了。

2026年2月，印度又放出大招，推出UPI One World，專門給外國游客和海外印度人用。

以前外國人到印度，想用UPI得先辦印度手機(jī)號、印度銀行卡，一道道環(huán)節(jié)極其繁瑣。

現(xiàn)在不用了，直接用國際信用卡往里充錢，最多一次充2.5萬盧比，一個月5萬盧比，掃碼走人。

這一手布局，印度儼然是要把UPI做成全球標(biāo)準(zhǔn)，讓全世界都來用它的支付系統(tǒng)。

印度政府還宣布，自2026年4月1日起，印度所有國家高速公路收費(fèi)站要全面取消現(xiàn)金，只準(zhǔn)用FASTag或UPI。

官方說法是“提高通行效率、減少擁堵”。

可實(shí)際上，這是在逼著所有開車的人學(xué)會數(shù)字支付。

所以印度政府這一系列的操作下來，下藥確實(shí)猛。

有人說印度要成“無現(xiàn)金社會”，聽起來好像也不是完全沒道理。

可事實(shí)上的印度經(jīng)濟(jì)社會，卻似乎是另外一回事。

現(xiàn)金依舊堅(jiān)挺

2026年2月，印度最大銀行SBI發(fā)了個報告：截至2026年1月，印度市場上流通的現(xiàn)金總額達(dá)到了驚人的40萬億盧比，創(chuàng)下歷史新高。

注意，是歷史新高。

同比還增長了11.1%，比去年的5.3%翻了一倍還多。

今年增加的現(xiàn)金就有2.76萬億盧比。

這跟“無現(xiàn)金社會”的想象幾乎背道而馳。

對此，SBI給出了幾點(diǎn)解釋：

一是消費(fèi)增長，無論城里還是鄉(xiāng)下，大家都在花錢。

二是利率低，尤其是農(nóng)村地區(qū)，人們更愿意拿現(xiàn)金出來花。

三是2000盧比大鈔退市后，被100、200、500的小鈔取代，鈔票張數(shù)反而增加了。

但還有一個數(shù)據(jù)更打臉，印度的貨幣流通總量里，紙幣占98.99%，硬幣占0.98%，而印度央行推了好幾年的“數(shù)字盧比”，只占0.03%。

0.03%這個數(shù)字，距離“廢除紙幣”的距離無疑還差了十萬八千里。

印度央行似乎自己也清楚，現(xiàn)金不是那么好替代的。

2025年4月，央行還專門下指令：各家銀行必須在ATM里多放100盧比和200盧比的小鈔，而且要保證到2026年3月，96%的ATM都能吐出這兩種面額。

因?yàn)槔习傩杖粘Ｐ枰☆~現(xiàn)金，但ATM經(jīng)常缺貨，取不出來。

更有意思的是，2026年1月，印度政府還在考慮推出一種新型ATM，專門吐10盧比、20盧比、50盧比小鈔的機(jī)器。

因?yàn)槿招焦と?、街頭小販、小店主這些人，拿到500盧比大鈔經(jīng)常找不開，交易卡殼。

孟買已經(jīng)開始試點(diǎn)，把這些“零錢ATM”放在火車站、菜市場、醫(yī)院門口。

一邊是政府重點(diǎn)推廣的數(shù)字支付，一邊是經(jīng)濟(jì)社會選擇的“零錢ATM”，現(xiàn)如今的印度社會在去紙幣化方面，無疑才剛剛起步。

還有個細(xì)節(jié)，2025年印度黃金進(jìn)口創(chuàng)了2013年以來的新高。

老百姓賣黃金換現(xiàn)金，或者買黃金保值，這說明什么？

說明對很多人來說，紙幣和黃金才是“實(shí)在的東西”，數(shù)字賬戶里的那串?dāng)?shù)字，他們信不過。

所以，印度現(xiàn)在的真實(shí)圖景是，數(shù)字支付和現(xiàn)金使用，兩條路線都在跑，而且跑得一樣快。

UPI交易量暴漲，現(xiàn)金流通量也暴漲。

但前者能否取代后者，沒有人能給出保證，畢竟數(shù)字化支付一經(jīng)推廣，就在印度社會引起了一系列不良反應(yīng)。

數(shù)字化的“副作用”

