3·15專題丨從養(yǎng)老“畫餅”到自動投保，保險的水有多深？

承諾“買保險可免費入住豪華養(yǎng)老院”，但在繳費期漸滿時發(fā)現(xiàn)所謂的養(yǎng)老院子虛烏有，且保單本金大幅縮水；宣稱“無免賠門檻、可帶病投保”，后被證實為非法經(jīng)營，無保險業(yè)務資質；以“免費體驗”“低價”為誘餌誘導投保，隨后在用戶不知情的情況下自動續(xù)費扣款……

從虛假宣傳到非法經(jīng)營，從自動扣款到理賠無門，保險領域的亂象正在侵害消費者的合法權益。

柒財經(jīng)注意到，黑貓投訴上，以“保險”作為關鍵詞，出來的搜索結果超過30萬條，涉及虛假宣傳、誘導投保、理賠難、自動扣款等問題。

01 養(yǎng)老夢碎：9年繳費換來“畫餅”

2024年底，央視《法治在線》欄目曾報道湖北紀女士的案例。

2013年初，一名保險銷售人員向紀女士推銷一款理財保險產(chǎn)品，口頭承諾“買保險能免費入住公司辦的高級養(yǎng)老院”，且“收益高、交滿10年保費全額返還”。紀女士怦然心動，給自己和老伴各買了一份，每年繳費2萬多元。

2022年初，在準備繳納第10年保費時，紀女士偶然發(fā)現(xiàn)：所謂高端養(yǎng)老院根本不存在，且兩份保單的本金嚴重縮水，若退保，21萬余元保費僅能拿回2萬多元。

在與保險公司溝通無果后，紀女士將對方投訴至銀保監(jiān)會黃石監(jiān)管分局。調查意見書認定，該保險公司業(yè)務員對紀女士存在虛假宣傳、夸大收益等情況。

事實上，紀女士的遭遇并非個例。

《2025年第三季度全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》中，中消協(xié)特別“點名”保險行業(yè)，指出虛假宣傳和銷售誤導頻發(fā)——些保險公司銷售人員夸大保障范圍，宣稱“大病小病都能報”“交滿年限可全額退本”等，實則理賠條件苛刻、限制重重。

在黑貓投訴上，諸多用戶反映新華保險存在類似問題：購買了新華保險的健康無憂青少年重大疾病保險，當時業(yè)務員說“有病治病，沒病就當攢錢”，我以為這是能保障又能存錢的產(chǎn)品，完全沒提退保只能拿現(xiàn)金價值。

新華保險的業(yè)務員上門推銷保險產(chǎn)品，把產(chǎn)品說的特別好、什么都能保、大病小病都能保、萬能保、一直沒病到60歲還可以轉成養(yǎng)老金！交的錢放保險公司就像是存銀行里啦！結果交了這些年，慢慢了解到被騙了；

新華保險忽悠文盲母親買險，私自截留合同，宣傳交滿可退與實際不符。

▲圖源：黑貓投訴

02 “惠民保”不惠民，7萬余人跌入假保險陷阱

如果說虛假宣傳、夸大效果是對規(guī)則的鉆營，那么假借“惠民保”名義的非法經(jīng)營，則是對法律底線的公然踐踏。

據(jù)柒財經(jīng)了解，“惠民保”是一種由地方政府部門指導、保險公司商業(yè)運作的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，具有廣覆蓋、低保費、高保額的特點。截至2022年12月底，已在29個省份、150多個地區(qū)展開，累計保費規(guī)模約320億元，總參保人次達2.98億。

然而，這樣一款利國利民的產(chǎn)品，卻被不法分子盯上。

2026年初，公安機關破獲了一起假借“惠民保”非法經(jīng)營案件。大連屹騰惠民健康生態(tài)科技有限公司推出的 “屹騰惠民保障服務” 項目，憑借“低價格、無免賠門檻、可帶病投保”的誘人承諾和產(chǎn)品“合法合規(guī)、有政府支持”的官方背書假象，疊加在微信、小紅書等社交平臺的凜冽營銷攻勢，在不到一年的時間，便吸引了7萬余人投保，涉案金額超過7100萬元。

后經(jīng)公安機關查實，這家公司根本沒有保險業(yè)務資質，卻冒充正規(guī)保險機構銷售虛假的“惠民保”產(chǎn)品。當投保人真正需要理賠時，才發(fā)現(xiàn)所謂的“保障”不過是一紙空文。

更令人擔憂的是，此類“李鬼”絕非孤例。2024年11月，央廣網(wǎng)報道，全國已有超過2000家企業(yè)違規(guī)銷售所謂的“統(tǒng)籌險”，這些公司名稱中往往含著“人保”“平安”等字眼，以正規(guī)保險公司的名義混淆視聽。

