為什么普通人攢點錢就這么難？明白這幾個道理，今年開始發大財！

如果說在這個變幻莫測的世界里，有什么東西能永遠給自己帶來安全感，那一定是“卡里有錢”！可是，即便我們看了無數的攢錢大法和理財知識，到了月底看看銀行卡余額，還是所剩無幾。

每次復盤自己的省錢計劃，都會發現好像自己總是被各種“沖動消費”和“突發事件”打亂，不是因為隨便逛逛直播就花出去一筆錢，就是因為隨份子、送禮物和聚餐這些人情世故，不禁感嘆一句“為什么普通人攢點錢這么難啊！”

我們都知道，存錢無非就是“開源”和“節流”，可為什么就是這么難做到呢？今天，我們就從心理學的角度，來聊聊如何才能守住自己的攢錢計劃。

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“撿便宜的買”

真的讓你占到便宜了嗎？

從“雙十一”“雙十二”到“618”，再到下個月即將開始的“3.8 打折”這些鋪天蓋地的購物節，還有如今各大帶貨直播間每天都在宣傳的“把價格打下來”，“打折”“低價促銷”和“九塊九包郵”等標簽總是能讓我們忍不住下單囤貨的沖動，而不管這些商品平時是否需要，或者會不會買太多而導致放過期。

為什么打折總是會輕易打破我們的攢錢計劃呢？

現在請你回想一下當時你腦子里的念頭是什么，為什么你會想要馬上就買呢？相信很多人想的都是“現在打折不買，等恢復原價就虧了”“這真的很劃算”。

但其實這里至少有兩個心理學效應可能會導致我們不理性消費。首先是框架效應，這是由經濟學家丹尼爾·卡尼曼提出來的一種心理學效應，指的是人們對信息的呈現方式是很敏感的，不同的表述方式可能會引起不同的情緒反應和決策判斷。例如醫生對你說“手術成功率高達 90%”和“手術失敗率是 10%”，盡管這兩個說法本質上是一樣的，可是我們對此的感受是很不一樣的，促使我們做出不同的選擇。

在購物的時候也是如此，當一件商品以打折、促銷的形式出現時，我們就會自動地認為這是劃算的，從而誘發我們下單的欲望，此時我們更容易忽略這件商品是否真的比平常更劃算，更加關注的也不是“我是否需要”，而是“我現在買是不是省了錢”。

另一個心理效應就是錨定效應，指的是我們的判斷會被最初的價格或信息所固定，無論之后的價格如何變化，我們的大腦總是會回到最初的“錨點”上。例如你看中了一雙鞋子，標價 3000 元，你覺得太高了，但是今天剛好促銷打 7 折，只要 2100 元，盡管這依然超出了你的預算，但是因為錨定效應的影響，我們還是會覺得自己“賺了”，而不是堅持在自己的預算內來消費。

所以，為了避免我們沖動消費或超出預算，我們可以先問自己一個問題：“如果這是原價，我還會買嗎？”換句話說，先從需求出發，而不是被折扣的表象迷惑。將注意力從價格轉移到是否真的需要這個物品，能有效避免因為“打折錯覺”而花冤枉錢。

其次，在購物時，給自己設定一個心理預期價格，只有在低于這個預算時才進行購買。這個策略可以讓你避免錨定效應的影響，用理性來控制自己的消費行為。

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“早買早享受”

有沒有可能只是個借口？

你有沒有過這樣的經歷：雖然現在的經濟狀態不太允許你買某件電子產品，可是你一想到“早買早享受”，就算是分期付款也還是要買，結果以后再也沒管住過自己的手。當朋友約你吃飯，或者逛街看到一件很喜歡的衣服，就算已經定好了攢錢計劃，還是會覺得“管他呢，這個能給我提供情緒價值”。

我們會發現，攢錢最難的地方之一在于，我們往往很容易被即時滿足所吸引，而對未來的儲蓄計劃缺乏動力和自制力。這其實就是時間折扣效應的表現，指的是相對于當下來說，我們會對未來的獲益或損失的價值打一個折扣，時間跨度越大，其主觀價值就會越低。換句話說，就是我們會普遍存在一種偏好當下的價值勝于未來的更大價值的一種非理性偏差。

時間折扣效應會影響我們很多理財決策，我們會為了當下的快感而放棄長期的儲蓄計劃，或者對于未來的收益或損失變得不敏感。例如你有 5000 元獎金，你愿意馬上拿到它，可以好好犒勞自己，還是等一年以后再拿到，那時候它會變成 5500 元？如果你選擇前者，說明你更注重當下的滿足，而忽略未來能獲得的更大價值。

或者你需要還 5000 塊錢的信用卡賬單，你愿意選擇現在還款 5000 元，還是選擇付出一些利息，一年后還款 5500 元？如果你選擇后者，則說明因為時間折扣效應的影響，導致你忽視了未來會造成的更大損失。

時間折扣效應體現了我們重視即時滿足的一種自然反應，對此我們可以嘗試使用金融軟件的自動轉賬功能，按照自己的儲蓄計劃，將每個月的工資一部分自動轉入儲蓄賬戶，減少手動操作的機會。另外，我們還可以設定一些短期的存錢小目標，讓自己更快地體驗到存錢帶來的成就感。比如，先設定每周存 100 元，這樣我們就能在短期內看到積累成果，逐漸增強存錢的動力。

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賺到“意外之財”

不得好好慶祝一下？

試想一下，你突然拿到了一筆獎金，或者買彩票中了幾百塊錢，是不是總會有一種“這筆錢可以隨便花”的沖動？

這其實是心理賬戶的一種影響，指的是我們會傾向于根據錢的來源或用途，把資金分成不同的“賬戶”，并對這些賬戶進行非理性的評估和管理。例如我們會將工資視為“辛苦賺來的”，因此在花錢的時候更加謹慎，而對于一筆意外之財則會放松花錢的標準，更容易非理性消費。但其實在我們腦海中劃分了不同性質的金錢，其實際價值都是相同的，而不會因為是意外所得而變得“無所謂”。

為了打破心理賬戶的限制，最有效的辦法是意識到所有的錢本質上都是一樣的，我們可以制定一個明確的儲蓄比例，將意外之財也納入到存款計劃中，這樣可以避免因心理賬戶效應導致的沖動消費。另外，我們也可以利用心理賬戶的影響，在攢錢計劃中設定專錢專用的規則，像投資一樣把錢放在不同的“籃子”里，例如分別設定儲蓄、娛樂、緊急資金和禮物等不同用途的賬戶，幫助自己盡可能在計劃內進行消費和儲蓄，提升攢錢計劃的可行性。

正所謂“存錢如針挑土，用錢如水推沙”，錢總是會在不經意間悄悄溜走，而攢錢就像用針挑土，需要一點一點地積累，點滴成海。但攢錢也并不等于限制生活里的快樂，而是有目的地控制生活的花銷。從心理學的角度來說，我們天生就有娛樂、社交和享受生活的需求，很多時候我們的攢錢計劃失效，就是因為我們沒有重視自己的這些需求，沖動消費其實就是這些需求的外顯表現。

所以，希望明白了這些心理學效應以后，能夠幫助你意識到自己沖動消費的“黑洞”，從而更好地管理自己的生活，用一種合理平衡的方式感受到攢錢的快樂。

參考文獻

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策劃制作

作者丨ACC 心理科普

審核丨楊小洋 四川師范大學心理學院副教授

策劃丨丁崝

責編丨何雨濛

審校丨徐來、張林林