中小民營銀行突圍難，華通銀行能否走出特色路徑？

出品|中訪網(wǎng)

審核|李曉燕

近期，福建華通銀行一則股權(quán)拍賣信息引發(fā)市場關(guān)注，該行第四大股東福建省信通投資集團股份有限公司所持6650萬股股權(quán)（占比2.77%）將于3月16日在京東資產(chǎn)交易平臺公開拍賣，起拍價4218.2萬元，較評估價6026萬元折價約三成。作為福建省首家民營銀行、全國第三家采用互聯(lián)網(wǎng)分布式架構(gòu)的民營銀行，華通銀行自2017年開業(yè)以來，立足福建、深耕普惠，在民營銀行分化加劇的行業(yè)格局中保持經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績增長。此次股權(quán)變動系股東自身資金安排與司法處置所致，并非銀行經(jīng)營基本面出現(xiàn)問題，反而為該行優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、完善公司治理提供契機。在監(jiān)管指引下，華通銀行堅守合規(guī)底線、聚焦普惠金融、強化風(fēng)險管控，正以穩(wěn)健姿態(tài)應(yīng)對行業(yè)挑戰(zhàn)，探索中小民營銀行高質(zhì)量發(fā)展路徑。

華通銀行是全國第二批試點民營銀行，注冊資本24億元，由永輝超市、陽光控股等閩籍優(yōu)質(zhì)民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立，依托互聯(lián)網(wǎng)分布式技術(shù)架構(gòu)，主打線上普惠信貸與小微金融服務(wù)，填補了福建省民營銀行的空白。成立以來，該行堅守立足地方、服務(wù)小微、普惠民生的定位，在頭部民營銀行形成斷層優(yōu)勢的行業(yè)格局中，保持獨立穩(wěn)健的發(fā)展節(jié)奏，走出差異化發(fā)展道路。

經(jīng)營數(shù)據(jù)顯示，華通銀行近年來業(yè)績穩(wěn)步增長，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴張，展現(xiàn)出較強的經(jīng)營韌性。2024年度報告顯示，該行實現(xiàn)營業(yè)收入7.50億元，同比增長3.57%；歸母凈利潤0.84億元，同比增長13.15%，盈利水平穩(wěn)步提升。截至2024年末，該行資產(chǎn)總額367.47億元，同比增長10.10%；發(fā)放貸款和墊款242.08億元，同比增長19.54%；吸收存款262.66億元，同比增長4.06%，存貸款業(yè)務(wù)同步增長，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。普惠金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)亮眼，普惠型小微企業(yè)貸款余額37.87億元，同比增長22.56%，高于各項貸款平均增速，切實將金融資源投向?qū)嶓w經(jīng)濟薄弱環(huán)節(jié)，踐行民營銀行的普惠使命。

從行業(yè)排名來看，華通銀行資產(chǎn)總額與凈利潤在19家民營銀行中位列第16位，處于行業(yè)中游水平。相較于微眾銀行、網(wǎng)商銀行依托大型互聯(lián)網(wǎng)平臺形成的規(guī)模優(yōu)勢，中小民營銀行普遍面臨資本金有限、場景資源不足、品牌影響力較弱等制約，華通銀行在無互聯(lián)網(wǎng)巨頭加持的背景下，實現(xiàn)連續(xù)盈利、規(guī)模穩(wěn)步增長，實屬不易。在近半數(shù)民營銀行營收同比下滑的2024年，華通銀行仍保持營收、凈利潤雙增長，彰顯出穩(wěn)健的經(jīng)營能力與風(fēng)險把控水平。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2024年末，華通銀行不良貸款率1.21%，撥備覆蓋率211.22%，風(fēng)險指標處于合理區(qū)間。在民營銀行普遍面臨資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力的背景下，該行通過總行統(tǒng)一風(fēng)控、合作機構(gòu)名單制管理、擔(dān)保增信分層風(fēng)控等舉措，有效守住風(fēng)險底線。根據(jù)監(jiān)管要求，華通銀行公示28家營銷獲客類合作機構(gòu)、35家擔(dān)保增信類合作機構(gòu)，嚴格執(zhí)行合作機構(gòu)準入、評估、退出全流程管理，將增信服務(wù)納入統(tǒng)一授信體系，定期評估擔(dān)保機構(gòu)代償能力，從源頭防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。這種規(guī)范化的合作模式，既是落實監(jiān)管要求的具體體現(xiàn)，也是該行維持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的重要支撐，并非所謂“不良率掩蓋”，而是銀行業(yè)通用的風(fēng)險緩釋手段。

針對市場關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)貸款息費與客戶投訴問題，華通銀行嚴格遵循監(jiān)管規(guī)定，履行消費者權(quán)益保護義務(wù)，明確貸款年化利率上限，規(guī)范息費披露與合同簽訂流程。個別客戶投訴個案，系助貸合作機構(gòu)端信息披露不充分所致，并非銀行自身違規(guī)收費。目前，該行已強化對合作機構(gòu)的管控力度，要求全面公示息費標準、優(yōu)化合同展示流程，保障消費者知情權(quán)與選擇權(quán)，持續(xù)提升客戶服務(wù)體驗。

股權(quán)結(jié)構(gòu)優(yōu)化是銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)，此次信通投資股權(quán)拍賣，屬于股東自身司法處置行為，與華通銀行經(jīng)營狀況無直接關(guān)聯(lián)。信通投資曾為華通銀行第四大股東，持股比例從8.85%降至2.77%，此次拍賣完成后將實現(xiàn)完全退出，有助于該行清理股權(quán)瑕疵、優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)。此外，部分股東股權(quán)凍結(jié)事項，銀行已建立風(fēng)險隔離機制，嚴格按照監(jiān)管要求規(guī)范股權(quán)管理，不會對日常經(jīng)營、資金安全與客戶權(quán)益造成影響。從行業(yè)實踐來看，中小銀行股權(quán)調(diào)整、股東更迭屬于正常市場行為，往往成為銀行完善治理、提升經(jīng)營效能的契機。

當前，民營銀行行業(yè)分化持續(xù)加劇，頭部機構(gòu)憑借場景、技術(shù)、資本優(yōu)勢占據(jù)主要市場份額，中小民營銀行面臨規(guī)模增長、資本補充、盈利提升、風(fēng)險管控等多重挑戰(zhàn)。華通銀行作為區(qū)域性民營銀行，清晰認識到自身發(fā)展定位，不盲目追求規(guī)模擴張，而是聚焦合規(guī)經(jīng)營、精細管理、普惠深耕，在資本約束與市場競爭中尋求平衡。未來，隨著股權(quán)結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化、公司治理持續(xù)完善、風(fēng)控能力不斷增強，該行有望在區(qū)域金融市場中發(fā)揮更大作用。

總體而言，華通銀行在股權(quán)調(diào)整與行業(yè)變革的雙重背景下，始終堅守金融本源，保持經(jīng)營穩(wěn)健、業(yè)績增長、風(fēng)險可控。此次股權(quán)變動是市場化處置的正常現(xiàn)象，反而推動該行邁向股權(quán)更清晰、治理更規(guī)范、經(jīng)營更穩(wěn)健的發(fā)展新階段。作為福建本土民營銀行，華通銀行將繼續(xù)立足區(qū)域經(jīng)濟、服務(wù)小微主體、踐行普惠使命，在監(jiān)管引領(lǐng)下合規(guī)創(chuàng)新、穩(wěn)健前行，為中小民營銀行高質(zhì)量發(fā)展提供有益借鑒。