2025年7月，卡納塔克邦發(fā)生了一件大事。

成千上萬的小商販，包括水果攤主、裁縫、小店主，突然收到稅務(wù)局的GST通知，金額從幾萬到幾十萬盧比不等。

一個賣水果的攤主，收到29萬盧比的稅單。

可賣水果本來就不交稅，這稅從哪來的？

后來一查真相浮出水面：稅務(wù)局把UPI的交易流水直接當(dāng)成“營業(yè)額”來算稅。

這個小攤主每天收點(diǎn)掃碼付款，一年下來流水幾十萬，稅務(wù)局就認(rèn)定他該交稅。

可問題是，UPI流水里包含的可不只是收入，有退貨的錢、有朋友轉(zhuǎn)賬的錢、有墊付的錢，跟實(shí)際營收根本不是一回事。

但稅務(wù)局不管，拿著數(shù)據(jù)就往系統(tǒng)里輸，稅單自動生成，小商販連申訴的渠道都不知道在哪。

結(jié)果呢？

卡納塔克邦的市場上，開始出現(xiàn)一個個奇特的牌子：不收掃碼，只收現(xiàn)金。

小商販們怕了，寧可退回現(xiàn)金時代，也不愿讓自己的每一筆交易都變成稅務(wù)局征稅的依據(jù)。

2026年2月的一篇分析文章說得很透，如果政府只管“用數(shù)據(jù)征稅”，不管“用數(shù)據(jù)服務(wù)”，那數(shù)字化就會把最底層的人推出系統(tǒng)。

這個問題一出，印度政府立馬頭大了，但這也是其大踏步想要邁入數(shù)字化時代必然承受的代價。

說到底，這次印度的去紙幣化，步子邁的太大了。

政府一邊砸?guī)装賰|補(bǔ)貼，鼓勵大家用UPI，另一邊又拿著UPI數(shù)據(jù)，把小商販往死里收稅，明擺是還未做好全社會向數(shù)字化邁進(jìn)的全面準(zhǔn)備和隱患排查。

還有一個讓印度政府頭疼的問題：信任。

2025年的一份報告提到，阻礙數(shù)字支付繼續(xù)增長的因素里，對平臺的信任排在前列。

很多人擔(dān)心隱私泄露、賬戶被盜、錢被劃走找不到人賠。

這跟中國不一樣，支付寶微信背后有強(qiáng)大的監(jiān)管和賠付機(jī)制，有著超強(qiáng)的社會公信力和國家背書，貨幣的數(shù)字化流通已然成為全社會的普遍現(xiàn)象。

所以老百姓不會產(chǎn)生懷疑。

但印度的生態(tài)還沒那么健全，印度的數(shù)字化支付對絕大部分人而言依舊是新鮮事物、不穩(wěn)定尤其還出現(xiàn)了支付系統(tǒng)未能與稅務(wù)系統(tǒng)達(dá)成協(xié)調(diào)，導(dǎo)致商販們承擔(dān)更多稅務(wù)這檔子事兒，印度人原本就脆弱的信任，立刻煙消云散。

所以，印度到底有沒有發(fā)展到“廢除紙幣、打造無金社會”那一步？

答案毫無疑問，還早得很。

印度政府推廣數(shù)字支付的政策確實(shí)猛，UPI平臺野心也不小，整個印度社會二維碼確實(shí)鋪天蓋地。

但同樣的，印度社會依舊存在巨量的紙幣流通，老百姓依然更信任鈔票和黃金。

央行推的數(shù)字盧比，占比社會總貨幣量不過0.03%，基本可以忽略不計。

說到底，一個14億人口、文盲率不低、城鄉(xiāng)差距巨大的國家，想一夜之間扔掉幾千年的現(xiàn)金習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)貨幣數(shù)字化，完全是癡人說夢。

參考資料

彭活.印度推廣“數(shù)字支付”的做法及借鑒.金融科技時代,2020

苑基榮.印度向非洲多國“推銷”數(shù)字支付系統(tǒng).環(huán)球時報,2023-08-30