今年房屋保險(xiǎn)價(jià)格還要上漲！賠給火災(zāi)屋主的錢，最終由大眾承擔(dān)

根據(jù)美國(guó)在線保險(xiǎn)比較平臺(tái)Insurify預(yù)測(cè)，美國(guó)房屋保險(xiǎn)費(fèi)用將連續(xù)第五年上漲，2026年全美平均年度保費(fèi)將達(dá)3057美元。

據(jù)Insurify最新報(bào)告，美國(guó)房屋保險(xiǎn)市場(chǎng)正面臨持續(xù)壓力。 極端天氣事件頻發(fā)、通貨膨脹推高重建成本，以及保險(xiǎn)公司調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)模型等多重因素疊加，導(dǎo)致房屋保險(xiǎn)保費(fèi)連續(xù)第五年上漲。Insurify數(shù)據(jù)科學(xué)家預(yù)測(cè)，2025年全國(guó)平均年度保費(fèi)已較上年上漲12%，達(dá)到2948美元；到2026年底，這一數(shù)字將進(jìn)一步攀升4%，達(dá)到3057美元。

自2021年以來(lái)，平均保費(fèi)累計(jì)上漲46%，增速幾乎是同期通貨膨脹率（16%）的三倍。

原因

火災(zāi)損失最終由大眾埋單

這一趨勢(shì)不僅加劇了房主的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還反映出氣候變化對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的深刻影響。Insurify高級(jí)分析師指出，強(qiáng)對(duì)流風(fēng)暴、野火、颶風(fēng)等自然災(zāi)害造成的巨額保險(xiǎn)損失，是推動(dòng)保費(fèi)上漲的核心驅(qū)動(dòng)力。

2025年，美國(guó)雖未遭遇大規(guī)模颶風(fēng)登陸，但強(qiáng)對(duì)流風(fēng)暴仍造成超過520億美元的保險(xiǎn)損失，為歷史第三高。洛杉磯縣的兩場(chǎng)重大火災(zāi)更成為美國(guó)歷史上損失最慘重的非颶風(fēng)災(zāi)害，經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)620億美元。這些事件迫使保險(xiǎn)公司重新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，并通過提高保費(fèi)、調(diào)整免賠額等方式轉(zhuǎn)移部分財(cái)務(wù)壓力給房主。

中西部和大平原州受強(qiáng)對(duì)流風(fēng)暴沖擊最為嚴(yán)重。 2025年，明尼蘇達(dá)州保費(fèi)漲幅高達(dá)34%（增加近900美元），平均年度保費(fèi)達(dá)到3530美元；科羅拉多州上漲33%，愛荷華州28%，內(nèi)布拉斯加州25%，俄克拉荷馬州24%，南卡羅來(lái)納州20%。這些州頻發(fā)的冰雹、龍卷風(fēng)和強(qiáng)風(fēng)事件，導(dǎo)致屋頂?shù)冉ㄖ考髻r激增。Insurify報(bào)告顯示，近年來(lái)約一半的房屋保險(xiǎn)索賠與風(fēng)災(zāi)或冰雹相關(guān)。中西部地區(qū)已成為保險(xiǎn)公司損失的重災(zāi)區(qū)，部分州在2024年理賠支出甚至超過保費(fèi)收入。

商業(yè)推廣

對(duì)比

2026年加州漲幅最高

到2026年底，全美45個(gè)州及華盛頓特區(qū)的保費(fèi)預(yù)計(jì)將繼續(xù)上漲，其中部分州漲幅更為顯著。加州預(yù)計(jì)漲幅最高，達(dá)16%（增加388美元），平均年度保費(fèi)將從2455美元升至2843美元。這主要?dú)w因于2025年初帕利塞茲和伊頓山火造成的巨額損失，以及保險(xiǎn)公司采用更先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)模型來(lái)應(yīng)對(duì)野火風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)布拉斯加州漲幅13%（增加532美元），新墨西哥州11%，佐治亞州10%。相反，夏威夷、馬薩諸塞、緬因、路易斯安那和羅德島等五州的保費(fèi)可能小幅下降0%至2%。

佛羅里達(dá)州仍是全國(guó)房屋保險(xiǎn)費(fèi)用最高的州。 2025年，該州平均年度保費(fèi)已達(dá)8292美元，是全美平均水平的兩倍多，并預(yù)計(jì)2025年上漲18%。到2026年底，這一數(shù)字將接近8458美元。盡管2025年無(wú)颶風(fēng)登陸，但此前颶風(fēng)海倫和米爾頓引發(fā)的約30萬(wàn)份索賠仍令保險(xiǎn)公司持續(xù)調(diào)整定價(jià)。

