千萬人被 “卡” 在 36%：缺錢時，體面不值錢

36%高息，千萬人的無奈選擇

“我是真的別無選擇。”

這不是金融術語，而是許多普通人在談及網貸時最真切的表達。它揭示了一個沉重事實：對很多人而言，36%年化利率的高息貸款，不是“想借”，而是“不得不借”。

這類高息貸的爭議，不應簡化為道德批判，而應從更復雜的金融結構與社會現狀中尋找答案。

01困在高利率之中的人們：一場被迫的選擇

1.剛性壓力下的“緊急用錢”

據《中國消費金融發展報告》顯示，近半數36%高息貸款用戶是為了醫療、租房、經營周轉等應急需求。

在收入難以覆蓋突發支出的背景下，高息貸款成為唯一可得的資金來源。

河南27歲車工，僅為支付房租與信用卡最低還款，初借1.8萬，最后滾成4萬負債；

四川年輕父親為買奶粉、付房租借錢，連帶父親都被催收電話困擾；

他們的借款行為，并非消費沖動，而是生存的妥協。

2.金融體系“遺忘”的人群

我國2億人無正規信貸記錄，34%是征信“白戶”或“灰戶”，他們難以獲得銀行貸款。

一位縣城女老板因規模小被銀行拒貸，只得接受35.99%年化貸款；

生意受損的武漢男子求助平臺，借20萬到賬14.7萬，最終債務翻數倍；

這部分人，被正規體系排除在外，只能在灰色地帶尋求資金，成為高利貸的主力客群。

02平臺的雙面角色：是“救命稻草”，也是“金融牢籠”

1.高風險的必然定價

“年化36%，并非暴利，而是覆蓋高風險的剛性成本。”

頭部平臺數據顯示：

壞賬率可達60%，凈利率僅約8%-10%；

平臺需承擔高額風控、運營與資金成本；

因此，平臺高利率并非無因，實為高風險的對價。

2.收割模式下的惡性循環

平臺不經營用戶，只“收割”用戶。

新用戶少，老客戶被誘導反復借貸：

按時還款即獲“額度提升”；

“月息3%”“日息0.1%”字眼隱去真實年化；

多平臺共享數據，推送更高額度，形成“借新還舊”的死循環；

客戶成了提款機，被算法馴化成“高借意愿用戶”。

3.信息不對稱帶來的認知陷阱

超七成借款人無法理解年化利率。

“我只知道每月要還多少錢”，是一位被告的樸素陳述。

平臺繞開監管用“低門檻、快放款”吸引用戶，在法律邊緣游走，用術語掩蓋成本，信息不透明成為收割工具。

03破局之道：從禁絕到疏解，務實比喊口號更重要

1.不能“一刀切”——要規范，也要留有通道

嚴控宣傳：禁止日息、月息宣傳，統一標注實際年化；

設定風險區間：年化上限設為20%±，但保留醫療、急用等特殊情況彈性；

總負債熔斷機制：個人貸款額度不得超月收入20倍；

債務重組渠道：支持延期還款、減免罰息，終結“終身負債”現象；

此類改革，既非縱容平臺，也非抹殺用戶生存路徑，而是“允許存在、有序引導”。

2.構建“分層對接”金融體系

銀行服務邊緣客戶：收入穩定但征信有瑕疵者，可享12%-15%貸款；

持牌消費金機構承接中高風險群體；

平臺負責應急高風險客戶，額度不超過5萬；

政府托底極端困難人群，提供無息救助與社保支持；

不強求“全覆蓋”，而是“各司其職”，實現多層次金融生態。

3.提高收入，降低支出，是終極解法

年收入不漲，而醫療、教育支出猛增，是“借貸剛需”的源頭。

拓展靈活就業、技能培訓；

公租房、醫保報銷、教育補貼緩解支出壓力；

用清晰圖示普及“借款成本”，防止誤解誤判；

提升金融素養雖重要，但收入能否跟上才是根本。

4.提供“體面退出”通道，而非道德譴責

大多數陷入債務的人，不是投機者，而是被生活所迫的普通人。

達到償還極限時，停止續貸；

聯系平臺協商減息，爭取合法合理還款；

尋求公益法律援助，拒絕暴力催收，規避“砍頭息”；

不是所有人都要“上岸”，但每個人都應有“上岸”的機會。

36%的高息貸，不是純粹的“惡”，也不是天然的“善”。

它暴露的是金融服務體系下沉不夠、監管路徑待明晰、社會保障尚待完善的多重問題。

我們要做的，不是用“道德棍棒”懲罰借貸者，而是給予制度層面的疏解，讓金融成為安全網，而非天花板。

真正的解決之道，是讓高風險群體有錢可借、有法可依、有出口可走。

這樣的一天，需要監管智慧、行業責任，也需要我們共同的理解與共情。