北京
新年快樂 有比沒好
一
阿文盯著手機銀行app里的房貸利率調整數字思考，久到藍光快要在睫毛上結霜了，屏幕顯示他的房貸月供從11253變成9760，這個數字要高過已經被取消兩年的年終獎，可以想想要花在哪兒了。
五年前買房簽約的那天，中介告訴阿文——5.5%的房貸利率就像愛情，過期不候——現在想來，愛情也會打折。
幾個月前，一場促使阿文房貸利率下調的會議散場，老領導沒端穩的濃茶撒了一地，走廊上飄著茶香，秘書皺著眉頭踩著茶漬小聲嘀咕——“明年，你們能看到的數字會更漂亮。”
二
2024年，央行年內三次下調LPR，不僅減輕了眾多“阿文”的還款壓力，也終于在10月份穩住了個人住房貸款規模的持續下降，回顧2024年，二季度房貸利率仍在5%左右，四季度就已經降至3.5%左右。
跟利息相比，房貸規模的下降才是銀行最擔心的。
2024年一季度，全國個人住房貸款余額38.19萬億，環比2223年四季度增加200億，同期新發放個人住房貸款1.3萬億。
提前還貸的人數和規模硬生生吃掉了一萬多億的差額。
一季度的提前還貸潮加速了2024年的存量貸款利率下調進程。
10月開始，提前還貸人數開始回落，存量房貸利率逐漸穩定在3.5%左右，電子版的《經營貸套利指南》銷量終于也開始放緩。
潘行長在9月的發布會上就已經指出——利率下調后，平均每年減少家庭的利息支出總數約在1500億元左右，有助于促進擴大消費和投資，也有利于減少提前還貸行為。
整個房地產行業規模從18萬億萎縮到9萬億，這期間著急的不僅僅有房企，還有那些提供房貸業務的商業銀行，房貸無疑是商業銀行最為安全且穩定的業務。
三
行業風險在最近幾年的深度調整后，已經逐漸調整結束。當下低利率和低首付的影響，勢必會再次吹響這個周期性行業拉升的號角。
房企在等，中介在等，買房人也在等。
2025年房貸利率到底會不會降至2%開頭？
如果儲蓄利率進一步下調，流出的錢最終會流向哪里？
四
年底，兩撥人在售樓處各自為陣上演好戲。
剛好路過的阿文駐足看戲，一撥人舉著“反對降價、堅決退房”橫幅，另一撥人攥著《簽約限時優惠通知》。
退房的人看見2023年的自己，集齊六個錢包換來的上車機會，買房的人看見2025年的倒影，8折后的優惠在眼中閃爍。
幾份樓書從慌亂的售樓小姐手中掉落，比利率下調的速度只慢了0.8倍，阿文還是沒來得及接住，彎腰撿起撇了一眼，樓書正面寫著：“今天買到，明天賺到”，這八個字和他五年前買房時的廣告文案一模一樣。
當阿文抬頭時，喧鬧聲正飄向央行大樓會議室外的茶漬，新一輪的利率輪回已悄然轉動。
新年好，讓我們的煙花再放出個2……
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作者｜樓姐
攝影 ｜曉勇
微信 ｜xiaowaibiji
2025.1.25
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