瑞士人真的不愛買房？坐擁全球頂尖財富，卻成西方買房率最低國家

在多數人的固有認知里，安居樂業、購置房產是人生剛需，更是財富積累的核心途徑，放眼歐美多數國家，住房自有率也常年維持在較高水平。但作為全球人均財富名列前茅的瑞士，卻走出了一條完全不同的路：這里的居民坐擁豐厚資產，卻大多選擇一輩子租房，住房自有率穩居西方國家墊底位置，這一反常現象背后，究竟是主動選擇，還是無奈妥協？

菲利普·斯基巴是蘇黎世當地金融行業的資深分析師，收入處于瑞士頂尖水平，放在全球任何一個發達國家，這樣的高薪群體，通常都會早早入手房產，實現安居。但在他居住的蘇黎世郊區小鎮，即便一棟外觀普通、毫無設計亮點的民宅，掛牌價也能輕松突破數百萬美元，房價之高讓他直呼難以理解。

就在去年，他住所附近一棟簡約的米色灰泥獨棟房掛牌出售，標價高達750萬瑞士法郎，折合美元約830萬，這樣的價格讓斯基巴直言荒謬，甚至覺得超出了正常房產交易的范疇。可讓他更意外的是，這棟在他看來性價比極低的房子，短短幾周就成功售出，也讓他徹底看清了瑞士樓市的現實：在蘇黎世及周邊區域，想要買下一棟獨棟家庭住宅，早已不是單純的奢侈消費，而是絕大多數人遙不可及的夢想。

“兩個孩子、一棟帶花園的房子、兩輛車，這樣的標配生活，我甚至想不通到底誰能擁有。”如今41歲的斯基巴，依舊和女友合租一套公寓，即便拿著高薪，也徹底打消了在當地買房的念頭。

瑞士全國僅有900萬左右人口，卻是全球人均財富最高的地區之一，可這里的租房群體占據絕對主流，越來越多城市中產白領，都被徹底擋在樓市門外。據當地研究機構Wüest Partner數據顯示，蘇黎世一套單間公寓的均價就達到110萬美元，按每平方英尺單價計算，蘇黎世房價足足比巴黎高出80%，核心城區的房產更是一房難求。

其實放眼全球，美國加州、紐約，英國倫敦等熱門城市，年輕人同樣面臨買房難的困境，但瑞士卻堪稱“后所有權社會”的典型樣本。數據顯示，瑞士僅有36%的居民擁有自有住房或公寓，這一比例在所有西方國家中墊底，遠低于歐盟70%、美國67%的平均水平。盡管不少瑞士年輕人坦言，長期租房能省去買房的繁瑣流程和大額資金壓力，但他們也坦言，這種選擇背后，更多是沒有退路的無奈，而非發自內心的偏愛。

“其實大多數瑞士人，心底依舊夢想擁有一棟帶花園的獨棟住宅，只是這個夢想，如今已經徹底無法實現了。”36歲的安德烈亞斯·韋伯在蘇黎世工作，身為抵押貸款經紀公司Corefinanz的總經理，他本該是最懂房產、最易入手房產的群體，可他本人至今也是租房居住，住所位于距離蘇黎世市中心半小時火車車程的公寓里。

更值得關注的是，瑞士首次購房者的平均年齡高達48歲，比鄰國法國足足大了15歲，也就是說，多數瑞士人要到中年后期，才有能力踏入樓市。反觀美國等國家，政府常年出臺政策鼓勵居民買房，住房自有更是被視作成年人的重要標志，而瑞士的社會觀念卻截然不同。

瑞士七成國土都是山地，可開發建設的土地資源極度稀缺，高房價、買房難早已成為代代相傳的社會現實，一輩子租房居住，在當地不會被視作個人失敗，也不會被認為是社會制度的缺陷，這種社會包容度，也讓租房成為了全民默認的常態。

專注城市心理研究的學者愛麗絲·霍倫斯坦表示，瑞士有不少群體是真的不看重房產所有權，在他們眼里，買房反而顯得過時，與其把大筆資金綁定在房產上，不如選擇靈活的租房生活，把資金和精力用在其他方面。而且在瑞士，租房群體不會承受外界的輿論壓力，沒人會刻意灌輸“買房才是積累財富”的觀念，租房居住絲毫不會讓人覺得丟臉。

