中意、中英、陸家嘴國泰三家保司，分紅險大PK!

上周，剛給大家盤完2025年，各家保司的最新分紅實現率。——

不得不說，有些保司確實穩得讓人安心。

像中英、中意、陸家嘴國泰這幾家，去年就表現搶眼，今年依舊保持高水準，真不愧是分紅險界的“扛把子”。

回顧2.0%時代，它們每家也都推出過爆款產品。

而如今降至1.75%，它們又帶著各自的王牌IP回歸。

比如中意的「一生中意」、中英的「福滿佳」、陸家嘴國泰的「鴻利鑫享」。

但問題來了，在全新的市場環境下，它們還能延續以往的輝煌嗎？

以及三家保司，到底哪家更值得托付？

今天，我們就來一場深度對比測評，幫你一次看清楚。

產品基礎信息

它們目前主流產品，中意人壽的一生中意系列有三款，分別是一生中意福享版、一生中意甄享版、一生中意鑫享版。

中英人壽是福滿佳C款、以及陸家嘴國泰的鴻利鑫享3.0。

方便大家快速了解產品，這里整理了核心信息對比表。

形態上，它們和之前相比，變化不大。

均支持最高60多歲人群投保。

繳費期限也很靈活，如陸家嘴國泰的鴻利鑫享3.0最長支持20年交，期繳5000元就可以投。

減保規則方面，都是每年累計減保不超過基本保額的20%，也就是最快5次可以全部取完，屬當前市場上最為寬松的類型。

此外，還提供豐富的保全功能。

比如支持年金轉換，可以根據自己的需求，將保單里錢轉換成可以終身派發的年金，活多久領多久。

以及保單貸款、減額交清、第二投保人、隔代投保、萬能賬戶及信托對接等。

了解完基本信息，接下來就是大家最關心的收益環節。

收益對比

分紅險的收益分為保底收益和分紅收益兩部分。

前者是寫進合同里，一定會拿到的。

后者，分紅部分則是不確定的，需要根據保司當年的投資情況來看。

我們先來看看產品的保底收益情況。

&保底收益

五款產品里，一生中意的甄享版、鑫享版以及鴻利鑫享3.0都是按照預定利率1.75%設計。

余下一生中意的福享版和福滿佳C款，預定利率是1.5%。

所以在保底收益上，它們兩相對低一些。

看具體數據。我們假設一位30歲女性，年交10萬，交3年的情況下。

長期來看，一生中意的甄享版、鑫享版以及鴻利鑫享3.0，這三款屬于一個水平，復利可以達到1.5%。

細究下來，其中一生中意甄享版更出色一些。

最快在保單的第8年回本，持有到保單第30年，復利可以達到1.3%。

緊隨其后的著是鴻利鑫享3.0，最后是一生中意的鑫享版。

再看一生中意的福享版和福滿佳C款，它們兩長期持有下來，復利只有1.3%左右。

但是福滿佳C款，它前期表現更好。

在保單第7年就可以回本，并且在保單第20年的時候，復利可以達到1%左右，和一生中意的甄享版不相上下。

所以保底收益這輪：一生中意甄享版＞鴻利鑫享3.0＞一生中意鑫享版＞福滿佳C＞一生中意福享版。

&演示收益

接下來再看加上分紅之后的收益表現。

這里為了統一對比，我們均采取保額分紅，且分紅實現率始終100%達成的情況。

注意一下，分紅部分是浮動的，具體收益以實際分紅為準，這里只作為演示參考。

加上分紅之后，會發現排名和之前完全相反。

表現最好的是福滿佳C款，預計只要5年就可以回本。

增值到保單第20年，賬戶現金價值達到52萬，復利IRR是2.9%，非常猛。

和之前老版福滿佳2.0相比，也毫不遜色，甚至有些繳費下，還更有優勢。

長期持有，到保單第50年，復利IRR可以達到3.2%，目前演示收益最高。

根本原因在于它的演示利率是按照4.25%來設計的。

和福滿佳C款同樣情況的，還有中意的一生中意福享版，演示收益也是4.25%，

所以長期復利可以達到3.2%。

這時，很多朋友疑惑，按照監管最新規定，分紅險的演示利率，不是不能超過3.9%嗎，為什么它們可以做到這么高？

那是因為它們是在二季度就已經報備通過了。

余下一生中意的甄享版、鑫享版以及鴻利鑫享3.0這三款，長期復利在2.9%左右，表現相對遜色一些，但是也能達到第一梯隊。

所以這一輪：福滿佳C＞一生中意福享版＞鴻利鑫享3.0＞一生中意甄享版＞一生中意鑫享版。

看完收益部分，大家會發現，它們保底收益和預期收益是一個此消彼長的關系。

當保底收益設計的越高，預期收益會低一些。

反過來，保底收益給的比較低，預期收益則更激進。

對比下來，個人會更喜歡后者。

因為兩者保底部分差距不是很大情況下，這種低保底，對于保司來說負債壓力更小，它在投資時候更靈活，反而更有機會博取更高的分紅。

當然這對于保司的投資能力有很大的考驗。

最后我們再來對比一下，這三家保司的實力以及過往分紅水平，綜合判斷是否具備長期高分紅的能力。

保司對比

保司實力，主要通過股東背景，投資情況以及過往分紅情況這幾個維度評估。

&保司背景

這三家保司的股東背景非常干凈，都是由一個中資和一個”外資”組建，且實力雄厚。

其中中意人壽，中方股東是家喻戶曉的中石油，去年營收4217.14億，在世界500強中排名第6。