加州保險(xiǎn)公司

不給漲價(jià)就退出

由于房主負(fù)擔(dān)能力差距拉大，許多人開始減少覆蓋范圍、提高自付額，甚至考慮取消保險(xiǎn)。根據(jù)Insurify調(diào)查，超過四分之一的房主表示，如果可能，他們會(huì)放棄房屋保險(xiǎn)。

加州和佛羅里達(dá)州正通過監(jiān)管改革應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)危機(jī)。 加州近年來(lái)面臨保險(xiǎn)公司退出市場(chǎng)和拒絕續(xù)保的問題，州政府支持的公平保險(xiǎn)計(jì)劃（FAIR Plan）投保人數(shù)已接近60萬(wàn)。為穩(wěn)定市場(chǎng)，加州允許保險(xiǎn)公司使用先進(jìn)災(zāi)害模型，前提是他們?cè)诟唢L(fēng)險(xiǎn)地區(qū)擴(kuò)大承保范圍。2025年，部分保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)提高保費(fèi)以換取更多覆蓋。盡管如此，嚴(yán)格監(jiān)管仍可能限制漲幅。州立農(nóng)場(chǎng)等大型保險(xiǎn)公司曾申請(qǐng)較高漲幅，但最終獲批的漲幅有所下調(diào)。

佛羅里達(dá)州則通過立法減少無(wú)理訴訟、促進(jìn)私人保險(xiǎn)公司回歸，并將保單從州政府支持的公民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司（Citizens）轉(zhuǎn)移出去。自2023年底以來(lái)，Citizens保單持有人數(shù)量從超過100萬(wàn)降至約40萬(wàn)。該公司2026年初宣布平均保費(fèi)下降9%，為部分房主帶來(lái)緩解。訴訟案件減少超過30%，2024年佛州國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)集體盈利。盡管如此，地理位置決定的固有風(fēng)險(xiǎn)仍使佛州保費(fèi)居高不下。

如何省錢？

積極對(duì)比保險(xiǎn)公司

房主如何在保費(fèi)上漲中尋求節(jié)省？ Insurify銷售和服務(wù)總監(jiān)Mallory Mooney建議，房主應(yīng)積極比較多家保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)。同一房產(chǎn)不同保險(xiǎn)公司的保費(fèi)差異可高達(dá)47%。改善個(gè)人信用記錄也能帶來(lái)顯著節(jié)省，在大多數(shù)州，信用良好的房主可節(jié)省高達(dá)26%的費(fèi)用。此外，捆綁房屋與汽車保險(xiǎn)、忠誠(chéng)度折扣、一次性付清年度保費(fèi)，以及針對(duì)退休人士的折扣均值得關(guān)注。

針對(duì)極端天氣風(fēng)險(xiǎn)，許多州提供加固房屋的折扣或稅收抵免。例如，安裝符合防風(fēng)或防冰雹標(biāo)準(zhǔn)的屋頂，可獲得保險(xiǎn)公司折扣或州政府補(bǔ)助。10個(gè)州要求保險(xiǎn)公司向升級(jí)屋頂?shù)姆恐魈峁┱劭邸nsurify還注意到，越來(lái)越多房主對(duì)“保費(fèi)鎖定計(jì)劃”感興趣，該計(jì)劃通過少量費(fèi)用鎖定三年保費(fèi)不變，為不確定性提供緩沖。

除此以外，重建成本上升進(jìn)一步放大保險(xiǎn)壓力。 過去一年，建筑材料價(jià)格上漲15%，過去兩年累計(jì)上漲7%。通貨膨脹不僅推高日常保費(fèi)，還使災(zāi)害后的重建變得更加昂貴。

專家警告，如果2026年颶風(fēng)季活躍，2027年保費(fèi)可能面臨更大漲幅。2025年是十年來(lái)首次無(wú)颶風(fēng)登陸的年份，這為部分地區(qū)提供了短暫喘息，但氣候趨勢(shì)顯示極端天氣事件頻率和強(qiáng)度仍在增加。強(qiáng)對(duì)流風(fēng)暴已連續(xù)三年造成超過500億美元損失，成為影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要因素。