山西的李先生就是受害者之一。他的車險即將到期時，一位自稱“人保”車險業(yè)務員的人聯(lián)系他，聲稱價格更優(yōu)惠。李先生交完錢才發(fā)現(xiàn)，只有交強險是人保的，商業(yè)險變成了“統(tǒng)籌險”，銷售方來自名不見經(jīng)傳的“國昌（深圳）交通安全統(tǒng)籌服務有限公司”。

企業(yè)預警通顯示，國昌（深圳）交通安全統(tǒng)籌服務有限公司成立于2024年2月，2025年10月、2025年11月、2026年1月，分別被納入被執(zhí)行人。

▲圖源：企業(yè)預警通

2025年11月，一款打著“安我股保”旗號的互聯(lián)網(wǎng)平臺及配套APP，在網(wǎng)絡上大肆招攬投資者。其以“0風險 0虧損”“個股虧損當日全額理賠”“月收益60%—100%”等極具誘惑性的夸大宣傳為誘餌，對外謊稱隸屬于香港安我保險、并與中信證券開展合作，以此騙取公眾信任、誘導資金投入。

中國保險行業(yè)協(xié)會公開澄清：“安我股保”并非監(jiān)管批準設立的保險機構，相關產(chǎn)品也未獲批準或備案，其行為涉嫌以虛假保險產(chǎn)品為載體非法經(jīng)營金融業(yè)務。”

03 防不勝防的自動投保陷阱

除了明目張膽的詐騙，還有一些保險亂象隱藏在日常消費和刷短視頻、看長劇等娛樂活動的細節(jié)中，讓人防不勝防。

2025年11月，央視新聞曝光了一起因保險自動扣費引發(fā)的險情。重慶市一女子為解除保險“自動扣費”，險些失去8萬元。原來，她此前點擊過“免費體驗版”保險協(xié)議，在不知情的情況下被自動續(xù)保，并被持續(xù)扣款。

甘肅的張倩（化名）告訴柒財經(jīng)，她年近7旬父母在看短視頻中，不小心觸碰到一個保險廣告，便被購買了保險，并自動開通每月213元的續(xù)費服務。

“父母以為能領金幣，便隨手點了兩下，壓根沒意識到是在購買保險產(chǎn)品，更不知道還綁定了自動扣費。好在發(fā)現(xiàn)及時，我給客服打電話后解除了保險合同，錢也退回來了。”張倩表示。

這種套路并不少見。中消協(xié)的投訴分析指出，低價誘導投保、后續(xù)自動扣費問題突出——部分保險企業(yè)通過網(wǎng)絡渠道發(fā)布低價體驗廣告吸引消費者點擊，在消費者未明確授權或不知情的情況下自動投保，并在體驗期結束后自動轉為高價月付套餐，造成持續(xù)扣費。

消費者往往在查看銀行賬單時才發(fā)覺，自己已經(jīng)為某個從未聽說，從未授權、從未確認的保險產(chǎn)品支付了數(shù)月甚至數(shù)年的保費。

黑貓投訴上，圍繞泰康保險的投訴高達近兩萬條，主要集中在無故扣費、自動續(xù)保等問題。

比如，有用戶寫到：在長沙機場地鐵站微信掃地鐵二維碼時，因泰康保險廣告占據(jù)頁面導致誤點擊進入泰康保險，便被泰康保險投保；本人沒買過任何保險產(chǎn)品，被泰康保險從建行銀行卡扣款254元；自己不知情，無緣無故被泰康保險扣了112元……

▲圖源：黑貓投訴

而這些“隱身”的保險產(chǎn)品，理賠時往往以各種理由拒絕賠付，給消費者造成經(jīng)濟損失與維權困難。

據(jù)《法治日報》《光明網(wǎng)》等權威媒體報道和相關法院判決，廣州李先生在無明確告知、未主動確認投保的情況下，被自動投保重疾險，確診腎衰竭后，保險公司以處于等待期為由拒賠。

陜西韓女士連續(xù)6年被隱形自動扣費近2萬元，投保、續(xù)保均未經(jīng)本人確認，理賠時卻被保險公司以未如實告知健康狀況拒賠。

某眾包騎手保費由平臺自動代扣，本人未簽字、未閱條款，配送途中猝死，保險公司以超過48小時身故免責為由拒賠。

“前車之鑒”比比皆是。面對花樣翻新的保險陷阱，消費者需多一份警惕，時刻保有風險防范意識，包括在購買前，通過國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)核實機構資質；不輕信銷售人員的口頭承諾，仔細閱讀條款，明確保障范圍和免責條件；警惕“免費”“穩(wěn)賺”等噱頭，謹慎授權自動扣款。

一旦發(fā)現(xiàn)權益受損，立即撥打12378投訴維權或向公安機關報案。只有擦亮雙眼、理性投保，才能讓保險真正成為風雨來臨時的那把“保護傘”。