意大利忠利保險集團，保險巨頭，去年在世界500強中排名第245位。

再看中英人壽，同樣也是由兩家世界500強企業共同組建。

中方股東中糧集團，號稱“央企巨頭”，是咱們國家最大，全球第二大的糧油食品企業。

大家平時熟知的“福臨門”食用油、蒙牛、特侖蘇牛奶等等，都是中糧旗下產品。

外資英杰華集團，歷史更悠久了，成立于1696年，距今300多年，是經歷過一戰二戰的老牌保司。

最后陸家嘴國泰，是由上海陸家嘴金融發展有限公司與臺灣地區國泰人壽股份有限公司合資組建。

其中陸家嘴金融發展有限公司，背后實際控制人是上海市浦東新區國資委；

臺灣國泰人壽，為臺灣當地最大人壽保險公司。

整體來說，中意人壽和中英人壽股東背景更出色一些，陸家嘴國泰稍遜色一些。

同時從總資產來看，也是中意人壽要更大一些。

它從2021年就突破了千億，然后到去年已經達到了1700多億，屬于中大型保司。

其次是中英人壽，去年也過千億，算得上中型保司。

最后陸家嘴國泰資產規模要小些，截止去年底，總資產規模352億元，屬于中小型類型。

&投資情況

再看投資能力，基于大家都有國央企背景，所以能接觸到一些國家級的鐵路，能源等項目。

像中意人壽參與中國最掙錢的京滬高鐵，保險業內規模最大的股權投資計劃——中石油西一二線股權投資，以及蓉歐快鐵等國家級項目等。

中英人壽呢，投資國家“十一五”鐵路建設重點工程，山西中南部鐵路通道項目，以及后續的國產半導體龍頭企業—中芯國際項目等。

這些投資項目給它們帶來了長期穩定，且不錯的收益表現。

看它們最新近三年的平均投資收益率和綜合投資收益率，都是市場頂流水平。

其中近三年平均投資收益率，中英人壽和陸家嘴國泰在5%以上，中意人壽是4.71%，排名第十。

近三年平均綜合投資收益率，中英和陸家嘴國泰依舊是排名前五；

中意人壽稍微低一些，排在第16名，但這個成績，在它這個資產規模里，已經是非常優秀的了。

同時中意人壽，也是這三家里，唯一擁有自己資管公司的保司，投資能力這塊毋庸置疑。

&過往分紅

最后我們再來看下它們過往分紅達成情況。

中意人壽截至今年，一共公布了十二年的分紅成績，參考年限足夠長。

關鍵分紅成績也很優秀，其中2014年-2023年之間，所有分紅險產品的分紅達成率都在100%及以上。

個別年份，比如2020年、2021年，產品分紅實現率甚至都能達到120%，130%，實現超額分紅。

近兩年監管限高的情況下，分紅實現率的平均值分別是83%和89%，連續兩年突破監管限高，非常穩定。

中英人壽，只按照監管要求，公布了近三年的分紅成績。

不限高之前，分紅也都是100%及以上達成。

去年限高的情況下，平均分紅實現率之際給到77.3%，成為當年突破限高的5家保險公司之一。

今年整體分紅比去年還要更好，平均達成率給到了102%，還是很強的。

最后陸家嘴國泰，分紅年份也很長，從2016年至今近10年。

2023年之前，即2016年-2023年的分紅實現率幾乎全線100%，甚至很多超額分紅。

其中2016年的平均分紅實現率327.39%，即便是相對較低的2022年的平均分紅實現率也有123.46%。

最近兩年受到限高令的影響，分紅實現率水平出現下滑。

但表現依舊是第一梯隊選手，今年分紅實現率平均值達到87%，相比去年提升了10%左右，也是再一次突破限高。

如果按累計來看，陸家嘴國泰近十年累計分紅實現率平均值可以達到130%！

對比完公司的幾個維度，發現這三家不愧是分紅險界的王牌保司，各方面都很亮眼。

若實在要區分的話，各個維度比較下來，中意人壽相對更為突出。

硬實力層面，股東背景強勁，保費規模更大。這表明，可以承擔更大體量的投資，不會因為短期客戶激增，而更改投資策略，影響長期收益。

分紅數據上，公布時間長且穩和產品較多。

其次，中英人壽也屬于中大型保司，各個層面也比較優秀，特別是投資能力。

稍微遺憾的是，它家過往公布分紅險年份較少。

陸家嘴國泰分紅表現優異，但公司體量相對較小，可能無法滿足，對公司規模有需求的朋友。

好了，測評到這里就結束了，最后再結合產品收益表現，給大家一個挑選建議。

總體來說，這三家保司的產品，不負眾望，表現依舊是市場一流水平。

你如果想要一家公司規模較大，產品預期收益拔尖的，優先考慮中意人壽的一生中意福享版。

公司過往分紅表現優秀，而且產品預期收益可突破3.2%；

其次，中英人壽的福滿佳C款各方面表現也很不錯，并且前期回本非常快。

但倘若你更追求穩定，想要一個保底較高，同時預期收益也不錯的，就考慮陸家嘴國泰的鴻利鑫享3.0。

保底和預期收益比較均衡，公司過往分紅實力也很強。

總之大家各有優勢，最終選擇哪款，還是取決于個人偏好和風險承受能力。

如果大家還想深入了解，自己適合哪款，可以掃描下方二維碼，加一下顧問老師的微信，讓他給你詳細講解一下。并根據你的實際需求和情況，做計劃書對比下。