專注房地產研究的克里斯蒂安·希爾伯來自巴塞爾，他表示在瑞士，身邊人大多租房，偶爾有人提及買房，反而會被反問“為何非要買房”，這種普遍的社會心態，讓租房成為了主流生活方式。事實上，自二戰結束后，瑞士就一直是租客占多數的國家，這種社會結構，甚至在一定程度上助力了瑞士的經濟穩定。

2008年美國次貸危機爆發，掠奪性貸款和大量房貸違約重創美國經濟，全球多數國家都受到波及，而瑞士經濟卻幾乎未受影響。核心原因在于，瑞士金融監管當局對借款人審核極為嚴格，次貸模式在當地根本沒有生存土壤，樓市運行始終保持平穩。

但這并不意味著租房對瑞士人完全有利，多項全國調查顯示，近幾十年來，瑞士有房群體的財富積累，遠高于租房群體，兩者的貧富差距隨著年齡增長持續拉大。數據顯示，瑞士30多歲有房群體的凈資產中位數，是同齡租房者的6倍；而70多歲的有房老人，凈資產更是達到同齡租房老人的11倍，這份差距，幾乎難以通過其他方式彌補。

“在瑞士，想要成為有房一族，核心邏輯是用現有財富賺取更多財富，沒有原始資本積累，很難踏入樓市。”洛桑社會科學研究基金會的烏爾西娜·庫恩直言。

長期研究瑞士房產市場的日內瓦大學教授馬丁·赫斯利表示，從長期資產增值來看，買房確實比租房更具性價比，但瑞士嚴苛的購房政策，直接把多數人攔在門外。按照當地法律規定，購房首付比例不得低于房價的20%，再加上4%左右的房產轉讓成本，結合當前瑞士140萬美元的房屋均價，僅最低首付就需要33.6萬美元，這筆費用對多數工薪階層而言，是難以企及的天文數字。

為了實現買房夢，不少瑞士人只能選擇長期按揭貸款，當地甚至流行“終身抵押貸款”，還貸周期貫穿一生的情況十分常見。從稅務角度來看，抵押貸款利息可以抵扣稅款，這類貸款模式也為瑞士銀行業帶來了大量業務，成為當地金融體系的一部分。

瑞士的樓市火爆，也和其獨特的城市風貌息息相關，蘇黎世、伯爾尼等城市，保留著數百年的歷史建筑，歷經兩次世界大戰依舊完好，宛如活態博物館，搭配周邊雄偉的阿爾卑斯山脈和清澈湖泊，宜居環境吸引了全球各地的高凈值人群前來購房，進一步推高了本地房價，加劇了普通民眾的買房難度。

43歲的粒子物理學家安德烈亞斯·富勒，同時在銀行從事風險管理工作，收入可觀，可即便如此，他想要在首都伯爾尼買房，也不得不依靠家人資助才能湊齊首付。他和伴侶想要找一處不打擾鄰居的練琴住所，前前后后看了15套房子，出價5次，每次都被其他買家加價趕超，屢屢與心儀房源失之交臂，過程充滿挫敗感。

最終看中的一套200平米左右的房源，位于伯爾尼郊區，臨近鐵路，掛牌價125萬法郎，經過多輪競價，他們最終以152萬法郎的價格成交。除了雙方家人資助的30萬法郎首付，他們還辦理了三筆不同年限的貸款，每月還款大多以利息為主，本金償還極少，夫妻倆注定要花費數十年時間，才能還清全部房貸。

斯基巴所在的辦公室共30人，同事年薪大多不低于10萬法郎，屬于妥妥的高薪群體，但其中只有兩人擁有自有房產。他坦言，自己其實能負擔得起蘇黎世60公里外鄉間的房產，可那樣的位置遠離市區工作場所和朋友圈，生活極度不便，他根本不愿選擇。

“渴望擁有房產，其實是刻在人們骨子里的需求，但在瑞士市區，租房已經成為當下唯一可行的選擇。”斯基巴的這句話，道出了絕大多數瑞士人的無奈。所謂的“不愛買房”，不過是高房價、土地稀缺、政策嚴苛之下，最現實的妥協罷了。